A CSOK egy hasznos eszköz lehet a családosok, vagy a családot tervezők számára, hiszen egy olyan fontos és lényeges tényezőbe segíthet, mint a lakhatás. Ebben a cikkben ismertetjük, hogy mik a legfőbb tudnivalók a CSOK-ról, kitérünk a feltételekre, valamint elmagyarázzuk, milyen körülmények között igényelhető új és használt lakásra.

Kezdjük az alapokkal: a CSOK tudnivalói

A CSOK igénylése és intézése elsőre bonyolult és hosszadalmas feladatnak tűnik, de az új kormányintézkedéseknek köszönhetően ez a folyamat jóval egyszerűbbé vált. Összeszedtük, melyek az ezzel kapcsolatos legszükségszerűbb tudnivalók.

Mi az a CSOK?

A CSOK egy vissza nem térítendő állami támogatás, amelyet egyedülálló szülők, házastársak és élettársak vehetnek igénybe lakás vásárlására, építésére vagy akár bővítésére. A támogatás érvényes előre vállalt gyermek után is, de ebben az esetben a házaspár egyik tagjának 40 év alattinak kell lennie.

A CSOK bármelyik Magyar Államkincstárral szerződött intézménynél igényelhető, legyen szó takarékszövetkezetekről, kereskedelmi bankokról vagy jelzáloghitel intézetekről.

A CSOK felhasználása

A CSOK folyósítása lakásvásárlás során egy összegben történik, míg új lakás építésénél és bővítésnél a folyósítás utólagosan, a készültségi fokkal arányosan zajlik.

A támogatás felhasználható az ingatlan bővítésére, így például akkor is igényelhető a CSOK, ha a lakást csak egy lakószobával tervezi bővíteni. Már a megkezdett munkálatokra is felvehető, így akár a teljes bővítési munkálatokat ki lehet fizetni az összegből. Használható még felújításra, emeletráépítésre vagy a tetőtér beépítésére, azonban az összeg nem alkalmazható olyan helyiség kialakítására, ami nem a lakhatást szolgálja (például fürdőszoba vagy konyha).

Az új lakás vásárlása esetében a CSOK olyankor használható fel, amikor az ingatlan még nem épült fel, de már rendelkezik építési engedéllyel, illetve az említett lakás az igénylő számára értékesítés céljából van építtetve.

Abban az esetben, ha a pár az építkezést választja, fontos leszögezni, hogy a támogatás nem folyósítható az építési telek megvásárlására.

Az igénylés feltételei

A támogatást nem kötik nehezen teljesíthető elvárásokhoz, ezért szinte bárki kérvényezheti. A következőknek kell megfelelni:

  • Büntetlen előélet.
  • Igazolás bemutatása, hogy a kérvényezőt az elmúlt 5 évben nem kötelezték jogosulatlanul igénybe vett szocpol kedvezmény vagy CSOK visszafizetésére.
  • Szükséges a támogatott ingatlanra lakásbiztosítást kötni.
  • A kérelmezőnek köztartozás-mentességgel kell rendelkeznie.
  • 1 és 2 gyermek esetében 180 napos folyamatos (maximálisan 30 nap megszakítással) TB-jogviszonyt kell igazolni. Kivételt képez az, ha a kérelmező ápolási díjban részesül.
  • 3 vagy annál több gyermek és új lakás vásárlása vagy építése esetén 2 év folyamatos (legfeljebb 30 nap megszakítással) TB-jogviszonnyal kell rendelkezni, illetve az igénylést megelőző 180 napban csakis keresőtevékenységet fogadnak el, amibe beletartozik a munkaviszony, az őstermelői és a vállalkozási jogviszony vagy a megbízási szerződés. Ha a kérelmező ápolási díjban részesül, ettől ebben az esetben is eltekintenek.
  • A gyermek életkorát tekintve a CSOK igénybe vehető 25 éves kor alatt, illetve akkor, ha a 25. életévét már betöltötte, de legalább egy éve megváltozott munkaképességű stádiumban van, és feltehetőleg az állapota nem fog javulni. A CSOK a terhesség 12. hetétől vehető igénybe.

