A személyi kölcsön Magyarország egyik legnépszerűbb pénzügyi megoldása ha valakinek gyorsan pénzre van szüksége. Népszerűsége leginkább annak örvend, hogy bármire fel lehet használni, és még csak különösebben meg sem kell indokolni, hogy miért van szükség az adott összegre. Elegendő jövedelemmel bárki felveheti, csak a megfelelő igazolások szükségesek hozzá, mint például személyigazolvány, lakcímkártya, bankszámlakivonat vagy éppen egy jövedelemigazolás.

Egy vállalkozónak két lehetősége is van személyi kölcsönhöz jutni. Teheti ezt magánszemélyként vagy épp vállalkozóként. Mindkét lehetőség rejt magában előnyöket, ahogy hátrányokat is. Ha magánszemélyként szeretne hitelt felvenni, akkor előnynek számít az, hogy a hitelt bármire fel lehet használni, míg vállalkozóként csak a vállalati célok elérésére használható a felvett kölcsön összege. Mindkét esetben a papírmunka mennyisége megemelkedik, a vállalkozói hitelnél egy kicsit jobban is.

Vállalkozói hitel esetében viszont előny, hogy akár jóval kedvezményesebb áron vehet fel hitelt, még kamattámogatott hitel is szóba jöhet, míg magánszemélyként a piaci hitelek közül lehet válogatni.

Éppen ezért érdemes jól átgondolni, hogy mi a cél, milyen hitelre van szükség. Cikkünkben részletesen a magáncélú vállalkozóként történő hitelfelvétellel foglalkozunk, ugyanis Magyarországon nagyon sokan önfoglalkoztatók, akik egyéni vállalkozóként végzik a tevékenységüket.

Miért nehezebb személyi kölcsönhöz jutni egy vállalkozónak?

A vállalkozó jövedelemigazolást csak a NAV-tól igényelhet. A hagyományos értelembe vett munkavállalónak van felettese, van a cégnek tulajdonosa, vagy bárki olyan személy, aki igazolni tudja a bankok számára, hogy az adott személy milyen jövedelmet kap. Ezzel szemben a KATA-s vállalkozó önmagának dolgozik, vagyis nincs egy második személy, aki hitelt nyújtóan tudná bizonyítani a bevételét. Ezért van szükség a NAV-ra, egy felette álló szervre, hogy kiállítsa ezt az igazolást.

Az is nehezíti a folyamatot, hogy egy vállalkozónak sokkal hosszabb időt kell igazolnia, hogy megfelelő bevétele van. Ez általában 1 lezárt üzleti évet jelent, de vannak bankok, ahol akár többet is. Egy lezárt üzleti évnek január 1.-től december 31.-ig terjedő időszakot tekintik. Ha valaki év közben indította vállalkozását, akkor neki az átfutó éve nem számít bele az üzleti évbe, csak és kizárólag a január- decemberi időszakot figyelik.

Egy másik, de mégis a leginkább szigorúan vett igazolás az a vállalkozás pénzügyi helyzetére vonatkozik. Ezt az igazolást is a NAV állítja ki a fent említett indokból kiindulva. A vállalkozónak nem lehet semmilyen tartozása, sőt, adó tekintetében nem csak a vállalkozást, de a magánszemélyt is figyelembe veszik, ugyanis egyiküknek sem lehet adótartozása. Akinek köztartozása van, annak azonnal elutasítják a hitelkérelmét.

Fontos, hogy már az is igényelhet személyi kölcsönt, akinek minimálbére van, igaz, ebben az esetben rosszabb feltételekkel kaphat a bankoktól kölcsönt. Emellett azok is igényelhetnek kölcsönt, akik társas vállalkozásból szerzik bevételüket. Az ilyen esetekben a cégnek egy munkáltatói igazolást kell kitöltenie a kölcsönt felvenni kívánt személy számára, emellett a NAV-tól is szükség van egy jövedelemigazolásra. Társas vállalkozásnál szigorúbbak a szabályok, ugyanis a cégnek és a céget vezető személyeknek sem lehet köztehertartozása, melyet igazolni is kell.

