Az utóbbi hónapokban bizonyára sokakban megfordult a gondolat, illetve többen megtapasztalták, hogy egy-egy nem várt gazdasági esemény, vagy hirtelen bekövetkező élethelyzet-változás milyen komoly nehézségeket tud okozni a háztartásban. S bár az árfolyam-ingadozásból adódó kockázat a jelenlegi - kedvező feltételekkel felvehető - fix kamatozású forint alapú hitelek esetén nem jelent veszélyt, egy hosszú távú hitelfelvétel esetén bármikor kerülhetünk olyan helyzetbe, amikor nem tudjuk fizetni tovább a hitelünket.
Hitelünk biztosításához jelenleg alapvetően két megoldást találunk a piacon. Az általános körben elterjedt hitelfedezeti biztosítás esetén a hitelt nyújtó pénzintézet a törlesztőrészlet bizonyos százalékáért nyújtja a biztosítást - általában egy biztosítón keresztül. Ennek összege a szolgáltatásoktól függően a törlesztőrészlet 3.5-8 %-át teheti ki. Szintén gyakori a kockázati életbiztosítás bevonása a hitel fedezeteként.
Hitelfedezeti biztosítás
Hitelfedezeti biztosítást alapvetően jelzálog alapú hitelhez vehetünk fel, de a piacon elérhető hitelkártyához, személyi kölcsönhöz, vagy akár bankszámla hitelhez is. Célja alapvetően az, hogy fedezetet nyújtson arra az esetre, ha bárki egy előre nem várt okból kifolyólag elveszíti bevételi forrásait, és emiatt nem tudja tovább törleszteni hiteleit. Különösen igaz ez azokra, az 1-2 keresős családokra, ahol gyermekvállalást terveznek. Továbbá az egyedülállókra, az idősebb korosztályra, illetve a kiskorú gyermeket nevelőkre, mivel az ő esetükben egy munkahely elvesztése, vagy pl. a gyermeknevelés miatt kiesett jövedelem meghatározó lehet. Nekik mindenképpen ajánlott elgondolkodni azon, hogy miképpen tudják biztosítani a felvett hitelek törlesztését, főleg akkor, ha képzettségüket tekintve a munkaerőpiacon nehezen tudnak újból elhelyezkedni. Hitelfelvételkor ugyanis sokan a jelenlegi bevételekkel kalkulálnak, és feltételezik, hogy ez a törlesztési idő alatt az végig rendelkezésükre fog állni, azonban sokan nem rendelkezünk olyan tartalékokkal (megtakarítás, rokoni segítség, több lábon állás), amelyekhez egy ilyen előre nem várt esemény bekövetkeztekor nyúlhatunk. A hitelfedezeti biztosítás megoldást nyújt tartós munkanélküliség, keresőképtelenség, rokkantság és elhalálozás esetén is, azonban minden esetben utána kell néznünk, melyik eseményekre is terjed ki pontosan az adott biztosítás, és milyen költségei vannak ennek.
Amennyiben bekövetkezik egy káresemény, a biztosító a hitelt nyújtó pénzintézet, mint kedvezményezett számára fizeti ki a szükséges összeget. A biztosítás így fedezi akár a munkanélküliként eltöltött hónapok alatt fizetendő törlesztőrészleteket, akár tartós keresőképtelenség, vagy halál esetén a fennmaradó teljes hitelösszeg kiegyenlítését.
Nem minden esetben fizet azonban a biztosító, ezeknek utána kell néznünk, ez ugyanis befolyásolhatja a családi kassza tervezését. Tartós munkanélküliség esetén jellemzően az első 2 hónapra még nem történik kifizetés (ezt az időszakot nevezzük önerős résznek), és ezt követően is maximum 6-24 hónapig vállalják át a törlesztőrészletek fizetéséta biztosítók. Kizáró ok lehet továbbá a betanítási, vagy próbaidőszak alatti munkaviszony megszűnés is, azt viszont általában nem vizsgálják, hogy a munkaviszony felmondás, vagy elbocsátás miatt szűnt meg. Baleseti rokkantság esetében jellemzően legalább 50%-os, tartós egészségkárosodás esetén pedig legalább 79%-os szint felett fizet a biztosítók többsége. Ez azt is jelenti, hogy hitelfelvétel esetén egy minimális tartalékkal mindig rendelkeznünk kell, akár munkahelyünket veszítjük el, akár arra kell várnunk, hogy megállapítsák egészségkárosodásunk fokát.
