A lakhatást biztosító megoldások sok család mindennapjainak meghatározó kérdései. Jelenleg egyre több családtámogatási intézkedés áll rendelkezésre. Ezek között nem feltétlenül egyszerű az eligazodás, miközben a családok szeretnék megtalálni a számukra legmegfelelőbb megoldást. Sokaknak nincs lehetőségük új lakást venni még állami támogatással sem- Cikkünkben az elsősorban számukra megalkotott “falusi” CSOK felvételének lehetőségeit, előnyeit vizsgáljuk.
CSOK, azaz Családi Otthonteremtési Kedvezmény
Milyen támogatásokat vehetünk igénybe?
- CSOK új ingatlan vásárlásra
- CSOK használt ingatlan vásárlásra
- “falusi” CSOK kijelölt kistelepüléseken, vásárlásra és felújítására
- Babaváró hitel (szabadon felhasználható)
- CSOK-hoz kötött kedvezményes hitel
- (2021-től) lakásfelújítási támogatás
- (2021-től) CSOK ingatlan bővítésre, tetőtér beépítésre.
Alábbi táblázatban összehasonlítjuk a különböző CSOK konstrukciókat:
| gyermekek száma | új ingatlanra | használt ingatlanra | "falusi" vásárlás + felújítás esetén | "falusi", csak vásárlás esetén |
| 1 | 600 000 ft. | 600 000 ft. | 600 000 ft. | 300 000 ft. |
| 2 | 2,6 millió ft. + 10 millió ft. hitel | 1,43 millió ft. + 10 millió ft. hitel | 2,6 millió ft. + 10 millió ft. hitel | 1,3 millió ft. + 5 millió ft. hitel |
| 3 | 10 millió ft. + 15 millió ft. hitel | 2,2 millió ft. + 15 millió ft. hitel | 10 millió ft. + 15 millió ft. hitel | 5 millió ft. + 7,5 millió ft. hitel |
| 3+ | 10 millió ft. + 15 milló ft. hitel | 2,75 millió ft. + 15 millió ft. hitel | 10 millió ft. + 15 millió ft. hitel | 5 millió ft. + 7,5 millió ft. hitel |
| Támogatás max. 50%-a fordítható vásárlásra |
A Falusi CSOK nagy előnye
A falusi CSOK programban érintett településeken a használt ingatlanok ára jóval alatta van egy új építésű ingatlan árával szemben, így sok család számára ezek maradnak az elérhető lakáscélok. Míg egy átlagos 100 nm körüli új építésű ingatlanhoz 30 millió forint alatt nem juthatunk hozzá, addig egy ekkora használt házat bizonyos településeken akár néhány millió forintért is megvehetünk. Akinek nincs anyagi lehetősége új lakás vásárlásra, viszont tervei megvalósításához kevés a használt lakás vásárlása esetén igénybe vehető kedvezmények összege, annak nyújt segítséget ez a lehetőség, mellyel akár 7,8 millió forinttal is több pénzhez juthatunk használt ingatlan vásárlása esetén. Ez az összeg falusi viszonylatban igen jelentős.
A “falusi” CSOK konstrukciója némileg eltér a hagyományostól, hisz két részre osztható:
- Vásárlás esetén a keret maximum 50 %-a fordítható ingatlanvásárlásra .
- A keret fennmaradó része ingatlan felújításra költhető el.
- Amennyiben csak felújítás, korszerűsítés történik, úgy az igényelhető keret kisebb.
Felhasználásnál figyelembe kell azonban venni, hogy a felújítás keretén belül meg kell felelni bizonyos jogszabályi előírásoknak, és csak ezek teljesítése mellett fordítható a támogatás egyéb felújításba. Emellett azonban mindenképpen érdemes igénybe venni, mert nagyobb összeghez juthatunk, mint a hagyományos, használt ingatlanra igénybe vehető CSOK keretében.
Számoljunk vele!
Vegyünk példának két olyan települést, ahol falusi CSOK igénybe vehető (a falusi csok települések listája itt érhető el), és nézzük meg, hogy azon a településen mennyibe kerül egy használt ingatlan. Feltételezzük a legjobb kondíciót, 3 gyermeket, és ehhez mérten egy megfelelő méretű kb. 100 nm.es házat.
