Mostanában Ön is egyre több hírrel találkozhat arról, hogy emelkedni fog a kamatszint Magyarországon, sőt, ennek már látszódnak is jelei a piacon. És ez rossz hír azok számára, akik jelenleg nem fix kamatozású kölcsönt törlesztenek, ugyanis magasabb lesz a törlesztőrészletük, többet kell majd visszafizetniük.

Ha Ön az elmúlt pár évben igényelt hitelt vagy legalábbis érdeklődött hitelekkel kapcsolatban, kifejezetten alacsony kamatokkal találkozhatott. Voltak lakáscélú jelzáloghitelek alig több, mint 2%-os kamattal, sőt, lehetett kapni szabad felhasználású személyi kölcsönt egy számjegyű kamattal. Egyelőre távolinak tűnik, hogy a hitelkamatok mértéke olyan magas legyen, mint egy évtizede volt, de az elmúlt évek alacsony kamatkörnyezetből egyértelműen kifelé tartunk, és búcsút mondhatunk az utóbbi időben megszokott olcsó hiteleinek.

A trendforduló mostanában, az elmúlt egy évben látszott bekövetkezni, így a folyamat elején vagyunk. Ezért most még Önnek is érdemes lehet pár biztonsági lépést tennie annak érdekében, hogy csökkentse az emelkedő törlesztőrészletek okozta kockázatokat, és kiszámíthatóvá tegye a fizetési kötelezettségét. Bemutatjuk, hogy kinek és mit érdemes tennie.

Kik a legfőbb érintettjei a kamatok emelkedésének?

A kamatok emelkedése azokat érinti, akik nem fix kamatozású, rövid kamatperiódusú kölcsönt törlesztenek jelenleg is. Esetükben az aktuális kamatperiódus lejártát követően a kölcsönszerződésben meghatározott módon érvényesítik a következő időszakra vonatkozó kamat mértékét, ami várhatóan egyre és egyre magasabb törlesztőrészletet eredményez a jövőben.

Ez a hatás annál jobban érint valakit, minél rövidebb a kamatperiódusa, minél magasabb a felvett kölcsönének összege, illetve minél frissebb a hitele és minél több van hátra a törlesztés futamidejéből.

  • A rövid kamatperiódusok (3-12 hó) esetében évente, évente kétszer vagy négyszer is emelkedhet a törlesztőrészlet, ami igencsak meg tudja nehezíteni a háztartás költségvetésének tervezését, ráadásul felkészülési idő nélkül, szinte azonnal érvényesül a magas kamat hatása.
  • Az ingatlancélú kölcsönök igénylői jobban érintettek, mivel ebben a körben a legmagasabb a felvett hitelösszeg. A kölcsön magas összegéből adódóan a százalékosan meghatározott kamat emelkedése a törlesztőrészlet nominálisan nagyobb növekedését eredményezi, vagyis többel nő a törlesztőrészlet, mint kisebb összegeknél.
  • Az új, elmúlt pár évben felvett hitelek esetében leginkább az okozhat problémát, hogy az adós nem találkozott még magasabb törlesztőrészletekkel, hozzá volt szokva az alacsony és egyre csökkenő kamatokhoz, így talán nem is gondol bele, mennyivel emelkedhet a törlesztőrészlete.
  • A hátralévő idő pedig amiatt számít, hogy mennyit kell még törleszteni az emelkedő kamatkörnyezetben. Ha valakinek 1 év törlesztése van hátra, kevésbé lesz érintett, mint akinek 5-10 év vagy akár hosszabb ideje van még.

Mit is jelent a kamatperiódus és mi a jelentősége a törlesztéskor?

A kamatperiódus az az időszak, amely alatt a kölcsön kamata a kölcsönszerződésben rögzítve van, nem változhat. Ebből következően ezen időszak alatt a törlesztőrészlet összege sem változhat a kamat változása miatt (csak olyan esetben, ha például elmarad a törlesztéssel vagy ellenkezőleg, előtörleszt adós). A hosszú kamatperiódus védelmet biztosít az emelkedő kamatokkal szemben: hiába emelkedik a piaci kamatszint, a felvett kölcsön kamata nem változhat a meghatározott ideig, mivel fixálva van.

A hosszú (akár a kölcsön teljes futamidejét lefedő) kamatperiódus kiszámíthatóságot és biztonságot jelent az adós számára. Ugyanakkor két hátránya lehet: egyrészt magasabb kamatfelárat/ügyleti kamatot számolnak fel a bankok, hiszen így ők viselik a kamatemelkedés kockázatát – vagyis drágább lesz a hitel, valamint a kamat csökkenése esetén nem tudja élvezni az adós annak előnyét (hacsak nem váltja ki a kölcsönt egy másik hitellel).

Ezekből következően, a mai tendenciákat figyelembe véve például azoknak, akiknek a következő hónapban van a kamatperiódusuk fordulója, és 6 hónapos vagy 1 éves kamatperiódusra szerződtek, várhatóan magasabb törlesztőrészletet kell majd fizetniük, mint eddig, mert az előző forduló óta emelkedtek a kamatok. Ezzel szemben például azok, akiknek ugyanúgy a jövő hónapban jár le egy 10 évre rögzített kamatperiódusuk, várhatóan alacsonyabb lesz a törlesztőrészletük az eddiginél, hiszen 10 évvel ezelőtt magasabb kamatszint mellett rögzítették a kamatot – ráadásul újabb 10 évig biztonságban lesznek az emelkedő kamatoktól.

Akkor milyen kamatperiódust érdemes választani?

A kiszámíthatóság és biztonság érdekében hosszú távra célszerű rögzíteni a kölcsön kamatát, különösen ma, egy emelkedő tendencia kezdetén, amikor a kamatok emelkedése miatt a törlesztőrészletek emelkedésére kell számítani. A 10 éves kamatperiódus ideális lehet, mert kellő biztonságot ad hosszú távon, de ma nem érdemes 3-5 évnél rövidebb kamatperiódust választani, ha valaki kölcsönt vesz fel.

Ha Önnek 3, 6 vagy 12 hónapos kamatperiódusa van, esetleg a 3-5 éves kamatperiódusa mostanában fordul, ajánlott érdeklődnie a bankjánál, hogy milyen feltételekkel lehet a kamatperióduson módosítani, meghosszabbítani azt. Akad olyan bank, amelynél erre díjmentesen lehetőség adódik, és olyan is akad, ahol szerződést kell módosítani és fizetni érte, míg máshol nem is adnak rá lehetőséget, és csak a hitelkiváltás lehet a megoldás. Érdemes átgondolni a feltételeket, és mérlegelni, hogy az akár költségekkel is járó kamatperiódus-hosszabbítás megéri-e a törlesztőrészletek hosszú távú kiszámíthatósága érdekében.