Pénzszűkébe könnyen kerülhet bárki. Az előre nem várt kiadások finanszírozásának és a jövőbeni tervek megvalósításának érdekében sokszor nem marad más lehetőség, mint kölcsön, vagy hitel felvétele. A hitel igénylésének feltételei és felvételének folyamata azonban nem mindenki számára könnyű, egyértelmű dolog, főleg azért is, mert a kötelező feltételek mellett több mindenre is érdemes figyelni. Ha ugyanis hitelt kell felvennünk, legalább a számunkra legkedvezőbb megoldást találjuk meg, és lehetőség szerint senki ne nehezítse meg életét a szükségesnél nagyobb kiadásokkal, eladósodással és ennek kedvezőtlen következményeivel.
A következő sorokban röviden átvesszük azokat a főbb kérdéseket, amelyre egy újdonsült hiteligénylőnek érdemes odafigyelnie.

Ajánlatok

Az internet és az online média világában egyre több hirdetéssel találkozunk. Ezek a hirdetések ráadásul többnyire célzottan, például internetes böngészőben történő keresések alapján jelennek meg facebook fiókokban, különböző weboldalakon, vagy akár e-mail formájában is találkozhatunk velük. Ez azt jelenti, hogy ha kölcsönnel, pénzügyekkel kapcsolatos kereséseket végzünk, nagy valószínűséggel egyre több ilyen témájú hirdetéssel fogunk találkozni. Ezen reklámok egy része valódi, jogszerű tartalmat közöl, azonban - főleg kölcsön témában - rengeteg hamis, félrevezető hirdetéssel találkozhat a felhasználó. 

Ezzel kapcsolatban fontos megjegyezni a következőket:

  • Ingyen pénz nincs!
  • A pénzügyi szolgáltatásokat komoly jogszabályi környezet szabályozza! Nem nyújthat bárki kölcsönt, hitelt, csak akinek erre engedélye van!
  • Bármilyen regisztrációs díj előzetes kérése gyanúra ad okot! Bankok sosem kérnek előre pénzt, csak a valóban teljesített dolgokat számlázzák ki.

Sajnos a KHR- (korábbi BAR-) listás, vagy rossz anyagi helyzetű ügyfelek rászorultságát sokan igyekeznek kihasználni hirdetésekben, mivel a legtöbb bank elutasítja hiteligénylésünket. Azt ígérve, hogy ők bárkinek nyújtanak kölcsönt, akár készpénzben is, sokakat be tudnak csapni.
A megbízható banki ajánlatok összehasonlítása ide kattintva történhet meg. Az összehasonlítás viszont még nem ajánlattétel, hiszen azt a bank személyre szabottan, több információ birtokában egyéni hitelbírálat során határozza meg.

Hitelképesség

A legelső lépés, hogy lehetőség szerint vizsgáljuk meg saját hitelképességünk. Bár minden információ nincs a birtokunkban, de a legalapvetőbbek alapján  jó eséllyel megmondható, hogy van-e egyáltalán lehetőség hitelfelvételre.


Az alapvető kritériumok a legtöbb pénzintézetnél a következők:

  • Minimális betöltött életkor (alsó határ általában 18 és 21 év között)
  • Magyar állampolgárság. (kivételes esetben nem kötelező)
  • Bejelentett magyarországi lakcím.
  • Rendszeres állandó, lehetőleg hazai jövedelem (bér, öregségi nyugdíj, stb.)
  • Folyamatos munkaviszony (minimum 3-12 hónapnyi, banktól függően)
  • Ne legyen 90 napot meghaladó, minimálbér összegénél nagyobb tartozás. (negatív KHR-, régi nevén BAR-listás besorolás)

Ezen felül is van néhány dolog, amire érdemes odafigyelni, mielőtt hitelt igényel valaki, ugyanis a bankok ezt is megvizsgálják a hitelbírálat során.

  • A másodlagos jövedelmek, mint pl. a családi pótlék, GYES, különböző járadékok csak kiegészítésként jöhetnek számításba, önmagukban hitelfelvételre nem jogosítanak!
  • Amennyiben rendelkezünk házastárssal, úgy számításba jöhet, mint adóstárs, illetve a bank az ő anyagi helyzetét és hitelképességét is vizsgálhatja. (Van-e pl. adóssága, kezessége)
  • Az igényelhető összeg tekintetében számít az esetleges korábbi kezességvállalás.
  • Kezességvállalásra azért is figyelni kell, mert egy esetleges késedelmes törlesztés esetén akár tudtán kívül is felkerülhet az ember a negatív adós listára.

Ha ezek alapján mégis úgy ítéljük meg, hogy alkalmasak vagyunk hitelfelvételre, úgy jöhet a következő lépés, az információgyűjtés.

Hitel típusa

Hogy tudjuk, milyen típusú hitelt válasszunk, szükséges tudni, mire is fordítjuk az összeget. Kis összegű hitel esetén érdemesebb bankszámlához tartozó hitelkeretet igénybe venni, ezt a legkönnyebb igényelni, igaz némivel drágább lehet a személyi kölcsönnél. Létezik kis összegű banki kölcsön szolgáltatás is, bár ezért is magasabb kamatot kell fizetni, mint egy hagyományos személyi kölcsön esetén. A hitelkártya viszont a legdrágább megoldás, ezért kerülendő.
 

Személyi kölcsönt 4-500 ezer forint feletti igénynél kezdenek el folyósítani a bankok. A felső határ 10 millió forint, de  a gyakorlatban ez ritka, mivel maximum 7-8 év alatt törleszteni kell a felvett összeget, így a havi törlesztőrészlet elég magas, 150 ezer forint feletti összeg lesz. Néhány millió forintos igény esetén viszont jó választás. Személyi kölcsönből igy könnyen finanszírozható egy új autó, egy komolyabb lakásfelújítás, vagy egy pompás esküvő nászúttal.

