Hogyan válasszuk ki a számunkra legmegfelelőbb hitelt? Korábbi cikkünkben már bemutattuk a legjobb személyi kölcsön ajánlatokat egy autóvásárlás példáján keresztül. Ezt most kiegészítjük olyan további hasznos információkkal, amelyek nagyban segítenek bennünket a helyes döntés meghozatalában, akár személyi kölcsönt, akár lakáshitelt kívánunk felvenni. A különböző ajánlatok között ugyanis néha kisebb kihívás megtalálni a számunkra legmegfelelőbbet, és az egyébként praktikus hitelkalkulátor oldalakon is elsődlegesen az ár figyelembevétele alapján történik a rangsorolás.
Választást befolyásoló tényezők
Az már a korábbi elemzésből is látható volt, hogy a hitelek területén elég erős a piaci verseny, így a döntéseinkre egyéb anyagi és kényelmi tényezők is befolyással vannak. A következő dolgok határozzák meg elsődlegesen, melyik bank ajánlatát választjuk:
- Márkahűség: ha van bankszámlánk, esélyes, a számlavezető bank kiválasztása.
- Kényelmi faktor: az online igénylés és ügyintézés, a megkönnyített platformok, pl. applikációk használata sokak számára szimpatikus.
- Jól néz ki, ha a kínálatban nem szerepelnek plusz költségek.
- A kiszámíthatóság is sokat számít, a többség a fix törlesztőrészletek kedvelője.
- Az esetleges biztosítás díja is meghatározó szempont.
A pontok közül a leginkább pénztárcát befolyásoló tényező a biztosítási díj. Ez ugyanis komoly összeg lehet, a havi törlesztőrészlet 5-10 %-át teheti ki, 27 %-os arányra is van példa. Biztosítás tekintetében egyik lehetőségünk a hagyományos élet-, vagy balesetbiztosítás, azonban ezen konstrukciók között kevés nyújt megfelelő védelmet arra az esetre, ha pl. táppénz, vagy munkahelyünk elvesztése miatt kerülünk nehezebb anyagi helyzetbe.
Hitelfedezeti biztosítás
Korábbi cikkünkben bemutattuk azokat azokat a biztosításokat, amelyek segítségünkre lehetnek egy hitel törlesztése során. A hitelfelvétel ugyanis egy hosszú futamidejű kötelezettség, és előfordulhat, hogy a törlesztés bármilyen egészségügyi, vagy anyagi okból veszélybe kerül, emiatt esetleg másoknak (adóstárs, kezes, örökös) okoz nemvárt plusz kiadást. A hitelfedezeti biztosítás a felvett hitel összegéhez viszonyul, és elsősorban olyan események bekövetkeztekor nyújt védelmet, amelyek a törlesztőrészletek rendszeres fizetését nehezítik meg.
Személyi kölcsönnél nem minden esetben követeli meg a bank a hitelfedezeti biztosítást. Mégis vannak olyan kockázati tényezők, amelyek miatt érdemes vállalni a biztosítási költséget a hitel mellé. Ez elsősorban a következő esetekben ajánlott:
- Nem rendelkezünk általános élet-, vagy balesetbiztosítással.
- Esélyes, hogy elveszíthetjük a munkánk és jövedelmünk a futamidő alatt.
- Nincs külső segítségünk, aki szükség esetén néhány hónapig anyagilag támogat.
- Családunk, gyermekeink vannak.
Ajánlatok
Az aggregátor oldalak segítségével sokkal jobban rálátunk a kedvező ajánlatokra, de a helyes döntést meghozatala több tényezőtől függően történhet meg. Anyagi oldalon döntésünket legjobban az befolyásolja, ha szükségünk van hitelfedezeti biztosításra, ami ráadásul nem mindig pusztán a mi döntésünk, mivel nagyobb összegű hiteleknél a bank is megkövetelheti a megfelelő biztosítást meglétét a hitelfolyósítás feltételeként.
A következő táblázatban összehasonlítjuk a legjobb személyi kölcsön ajánlatokat a melléjük választható hitelfedezeti biztosítás csomagokkal összevetve. Megmutatjuk, milyen lehetőségeink vannak, ha szeretnénk biztosítást is kötni. Az tájékoztató adatoknál azonban vegyük figyelembe, hogy a nagyobb árkülönbségek oka a bővebb szolgáltatás miatt is adódhat. Az alapszolgáltatás pedig rendszerint maradandó egészségkárosodásra, és halálesetre vonatkozik! Előbbi általánosságban legalább 70 %-os rokkantsági szint elérését jelenti.
