Mikor vesz fel hitelt egy átlagos polgár? Rendszerint akkor, ha hirtelen szüksége lesz valamire, legyen ez autó, ingatlan, egy elromlott mosógép, vagy akár egy nyaralás a Földközi-tengeren. Jellemzően ilyenkor nem sokat mérlegelünk, a szükség nagy úr, pénz kell, megkeressük hát a legjobb lehetőséget - vagy a számunkra legegyszerűbbet -,  felvesszük, majd akár évekig fizetjük a törlesztőrészleteket. Közben a nyaralás emlékei kopnak, a mosógép talán már el is romlott, mi pedig csak fizetünk hónapról hónapra.

Mitől éri meg a hitel?

Hitelfelvételkor talán a legfontosabb dolgunk tudatosítani azt, miért éri meg nekünk hitelből vásárolni. Természetesen vannak olyan helyzetek, mikor a szükség nagy úr, és hirtelen kell előteremteni egy összeget, ez esetben valóban sokba kerülhet a hitel. Vannak azonban olyan lehetőségek, amikor anyagilag is jobban jövünk ki, ha hitelből finanszírozzuk befektetéseink, vásárlásaink. Nézzünk meg néhány ilyen esetet.

Kamatmentes hitelkeret

Ez a legegyszerűbb módja, hogy ingyen hitelhez jussunk. Többnyire rövid futamidőre lehet igénybe venni bankszámlák, illetve hitelkártyák esetében, ahol pl. a következő fizetésig ingyen használhatjuk a bank pénzét. Van azonban olyan hitelkártya konstrukció is, amivel akár 10 hónapig törleszthetjük vásárlásaink kamatmentesen. Hitelkártyák esetében még plusz nyereséggel számolhatunk, ha bizonyos vásárlásaink után bizonyos összegeket jóváírnak számlánkon. Figyelnünk kell azonban arra, hogy a szükséges befizetéseket időben megtegyük, különben elég nagy összegű kamatot kell visszafizetnünk, sőt, a figyelmetlen hitelkártya felhasználók könnyen belekerülhetnek egy komoly adósságspirálba.
Szintén megemlíthetjük itt a kamatmentes áruvásárlási kölcsönöket, amelyekkel általában olcsóbban tudunk megvenni egy adott terméket most, mint pl egy év múlva.
Talán felmerült benned a kérdés, hogy lehet “ingyenes” egy ilyen hitel. A válasz azonban egyszerűbb, mint gondolnád: a bankok, ezeket a hiteleket természetesen nem ingyen adják: azt közvetlen kereskedők fizetik, akik az árak képzésekor már számításba veszik és beépítik ezt a költséget, így azt egyébként részben az is megfizeti, aki nem hitelre vásárol.

Alacsony kamatozású, támogatott hitelek

Van egy jó üzleti terved, amihez induló tőkére van szükséged, esetleg fejlesztenéd vállalkozásod? Klasszikus esete ez annak, mikor valóban megéri hitelt felvenni, mivel a jelenlegi piaci környezetben akár kamatmentes hitelhez is juthatsz mikro-, kis-, és középvállalkozóként. Figyelembe véve, hogy a jövőben mekkora profitot tudsz termelni, egy támogatott, alacsony kamatozású hitel mindenképpen jó befektetés, és a piacon jelenleg is vannak elérhető források, ilyen pl. az Agrár forgóeszköz Hitelprogram.

Szintén hatalmas lehetőségek vannak a családpolitikai okokból támogatott hitelek piacán. A babaváró hitel esetében nem pusztán az alacsony kamatnak örülhetünk, azon felül is nagyon jó választás, mivel hitelkérelem felvételét követően számított 5 éven belül születő első gyermek utáni időszakban már nem kell kamatot fizetni, a második gyermek után a fennmaradó tartozás 30%-át, a harmadik gyermek után pedig a teljes fennmaradó tartozást elengedik. Egy másik lehetőség a CSOK mellé felvehető hitel, amely az állami támogatás mellé fix, jelenleg 3%-os kamattal vehető fel. Ez a kamatláb pedig akár az infláció szintje alatt is lehet.
Ha szerencsénk van, még sok jó, támogatott lehetőséget találhatunk a piacon, ilyen pl. a Lakossági Energiahatékonysági Hitelprogram - bár ez jelenleg szüneteltetve van -, melynek segítségével akár 10 millió forint értékben is fejleszthetjük ingatlanunkat kamatmentesen.

