Személyi kölcsön kalkulátor

Amit a személyi kölcsönről tudni érdemes

 Személyi kölcsön:

A személyi kölcsön egy olyan pénzintézet által nyújtott hiteltermék, melyet számos célra igénybe vehet, ha gyorsan pénzre van szüksége.

 Mire szokták felhasználni a személyi kölcsönt?

A személyi kölcsön felhasználási célja általában nincs megkötve. Így lényegében bármire felhasználható. A legnépszerűbb felhasználási célok:

• lakásfelújítás,
• nyaralás,
• autóvásárlás,
• orvosi beavatkozás finanszírozása,
• családi esemény (pl. esküvő),
• adósságrendezés

 Miért érdemes személyi kölcsönt igényelni más hiteltermékek helyett?

Rugalmasan felhasználható

A személyi kölcsönök egyik előnye, hogy a bank - a legtöbb esetben - nem határozza meg, hogy mire fordítható a felvett hitelösszeg. Így hitelfelvételkor nem kell megjelölni a banknak, hogy mire fogja elkölteni a pénzt. Vehet a kapott kölcsönből autót, új mosógépet, de akár költheti az esküvőjére is a kapott összeget.

Érdemes azonban tájékozódni a személyi kölcsön felvételekor, hogy a kölcsönök milyen hitelcéllal érhetők el (pl. lakásfelújítás), mert ha van egy adott cél, akkor jóval kedvezőbb kamatozással lehet felvenni a személyi kölcsönt.

Egy szabad felhasználású kölcsön viszonylag magasabb kamattal érhető el, mivel a hitelt nyújtó intézetnek nagyobb kockázatot jelent, ha nem tudja megállapítani, mire költi a hitelfelvevő a pénzét.

Fontos megjegyezni egyrészt azt, hogy a személyi kölcsönt felelősséggel vegye fel és ésszerű korlátok között maradjon.

Gyorsan igényelhető

A személyi kölcsönök igénylése egyre gyorsabb a bankoknál, ami azt jelenti, hogy a hitelbírálat és a kölcsön összeg igénylése akár 1-2 napon belül megtörténik. Több bank már új, innovatív, digitális hiteligénylési folyamatot is kínál az ügyfeleinek, mint pl. weboldalon történő hiteligénylés, videós azonosítással történő igénylés, vagy mobilalkalmazáson keresztüli hitelfelvétel.

Nem kell ingatlanfedezet

Amennyiben a felvenni kívánt személyi kölcsön összege kevesebb, mint 10 millió Ft, akkor nincs szükség nagy értékű ingatlanfedezet bevonására, azaz nem kell lakást vagy házat felkínálni a banknak fedezetül. Ebben az esetben egyszerűen csak igazolni kell havi nettó rendszeres jövedelmet a banknak. A magyar jogszabályok miatt jövedelem igazolása nélkül a bank nem tud kölcsönt adni. Amennyiben a nettó jövedelme meghaladja a havi 250.000 Ft-ot, akkor már kedvezőbb konstrukciót is kaphat egyes bankoknál. Ahhoz, hogy lássa ezen kedvezményes banki ajánlatokat, pipálja ki a megfelelő négyzetet a kalkuláció során!

 Milyen veszélyei vannak a hitelfelvételnek?

Mielőtt hitelfelvételre kerülne sor a hitelfelvevőnek mindenképpen mérlegelnie kell, hogy képes fizetni a kölcsön törlesztőrészleteit. A kiadással ugyanis csökken az összbevétel, és amennyiben emelkedik az általános kamatszint, azaz a jegybanki alapkamat, akkor nőhet a törlesztőrészlet összege.

 Mi a kölcsönösszeg?