Az első példa Ceglédbercel. Ez megfelelő hely lehet azok számára, akik Budapesten dolgoznak, mivel vonattal megközelíthető. Emiatt ez a hely a drágább falvak közé tartozik, megfelelő a környék infrastruktúrája. Itt egy felújítandó házhoz 20-25 millió forint között hozzájuthatunk.
Ez esetben a falusi CSOK keretében felvett összeghez egyéb önerő lévén ajánlott felvenni a babaváró kölcsön maximális összegét, ezen felül még szükségünk lesz 5-10 millió forint körüli összegre, melyre most legjobb lehetőség a támogatott CSOK-hitel. Ekkor ha havi törlesztőrészletünk a következőképpen alakult:
- Babaváró hitel: 10 millió ft felvett összeg esetén, 20 év futamidővel: 48 333 ft.
- Támogatott CSOK-hitel: 8 millió ft. felvett összeg esetén 25 év futamidővel 37 937 ft.
A ceglédberceli házhoz igy egy 3 gyermekes családnak havi 86 270 ft-os költséget jelent, és még marad egy 5 millió ft.-os kerete az ingatlan felújítására.
A másik példa legyen Tiszaalpár. Ez a kis település kb. 35 km.-re van Kecskeméttől. Itt egy hasonló méretű ingatlant 8-10 millió forint között is megvehetünk. Mivel a falusi CSOK keretében legfeljebb 5 millió forintot költhetünk vásárlásra, így már csak 3-5 millió forintot kell előteremteni ez esetben a házvásárláshoz. Ez akár Babaváró hitelből is könnyedén előteremthető. 4 millió forint 20 évre történő felvételével. A tiszaalpári család így havi 18333 ft.-ért juthat lakáshoz, emellet a lakásfelújításra is marad 5 millió forint, ami ha mégsem lenne elég, később igénybe vehető az otthonfelújítási támogatás, ahol a felújítási költségek fele igényelhető vissza, maximum 3 millió forintig.
Mindkét esetben láthatjuk, hogy a falusi CSOK programmal elérhető közelségbe került a kisebb jövedelmű családok részére is az önálló ingatlanhoz jutás, igaz ennek elsősorban a legalább 3 gyermekes családok örülhetnek. 2 gyermek esetén az elérhető összegek jóval kisebbek: a vissza nem térítendő támogatás 2,6 millió forint (ennek maximum fele költhető vásárlásra), míg az igényelhető kedvezményes hitel maximum 10 millió forint lehet. Ebben az esetben is azonban érdemes elsődlegesen a Babaváró kölcsönt felvenni, annak sokkal jobb feltételei miatt. Amennyiben egy 2 gyermekes család venné meg a tiszaalpári ingatlant, nekik ehhez kb. 8 millió forint hitelre van szükségük, ez 20 éves futamidő esetén 36 667 ft., viszont felújításra csak 1,3 millió forintot kapnak. Amennyiben ez kevés, úgy érdemes felvenni nagyobb összegű Babaváró hitelt, esetleg kiegészítő CSOK hitelt, mivel a többi felújítás után 3 millió forint visszaigényelhető az Otthonfelújítási program keretében.
A következő táblázatban összehasonlítjuk a lehetőségeket 1,2, 3 gyermekes családok esetében, hogy milyen költségen juthatnak hozzá egy, a falusi CSOK programban érintett településen található, 18 millió ft. értékű ingatlanhoz, ahol 6 millió forint a tervezett felújítás költsége: (Hiteleknél az elérhető leghosszabb futamidőt vettük figyelembe, a csillaggal jelölt adatok a banki ajánlatoktól függően változhatnak.)