Az igénylés menete: szükséges dokumentumok, igazolások

Az igényléshez a következő dokumentumokat kell benyújtani:

  • személyi igazolvány,
  • lakcímkártya,
  • nyilatkozat, hogy a kérelmező megfelel a fent említett kritériumoknak,
  • OEP TB-jogviszony igazolása vagy külföldi TB szerv hitelesített magyar fordítása,
  • lakásvásárlás esetében adásvételi szerződés,
  • építésnél kivitelezési dokumentáció,
  • társasházépítés esetében építőközösségi szerződés,
  • magzat utáni igénylésnél várandósgondozási könyv.

Ezentúl a CSOK használt lakásra is igényelhető

2019. július 1-től az új módosításnak köszönhetően a CSOK most már nemcsak új lakás vásárlására és építésére igényelhető, hanem felvehető használt lakás megvételéhez is.

A használt lakásnak az alábbi kritériumoknak kell megfelelnie:

  • Rendelkeznie kell 12 négyzetmétert meghaladó alapterülettel, amibe beletartozik a főzőhelyiség és a lakószoba. Abban az esetben, ha ez nem teljesül, a főzőhelyiség lehet különálló épület, legalább 4 négyzetméter alapterülettel. A lakótérnek önállóan szellőztethetőnek kell lennie, és kötelező tartalmaznia a WC-t és a fürdőhelyiséget.
  • Szükséges az egyedi fűtési mód.
  • A lakásnak rendelkeznie kell villamosenergia szolgáltatással.
  • A szennyvízelvezetést vagy a kőzmű segítségével kell megoldani, vagy lehetőség van a szennyvíz tisztítására egyedi szennyvízkezelő berendezéssel vagy tisztítómezővel ellátott oldómedencés műtárggyal.
  • Szükséges a közműves ivóvíz-szolgáltatás, vagy ha ez nincsen, akkor ivóvíz minőségű kút.
  • A lakás összege nem haladhatja meg a 35 millió forintot.

A CSOK igénybevételéhez ki kell számolni a lakás hasznos alapterületét, ami a lakáson belül közvetlenül megközelíthető alábbi helyiségekre vonatkozik: közlekedő, előszoba, nappali, étkező, hálószoba, konyha, WC, fürdőszoba, mosókonyha, kamra, tárolóhelyiség, gardrób, kazánhelyiség vagy egyéb fűthető helyiség. A hasznos alapterület mérésénél nem lehet beleszámolni a pinceszinti helyiségeket és a gépjárműtárolót.

A helyiségeken kívül az igénylővel egy háztartásban élő és a jövőben vállalt összes gyermeket figyelembe kell venni, még azokat is, akik után már jár valamilyen egyéb lakáscélú állami támogatottság.

Akár 25 millió forintos állami támogatás

A CSOK első verziója leginkább az újépítésű ingatlanok vásárlásában jelent nagy segítséget a családok, élettársi viszonyban élők számára, mivel ebben az esetben akár 2,6 és 10 millió forintnyi vissza nem térítendő támogatás jár attól függően, hogy a párnak kettő vagy három gyermeke már van, vagy ugyanennyit vállal be a jövőben.

Ehhez az összeghez adódhat hozzá az új lakás vásárlása és a kettő vagy három gyermek megléte után igényelhető 10 vagy 15 millió forint kedvezményes, legfeljebb 3%-os kamattal rendelkező CSOK hitel. Ezeket összeadva akár 12,6-25 millió forinttal is gazdálkodhatnak a családok újépítésű lakás vásárlása esetében.

Azt fontos leszögezni, hogy a mostani rendszabály szerint a CSOK a használt ingatlanokhoz csak 1,4-2,2 millió forintnyi támogatást nyújt, ami azért probléma, mert 10-ből 9 igénylő inkább régebbi lakást vásárolna, mintsem újat. Ennek következtében még több gyermek esetében is jelentős támogatástól eshetnek el.

