SZEMÉLYI KÖLCSÖN KISOKOS

A hitelekről általában

A bankok többféle hitelkonstrukciót kínálnak az ügyfeleknek. A hiteleket jellemzően a felhasználási céljuk különbözteti meg, eszerint léteznek szabadfelhasználású és meghatározott célú, így értelemszerűen megkötött módon felhasználható hitelekről. A hitelt mint banki terméket nem mindenki veheti igénybe, ugyanakkor nem is kell teljesíthetetlen elvárásoknak megfelelni. A hitelkérelem folyamata során vizsgálják a jövedelmet, a cselekvőképességet, a betöltött kort. Adott esetben kezest vagy kezeseket kér a bank, ám ez a személyi hiteleknél nem megszokott. A hiteligénylés folyamatában jellemzően az alábbi dokumentumokat kell bemutatni: jövedelemigazolás, esetleg befizetett közüzemi számla, személyi igazolvány, lakcímkártya, más, meglévő hitel igazolását szolgáló dokumentum. A személyi hitel vagy személyi kölcsön igényléséhez alapvető feltétel a betöltött 18. életév és a rendszeres jövedelem, a kölcsön nagysága pedig attól függ majd, hogy mekkora a rendszeres jövedelem, továbbá, hogy mekkorák az igénylő havi kiadásai és van-e más hitele. A több, meglévő kölcsön rendezésére szolgál az adósságrendező hitel, amely lehetővé teszi, hogy kedvezőbb kamatozású hitellel váltsuk ki a meglévőket, így egycsatornássá és átláthatóvá téve a törlesztést. Az adósságrendező személyi hitel kérelméhez a személyi kölcsön igényléséhez hasonló feltételeknek kell megfelelni. Nagyvonalakban ezeket érdemes tudni a szabadfelhasználású kölcsönökről, személyi hitelekről, illetve az adósságrendező hitelről, ám a könnyebb áttekinthetőség végett pontokba szedve, amolyan kisokosként gyűjtjük össze a szükséges információkat.

KISOKOS ÁLTALÁNOSSÁGBAN

Mi a fedezete a „fedezetlen” hitelnek?

A személyi kölcsön vagy személyi hitel felvételekor azért vizsgálja meg alaposan a bank az igénylő jövedelmi helyzetét, mert a rendszeres jövedelem jelenti a garanciát arra, hogy az igénylő visszafizeti a kölcsönt a banknak. Előfordulhat, hogyha az ügyfél nem fizeti a törlesztőrészletet, a bank zárolja a jövedelme egy részét, hogy a kölcsön visszafizetésére fordítsa.

Mi a hitel?

Pénzösszeg, amelyet a bank bizonyos eljárási díjak, kamatok fejében meghatározott időre nyújt, hogy az ügyfél aztán a hitelszerződésben foglalt feltételek szerint, általában havi törlesztőrészlettel fizesse vissza azt a pénzintézetnek.

Milyen hitelfajták léteznek?

Léteznek fedezet nélküli hitelek, ilyenek például a személyi kölcsön, a hitelkártya, a gyorshitel vagy éppen a diákhitel. Vannak továbbá olyan lakossági hitelek, amelyekhez fedezet szükséges: ingatlan vagy tárgyi.

Milyen veszélyei vannak a hitelfelvételnek?

A kölcsön igénylés előtt nemcsak a banknak kell mérlegelnie, hanem a hitelfelvevőnek is át kell gondolnia: képes fizetni a kölcsön törlesztőrészleteit? A kiadással ugyanis csökken az összbevétel, és amennyiben emelkedik az általános kamatszint, azaz a jegybanki alapkamat, akkor nőhet a törlesztőrészlet összege.

SZEMÉLYI HITEL, SZEMÉLYI KÖLCSÖN, ILLETVE ADÓSSÁGRENDEZÉS, ADÓSSÁGKIVÁLTÁS, HITELKIVÁLTÁS

Hogyan törlesztjük a személyi kölcsönt?

