CSOK HITEL KISOKOS

A hitelekről általában

A bankok többféle hitelkonstrukciót kínálnak az ügyfeleknek. A hiteleket jellemzően a felhasználási céljuk különbözteti meg, eszerint léteznek szabadfelhasználású és meghatározott célú, így értelemszerűen megkötött módon felhasználható hitelekről. A hitelt mint banki terméket nem mindenki veheti igénybe, ugyanakkor nem is kell teljesíthetetlen elvárásoknak megfelelni. A hitelkérelem folyamata során vizsgálják a jövedelmet, a cselekvőképességet, a betöltött kort. Adott esetben kezest vagy kezeseket kér a bank, ám ez a személyi hiteleknél nem megszokott. A hiteligénylés folyamatában jellemzően az alábbi dokumentumokat kell bemutatni: jövedelemigazolás, esetleg befizetett közüzemi számla, személyi igazolvány, lakcímkártya, más, meglévő hitel igazolását szolgáló dokumentum. A személyi hitel vagy személyi kölcsön igényléséhez alapvető feltétel a betöltött 18. életév és a rendszeres jövedelem, a kölcsön nagysága pedig attól függ majd, hogy mekkora a rendszeres jövedelem, továbbá, hogy mekkorák az igénylő havi kiadásai és van-e más hitele. A több, meglévő kölcsön rendezésére szolgál az adósságrendező hitel, amely lehetővé teszi, hogy kedvezőbb kamatozású hitellel váltsuk ki a meglévőket, így egycsatornássá és átláthatóvá téve a törlesztést. Az adósságrendező személyi hitel kérelméhez a személyi kölcsön igényléséhez hasonló feltételeknek kell megfelelni. Nagyvonalakban ezeket érdemes tudni a szabadfelhasználású kölcsönökről, személyi hitelekről, illetve az adósságrendező hitelről, ám a könnyebb áttekinthetőség végett pontokba szedve, amolyan kisokosként gyűjtjük össze a szükséges információkat.

 Mi a fedezete a „fedezetlen” hitelnek?

A személyi kölcsön vagy személyi hitel felvételekor azért vizsgálja meg alaposan a bank az igénylő jövedelmi helyzetét, mert a rendszeres jövedelem jelenti a garanciát arra, hogy az igénylő visszafizeti a kölcsönt a banknak. Előfordulhat, hogyha az ügyfél nem fizeti a törlesztőrészletet, a bank zárolja a jövedelme egy részét, hogy a kölcsön visszafizetésére fordítsa.


 Mi a hitel?

Pénzösszeg, amelyet a bank bizonyos eljárási díjak, kamatok fejében meghatározott időre nyújt, hogy az ügyfél aztán a hitelszerződésben foglalt feltételek szerint, általában havi törlesztőrészlettel fizesse vissza azt a pénzintézetnek.


 Milyen hitelfajták léteznek?

Léteznek fedezet nélküli hitelek, ilyenek például a személyi kölcsön, a hitelkártya, a gyorshitel vagy éppen a diákhitel. Vannak továbbá olyan lakossági hitelek, amelyekhez fedezet szükséges: ingatlan vagy tárgyi.


 Milyen veszélyei vannak a hitelfelvételnek?

A kölcsön igénylés előtt nemcsak a banknak kell mérlegelnie, hanem a hitelfelvevőnek is át kell gondolnia: képes fizetni a kölcsön törlesztőrészleteit? A kiadással ugyanis csökken az összbevétel, és amennyiben emelkedik az általános kamatszint, azaz a jegybanki alapkamat, akkor nőhet a törlesztőrészlet összege.


 A CSOK igénylésénél ezek a legfontosabbak

Ha biztosra akar menni a CSOK kapcsán, érdemes az alábbi hét pontot előre venni az igénylés megkezdése előtt. Ha ezeknek a pontoknak megfelel, jobb esélyekkel vág bele a kérelembe, és kisebb lesz a kockázata, hogy később vissza kell fizetnie a támogatást.

  1. A kiszemelt ingatlan legyen megfelelő méretű!
  2. Az ingatlan semmiképpen se legyen drágább 35 millió forintnál!
  3. Menjen biztosra a település kapcsán, hiszen 10 évig nem költözhet majd el!
  4. Közeli hozzátartozójától nem vásárolhat ingatlant CSOK-támogatással!
  5. Felelősen gondolja át, hány gyermeket tud bevállalni a jövőben!
  6. Győződjön meg róla, hogy rendelkezik legalább 180 nap TB-jogviszonnyal!
  7. Ügyeljen a határidőkre és a megfelelő dokumentumok benyújtására!


