Éles a verseny a bankok között mind a személyi kölcsönök, mind a lakáshitelek piacán. A legjobb ajánlatokat nem könnyű megtalálni, mivel az függ az igényelt összegtől, a futamidőtől, de leginkább az jövedelmünktől. Most segítünk megtalálni, melyik a személyre szabottan legkedvezőbb lehetőség, ha kölcsönt szeretnénk felvenni.
Mivel az alapkamat emelése drágábbá tette a hitelek jó részét, így érdemes felfrissíteni információink arról, hogy milyen kondíciók mellett igényelhetünk hitelt. Cikkünkben most megvizsgáljuk, hogy adott jövedelmi szintek mellett melyik bank ajánlata a legjobb.
Alacsony jövedelmi kategória
A pénzintézetek egyre jobban emelik a minimális jövedelem mértékét, így alacsony jövedelem esetén bizony beszűkülnek a lehetőségek.150 ezer forint alatti nettó jövedelem esetén nem sok választási lehetőségünk marad. 3 millió forint 7 évre történő igénylése esetén a CIB Bank ajánlata a legkedvezőbb, amely 120 ezer forintos nettó jövedelemtől érhető el, de szintén kedvező a Cetelem ajánlata.
Amennyiben nettó jövedelmünk eléri a 150 ezer forintot, úgy érdemes a Takarékbank ajánlatát is figyelembe venni, amelynek egyébként a legkedvezőbb a THM-mutatója. 200 és 250 ezer forint közötti havi nettó jövedelemnél az MKB Bank ajánlatát érdemes választani.
A 150 ezer forint alatti nettó jövedelmet a legtöbb bank nem preferálja. Akad köztük, aki kiugróan magas, 24,5 %-os kamattal kínál csak hitelt. 2021-ben a nettó minimálbér 111 300 forint. Azoknak, akik ehhez közelítő havi jövedelemmel rendelkeznek, a magasabb kamatok miatt jobban zsebükbe kell nyúlniuk, és számukra egyébként is rövid skálán mozog a banki kínálat. Ezek közül a Cetelem Bank nem jelöl meg alsó jövedelemkorlátot, és egyéni hitelbírálat alapján dönt a folyósításról. A korlát az MKB Banknál 100 ezer ft, a Takarékbank esetében a mindenkori nettó minimálbér, a CIB Banknál pedig akkor lehet esélyünk, ha havi jövedelmünk eléri a 120 ezer forintot.
Az alábbi táblázatban megmutatjuk, mennyibe kerül 3 millió forint, ha 7 év alatt kívánjuk törleszteni:
| 3 millió ft./ 7 év | törlesztő | THM | teljes összeg | megjegyzés |
| CIB Bank | 51.593 ft. | 11,73 % | 4.333.812 ft. | nettó jöv. 120 ezer ft. felett |
| Cetelem Bank | 52.398 ft. | 12,29 % | 4.401.432 ft. | 3.000.005 ft. esetén |
| MKB Bank | 48.252 ft. | 9,4 % | 4.053.168 ft. | nettó jöv. 200 ezer ft. felett |
| Takarékbank | 50.003 ft. | 11,21 % | 4.247.556 ft. | nettó jöv. 150 ezer ft. felett |
| K&H Bank | 52.942 ft. | 13,33 % | 4.514.904 ft. | nettó jöv. 150 ezer ft. felett |
| Cetelem Bank | 53.199 ft. | 13,22 % | 4.468.716 ft. | |
| MKB Bank | 54.560 ft. | 13,80 % | 4.583.040 ft. | nettó jöv. 100 ezer ft. felett |
Érdemes számításba venni, hogy több banknál sávosan változik a THM mutató: pl. van ahol 3 millió ft. igényelt összeghatárig magasabb a kamat, mintha ennél nagyobb összeget igényelnénk. Így akár 46 ezer forinttal többet vehetünk fel ugyanakkora törlesztés mellett.
