Bár hitelfelvételkor senki nem tervezi, hogy bármilyen körülmény miatt - akár időszakosan is - ne legyen képes törleszteni hitelét, sajnos sok esetben előfordul, hogy olyan kedvezőtlen anyagi helyzetbe kerül az ember, aminek következtében veszélybe kerül a felvett hitelek törlesztése, és így az adós egzisztenciája. Függetlenül a kiváltó októl, ilyen esetekben sem szabad pánikba esni, hanem érdemes megkeresni a legjobb megoldást annak érdekében, hogy veszteségeink csökkenjenek.  Nem mindegy ugyanis, hogy rossz döntések következtében szinte mindent elbukik az ember, vagy - ha szolidabb körülmények között is, de - képes tovább folytatni életét.

Mindenki jól jár, ha van megoldás

A legfontosabb dolog, amennyiben észleljük, hogy a közeljövőben fizetési nehézséggel fogunk szembenézni, úgy azonnal keressük meg a hitelt nyújtó pénzintézetet személyesen, és írásban is! Amennyiben ugyanis részükről létezik megoldás, úgy biztosak lehetünk benne, hogy a lehetőségekhez mérten segíteni fognak akár tanácsadással, akár a hitelkonstrukció átdolgozásával, vagy bármi más eszközzel, ami biztosítja a hitel további fizetését. Ennek több oka is van:

  • Személyi kölcsön esetén a bank nem rendelkezik behajtható fedezettel, így bukhatja a kihelyezett tőkét, ez pedig nem érdeke.
  • Ingatlan, vagy gépjármű fedezettel rendelkező hitel esetén a tőke ugyan könnyebben behajtható, azonban a bank igy elesik a kamatfizetésből eredő haszontól, ami évek alatt akár több millió forintot is kitehet egy ügyfél esetében.
  • A végrehajtás a banknak is plusz terhet jelent, kockázata is van, ráadásul a befolyt összegből csak a tőkerészt, illetve az addig felmerült költségeket tarthatja meg, az elmaradt hasznot azonban nem.
  • Végül, de nem utolsó sorban bízhatunk abban, hogy a bank üzletpolitikája is ügyfélcentrikus és emberbarát, így lehetőség szerint igyekszik a legkedvezőbb megoldást megtalálni számunkra, ami még nem veszélyezteti üzleti érdekeit.

Átmeneti fizetési nehézség

Amennyiben átmeneti fizetési nehézséggel állunk szemben, úgy mérjük fel, mik is a valódi lehetőségeink.
Írjuk össze költéseink tételesen! Nézzük át őket, emeljük ki közülük a nem fontosakat! Válasszuk ki, min tudunk spórolni.
Vegyük számba azon ismerősöket, rokonokat, akik képesek és hajlandóak segíteni a megszorult helyzetben.
Lehetőség szerint törlesszünk valamekkora összeggel akkor is, ha a teljes részletet nem vagyunk képesek fizetni.
A bank ilyen esetekben két módon tud segíteni:

  • Törlesztőrészletek ideiglenes csökkentése.
  • Futamidő meghosszabbítása

A törlesztőrészletek ideiglenes csökkentése esetén lehetőségektől függően fél-egy évig egy alacsonyabb összeget kell havonta befizetni. Bízva abban hogy az átmeneti időszak után a fizetőképesség helyreáll, a későbbiekben a csökkentett befizetést kompenzálva az eredetinél némivel magasabb havi törlesztőrészletet kell majd fizetni, vagy - ahogy a hitelmoratórium esetében is látható - meghosszabbodik a futamidő.
A második esetben a havi törlesztőrészlet tartósan lesz csökkentve, viszont a futamidő ekkor jelentősen meghosszabbodik.  Természetesen a végletekig nem lehet csökkenteni a törlesztőrészleteket, illetve növelni a futamidőt. Személyi kölcsön esetén pl. a maximális futamidő 7-8 év. Amennyiben már eleve a leghosszabb időtartamra lett igényelve a kölcsön, akkor ez az út nem járható. 
Megoldást jelenthet ilyenkor - jelzálog bevonása mellett - a személyi kölcsön ingatlanfedezetes hitellé történő átminősítése, amennyiben ezt a bank támogatja. Ekkor ugyanis a futamidő akár 20-30 év is lehet. Így igaz, jóval többet fizetünk vissza összességében, de a havi törlesztőrészlet akár felezhető, harmadolható. Az átminősítés másik előnye, hogy az ingatlanfedezetes hitelek kamata alacsonyabb a személyi kölcsönnél. 
Amennyiben már eleve ingatlanfedezetes hitellel rendelkezünk, úgy nem marad más lehetőség, mint a futamidő meghosszabbítása, amennyiben erre még van lehetőségünk.