 A CSOK-hoz szükséges személyi feltételek

A CSOK-ot mind házasként, mind bejegyzett élettársi viszonyban élve igényelheti - ebben az esetben azonban csak a meglévő gyermekek után jár a támogatás, míg házasként előre is vállalhat gyereket. Kikötés viszont, hogy legalább az egyik igénylőnek 40 év alatt kell lennie (meglévő gyermekek esetében semmilyen kormegkötés nincs a szülőkre vonatkozóan). A külföldi munkavállalás vagy állampolgárság nem kizáró ok, ugyanakkor a TB-jogviszonyt ilyenkor is igazolni kell.

Ha pedig már szóba került a társadalombiztosítás, egy és két gyerek esetén a jogszabályok 180 napnyi folyamatos TB-viszonyt írnak elő, három vagy több gyermek esetén ugyanez már 2 év. Garantáltan elutasításra kerül a kérelem, ha az igénylőknek köztartozásuk van, illetve, ha büntetett előéletűek. Ezek a kritériumok pedig nemcsak a hagyományos CSOK-ra, de az újonnan bevezetésre került falusi CSOK-ra is érvényesek.


 Ezekre a dokumentumokra lesz szüksége, vagy akár nyilatkozhat is

Míg a korábbi években sok-sok vesződséggel és utánajárással járt a CSOK-igénylés, mára már elegendő egy nyilatkozat megtétele és a megfelelő dokumentumok benyújtása. Mindez azt jelenti, hogy egy nyilatkozat formájában vállalja és elismeri, hogy Ön megfelel a CSOK igénylés feltételeinek. A következő dokumentumokat azonban mindenképp készítse elő a folyamathoz:

  • Személyi igazolvány és lakcímkártya
  • Igazolás a TB-jogviszonyról (külföldi munkavállalás esetén hiteles fordítással)
  • Adóigazolvány
  • Ingatlanvásárlás esetén adásvételi szerződés
  • Kivitelezési dokumentumok, ha az építkezés mellett döntött
  • Építőközösségi szerződés társasház-építés esetében
  • Várandósgondozási könyv, amennyiben magzat után igényelne CSOK-ot

A nyilatkozatot - amely teljes bizonyító erejű magánokiratnak számít - letöltheti a kiszemelt pénzintézet honlapjáról, majd a dokumentumokkal együtt oda is szükséges beadnia. A dokumentumokat szintén érdemes a választott bank weboldaláról beszereznie, hiszen így biztosan a megfelelő iratokkal vághat bele az igénylésbe.

A TB-jogviszony igazolása kulcsfontosságú a CSOK-hitelhez, ezért ebben az esetben nem elegendő a nyilatkozat. Az igényléshez kizárólag az OEP által kiállított dokumentum használható, melyet a lakóhelye szerint illetékes kormányhivatal egészségbiztosítási pénztári feladatait ellátó osztályán igényelhet. Az átfutási idő jellemzően három munkanap, az igazolás pedig 30 napig érvényes.

Mint minden hivatalos irat kapcsán, itt is érdemes kiemelt figyelmet fordítani az adatok pontosságára. Annál is inkább, hiszen a NAV minden nyilatkozatot ellenőriz, valótlanság esetén pedig nemcsak a kamattámogatott hiteltől eshet el, de akár büntetéssel is sújthatják. A határidők pedig legalább annyira kulcsfontosságúak, mint a pontosság!

Egyedi esetekben természetesen további iratokra is szüksége lehet. Ezek közé tartozhat egyebek mellett a jogerős bírósági ítélet a gyermek elhelyezéséről elvált szülők esetén vagy az iskolalátogatási igazolás, ha a gyerek életkor alapján már nem jogosítaná CSOK-igénylésére, esetleg az erkölcsi bizonyítvány. 


 Gyermekvállalással kapcsolatos kritériumok

A jog némileg másképp értelmezi a gyermek fogalmát, mint a köznyelv, ezért érdemes ezekkel a feltételekkel is tisztában lennie. Gyermeknek számít például a 24. hetét betöltő magzat vagy a 20 és 25 év kor közötti fiatal, amennyiben felsőoktatási intézményben, nappali tagozaton tanul. A gyermekkor vége pedig nem 18, hanem 20 év a CSOK kapcsán.

Ahogy már szó volt róla, házasként előre is vállalhat gyermeket: használt ingatlan vásárlásához kettőt, míg új lakás építése vagy vásárlása kapcsán hármat vagy akár többet is. Ennek megfelelően az elérhető összegek is nőnek, azonban csak óvatosan! Ha mégsem jönne össze a bevállalt gyermekáldás, az állam visszakövetelheti a CSOK egészét vagy egy részét.

