Lakástakarék - LTP kalkulátor

A lakástakarékpénztár olyan megtakarítási forma, mely a lakással, lakhatással kapcsolatos célokhoz nyújt segítséget, nagyobb összeg gyűjthető, emellett az állami támogatást is lehet igényelni. A 4-10 éves időszak alatt gyűjtött összeghez az állam 30%-os támogatást nyújt éves szinten maximum 72.000 forintig, szerződésenként.

Amennyiben nagyobb összegre lenne szükség, úgy érdemes bevonni közeli hozzátartozót, hogy a lakás-előtakarékosságra gyűjtött összeg elegendő legyen a célok elérésére.

Havi szinten 5.000-20.000 forint között fizethető be a lakástakarék pénztár számlára szerződésenként. Ezen összeg után jár a 30%-os állami támogatás. Érdemes átgondolni, hogy hosszabb időszak alatt (de min. 4 év) mekkora összeg áll rendelkezésre havonta megtakarításként és ez alapján kell megkötni a lakástakarék pénztár szerződést. A befizetett összegek után kapható meg a maximum 72.000 forintos éves támogatás, ami így jön ki: 20.000 forint x 12 hónap x 0,3 (30%) = 72.000 Ft

Amennyiben közös a lakás cél, akkor érdemes bevonni a közeli hozzátartozókat (szülő, nagyszülő, testvér, házastárs, gyerek, unoka) és kötni az ő nevükre is szerződést, hiszen a bevont családtagoknak nem kell tulajdonrészt szerezniük az ingatlanban az LTP felhasználásakor. Érdemes belegondolni, hogy 30%-os „kamatot” egy bank sem ad, jelenleg ez az egyik legjobb megtakarítási forma a piacon.

A Hitelválasztónál jelenleg az OTP lakástakarék, az Aegon és az Erste lakástakarék ajánlatai érhetőek el, melyeket lakástakarék kalkulátorunk segítségével könnyedén össze is tud hasonlítani!

Amennyiben tudja, hogy az elkövetkező 4-10 évre lesznek lakáscélú költései, ami lehet lakásvásárlás, felújítás vagy korszerűsítés, akkor érdemes LTP-t választani. Ugyanis az LTP folyósított összege a lejárat után felhasználható saját, vagy közeli hozzátartozó lakáscélú kiadásaira.

Egyszerűen abban, hogy az Ön igényeinek legjobban megfelelő konstrukciót mutatja meg. Bővebben, hogy a rendelkezésre álló havi extra pénzből mely LTP szolgáltatónál lehet a legtöbbet kihozni. 

A LTP szerződés akkor jön létre, amikor megnyílik egy lakástakarék számla, melyben a tulajdonos azt vállalja, hogy egy bizonyos összeget elhelyez a számlán havi rendszerességgel a megtakarítási idő végéig. Fontos, hogy ezt az összege folyamatosan fizetve legyen, különben a lejárati idő hosszabbodik, és/vagy az állami támogatás kevesebb lesz.

Jó hír, hogy egy kedvezményes kölcsön felvételére is lehetőség nyílik a megtakarítási időszak végén. Vagyis, ha a futamidő végéig összegyűlt pénz még nem lenne elegendő a lakáscél eléréséhez, egy kedvezményes lakáskölcsönnel is ki lehet egészíteni a megtakarítást, aminek a teljes futamideje alatt fix a kamata és a törlesztőrészlete.

Maga a futamidő 4 és 10 év között szokott lenni, de ez változik az egyes LTP szolgáltatóknál. Amint lejár a megtakarítási időszak, akkor lehet kérni a szolgáltatót, hogy indítsa el a kiutalást, mely általában 2-3 hónap szokott lenni, de lehetőség van a szerződés meghosszabbítására is, ha még nem akarja felhasználni a számlán lévő összeget.