Amennyiben komolyabb összegre van szükség, úgy csak a jelzálog alapú hitel jöhet szóba. Ez esetben magasabb összeg, és hosszabb, akár 30 éves futamidő is lehetséges. Elsősorban ingatlanvásárlásra érdemes igénybe venni, ahol a vásárolt ingatlan fedezetként szolgálhat, de egyéb meglévő fedezet esetén akár komolyabb beruházásra, mint pl. műhely építése, ipari gépek vásárlása is fordítható. A jelzáloghitelek kamata alacsonyabb a személyi kölcsön kamatoknál, mivel ebben az esetben rendelkezünk forgalomképes fedezettel.

Kiválasztás

Sokat nyerhet az, aki okosan választ a banki ajánlatok közül. Manapság, aki teheti, online módon keresi meg, és hasonlítja össze az árakat, és a szolgáltatásokat.  Így lehet ugyanis a legkevesebb idő-, és energiapazarlással megtalálnia sok lehetőség közül a számunkra legjobb ajánlatot. Legkönnyebben néhány egyszerű adat (igényelt összeg, futamidő) megadásával ide kattintva tudjuk megtekinteni a különböző hitelkonstrukciókat, és kiválasztani közülük a számunkra legszimpatikusabbat.   Amennyiben bármelyik ajánlat szimpatikus, úgy az “Részletek” gombra történő kattintással az ügyfél át lesz irányítva a kiválasztott bank oldalára, ahol további fontos információkhoz jut az adott hitellel kapcsolatban, illetve online módon felveheti a kapcsolatot a bankkal és akár el is indíthatja a hitelkérelmi folyamatot néhány egyszerű adat és okmány képének feltöltésével.

Minden bank ajánlatát személyre szabottan összehasonlítani elég időigényes munka, főleg, ha bankfiókban, vagy telefonon próbáljuk meg begyűjteni a szükséges adatokat. Az online igénylést viszont a bankok is egyre inkább támogatják kamat, vagy bármilyen egyéb kedvezménnyel, mint pl. bizonyos díjak mérséklése, vagy elengedése. Már csak emiatt sem éri meg a bankfiókban kezdeni a hiteligénylést.

Milyen adatokat kérhetnek be a bankok online igénylés során?

A bankok elektronikus formában elsődlegesen a személyes beazonosításhoz szükséges adatokat kérik el:

  • Személyi igazolvány, jogosítvány, vagy útlevél fényképe.
  • Lakcímkártya fényképe.
  • Név
  • E-mail cím
  • Mobil telefonszám

A személyes adatokon felül a későbbiekben a következő, jövedelmi helyzet ellenőrzése szempontjából alkalmas okiratok bekérése történhet meg elektronikus úton, pl. szkennelt formában:

  • Utóbbi hónapok bankszámla kivonata, amelyre a fizetés vagy más jövedelem (pl. nyugdíj) érkezett.
  • Munkáltatói igazolás, amelyen fel van tüntetve a munkaviszony kezdetének időpontja, valamint a foglalkoztatás típusa (Határozatlan, vagy határozott idejű munkaviszony)
  • Határozott idejű munkaviszony esetén nyilatkozat a munkáltatótól, hogy a munkaviszonyt a határozott idő letelte után meg kívánja hosszabbítani.
  • Saját névre és címre szóló telefonszámla. Feltöltőkártya esetében a szerződés.
  • Vállalkozó esetén NAV adó-, és jövedelem igazolás
  • Nyugdíjasok esetén NYUFIG igazolás, esetleg nyugdíjas határozat.

A hitelképességre vonatkozó egyéb pénzügyi adatokat a bank fogja lekérni a KHR nyilvántartásból. Ezek az adatok főleg a következők:

  • Jelenleg aktuális hitelek és törlesztések
  • Törlesztés alatt álló, meglévő hitel típusa (pl. személyi kölcsön, lízing, jelzálog)
  • Hitelkerettel (bankkártya, bankszámla, hitelkártya,áruhitel) kapcsolatos információk
  • Kezességvállalás, adóstársi minőség
  • Utolsó hiteligénylés időpontja. (Két hiteligénylés között 3 hónapnak el kell telnie.)
  • Hitelmulasztás nyilvántartása: 90 napnál régebbi, minimálbért meghaladó elmaradások
  • Rendesen visszafizetett hitelek (ügyfél kérésére, pozitív besorolású adósnál)
  • Csalás, okirat hamisítás és bankkártyával történő visszaéléssel kapcsolatos jogerős bírósági ítéleten alapuló adatok.

Elbírálás

A bank az általunk átadott, és a KHR rendszerből lekért adatok alapján megállapítja hitelképességünk, és a folyósítható összeg mértékét. Ezek alapján a következő lépések történhetnek:

  • A bank elfogadja hiteligénylésünk, és rövid időn belül folyósítja a kért összeget.
  • Esetlegesen ajánlatot tesz más futamidejű és összegű hitelkonstrukcióra.
  • Elutasítja igénylésünk.

Aki pozitív elbírálásban részesül, akár 48 órán belül bankszámláján tudhatja a kért összeget mindenféle kényelmetlenség nélkül, akár otthonából intézve, személyi kölcsön igénylése esetén ugyanis még a bankfiókba se szükséges bemennünk. 
Jelzálog alapú hitel igénylésekor néhány okirat és szerződés aláírása céljából valószínűleg be kell fáradni a bankfiókba, de ennél sokkal több fáradtságot ez esetben okoz a hitelfelvétel.