Mit kell mérlegelni hitelfelvétel esetén?
Ha pénzre van szükség és kölcsönfelvétel mellett dönt, több dolgot kell mérlegelni, amikor az ajánlatok között válogat. Alapvetően arról kell dönteni, hogy mekkora összeget akar felvenni, és azt mennyi idő alatt akarja visszafizetni, illetve mekkora kamatot (és milyen egyéb plusz költségeket) hajlandó fizetni a kölcsönért. Amíg a kölcsönösszeg és a futamidő bizonyos keretek között szabadon megválasztható, a kamat mértékére a bank tesz ajánlatot, így abban a mozgástér a legkedvezőbb ajánlat kiválasztására korlátozódik.
A felsorolt tényezők közül a legkönnyebben természetesen arra tud választ adni, hogy mekkora összegű kölcsönt igényel, azaz mennyi pénzre van szükség. A felelős döntés érdekében persze a kölcsönként felvett összeg nagyságát is érdemes alaposan átgondolni, és minimalizálni, amennyire csak lehet. Ebben a cikkben azonban most a másik két tényező egyikével, a futamidővel foglalkozunk – bár, mint azt látni fogják, áttételesen ez is összefüggésben van a kamattal.
Mi a futamidő?
A futamidő azt mutatja meg, hogy a kölcsönt mennyi idő alatt kell visszafizetni, vagyis a választott futamidő végére csökken a tartozás nullára. Ez alatt az időszak alatt végig kamatot is kell fizetni a még aktuálisan fennálló tartozás után. Azaz ebből következően: minél hosszabb a futamidő, annál magasabb lesz a teljes visszafizetendő összeg. Ez voltaképpen azt fejezi ki, hogy minél tovább használja a kölcsönt adó pénzét, annál magasabb árat vár el a kölcsönadott pénzéért cserébe, és ezt az árat a kamaton keresztül kell megfizetni neki.
A futamidő alatt rendszeres időközönként (a legtöbb esetben havonta) kell megfizetni a törlesztőrészletet, amely az addig felhalmozódott kamat- és tőketörlesztésből áll. A törlesztőrészletet úgy állapítják meg, hogy annak összege állandó legyen – legalábbis amíg a kamat mértéke nem változik –, és éppen fedezze a maghatározott alkalom a visszafizetendő összeget. Ebből következően, míg a futamidő elején nagyobb arányban a kamatokat kell megfizetni, és csak kisebb arányban a tőketartozást, a futamidő során ez az arány egyre inkább megfordul.
Ez alapján már talán látható, hogy a futamidő nemcsak azt határozza meg, hogy meddig kell fizetni a tartozást, hanem azt is, hogy mennyit kell fizetni. Ráadásul nemcsak a teljes összeg, hanem a havi törlesztés mértéke is függ a futamidőtől. Minél hosszabb a futamidő, annál magasabb lesz a teljes visszafizetendő összeg, de egyúttal annál alacsonyabb lesz a havi törlesztési kötelezettség összege. Ebből az is következik, hogy kétszer olyan hosszú futamidő nem eredményez fele akkora törlesztőrészletet, éppen a kamatok megfizetése miatt. A futamidő növelése egyre kisebb mértékben csökkenti a havi törlesztés összegét.
Milyen futamidőre érdemes felvenni kétmillió forint hitelt?
Most, hogy tisztáztuk a megválaszoláshoz szükséges hátteret, térjünk rá a címben feltett kérdésre: milyen futamidőre érdemes felvenni kétmillió forint hitelt? Abból érdemes kiindulni, hogy mekkora lesz a kölcsön havi törlesztőrészlete, azaz milyen összegű rendszeres terhet jelent a kölcsön visszafizetése. Ez tehát a futamidő mellett a kamattól is függ, a kamat pedig a hitel típusától.
Míg lakásvásárlásra 3% körüli kamattal is találkozhatunk a mai piaci helyzetben, egy személyi kölcsön esetében bizonyára 10% felett lesz a kamat, így ugyanolyan futamidő mellett magasabb lesz a törlesztőrészlet. Mindenképpen úgy kell megválasztani a futamidőt, hogy a havi költségvetésbe rendszeres kiadásként beleférjen a törlesztés. A másik oldalról pedig a legrövidebb futamidőt érdemes választani annak érdekében, hogy a teljes visszafizetendő összeget minimalizálja. További szempont legyen az, hogy a futamidő alatt a lehető legtovább, akár a teljes időszak alatt fix legyen a kamat, így kizárva azt a kockázatot, hogy a jövőben emelkedjen a törlesztőrészlet.
Kétmillió forint igényelt összeg esetén az 5 év körüli futamidő lehet ideális – a fentebb írtak figyelembevételével és az egyéni élethelyzettől függően. 5 éves futamidővel 5%-os fix kamat esetén a havi törlesztőrészlet 40 ezer forint alatt lesz a futamidő során. Ha valaki alacsonyabb törlesztőrészletet szeretne elérni, 7 éves futamidővel már 30 ezer forint alá csökkentheti a törlesztőrészletét, de ez azt is jelenti, hogy összesen több, mint 100 ezer forinttal többet kell majd visszafizetnie a hosszabb futamidő miatt.
Összeségében tehát azt mondhatjuk, hogy úgy kell megválasztani a futamidőt, hogy az a lehető legrövidebb legyen amellett, hogy a hozzá tartozó havi törlesztőrészletet biztonsággal ki tudjuk gazdálkodni.