Életbiztosítás hitelfedezeti célra
Egy másik lehetőség nagyobb összegű jelzálog hitelek esetén egy új, vagy már meglévő életbiztosítás bevonása, amelyet szintén felhasználhatunk a felvett hitel végtörlesztésére, ha más módon nem tudjuk biztosítani a hitel visszafizetését. Életbiztosításunk lehet kockázati, vagy befektetési. Előbbi esetén akkor jutunk pénzhez a szerződés ideje alatt, ha lerokkanunk, vagy olyan tartós betegségünk lesz, ami miatt nem tudunk dolgozni. Elhalálozás esetén hozzátartozónk, vagy a kedvezményezett részére történik meg a biztosítási összeg kifizetése. Ebből összegből kiegyenlíthető a fennmaradó hitel, ami pedig megmaradt a pénzből, az szabadon felhasználható. Ha viszont a szerződés lejár, vagy úgy döntünk, hogy nem fizetjük tovább a havi díjakat, akkor ezek után már semmilyen összeg nem üti a markunkat. A befektetési életbiztosítás jóval drágább megoldás, azonban hasznos lehet azok számára, akik anyagilag is gondoskodni kívánnak a jövőben magukról, vagy szeretteikről, mivel ez esetben a biztosítási kötvény lejárta után egy komolyabb megtakarítási összeghez juthatunk. Vegyük figyelembe viszont azt, hogy az életbiztosítások rendszerint nem biztosítanak munkanélküliség, vagy tartós betegállomány esetén, így ha ezt az utat választjuk, mindenképpen nézzük meg az ajánlatokat alaposan!
Melyiket válasszuk?
Mennyibe is kerül nekünk ez a biztonság? Amennyiben 15 millió forintot 20 évre veszünk fel, úgy a havi törlesztőrészlet jelenleg 85 ezer ft. körül van. Egy bővebb szolgáltatást nyújtó hitelfedezeti biztosítás ennek az összegnek a kb. 6 %-a, azaz kb. 5100 ft-os költséget jelent havonta, éves szinten 61200 ft-ot. Amennyiben kockázati életbiztosítást választunk, úgy a díj függ a biztosított életkorától, egy 30 éves ügyfél tekintetében az általunk példaként vett ajánlatban 54600 ft.-os éves díj szerepel. Ez havi 550 forintos megtakarítást jelentene a hitelfedezeti biztosításhoz képest, azonban nem biztosít a munkahely elvesztéséből adódó bevételkiesésre.
A fenti számok alapján láthatjuk, hogy a két konstrukció között árban nincs jelentős különbség. A befektetési életbiztosításoknál az ajánlatok inkább személyre szabottak, és a befizetések többszörösei az előbb említett konstrukcióknak, igaz, itt a futamidő végén hozam-, és adókedvezményből származó nyereséget is realizálhatunk, ezt azonban előre nem tudjuk pontosan kiszámolni.
Melyiket válasszuk tehát? A döntést leginkább saját élethelyzetünk, valamint az határozza meg, hogy az adott gazdasági helyzetben milyen veszélyhelyzetek várhatnak ránk. A felvett hitel mellé kötött hitelfedezeti biztosítás tágabb körben nyújt biztonságot, azonban nem kapunk vissza belőle pénzt a futamidő végén. Egyszerű, viszonylag olcsó, de komplex lehetőség arra, hogy a közeljövőben biztonságban tudjuk vagyonunkat anyagi téren.
Kockázati életbiztosítás esetén viszont a hitel végtörlesztését követően fennmaradó biztosítási összeggel a kedvezményezettről gondoskodhatunk, ami fontos szempont lehet pl. gyermeket nevelő szülőknél. Ráadásul, mivel a bankok jellemzően nem, vagy csak rendkívűl nagy összegnél írják elő kötelezően a hitelfedezeti életbiztosítást, így kockázati életbiztosításunkat többnyire megszüntethetjük, ha már nincs rá szükségünk, esetleg lecserélhetjük bármilyen, számunkra megfelelőbb biztosítási termékre. Döntésünk tehát függ anyagi helyzetünktől, munkaerőpiacon történő elhelyezkedési lehetőségeinktől és jövőbeni terveinktől is. Mint ahogy a hitelfelvétel, úgy a megfelelő biztosítás kiválasztása is felelős döntést igényel, így mindenképpen gondoljuk át jól a kockázatokat, a lehetőségeket, és kérjük tanácsadó segítségét a helyes termék kiválasztásához, aki adott esetben háztartásunk bevételeit megvizsgálva tud javaslatot tenni a számunkra legmegfelelőbb megoldás kiválasztására. Egy jó döntés, egy jól megválasztott termék, hosszú távon segheti életünket, komfort érzetünket.
Amennyiben hitelfelvételben gondolkodunk akkor mindenképp érdemes összehasonlítani az ajánlatokat.