Az összeg, a futamidő, a kamat típusa (hogy fix vagy változó) és a jövedelem határozza meg a törlesztőrészlet mértékét, amelyet jellemzően havi részletekben fizetünk meg. A havi törlesztőrészlet a kamat- és a tőke törlesztéséből áll, de elfordul, hogy havi kezelési költséget is magában foglalja.

Kezes vagy adóstárs?

Noha a szabadfelhasználású személyi kölcsönöknél ritkán kérnek kezest vagy adóstársat, érdemes tudnunk, mi a különbség a kettő között. Az adóstársnak az adóséval azonos kötelezettségei vannak, éppúgy felel a hitel törlesztéséért, mint maga az adós. Jellemzően házastárs, élettárs vagy családtag lesz adóstárs. A kezes a fizetés teljesítésére a kötelezett nemfizetése esetén vállal kötelezettséget, kezes szinte bárki lehet (barát, kolléga, stb.)

Mekkora kezelési költséget kell fizetni a hitelfelvételkor?

A kezelési költség voltaképpen a hitel kezelésének, a hitel adminisztrációs díjának és a szerződéskötésnek a díja. Bankonként változó az összeg, de a felvett hitel vagy a fennálló hitel összege határozza meg. A bank százalékos formában vagy fix összegben is megadhatja a kezelési költséget. Lehetséges, hogy a teljes futamidő alatt kell fizetni, a másik út, hogy a hitel felvételekor egy összegben kérik el, levonják a folyósítandó kölcsönösszegből.

Mekkora összegű lehet a személyi kölcsön?

Az igénybe vehető személyi kölcsön összegét elsősorban az igazolt rendszeres jövedelem határozza meg: minél magasabb az, annál többet igényelhető a banktól. Bankonként változó az igénybe vehető hitel összege, néhány tízezer forinttól pár millióig terjedhet.

Mennyi idő alatt juthatok hozzá a személyi hitelhez?

Bankonként változó, mennyi időt vesz igénybe a személyi kölcsön elbírálásának az ideje, de amennyiben rendben vannak a papírok, és nem milliós tételről van szó, akár néhány napon belül folyósíthatják a kölcsönösszeget.

Mi a különbség a fix és változó kamatozású személyi kölcsön között?

A fix kamatozású személyi hitelnél a törlesztőrészlet változatlan, a teljes futamidőre meghatározott, így jól kalkulálható a havi költségvetésben. A változó kamatozású hitelnél azonban csak meghatározott kamatperióduson belül állandó a kamat. Amennyiben a futamidő meghaladja azt a bizonyos kamatidőszakot, emelkedhet a kamat, s így a törlesztőrészlet is.

Mi a személyi kölcsön?

A személyi hitel vagy személyi kölcsön olyan hitel, amelyet az ügyfél szabad felhasználásra igényelhet. Nem kell megadni, mire költi a banktól kapott pénzt, s rugalmasak a feltételek.

Mi az adósságrendező hitel, más néven hitelkiváltás?

Az adósságrendező hitel a személyi kölcsönök egyik típusa. Az ügyfélnek továbbra sem kell kikötnie, mire is költi a felvett pénzt, ám a cél mégis egyértelmű: a kettő vagy több, már meglévő hitelt kifizetni, így egycsatornássá és kedvezőbbé tenni a havi törlesztést.

Mi az előnye az adósságrendező hitelnek, hitelkiváltásnak?

Akinek több kölcsöne van, annak érdemes kiváltania az adósságrendező hitellel őket. Azzal, hogy egy kölcsönnek fizeti a kamatát, csökkenti a havi, hiteltörlesztésre fordított összeget. Mivel egyfelé fizet az ügyfél, sokkal átláthatóbb, kalkulálhatóbb és egyszerűbb a visszafizetés.

Mik a személyi hitel igénylésének a feltételei?

Nagykorú, azaz 18. életévét betöltött, rendszeres, igazolt jövedelemmel rendelkező magánszemély igényelhet kölcsönt. Nagy valószínűséggel nem kaphat személyi hitelt az, aki szerepel a negatív adóslistán (korábban ezt KHR vagy BAR listának nevezték). Általában nincs szükség sem kezesre, sem fedezetre, ezért is kedvelt hiteltípus a személyi kölcsön.

Mik a személyi kölcsön előnyei?