Sajnos nem. Amennyiben a futamidő letelte előtt kerül kivételre a pénz, akkor ez esetben elmarad a 30%-os állami támogatás. Ha a teljes összeg csak egy része kerül felhasználásra lakásvásárlásra, az állami támogatás akkor sem jár. Az állami támogatás mindig a tárgyévi befizetés 30%-a, ezért nem lesz a teljes futamidőre vetített 30% kamatos-kamattal számolt hozam, mert nem a teljes számlán lévő összeg után jár az állami támogatás. Amennyiben a befizetett összeg 2,5 millió forint, de abból csak 2 milló kerül felhasználásra lakás célra, akkor a fennmaradó 500 ezer forint után nem jár a 30%-os állami támogatás.

Az állami támogatás feltétele, hogy a lakásszámlákon lévő megtakarítás legalább négy éven keresztül rendszeres legyen, amit lejárat után lakáscélra kell felhasználni az állami támogatással egyetemben. Ha nem teljesül ez a két feltétel, akkor vissza kell fizetni az állami támogatást vagy a NAV hajtja be ugyanolyan módon, mint az adókat.

Mivel a lakástakarék költségei jogszabályban rögzítettek, ezért könnyen átláthatóak és nem lesznek rejtett költségek, amik menet közben derülnek ki. Vannak úgynevezett fix díjak, amit mindenképpen ki kell fizetni:

• havi számlavezetési díj: 150 Ft.
• számlanyitási díj: 1%, ugyanakkor különböző akciókban ennél kedvezőbb is lehet, akár el is engedhetik a teljes számlanyitási díjat a pénzintézetek. Érdemes főbb mutatóként a számlanyitási díjat összehasonlítani, mert talán ez az egyetlen összeg, amin spórolhatunk. A kezdeti költségek az EBKM-re is hatással vannak. Ha alacsonyabb a számlanyitási díj, akkor magasabb hozamot érhetünk el a megtakarításunkon.
• Sárga csekk díj: ez a díj akkor kerül kifizetésre, ha sárga postai csekken fizetjük a megtakarításukat. Érdemes az átutalást vagy a csoportos beszedési megbízást választani fizetési formaként.
• Amennyiben szeretné módosítani a szerződést, akkor annak a díja általában 2.000 Ft.

Lakáscélok, amikre igényelhető a lakástakarékpénztári megtakarítás:

• Telekvásárlás
• Ház- és lakásépítés, -vásárlás, -csere
• Lakáskorszerűsítés, -bővítés, -átépítés
• Lakások, családi házak helyreállítása, felújítása
• Tanyai lakóingatlan vásárlása, építése, cseréje, felújítása
• Hitelintézettől felvett lakáshitelek kiváltása
• Munkáltatói, illetve települési önkormányzat által nyújtott lakáskölcsön kiváltása
• Szükséges, vagy a lakhatóság javítását célzó kommunális beruházások
• Bérleti, lakáshasználati jog vásárlása 
• Nyugdíjasházban bérleti, lakáshasználati jog vásárlása 

Amire nem használható:

• Üdülőövezeti ingatlan vásárlása, felújítása
• Haszonélvezeti jog megvásárlása
• Melléképület építése, felújítása
• Valamint minden olyan beruházás ami „nem fix” például: mobil klíma vásárlása, tehát beépített bútorokra felhasználhatjuk, mint pl. beépített sütő

Szerződő

Az a személy vagy társasház, aki megnyitja a lakásszámlát. Ő lesz az, aki havi szinten fizetni fogja a megtakarítási összeget.

Kedvezményezett

Akinek a javára fordítják a megtakarítást, és aki jogosult arra, hogy a szerződéses összeget ingatlancélra felhasználja, a szerződő fél közeli hozzátartozója. Lényeges tudnivaló a lakástakarék szerződésekkel kapcsolatban, hogy egy személy több lakástakarék szerződésben is lehet kedvezményezett, de havonta maximum 20.000 Ft-ig kaphat állami támogatást.