Ez a jövőben változhat, hiszen a 2019. július 1-jén életbe lépett módosítás is ezt vetíti előre. Jelenleg azonban a támogatás mértéke marad az említett szinten, azonban a későbbiekben előfordulhatnak ezzel kapcsolatos pozitív módosítások.

A másik jelentős újdonság a szabadfelhasználású, kamatmentes hitel, amely a fiatal házasok gyermekvállalását támogatja. Az összege 10 millió forint, és ez a pénz akár használt vagy új ingatlan vásárlására is fordítható. Természetesen nem kötelező lakásvásárlásra használni.

A legkedvezőbb esetben egy pár akár 25 millió forint vissza nem térítendő támogatáshoz is juthat akkor, ha új ingatlant vásárolnak és három gyermeket terveznek. A 10 millió forintos babaváró támogatáshoz igényelhetnek 10 millió forintos CSOK-ot, ráadásul a 15 millió forintos kamattámogatott lakáshitelből további 5 millió forintot elengednek. Ehhez akár még további 5 millió forintos ÁFA-visszatérítés is járhat, de csak akkor, ha a pár saját maga építkezik.

CSOK hitel kedvezményes feltételekkel

A nem visszatérítendő támogatás mellett kedvezményes feltételekkel lehet igényelni a CSOK különböző hiteleit, amik a pár helyzetéből adódóan a következő módon alakulhatnak.

1. 2,6 + 10 CSOK - új ingatlanhoz

Ez a konstrukció a kétgyermekes családokat segíti, legyen szó meglévőről vagy vállaltról. A hitel új ingatlan vásárlására igényelhető, amely esetében 2,6 millió forint vissza nem térítendő támogatás, illetve 10 millió forint kamattámogatott hitel jár. Természetesen a kétgyeremekes családok a 2,6 millió összegű CSOK-ot önmagában is kérvényezhetik.

A kedvezményes hitel felvételéhez tartozik, hogy az új ingatlannak lakás esetében minimum 50, míg ház esetében minimum 80 négyzetméteresnek kell lennie. Abban az esetben, ha az igénylő még nem rendelkezik gyermekkel, úgy a párjával házasságban kell élnie.

A kedvezményes összeg kamattámogatása 25 év, és bár a futamidő hosszabb is lehet, de a 25. év után piaci kamatozásúvá alakul át. A 10 milliós összeg esetében a kamat maximum 3 százalék.

2. 10 + 15 CSOK - új ingatlanhoz

Ez a hiteltípus a háromgyerekes családokat segíti 10 millió forint vissza nem térítendő támogatással és 15 millió forint kedvezményes hitellel. Ebben az esetben is csak új ingatlan jöhet szóba, amely értékének nincs felső korlátja.

A kedvezményes hitel felvételéhez minimum 60 négyzetméteres új lakás, vagy minimum 90 négyzetméteres új ház szükséges, betartva a hasznos alapterület minimum korlátait.

Akkor, ha a pár már rendelkezik három gyermekkel, nincs életkori megkötés, azonban ha a gyermekeket vállalással teljesítenék, akkor egyrészt házasoknak kell lenniük, másrészt az egyik félnek 40 év alatt kell lennie.

Már meglévő ingatlan nem számít kizáró oknak, csupán annak kell teljesülnie, hogy az összes együtt költöző családtagnak állandó lakcímmel kell rendelkeznie az új ingatlanban. Ezt maximum 90 nap alatt kell teljesíteni.

A 10 + 15 CSOK esetében is a kamat maximum 3 százalék, míg a futamidő 25 év.

3. 1,43 + 10 CSOK - használt ingatlanhoz

Ennél a verziónál szintén a kétgyermekes családokon segítenek. 1,43 millió forint támogatás és 10 millió forint kedvezményes hitel igényelhető használt ingatlanhoz.