Milyen dokumentumokra van szükség, mik a felvétel követelményei

Magánszemélyként általánosságban már 18 éves korban fel lehet venni személyi kölcsönt, viszont vállalkozóként el kell érni legalább a 20 éves kort, de van ahol 23 év az alsó korhatár.

Egyéb, az alap dokumentumokon felül szükséges igazolások, ha vállalkozóként venne fel kölcsönt:

  • NAV jövedelemigazolás
  • NAV köztehermentes igazolás
  • adott esetben cégkivonat és társasági szerződés
  • előfordulhat, hogy a bevételi nyilvántartást is mellékelni kell a hitelkérelemhez

Kölcsönök, amik a vállalkozás fejlesztésére is használhatók

A vállalkozás fejlesztését nem csak és kizárólag vállalkozói hitelből lehet megoldani, hanem egy kedvező kamatozású személyi kölcsön vagy jelzáloghitel is jelentheti a megoldást.

Szabadon felhasználható személyi kölcsön

Ezt a típusú hitelt már 500 ezer forinttól akár 10 millió forintig is fel lehet venni, aminek futamideje akár 96 hónap is lehet. Előnye, hogy nem kell elszámolni a bank felé, hogy mire kell a hitel, nem kell önerő és nem kell fedezet sem az igényléséhez. Online ügyintézéssel ma már gyorsan és kényelmesen is lehet igényelni a hitelt, ez a lehetőség többek között az Erste és a K&H Banknál is elérhető.

Szabadon felhasználható jelzáloghitel

Ezt a hitelt akkor érdemes választani, ha nagyobb összegre van szükség, és nem lakáscélra, ingatlanra szeretné költeni az összeget. Ebben az esetben akár 20-30 év is lehet a törlesztőidő, illetve szükség van ingatlanfedezetre is. A felvehető összeg nagyság a függ attól, hogy milyen értékű a fedezetként bevont ingatlan.

Folyószámlahitel

Ez a hitel akkor nyújt segítséget egy vállalkozás számára, ha egy-egy hónapban elfogy a pénz a bankszámláról, így van hová nyúlni, ha baj van. De óvatosnak kell lenni ezzel a típussal, ugyanis, ha nem kerül törlesztésre időben a felvett összeget, akkor jóval magasabb kamatokkal kell számolni, mint egy személyi kölcsön esetében. Így a megoldás egy további problémát is szülhet.

Felvehető összeg kiszámítása

A személyi kölcsön egyik – tagadhatatlanul fontos – előnye, hogy nem kell ingatlan fedezetet nyújtani a felvételéhez. A bankoknak a jövedelem nyújt ebben az esetben fedezetet, így eléggé szigorúan is vizsgálják azt. Nem csupán azt figyelik, hogy mennyi bevétele van egy személynek, vagy vállalkozásnak, hanem hogy abból mennyit költ a rezsire, egyéb kiadásaira. A bankok egyénileg meghatározzák, hogy a fizetés hány százalékát teheti ki a hitel törlesztőrészlete. Ha van már egy másik hitele is, akkor azt is figyelembe veszik. Mindezt JTM-nek (Jövedelemarányos hiteltörlesztési mutatónka) nevezzük. Vagyis hiába keres valaki sokat, ha annak nagy része elmegy kiadásokra, akkor a felvehető összeg is alacsony lesz, ugyanis a maximális törlesztőrészlet is kevesebb lesz ezáltal.

Ahogy korábban is írtam, akkor lehet a felvett összeget növelni, ha más a fedezet, például ingatlan. Ebben az esetben már jelzáloghitelről beszélünk, ami ugyanúgy szabadon felhasználható, mint a személyi kölcsön, gond akkor adódik, ha a hitelező valamilyen oknál fogva nem tudja törleszteni a felvett összeget.

Ha szeretné tudni, hogy milyen törlesztőrészlet mellett juthat a kívánt összeghez, használjon kalkulátort a pontos összehasonlításhoz