250 ezer forint felett
250 ezer forintos nettó jövedelem mellett már jóval nagyobb a merítési lehetőség, és kedvezőbb kamat feltételekkel is juthatunk hitelhez. Ráadásul ezekben a kínálatokban magasabb jövedelmek esetén további kamatkedvezmények találhatók. Itt a Budapest Bank és a CIB Bank ajánlatai a legkedvezőbbek, de magasabb jövedelem esetén az MKB Bank és a Takarékbank ajánlata lehet a legjobb választás.
| 3 millió ft./ 7 év | törlesztő | THM | teljes összeg | megjegyzés |
| CIB Bank | 46.576 ft. | 8,17 % | 3.912.384 ft. | |
| Budapest Bank | 46.713 ft. | 7,90 % | 3.923.812 ft. | min. 1 év munkaviszony |
| MKB Bank | 45.332 ft. | 7,20 % | 3.807.888 ft. | 350 ezer ft. nettó jöv. felett |
| Takarékbank | 46.000 ft. | 8,61 % | 3.911.304 ft. | 300 ezer ft. nettó jöv. felett |
| K&H Bank | 46.000 ft. | 8,40 % | 3.931.776 ft. | 300 ezer ft. nettó jöv. felett |
| Takarékbank | 44.534 ft. | 7,52 % | 3.778.160 ft. | 400 ezer ft. nettó jöv. felett |
Látható, hogy a magasabb jövedelmet kamatkedvezménnyel díjazzák a pénzintézetek, sőt néhányuk ilyen módon kifejezetten vadászik a prémium ügyfelekre. Magasabb jövedelem esetén elsősorban az MKB Bank és a Takarékbank szolgáltat előnyös kamatokat.
Lakáshitel
Lakáshitelek esetén a CIB Bank és a K&H Bank kínál kedvező ajánlatokat. E hitelek esetén is igaz, hogy a jövedelemmel arányosan növekedhet a kamatkedvezmény.
| 15 millió ft./20 év | törlesztő | THM | teljes összeg | megjegyzés |
| K&H Bank | 88.466 ft. | 3,91 % | 21.436.300 ft. | 150 ezer ft. nettó jöv. felett |
| CIB Bank | 87.761 ft. | 3,66 % | 21.069.240 ft. | 250 ezer ft. nettó jöv. felett |
| CIB Bank | 86.199 ft. | 3,45 % | 20.694.360 ft. | 450 ezer ft. nettó jöv. felett |
Mivel a lakáshitelek hosszabb futamidővel rendelkeznek, ezért a kamat függ attól, mekkora időre fixáljuk azt. Legkedvezőbb a változó kamatozású hitelkonstrukció: ez esetben az irányadó kamat mutatók változásával egy időben emelkedik, vagy csökken a kamatláb. A jelenlegi gazdasági helyzetben viszont hosszú távon valószínűleg rosszabbul járunk, mivel rövid távon elképzelhető egy tartós kamatemelési tendencia. Fix kamatperiódusok közül jellemzően 5, vagy 10 éves választható. Ebből előbbinél kedvezőbb a kamatozás, utóbbi viszont hosszabb távra ad kiszámítható biztonságot.
Most érdemes lépni!
Érdemes az ajánlatokat folyamatosan figyelni, mivel a jegybank fokozatos alapkamat emelésére reagálva a hitelek is drágulhatnak a közeljövőben, így kérdéses, hogy a jelenlegi kedvező ajánlatok meddig érhetők el.
Főleg a személyi kölcsön igénylésekor járhatunk jól, hiszen a folyamatos áremelkedéseket valamennyire kompenzálhatjuk azzal, ha most vásároljuk meg a szükséges dolgokat.
Lakáshitel esetén is jó döntést hozhatunk a nyáron, de ne felejtsük el, hogy a felújítás, és építkezés most elég kiszámíthatatlan anyagi terhet jelenthet. Használt lakást vásárolni viszont most érdemes, már csak azért is, mert az új építésű lakások dráguló ára miatt hosszabb távon a használt ingatlanok értéke is növekedhet, ráadásul hosszú időre, akár 10 évre is biztosíthatjuk magunknak a kedvező kondíciókat.
