Éles a verseny a bankok között mind a személyi kölcsönök, mind a lakáshitelek piacán. A legjobb ajánlatokat nem könnyű megtalálni, mivel az függ az igényelt összegtől, a futamidőtől, de leginkább az jövedelmünktől. Most segítünk megtalálni, melyik a személyre szabottan legkedvezőbb lehetőség, ha kölcsönt szeretnénk felvenni.
Mivel az alapkamat emelése drágábbá tette a hitelek jó részét, így érdemes felfrissíteni információink arról, hogy milyen kondíciók mellett igényelhetünk hitelt. Cikkünkben most megvizsgáljuk, hogy adott jövedelmi szintek mellett melyik bank ajánlata a legjobb.

Alacsony jövedelmi kategória

A pénzintézetek egyre jobban emelik a minimális jövedelem mértékét, így alacsony jövedelem esetén bizony beszűkülnek a lehetőségek.150 ezer forint alatti nettó jövedelem esetén nem sok választási lehetőségünk marad. 3 millió forint 7 évre történő igénylése esetén a CIB Bank ajánlata a legkedvezőbb, amely 120 ezer forintos nettó jövedelemtől érhető el, de szintén kedvező a Cetelem ajánlata. 

Amennyiben nettó jövedelmünk eléri a 150 ezer forintot, úgy érdemes a Takarékbank ajánlatát is figyelembe venni, amelynek egyébként a legkedvezőbb a THM-mutatója. 200 és 250 ezer forint közötti havi nettó jövedelemnél az MKB Bank ajánlatát érdemes választani.

A 150 ezer forint alatti nettó jövedelmet a legtöbb bank nem preferálja. Akad köztük, aki kiugróan magas, 24,5 %-os kamattal kínál csak hitelt. 2021-ben a nettó minimálbér 111 300 forint. Azoknak, akik ehhez közelítő havi jövedelemmel rendelkeznek, a magasabb kamatok miatt jobban zsebükbe kell nyúlniuk, és számukra egyébként is rövid skálán mozog a banki kínálat. Ezek közül a Cetelem Bank nem jelöl meg alsó jövedelemkorlátot, és egyéni hitelbírálat alapján dönt a folyósításról. A korlát az  MKB Banknál 100 ezer ft, a Takarékbank esetében a mindenkori nettó minimálbér,  a CIB Banknál pedig akkor lehet esélyünk, ha havi jövedelmünk eléri a 120 ezer forintot.

Az alábbi táblázatban megmutatjuk, mennyibe kerül 3 millió forint, ha 7 év alatt kívánjuk törleszteni:

3 millió ft./ 7 évtörlesztőTHMteljes összegmegjegyzés
CIB Bank51.593 ft.11,73 %4.333.812 ft.nettó jöv. 120 ezer ft. felett
Cetelem Bank52.398 ft.12,29 %4.401.432 ft.3.000.005 ft. esetén
MKB Bank48.252 ft.9,4 %4.053.168 ft.nettó jöv. 200 ezer ft. felett
Takarékbank50.003 ft.11,21 %4.247.556 ft.nettó jöv. 150 ezer ft. felett
K&H Bank52.942 ft.13,33 %4.514.904 ft.nettó jöv. 150 ezer ft. felett
Cetelem Bank53.199 ft.13,22 %4.468.716 ft. 
MKB Bank54.560 ft.13,80 %4.583.040 ft.nettó jöv. 100 ezer ft. felett

 

Érdemes számításba venni, hogy több banknál sávosan változik a THM mutató: pl. van ahol 3 millió ft. igényelt összeghatárig magasabb a kamat, mintha  ennél nagyobb összeget igényelnénk. Így akár 46 ezer forinttal többet vehetünk fel ugyanakkora törlesztés mellett. 

250 ezer forint felett

250 ezer forintos nettó jövedelem mellett már jóval nagyobb a merítési lehetőség, és kedvezőbb kamat feltételekkel is juthatunk hitelhez. Ráadásul ezekben a kínálatokban magasabb jövedelmek esetén további kamatkedvezmények találhatók. Itt a Budapest Bank és a CIB Bank ajánlatai a legkedvezőbbek, de magasabb jövedelem esetén az MKB Bank és a Takarékbank ajánlata lehet a legjobb választás. 

3 millió ft./ 7 évtörlesztőTHMteljes összegmegjegyzés
CIB Bank46.576 ft.8,17 %3.912.384 ft. 
Budapest Bank46.713 ft.7,90 %3.923.812 ft.min. 1 év munkaviszony
MKB Bank45.332 ft.7,20 %3.807.888 ft.350 ezer ft. nettó jöv. felett
Takarékbank46.000 ft.8,61 %3.911.304 ft.300 ezer ft. nettó jöv. felett
K&H Bank46.000 ft.8,40 %3.931.776 ft.300 ezer ft. nettó jöv. felett
Takarékbank44.534 ft.7,52 %3.778.160 ft.400 ezer ft. nettó jöv. felett

 

Látható, hogy a magasabb jövedelmet kamatkedvezménnyel díjazzák a pénzintézetek, sőt néhányuk ilyen módon kifejezetten vadászik a prémium ügyfelekre. Magasabb jövedelem esetén elsősorban az MKB Bank és a  Takarékbank szolgáltat előnyös kamatokat.

Lakáshitel

Lakáshitelek esetén a CIB Bank és a K&H Bank kínál kedvező ajánlatokat. E hitelek esetén is igaz, hogy a jövedelemmel arányosan növekedhet a kamatkedvezmény.

15 millió ft./20 évtörlesztőTHMteljes összegmegjegyzés
K&H Bank88.466 ft.3,91 %21.436.300 ft.150 ezer ft. nettó jöv. felett
CIB Bank87.761 ft.3,66 %21.069.240 ft.250 ezer ft. nettó jöv. felett
CIB Bank86.199 ft.3,45 %20.694.360 ft.450 ezer ft. nettó jöv. felett

 

Mivel a lakáshitelek hosszabb futamidővel rendelkeznek, ezért a kamat függ attól, mekkora időre fixáljuk azt. Legkedvezőbb a változó kamatozású hitelkonstrukció: ez esetben az irányadó kamat mutatók változásával egy időben emelkedik, vagy csökken a kamatláb. A jelenlegi gazdasági helyzetben viszont hosszú távon valószínűleg rosszabbul járunk, mivel rövid távon elképzelhető egy tartós kamatemelési tendencia. Fix kamatperiódusok közül jellemzően 5, vagy 10 éves választható. Ebből előbbinél kedvezőbb a kamatozás, utóbbi viszont hosszabb távra ad kiszámítható biztonságot.

Most érdemes lépni!

Érdemes az ajánlatokat folyamatosan figyelni, mivel a jegybank fokozatos alapkamat emelésére reagálva a hitelek is drágulhatnak a közeljövőben, így kérdéses, hogy a jelenlegi kedvező ajánlatok meddig érhetők el. 

Főleg a személyi kölcsön igénylésekor járhatunk jól, hiszen a folyamatos áremelkedéseket valamennyire kompenzálhatjuk azzal, ha most vásároljuk meg a szükséges dolgokat.
Lakáshitel esetén is jó döntést hozhatunk a nyáron, de ne felejtsük el, hogy a felújítás, és építkezés most elég kiszámíthatatlan anyagi terhet jelenthet. Használt lakást vásárolni viszont most érdemes, már csak azért is, mert az új építésű lakások dráguló ára miatt hosszabb távon a használt ingatlanok értéke is növekedhet, ráadásul hosszú időre, akár 10 évre is biztosíthatjuk magunknak a kedvező kondíciókat.