Érdemes tisztában lennie azzal is, hogy nemcsak vérszerinti gyerekei után igényelhet CSOK-ot, hanem a legalább egy éve az Ön gyámsága alatt állókra is. Elvált szülők esetén pedig az a szülő igényelheti az állami támogatást, akinél a kiskorút a bíróság elhelyezte, illetve közös felügyelet esetén, akivel egy lakcímen él. 


 Kerülje el ezeket a kizáró okokat!

A CSOK lényegében két részből áll: a vissza nem térítendő támogatásból és a kamattámogatott hitelből, melyet három vagy több gyerek esetén kérhet. A kettő azonban szorosan összefügg, a hitel kapcsán pedig ugyanolyan hitelminősítésen kell átesnie, mintha piaci kölcsönt igényelne. Ennek pedig megvan a maga kockázata: ha a hitelkérelmét elutasítják, a vissza nem térítendő, maximum 10 milliós támogatásra sem lesz jogosult. 

Sajnos további buktatók is léteznek, melyekkel számolnia kell a CSOK kapcsán. Ezek közül az egyik legfontosabb, hogy a nagykorú gyermekének Önnel egy címen szükséges élnie, és ezt lakcímkártyával igazolni is kell. Az nem jelent problémát, ha a 25 év alatti fiatal már dolgozik, viszont a jövedelme nem lehet akkora, hogy a szükségleteit egyedül is finanszírozni tudja. Mivel ez a szabály meglehetősen tágan értelmezhető, könnyen elakadhat rajta az igénylés.

A büntetett előélet kapcsán is célszerű alaposabb elmerülnie a jogban. Ha például csak megrovásban vagy próbára bocsátásban részesült, nem minősül büntetett előéletűnek, így minden további nélkül igényelheti a támogatást. Ugyanez a helyzet, ha pénzbírságra ítélték, és Ön azt maradéktalanul megfizette, valamint természetesen a szabálysértések sem számítanak. Az egyetlen kizáró ok a priusz, - ebben az esetben nem érdemes belevágni a folyamatba.

A CSOK kapcsán a törvényhozók nem tették lehetővé az utólagos igénylést, vagyis ebben a támogatási formában csakis az építkezés vagy vásárlás megkezdése előtt lehet beadni a kérelmet. Az sem számít, ha egyébként minden feltételnek megfelelne. Ha már lezárult az adásvétel, vagy átadásra került az ingatlan, semmilyen körülmények között nem igényelheti a CSOK-ot.


 Mi történik, ha a jövőben nem felel meg a CSOK igénylés feltételeinek?

Ha már megkapta a CSOK-ot, és fel is használta az összeget, sajnos még nem dőlhet teljesen hátra. A feltételek ugyanis nemcsak a jelenre, de a jövőre is vonatkoznak, különösen, ami az előre vállalt gyermekeket illeti. Itt bizony szigorúak az elvárások: ha egy gyereket vállalt előre, 4 éven belül kell megszületnie az apróságnak. Két gyerek vállalása esetén a határidő 8 évre, míg három gyermeknél 10 évre tolódik.

Ha nem teljesül a vállalás, a támogatás teljes összegét és a késedelmi kamatot is vissza kell fizetnie. A kötelezettség alól még az egészségügyi okok sem mentesítik, azonban ilyen esetben kérhet méltányossági elbánást. Amennyiben pozitívan bírálják el, mentesülhet a késedelmi kamatfizetés alól, esetleg részletfizetést engedélyezhetnek vagy haladékot kaphat a fizetési határidők kapcsán.

Hasonlóan hosszú távú elköteleződést jelent, hogy a CSOK-kal támogatott ingatlanban kell élnie 10 évig. Ráadásul erre az időre az állam elidegenítési és terhelési tilalmat is előír. Így aztán nem költözhet bármikor szabadon a család egy teljes évtizedig. Szerencsére a korábbi szabályozással ellentétben a nagykorú gyermekre már nem vonatkozik az ottlakási kötelezettség. 

A 18. életévét betöltött gyermek abban az esetben költözhet el, ha tanulmányai vagy munkája más városba szólítják, vagy, ha közeli hozzátartozó ápolása miatt válik szükségessé a költözés, esetleg a szülőt szabadságvesztésre ítélik. A felsorolás ezzel még nem teljes, érdemes utánanéznie az összes szóba jöhető lehetőségnek. 


 Ne legyen túl kicsi a kiszemelt ingatlan

Az ingatlan kapcsán számos feltételt szabtak a törvényhozók, ezek közül a legfontosabb a méretre vonatkozó kritériumok. Egy gyerek esetén a lakásnak legalább 40, míg a családi háznak minimum 70 négyzetméteresnek kell lennie. Két gyerek esetén a méretek 50 és 80 m2-re, míg három vagy több gyereknél 60/90 m2-re módosulnak.