Egyértelműen az, hogy nem kell kikötni, mire is költené a személyi hitel összegét. Családi nyaralásra, felújításra, műszaki cikkek vásárlására, esküvőszervezésre, egyszóval bármire fordíthatja. További előny, hogy jellemzően nincs szükség kezesre, fedezetre. Elég egyszerűen személyesen vagy online elindítani a hiteligénylés folyamatát, benyújtani a szükséges dokumentumokat, és várni a pozitív elbírálásra.

Milyen díjakat kell fizetni a személyi hitel igénylésekor?

Alapvetően bankonként változó, hogy milyen költséget számítanak fel, mindezekről érdemes előre érdeklődni, hogy elkerüljük a kellemetlen meglepetéseket. Kérhetnek:
szerződéskötési díjat,
kezelési költséget,
hitelbírálati díjat,
folyósítási díjat,
esetleg ügyvédi költséget.

Milyen dokumentumokat kérnek a hiteligényléskor?

Ugyancsak bankonként eltérő a gyakorlat, de általános, hogy elkérik a személyi igazolványt, a lakcímkártyát, a munkáltató igazolást, a bankszámlakivonatot (vagy egyszerűen a jövedelemigazolást), s ha léteznek más hitelek, arról is bekérhetik a vonatkozó dokumentumot.

HITELFOGALOMTÁR

BUBOR

A mozaikszó a Budapest Interbank Offered Rate, azaz a Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb megnevezést takarja. Ez a hitelkamatok speciális átlagolása, amelyet a magyar bankok egymásnak ajánlanak fel. A piaci és jegybanki kamatváltozások nyomán naponta meghatározzák a referencia kamatlábat. A BUBOR jelentősége, hogy adott kamatperiódusra a bankok ez alapján állapítják meg a hitelek után fizetendő kamatot.

Kamat

A kamat lényegében a hitelként a banktól kiadott pénzösszeg használati díja, a hitelhez viszonyított százalékként tüntetik fel. Lehet fix kamatozású vagy a jegybanki alapkamattól függően változó kamatozású.

Kamatperiódus

A fix törlesztésű hiteleknél nincs jelentősége a kamatperiódusnak, a változó kamatozásúaknál igencsak fontos elemként szerepel. A kamatperiódus az az időszak, amikor a felvett hitelösszeg kamata állandó. Az ügyfél szempontjából az a legjobb, ha minél hosszabb a kamatperiódus, mert annál kiszámíthatóbb és tervezhetőbb a törlesztés, s nem változik a hitel kamata sem. A bank egyébként csak a kamatperiódus fordulónapján változtathatja meg a hitelkamatot.

KHR

A KHR elődje a Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszer, azaz a BAR, a KHR maga pedig a Központi Hitelinformációs Rendszer rövidítése. Hazai bankok és hitelintézetek működtetik az adatbázist, amelyből a hitelszerződések és az azokhoz kapcsolódó információk kérhetők le. A személyi hitel igénylésekor alapvető hogy a KHR-ben ellenőrizik az ügyfelet, hiszen z segít a hitelképesség megállapításában, biztosítja a felelős hitelezést és csökkenti a hitelezés kockázatát.

THM

Kötelezően használt, egységes mutató a Teljes Hiteldíj Mutató, azaz a THM. Ez több mint a kamat, hiszen százalékos formában, egy évre vetítve mutatja meg a hitelfelvétellel kapcsolatban kifizetendő összes költséget, beleértve a kamatot és a hitel járulékos költségeit (például kezelési költség, hitelbírálati díj, folyósítási költség, stb.) Van azonban olyan költség, amelyet a THM sem foglal magában: ilyen a késedelmi kamat vagy a futamidő prolongálásának, azaz a meghosszabbításának a költsége (igaz, optimális esetben ezek elő sem kerülhetnek a futamidő alatt).

Törlesztőrészlet

Az a kölcsön futamideje alatt jellemzően havonta visszafizetendő összeg, amely magában foglalja a tőke- és kamattörlesztést, továbbá adott esetben a kezelési költséget (amennyiben azt nem kellett egy összegben, a hitel felvételekor megfizetni).