A vásárolni kívánt lakásnak minimum 50 négyzetméteresnek kell lennie. A kamat itt is maximum 3 százalék, maximum 25 év futamidővel rendelkezik, és a párnak házasnak kell lennie akkor, ha a gyermekszámot vállalással teljesítik.

4. 2,2 + 15 CSOK - használt ingatlanhoz

A 2,2 + 15 CSOK a háromgyermekes családoknak való, akik 2,2 millió forint nem visszatérítendő támogatást és 15 millió forint kedvezményes hitelt kérvényezhetnek akkor, ha használt ingatlant szeretnének vásárolni.

A szükséges minimális alapterületnek minimum 60 négyzetméternek kell lennie. Ennél a típusnál is maximum 25 évre adják a hitelt, 3 százalékos kamattal, és ha a pár vállalással teljesíti a gyermekek számát, akkor házasoknak kell lenniük.

Falusi CSOK: ha vidéken élne

A CSOK a vidéken élőket sem zárja ki a támogatásból, hiszen a falusi CSOK-nak köszönhetően 2019. július 1-től 2022. június 30-ig igényelhető a kedvezmény a preferált kistelepülésen lévő használt lakás vásárlására, bővítésére, korszerűsítésére, illetve a már meglévő lakás korszerűsítésére, bővítésére.

Azt fontos leszögezni, hogy használt ingatlan esetében az igénylőnek a vásárlás mellett vállalnia kell vagy a korszerűsítést, vagy a bővítést, vagy mindkettőt. A vásárlásra szánt támogatás nem haladhatja meg az igényelt összeg felét.

A támogatás összege az alábbiak szerint alakulhat:

  • egy gyermek esetén 600 000 Ft,
  • két gyermek esetén 2 600 000 Ft,
  • három vagy több gyermek esetében 10 000 000 Ft.

A kedvezmény akkor is igényelhető, ha a kérelem benyújtása előtt a család már részesült a családi otthonteremtési kedvezményben. Ebben az esetben a támogatás összege az alábbiak szerint módosul:

  • egy gyermek esetén legfeljebb 300 000 Ft,
  • két gyermek esetén legfeljebb 1 300 000 Ft,
  • három vagy több gyermek esetén legfeljebb 5 000 000 Ft.

Árnyoldal: visszafizetési kötelezettség és hátrányok

Ha a szülők a megelőlegező CSOK-ot igénylik, akkor az állam elvárja, hogy azt bizonyos időn belül teljesítsék. A jogszabályban foglaltak alapján 1 gyermek esetében ez 4 év, 2 gyermeknél 8, háromnál pedig 10 év.

Ha ez valamilyen oknál fogva nem teljesül, akkor a támogatás teljes összegét és a hozzá tartozó késedelmi kamatot vissza kell fizetni. A 10 milliós CSOK-nál a jegybanki alapkamat ötszöröse a büntetés. Ennek mértékét már a támogatás folyósításának kezdetétől kell számítani és addig tart, míg a pár be nem jelenti, hogy nem tudják teljesíteni a feltételeket.

A gyermekszám teljesülését az állam nagyon komolyan kezeli, az összeg visszafizetése alól még egészségügyi okokra hivatkozva sem lehet mentesülni. A méltányossági kérelem azonban biztosíthat részletfizetést vagy haladékot, esetleg a kamat elengedését.

Fontos tényező még az, hogy a megvásárolt vagy felépített ingatlanban legalább 10 évig kell életvitelszerűen laknia a családnak, továbbá a CSOK felvételekor az állam az említett időszakra terhelési és elidegenítési tilalmat jegyeztet a lakásra. Ez azt jelenti, hogy a család nem költözhet el bármikor és az ingatlan eladásával is problémáik lesznek.

A családok több különböző típusú CSOK-ot is igényelhetnek, legyen szó városi vagy vidéki, új vagy használt lakásról. A megváltozott körülményeknek köszönhetően júliustól egyre több ember fér hozzá a támogatáshoz.