Az ingatlan méreténél az ún. hasznos alapterület számít, azaz azok a helyiségek, ahol a belmagasság legalább 190 cm (egy lakóhelyiségnek pedig el kell érnie a 2,5 métert). Ha használt ingatlant vásárolna, a vételárra is figyelnie kell. Ez ugyanis nem lehet 35 millió forintnál magasabb, ami elsősorban a fővárosban és a nagyobb városokban jelenthet problémát a népesebb családoknak.

A CSOK-ra továbbra is érvényes, hogy a támogatási összeg felújításra nem, ugyanakkor bővítésre felhasználható. Ennek kapcsán azonban fontos kiemelni, hogy a bővítés kizárólag lakhatási célú helyiségre érvényes, azaz fürdőszobát vagy konyhát nem tud hozzáépíteni ingatlanához. A falusi CSOK esetében azonban más a helyzet, hiszen ebben a konstrukcióban a felújítást is finanszírozhatja a pénzből.

Az új, vidéken igénybe vehető CSOK-ot olyan munkálatokra fordíthatja, mint például a tetőcsere, központi fűtés kialakítása, belső burkolat cseréje vagy az épület szigetelése. Arra azonban mindenképpen ügyeljen, hogy a munkálatoknak a szerződéskötés után legkésőbb három évvel el kell készülniük. Ellenkező esetben kamatostul kéri vissza az állam a jóváhagyott összeget.

Sokan egy korábbi ingatlant adnak el, majd annak a vételárából és a CSOK-támogatásból vágnak bele az otthonteremtésbe. Ha azonban használt ingatlan vesz, az eladásból befolyt összeget köteles felhasználni a CSOK-os ingatlanhoz, amennyiben az eladás 5 éven belül történt.


 BUBOR

A mozaikszó a Budapest Interbank Offered Rate, azaz a Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb megnevezést takarja. Ez a hitelkamatok speciális átlagolása, amelyet a magyar bankok egymásnak ajánlanak fel. A piaci és jegybanki kamatváltozások nyomán naponta meghatározzák a referencia kamatlábat. A BUBOR jelentősége, hogy adott kamatperiódusra a bankok ez alapján állapítják meg a hitelek után fizetendő kamatot.


 Kamat

A kamat lényegében a hitelként a banktól kiadott pénzösszeg használati díja, a hitelhez viszonyított százalékként tüntetik fel. Lehet fix kamatozású vagy a jegybanki alapkamattól függően változó kamatozású.


 Kamatperiódus

A fix törlesztésű hiteleknél nincs jelentősége a kamatperiódusnak, a változó kamatozásúaknál igencsak fontos elemként szerepel. A kamatperiódus az az időszak, amikor a felvett hitelösszeg kamata állandó. Az ügyfél szempontjából az a legjobb, ha minél hosszabb a kamatperiódus, mert annál kiszámíthatóbb és tervezhetőbb a törlesztés, s nem változik a hitel kamata sem. A bank egyébként csak a kamatperiódus fordulónapján változtathatja meg a hitelkamatot.


 KHR

A KHR elődje a Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszer, azaz a BAR, a KHR maga pedig a Központi Hitelinformációs Rendszer rövidítése. Hazai bankok és hitelintézetek működtetik az adatbázist, amelyből a hitelszerződések és az azokhoz kapcsolódó információk kérhetők le. A személyi hitel igénylésekor alapvető hogy a KHR-ben ellenőrizik az ügyfelet, hiszen z segít a hitelképesség megállapításában, biztosítja a felelős hitelezést és csökkenti a hitelezés kockázatát.


 THM

Kötelezően használt, egységes mutató a Teljes Hiteldíj Mutató, azaz a THM. Ez több mint a kamat, hiszen százalékos formában, egy évre vetítve mutatja meg a hitelfelvétellel kapcsolatban kifizetendő összes költséget, beleértve a kamatot és a hitel járulékos költségeit (például kezelési költség, hitelbírálati díj, folyósítási költség, stb.) Van azonban olyan költség, amelyet a THM sem foglal magában: ilyen a késedelmi kamat vagy a futamidő prolongálásának, azaz a meghosszabbításának a költsége (igaz, optimális esetben ezek elő sem kerülhetnek a futamidő alatt).


 Törlesztőrészlet

Az a kölcsön futamideje alatt jellemzően havonta visszafizetendő összeg, amely magában foglalja a tőke- és kamattörlesztést, továbbá adott esetben a kezelési költséget (amennyiben azt nem kellett egy összegben, a hitel felvételekor megfizetni).