Általában 100.000 és 10.000.000 forint közötti felvehető kölcsönösszeg igényelhető a személyi kölcsönök esetében, ez azonban bankonként eltérő lehet. Csak akkora kölcsönösszeget kaphatunk, mely nem terheli meg a költségvetésünket, azaz probléma mentesen be tudunk fizetni a rendszeres kiadásainkon felül. Minél alacsonyabb a havi fix kiadása a havi bevételéhez képest, annál nagyobb hitelösszeget kaphat! 

 Mi a kamat?

A kamat lényegében a hitelként a banktól igényelt pénzösszeg használati díja, a hitelhez viszonyított százalékként tüntetik fel. Lehet fix kamatozású vagy a jegybanki alapkamattól függően változó kamatozású.

 Futamidő

A futamidő azt az időperiódust jelenti, ameddig vissza kell fizetni a banknak a felvett személyi kölcsön kamatát és a tőketartozását. A futamidőt Ön választja meg, mely általában 12-84 hónap közötti lehet. Minél hosszabb futamidőt választ, annál alacsonyabb lesz a havi törlesztőrészlete.

 THM – ez alapján válasszon hitelt!

Kötelezően használt, egységes mutató a Teljes Hiteldíj Mutató, azaz a THM. Ez több mint a kamat, hiszen százalékos formában, egy évre vetítve mutatja meg a hitelfelvétellel kapcsolatban kifizetendő összes költséget, beleértve a kamatot és a hitel járulékos költségeit (például kezelési költség, hitelbírálati díj, folyósítási költség, stb.) is. Van azonban olyan költség, amelyet a THM sem foglal magában: ilyen a késedelmi kamat vagy a futamidő prolongálásának, azaz a meghosszabbításának költsége. Optimális esetben ezek fel sem merülnek a futamidő alatt.

Érdemes tehát a THM alapján választani személyi kölcsönt, hiszen ez a mutató a hitel összes költségét tartalmazza, minden bank személyi kölcsön THM-je ugyanazon elemekből áll össze, így könnyen összehasonlíthatók a banki ajánlatok! Így a Hitelválasztó.hu-n a banki ajánlatok THM szerint vannak rendezve. Legfelül találja a legkedvezőbb THM-mel rendelkező ajánlatot.

Amikor kiválasztja a legkedvezőbb személyi kölcsönt, érdemes utánajárni az egyszeri díjaknak vagy az adminisztrációs költségeknek! A folyósítási díjon kívül léteznek még elő- és végtörlesztési-, számlavezetési-, szerződésmódosítással járó díjak. Ezekről a költségekről általában

Ezekről a díjakról a személyi kölcsön hirdetményeiben olvashat bővebben, amelyet a bank weboldalán vagy a bankfiókban érhet el.

 Mi a törlesztőrészlet?

A törlesztőrészlet a kölcsön futamideje alatt jellemzően havonta visszafizetendő összeg, amely magában foglalja a tőke- és kamattörlesztést, továbbá adott esetben a kezelési költséget (amennyiben azt nem kellett egy összegben, a hitel felvételekor megfizetni).

 Mik a személyi kölcsön igénylésének a feltételei?

Mindenekelőtt feltétel a betöltött 18. életév. Ugyanakkor a bank minden esetben megvizsgálja a hitelfelvevő jövedelmét, marad-e annyi pénze hó végén a fix kiadások után, melyből ki tudja fizetni a havi törlesztőrészletet, amennyiben nem vonunk be fedezetként ingatlant, vagy autót.

Ebben az esetben lehet beszélni elsődleges jövedelemről és másodlagos jövedelemről.

Elsődleges jövedelem

Ez alkalmazottként a havi munkabérünk, vállalkozóként a NAV által kiállított jövedelemigazolás, nyugdíjasként pedig a nyugdíjigazolványunk, nyugdíjszelvényünk. A jövedelemigazolás feltétele, hogy nem lehet régebbi 30 napnál, illetve nem fogadható el három hónapnál frissebb munkahelyről.