Ha a megvásárolt áruhoz most jóval olcsóbban jutok hozzá

Biztosan előfordult már veled, hogy valamit akciósan tudtál megvenni. Az utolsó darab gázkazán, mely kiállítási darab volt, pl. 150 ezer forinttal olcsóbb a listaárnál. Vagy egy nyári utazást most 30%-kal olcsóbban tudsz lefoglalni, mint egy hónap múlva tehetnéd. Ilyen esetekben is - ha nincs saját forrás - érdemes hitelből vásárolni hisz a visszafizetendő kamatnál sokkal többet nyertünk az akciós vásárlással.. A nyereségnél itt figyelembe vehetjük akár a technológia fejlesztéssel megspórolt költségeket pl. napelem  vásárlása, vagy a fűtési rendszer lecserélése  esetén.

Befektetési célból felvett hitelek

Meglévő megtakarításainkat nem érdemes párnába varrni, a lekötött betétek kamatai pedig rosszabb esetben a járulékokat, és a kezelési költséget sem fedezik. Ha viszont pl. ingatlanba fektetünk, biztosíthatjuk, hogy megtakarításunk ne értéktelenedjen el. Ha ilyenkor hitelt is veszünk fel, úgy 3 tényező határozza meg, hogy a felvett hitellel jól jártunk-e: ha az ingatlan bérbeadásából származó bevételünk, és a befektetett pénzünk értéknövekedésének összege (értékálló ingatlan esetén) nagyobb, mint a hitelre fizetett kamat, már nyertünk is.

Infláció

A jelenlegi gazdasági környezetben a hitelkamatok az infláció szintjénél alacsonyabbak is lehetnek. Ez azt jelenti, hogy az általunk fizetett kamatnál nagyobb mértékben emelkedik a vásárolni kívánt termék ára. Év elején a fogyasztói árváltozás 4% felett járt, miközben a lakáshitelek piacán 3% körüli THM-mel is találhattunk kínálatot. Jelenleg a gyenge forint, az alacsony jegybanki kamat és a növekedő infláció miatt akár negatív reálkamatot is elérhetünk a jövőben, tehát előfordulhat az a helyzet, hogy valami többe kerül nekünk egy év múlva, mintha most hitelre vesszük meg, főleg ha az adott termék piacán keresletnövekedés várható. Nyilván nem ez az általános trend, de ezt a lehetőséget is érdemes figyelembe venni.

Mitől éri meg a hitel?

Mitől éri meg tehát nekünk egy hitel felvétele? A hitel ára a kamat. Ha ennek összegét összevetjük egy jövőbeni nyereséggel, ki tudjuk számolni, valójában mennyit nyerünk, vagy veszítünk egy hitelfelvételnél. Figyelembe vehetjük a technológiai fejlesztés általi költségmegtakarítást (pl. egy napelem vásárlásakor), az elérhető hasznot, nyereséget vállalkozás fejlesztésekor, a bérlésre költött összeget ingatlan vásárláskor, és nem utolsó sorban azokat a kényelmi szolgáltatásokat,  amelyek pénzben talán nem kifejezhetők, de életminőségünk javítását szolgálják. Különösen érdemes támogatott hitelek esetében számolnunk, hisz sok esetben találhatunk olyan konstrukciót, ahol - bizonyos feltételek mellett - nemhogy kamatot nem kell fizetnünk, de még arra is van lehetőség, hogy mi kapjunk vissza pénzt valamilyen támogatás formájában.

Megéri felvenni!

Láthatjuk tehát, hogy vannak olyan hitelek, amelyeket mindenképp megéri felvenni. Kifejezetten ebbe a körbe tartozik a babaváró hitel, mely már alapesetben is egy nagyon kedvező konstrukció házasoknak, gyermekek születése esetén pedig komoly nyereségre is szert tehetünk. A támogatott vállalkozói hitelek is nagy segítséget nyújthatnak. A különböző kamatmentes áruhitelekkel is jól járhatunk, mivel nem a saját pénzünket költjük el azonnal. Viszont ne feledkezzünk meg róla, hogy a hitelfelvétel felelősség, és tartós kötelezettség, így jól gondoljuk meg annak felvételét, sose költekezzünk túl! Csak akkor vegyünk fel főként nagyobb összegű hitelt, ha bevételeink alapján biztosítottnak látjuk annak visszafizetését. A hitel segítségünkre lehet, de helytelenül használva sokat bukhatunk rajta.