Megtakarítási időszak

A lakástakarékpénztári szerződés két fő időszakra osztható: az úgynevezett megtakarítási időszakra és a hiteltörlesztési időszakra. (A kettő között pedig egy néhány hónapos kiutalási időszakra). A megtakarítási idő alatt kell fizetni a kiválasztott összeget (néhány ezer forinttól 20 ezer forintig). Ez az időszak terjed jelenleg 4-től 10 évig.

Szerződéses összeg

Összes saját befizetés + állami támogatás + betéti kamat + felvehető lakáskölcsön = szerződéses összeg. Ez a teljes összeg, amely egy lakástakarék szerződés esetén lakáscélra felhasználható.

Állami támogatás

Az állami támogatás mértéke 30%, így az éves igénybe vehető maximális támogatás 72 000 Ft, melyet havi 20 000 Ft megtakarítással érhető el. Ez megtöbbszörözhető, ha minden szerződésben más-más kedvezményezett van megjelölve. Az állami támogatás feltétele, hogy lakáscélra kell felhasználni a megtakarítást, továbbá a megtakarítás legalább 4 éven keresztül rendszeres legyen a lakásszámlán.

Kiutalás

A kiutalással kapcsolatos részletes tájékoztatást a lakás-előtakarékoskodók részére küldött Kiutalás értesítő és Kiutalási nyilatkozat tartalmazza.

A kiutalási időszak az értékelési fordulónaptól a kiutalási időszak végéig tart.

• a 2017. július 1. előtt kötött szerződések esetében ez 3 hónap
• a 2017. július 1. után kötött szerződéseknél 2 hónap.

A lakástakarékpénztár minden hónap első munkanapján állapítja meg a kiutalási összeget, ez az értékelési fordulónap. Ezzel egyetemben a kiutalási feltételeket elérő lakástakarék-szerződések között – a szerződések értékszáma alapján – sorrendet állít fel. A magasabb értékszámú szerződés a kiutalás sorrendjében megelőzi az alacsonyabb értékszámút.

Négy feltételt kell teljesíteni a kiutaláshoz:

• a négy év megtakarítási idő letelt,
• a szerződésben meghatározott értékszámot elértük (ami azt jelenti, hogy havi rendszerességgel megtakarítottunk)
• a minimális megtakarítási hányadot elérte a szerződésünk (módozattól függően a szerződéses összeg 40%-a vagy 50%-a a minimális megtakarítási hányad),
• a kiutalást megelőzően 2 hónappal nem módosítottuk a szerződést (2017. július 1-én vagy azt megelőzően kötött szerződéseknél 3 hónapja nem módosították a szerződést).

Megtakarítási év

A szerződésben rögzített teljes betétösszeg első elhelyezése hónapjának első napjától számított évek (egy év 12 hónap) a betét felvételéig.

Szerződéses összeg emelése

Amennyiben magasabb havi megtakarítást tudunk vállalni, megemelhetjük a szerződéses összeget.  Figyelni kell azonban, hogy a szerződéses összeg emelésekor a korábban megfizetett számlanyitási díj és az új szerződéses összeg után számított számlanyitási díj különbözetét is meg kell megfizetni

Az LTP azért népszerű megtakarítási forma, mivel szinte csak előnyei vannak. Hátrányt nemigen tudunk megemlíteni:

• garantált hozam, 30%-os állami támogatás,
• a megtakarított pénz teljes mértékben biztonságban van az OBA garancia miatt (az Országos Betétbiztosítási Alap garantálja a pénzt baj esetén 100 000 euróig),
• kamatadómentes, ugyanis nem kell fizetni a hozamok után 15% kamatadót,
• családon belül rengeteg, lakással kapcsolatos célra felhasználható,
• nem kell tulajdonjog a felhasználáshoz,
• bármikor módosítható, fix 2.000 Ft-os díjért,
• kiváló az önerő biztosítására, amennyiben a jövőben hitelfelvételre kerülne sor.