| gyermekek száma | CSOK támogatás | Babaváró hitel / havi törlesztés | CSOK hitel / havi törlesztés | jelzálog v. személyi kölcsön / havi törlesztés | havi összes törlesztés |
| 1 | 600 000 ft. | 10 millió ft. / 45 833 ft. | nem vehető fel | 13,4 millió ft. / 59 401 ft. | 105 234 ft. |
| 2 | 2,6 millió ft. | 10 millió ft. / 45 833 ft. | - | 11,4 millió ft. / 50 535 ft. | 96 368 ft. |
| 2 | 2,6 millió ft. | 10 millió ft. / 45 833 ft. | 10 millió ft. / 47 421 ft. | 1,4 millió ft. / 6 206 ft. | 99 460 ft. |
| 3+ | 10 millió ft. | 10 millió ft. / 45 833 ft. | 4 millió ft. / 18 968 ft. | - | 64 801 ft. |
Ne felejtsük el azonban, hogy a támogatott összegeken felül, a hitelekből felújításra, korszerűsítésre költött összegek fele ez esetben visszaigényelhető. Ez az összeg a fenti példánál 1 gyermek esetén 2,7 millió ft. 2 gyermek esetén 2,35 millió ft., 3 gyermek esetén 500 ezer ft.
A fenti számokból több érdekes tény látszik: bár a 2 gyermekesek több támogatást kapnak az 1 gyermekeseknél, ez a törlesztő részletekben alig mutatkozik meg, mindössze kb. 6.000 ft. a különbség. Ez azért fordulhat elő, mert a jelzálog alapú hitelnek hosszabb (jelen esetben 30 éves) futamideje lehet, míg a CSOK-hitelnél a maximális futamidő 25 év. Ráadásul az 1 gyermekes család 350 ezer forinttal több pénzt igényelhet vissza a felújítások után. További érdekesség, hogy amennyiben a 2 gyermekes család CSOK helyett jelzálog hitelt vesz fel hosszabb törlesztési idővel, abban az esetben kb. 3.000 ft.-tal kevesebb lesz a törlesztése havonta. Ugyanilyen konstrukció mellett a 3 gyermekes család kb. 1.200 ft.-ot spórolna, ennyiért azonban talán nem éri meg hosszabb futamidőt választani.
A falusi csok feltételei
A “falusi” CSOK igénylésének - hasonlóan más támogatásokhoz - komoly feltételei vannak. Érdemes ezeknek időben utánanézni, mivel az életben előfordulhat olyan helyzet, amely miatt időszakosan meghiúsulhat számunkra a támogatások igénybevétele.
A feltételek a következők:
- 1 éves (10 millió ft.-nál 2 éves) TB jogviszony legalább az egyik igénylőnél.
- Nem lehet NAV tartozás.
- Büntetlen előélet.
- Vállalt gyermek utáni támogatásra csak házastársak jogosultak, ahol az egyik fél nem töltheti be a 40. életévet.
- Betöltött 18. életév minden igénylő esetében.
- Az ingatlan árának legfeljebb 10 %-át lehet készpénzben kifizetni.
- Gyermeknek az számít, aki max. 25 éves, és nincs saját jövedelme.
- Korábban felvett CSOK esetén is igényelhető, de csak felújításra, korszerűsítésre.
Mi számít korszerűsítésnek?
A támogatás a következő meghatározott felújításokra, illetve korszerűsítésre fordítható:
- víz, csatorna-, elektromos-, gáz-közműszolgáltatás bevezetése, illetve belső hálózatának kiépítése.
- fürdőhelyiség, illetve WC létesítése.
- központi fűtés kialakítása vagy cseréje, ideértve a megújuló energiaforrások kiépítése
- épület szigetelése, ideértve a hő-, hang-, illetve vízszigetelési munkálatokat,
- a külső nyílászáró energiatakarékos nyílászáróra való cseréje,
- tető cseréje, felvíz-újítása, szigetelése,
- kémény építése, korszerűsítése,
- belső tér felújítása, ideértve a belső burkolat cseréjét, a galériaépítést, a belső elektromos-, vízhálózat cseréjét, a fürdőhelyiség, WC- és konyha felújítást
- melléképület felújítása vagy kerítés építése, a korszerűsítés költségeinek legfeljebb 30%-áig.
- a korszerűsítéshez közvetlenül kapcsolódó helyreállítási munka, a korszerűsítés költségeinek legfeljebb 20%-áig.