Másodlagos jövedelem

Minden olyan bevétel másodlagos jövedelemnek számít, ami nem munkával keresett. Ilyen például a GYES, GYED, szociális járandóságok, családi pótlék, ösztöndíj stb. Önmagukban ezek a jövedelmek nem fogadhatóak el, de ha a jövedelemigazolás mellé ezeket hiteles dokumentumként is leadjuk, akkor nagyobb az esély az igényelt személyi kölcsön folyósítására.

A bank minden esetben megvizsgálja a kiadásokat is, melyeket általában hat hónapra visszamenőleges bankszámlakivonattal kell igazolni. Amennyiben ebből a bank nem tudja megállapítani a költési szokásokat, akkor a közüzemi számlákat is bekérheti.

Jogszabályi előírás, hogy a bank csak akkora törlesztőrészletet engedélyezhet, amelyet még várhatóan problémamentesen ki tud fizetni az igénylő azok után, hogy a fix kiadásaikat rendezték. A törlesztőrészlet kiszámításához a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót is használják. Eszerint havi nettó 400 000 forintos jövedelem alatt a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a jövedelem 50 százalékánál, afölött pedig 60 százalékánál.

 Kezes vagy adóstárs?

A bankok a szabadfelhasználású személyi kölcsönöknél ritkán kérnek kezest vagy adóstársat, de érdemes tudni, mi a különbség a kettő között. Az adóstársnak az adóséval azonos kötelezettségei vannak, éppúgy felel a hitel törlesztéséért, mint maga az adós. Jellemzően házastárs, élettárs vagy családtag lesz adóstárs. A kezes a fizetés teljesítésére a kötelezett nemfizetése esetén vállal kötelezettséget, kezes szinte bárki lehet (barát, kolléga, stb.)

Akkor érdemes adóstársat bevonni, ha az igénylő nem tud jövedelemigazolást felmutatni, mivel így a bank eltekint a jövedelemigazolás bemutatásától!

 Személyi kölcsön igényléshez szükséges dokumentumok

Amennyiben kiválasztásra került a személyi kölcsön, akkor érdemes előkészíteni bizonyos papírokat, dokumentumokat, hogy ne kelljen dupla köröket futni a banknál, hiszen az idő is pénz! Amit biztos kér a bank személyi kölcsön igénylése esetén:

• bármilyen fényképes személyigazolvány
• lakcímkártya
• jövedelemigazolás
• bankszámlakivonat.

Speciális esetekben kérheti, ezért jó, ha megvan a

• társadalombiztosítási igazolvány
• vállalkozók esetében: a vállalkozás előző évéről szóló mérleg
• őstermelők esetében: őstermelő igazolvány
• adótartozásról szóló állásfoglalás

 Mikor utasítják vissza a hitelkérelmet?

Legfőképpen két esetben szokták elutasítani a hitelkérelmet:

• a negatív adóslistán való szereplés, a Központi Hitelinformációs Rendszer listáján (KHR, korábban BAR-lista)
• nincs megfelelő jövedelem (ilyenkor érdemes adóstárs vagy fedezet bevonása)

 Milyen díjakat kell fizetni a személyi kölcsön igénylésekor?

Az bankonként változó, hogy milyen költséget számítanak fel, de ezekről érdemes előre érdeklődni, hogy ne legyenek kellemetlen meglepetések. Kérhetnek:

• szerződéskötési díjat,
• kezelési költséget,
• hitelbírálati díjat,
• folyósítási díjat,
• esetleg ügyvédi költséget

 Mit kell tudni az előtörlesztésről vagy végtörlesztésről?

Az előtörlesztés azt jelenti, hogy amennyiben nagyobb, plusz összeg áll rendelkezésre, akkor ezt az extra pénzt a hitel soron kívüli törlesztésére lehet fordítani. Amennyiben ez az összeg annyi, hogy teljesen vissza lehet fizetni a teljes fennálló tartozást, akkor végtörlesztésről van szó. Egyes bankoknál az előtörlesztésnek lehet díja, másoknál nem, érdemes erről érdeklődni.