| Bank neve | Bizt. díja | Főbb jellemzők | havi összeg 3 millió ft.,5 év futamidő esetén |
| Budapest Bank | 0,35 % / hitelösszeg | keresőképtelenség munkanélküliség
| 10 500 Ft. |
| 0,2 % / hitelösszeg | alapszolg bárkinek
| 6000 Ft. | |
| 0,55 % / hitelösszeg | alapszolgáltatás nyugdíjasoknak
| 16500 Ft | |
| CIB Bank | 6 % / havi törlesztő összeg | keresőképtelenség munkanélküliség | 3634 Ft. |
| Raiffeisen Bank | 0,0798 % / hitelösszeg | alapszolgáltatás | 2394 Ft. |
| 0,1525 % / hitelösszeg | keresőképtelenség munkanélküliség | 4575 Ft. | |
| Cetelem Bank | 5 % / havi törlesztőrészlet | alapszolgáltatás + keresőképtelenség | 3038 Ft. |
| 8 % / havi törlesztőrészlet | keresőképtelenség munkanélküliség | 4861 Ft. | |
| 9,253 % / havi törlesztőrészlet | alapszolgáltatás nyugdíjasoknak | 5623 Ft. | |
| K&H Bank | 6,4 % / havi törlesztőrészle | keresőképtelenség munkanélküliség | 3846 Ft. |
A legjobb ajánlat kiválasztása itt némileg szubjektív, mivel a választás elsődlegesen az ügyfél által választott kockázati igényektől függ. Az egyes tipusú csomagok többsége között nincs számottevő eltérés. A kiegészítésként legtöbb kínálatban elérhető keresőképtelenség (táppénz) és a munkanélküliség. Mindkét esetben jellemzően 60 napot meghaladó, de fél évnél nem hosszabb időszakra vállalja át a biztosítás hitelünk törlesztését.
Extra szolgáltatással - igaz jóval drágábban - a Budapest Banknál igénybe vehető biztosítás rendelkezik, ahol egy komolyabb baleset következtében 3 napon túli kezelés esetén a törlesztőrészlet átvállalása mellett 10 ezer forint napi kórházi térítés is jár legfeljebb 30 napig.
Melyik a legjobb választás?
Ha a fentiek alapján a kiegészítő biztosítás mellett döntünk, úgy a következő módon érdemes választani:
- Ha biztos a munkahely, de van család, és nincs élet-, vagy balesetbiztosítás, akkor az alapcsomagok elegendők. Itt a legkedvezőbbek a Raiffeisen Bank és a Cetelem Bank ajánlatai a legjobbak, de
- Ha esélyes a munkahely megszűnése, és hosszabb táppénz esetén is jól jönne a támogatás, akkor a bővített csomagot érdemes választani, itt a CIB Bank és a K&H Bank ajánlata a legkedvezőbb.
- Nyugdíjasnak akkor érdemes biztosítást kötni, ha nem rendelkezik életbiztosítással, és egy előre nem látható tragikus esemény bekövetkeztekor nem kívánja anyagilag megterhelni az örökösöket.
- A nyugdíjas ügyfeleknek érdemes olyan banki ajánlatot választani, ahol a biztosítási terméknél nem esnek drágább díjszabási kategóriába. Őket ráadásul nem veszélyezteti a jövedelem kiesése, így az ő esetükben is az alapszolgáltatás ajánlott. Nekik a Raiffeisen Bank ajánlata a legkedvezőbb.
- Amennyiben úgy ítéljük meg, hogy nincs szükség külön hitelfedezeti biztosításra, úgy még mindig a CIB Bank és a Budapest Bank hitel ajánlata a legkedvezőbb.
Lízing
Autóvásárlás esetén a személyi kölcsön mellett lehetőségünk van tartósbérleti szerződés (lízing) keretén belül történő finanszírozásra is. Ez fiatalabb járművek esetében a kamatot tekintve olcsóbb finanszírozás is lehet a személyi kölcsönnél, viszont a lízingszerződés mellé kötelező Casco biztosítást kötni, mivel a lízingelt jármű szolgál a hitel biztosítékaként. Érdemes tudni, hogy a hitelfedezeti biztosítások védelmet nyújtanak a lízingdíj fizetésére is, amennyiben a lízingszerződés mellé is megköthetők.
Ha lízingben gondolkodunk, érdemes eldönteni, hogy meddig kívánjuk használni az adott járművet. Mivel a gépjármű tulajdonjoga csak a futamidő végén kerülhet a birtokunkba, ami 6-7 év szokott lenni, igy nyilván nem érdemes a futamidő lejárat előtti időszakban visszaadni a banknak az autót. Aki viszont 3-4 évente le szeretné cserélni fiatal járművét, vagy annyira beleszeretett a típusba, hogy meg akarja tartani hosszabb távon, annak jó üzlet lehet a lízing.
Tudni kell azonban, hogy autólizing esetén legalább a jármű értékének 20 %-át önerőből kell megoldani, csak az e feletti részt finanszírozhatjuk lízingből.