Tartós probléma

Amennyiben a nehézség tartósnak igérkezik, például egészségügyi okok miatt a jövedelemszerzés a kívánt mértékben nem megoldható, vagy a családi állapot kedvezőtlenül változott, úgy nem marad más hátra, mint lehetőség szerint lefaragni az igényekből. Lakáshitel esetén ilyenkor szóba jöhet a meglévő ingatlan értékesítése, de a kölcsönből vásárolt autót is pénzzé lehet tenni. Sajnos, ha az igényelt kölcsönt fogyasztási cikkekre, egészségügyi célokra költöttük, akkor szűkül a megoldások köre. Tartós fizetési nehézség esetén érdemes számításba venni a magáncsőd intézményét. Erről lejjebb írunk néhány gondolatot.

Törlesszünk, amennyit tudunk: negatív KHR besorolás elkerülése

Átmeneti fizetési nehézség esetén nem érdemes teljesen leállni a törlesztőrészletek fizetésével két ok miatt is: egyrészt nem látja a bank a fizetési hajlandóságunk, így a későbbiekben nehezebb lehet megegyezni a pénzintézettel. A másik fontos szempont viszont az, hogy a törlesztés teljes elmaradása esetén  hamarabb kerülünk fel a rossz adósok listájára (negatív KHR-listára), és így jó időre szinte biztosan elveszítünk minden lehetőséget arra nézve, hogy a későbbiekben bármilyen hitelt igényelhessünk, esetleg a meglévő hitelt egy kedvezőbbel váltsuk ki, független attól, hogy pénzügyeink addig rendeződtek-e. A KHR-listára negatív besorolással akkor kerül fel valaki, ha 90 napnál régebbi, minimálbért meghaladó, lejárt tartozást halmoz fel. Ez jelenleg 167 400 forint. Ha például egy 60 ezer forintos törlesztő részlet esetén csak 20 ezer forintot vagyunk képesek fizetni havonta, úgy 8 hónap áll rendelkezésre a helyreálláshoz, illetve a negatív besorolás elkerüléséhez. Amennyiben semennyit se fizetünk, úgy 6 hónapra csökken ez az időtáv.
Ahhoz, hogy kiszámolhassuk, mekkora összeget tudunk a hiteltörlesztésre felszabadítani, segítséget nyújthat az MNB háztartási költségvetési kalkulátor programja.

Magáncsőd kezdeményezése

2021. július 1.-től kedvezőbb feltételekkel vehető igénybe a magáncsőd intézménye: csökkentek a költségek, és növekedett a jövedelemből a mindennapi megélhetésre fordítható keretösszeg. Az eljárásra azok jogosultak, akiknek tartozása nem éri el vagyonuk értékét, de eléri a az adósságrendezésbe bevonható vagyon 80 %-át. Ez esetben gazdálkodásunkat, bevételeinket, kiadásainkat egy megbízott állami alkalmazott, a családi vagyonfelügyelő ellenőrzi. A magáncsőd intézménye segíthet abban, hogy ne veszítsünk el minden vagyonunk, és a feltételek betartása mellett egyrészt védelmet nyújt a végrehajtások ellen, másrészt pedig tartozásunk egy részétől is mentesülhetünk.
Magáncsőd esetén számolni kell azzal, hogy javainkkal korlátoltan rendelkezhetünk. Ez azt is jelenti, hogy a létfenntartáshoz nem feltétlenül szükséges vagyontárgyak az eljárás során értékesíthetők, sőt ez akár a tulajdonban lévő ingatlanra is igaz lehet, amennyiben az nem felel meg a jogszabályi követelményeknek. (Pl. túl nagy)
Magáncsőd esetén továbbá:

  • Nem igényelhető újabb hitel
  • Nem lehet folyószámla hitelkeretünk.
  • Nem rendelkezhetünk hitelkártyával.
  • Bankszámlánk feletti rendelkezési jogunkat korlátozhatják

Bár a magáncsőd intézménye komoly korlátokat szab az adósoknak, mégis kiút lehet számukra, mivel így megmarad az esélye annak, hogy nem lehetetlenülnek el akár életük végéig az állandó végrehajtások miatt.