A lakásvásárlás a karrier és a kapcsolatok mellett sokunk életének egyik legmeghatározóbb pontja. Az otthonban töltjük életünk egyharmadát, itt tervezünk családot, itt dolgozunk, vagy innen járunk be a munkahelyre, és otthonunk környékén éljük szociális életünk nagy részét. Saját tulajdonú ingatlan szerzése - főként hazánkban - tehát nagyon meghatározó cél lehet mind a családból kirepülő fiatalok, mind a már családot alapított párok esetében. Mivel viszonylag kevesen engedhetik meg maguknak, hogy önerőből megoldják ezt a kérdést, így a lakáshitelek utáni igény tartósan magas. 

Biztosítási költségek

Az alacsony kamatkörnyezetnek köszönhetően a lakáshitelek piacán még mindig kedvező hitel ajánlatok találhatók, amelyek sokak kedvét meghozzák a hiteligényléshez, és aki úgy érzi,hogy a megfelelő konstrukcióval megvalósíthatja igényét, elkezd számolni: például használ egy ingyenes hitelkalkulátort, amely kiszámolja neki, hogy az általa felvenni kívánt hitelösszeg esetén az adott hosszúságú futamidőhöz  mekkora havi törlesztőrészlet társul. Kisebb összegek igénylésénél ezek a számok nagyjából reálisak is - hozzátéve, hogy minden hitelbírálat egyedi értékelés alá esik -, nagyobb összegek esetén azonban járulékos költségként feltehetően fel fog merülni egy, a bank részéről kötelezően előírt biztosítás. Egy ilyen biztosítás jelenleg a havi törlesztőrészlet 6 %-a körül mozog, igaz a bankok különböző konstrukciói között széles az eltérés mind díjban, mind szolgáltatásban.
Ha biztosítani kívánjuk hitelünket, arra két lehetőségünk van:

  • Amennyiben már rendelkezünk megfelelő élet-, vagy balesetbiztosítással, azt - a bank kedvezményezettként való megjelölése mellett - felhasználhatjuk e célra. 
  • Amennyiben még nem rendelkezünk biztosítással, úgy a pénzintézeten keresztül köthetünk kifejezetten erre a célra létrehozott konstrukció keretében hitelfedezeti biztosítást, esetleg egyéb megfelelő életbiztosítást.

Számítsunk rá, sűrűbben kérik

Felmerül a kérdés, mekkora hitelösszeg felett követelik meg a bankok a biztosítást. Bár pontos összeget nehéz megmondani, mivel a bankok egyedi hitelbírálat alapján köthetik ki a biztosítás meglétének szükségességét, arra mindenképpen számíthatunk, hogy az elkövetkezendő időkben egyre sűrűbben, és egyre alacsonyabb összegek után lesz várható a kötelező biztosítás. Ennek elsődleges oka, egyrészt az, hogy a bankoknak az utóbbi időben csökkent a nyereségük, így nem vállalhatnak nagyobb kockázatot, a hitelkihelyezéseknek tehát biztonságosabbaknak kell lenniük. A piaci verseny miatt pedig a kamatemelés sem járható út. Ez utóbbi egyébként sem jelentene komoly megoldást azon hitelek visszafizetése esetén, amelyek igénylői a futamidő során esetleg elvesztették a munkájukat, vagy bármely más okból kifolyólag fizetésképtelenné váltak.
A másik ok, amely miatt jóval több esetben kell majd biztosítási díjat is fizetnünk a hitel mellé, az pedig a munkaerőpiacon jelentkező negatív folyamatok. A jelenlegi gazdasági környezetben ugyanis jóval nagyobb a munkahely elvesztésének kockázata, mint általánosan. Emiatt a bankok részéről növekedni fog az elvárás az ügyfelek irányába az anyagi biztonság területén.

Bár a kamat fix, a biztosítás értékkövető lehet

Biztosan sokan örülünk annak, hogy a jelenlegi kedvező feltételek mellett akár 10 évig is fix lehet a törlesztőrészletünk lakáshitel esetén. Ez ideig nem kell tartanunk ugyanis a kamatemelés okozta megemelkedett havi befizetésektől, illetve az infláció okozta negatív hatásoktól. Sőt, utóbbi esetben inkább nyertesek vagyunk, mert 10 év múlva fix hitel esetén a fizetésekhez viszonyítva arányában jóval kevesebbet fogunk törlesztésre fordítani, mint ma.
Azt viszont ne felejtsük el, hogy a biztosítás összege nem fix, azokat jellemzően évente, a biztosító által meghatározott értékkövetéssel emelik. Ez a díjemelés gyakran magasabb, mint az éves infláció mértéke, így 10 év múlva akár másfélszeresére is nőhet a biztosítási díj.
Hitelfedezeti biztosítás esetén szerencsésebbek lehetünk, hisz az a legtöbb esetben a folyósított hitel összegéhez van viszonyítva, és mivel az igényelt összeg nem változik, ezért a mellérendelt biztosítás összege is állandó. Nincs azonban garancia arra, hogy a biztosítók a hitel futamideje alatt nem emelnek díjat, mivel ők is folyamatosan vizsgálják a biztosítások kockázatát. Amennyiben a jövőben többen válnak fizetésképtelenné, úgy a biztosító kockázata nő, és ezt a biztosítási díj emelésében fogja érvényesíteni. A bank tehát kikötheti, hogy rendelkezzünk megfelelő biztosítással, annak mindenkori díját azonban a biztosító határozza meg.

Kiegészítő hitel költsége

Építkezés, bővítés, felújítás esetén sokan kerülnek olyan helyzetbe, hogy az eredetileg kikalkulált és felvett összeg nem elegendő a munkálatok befejezésére. Ilyenkor már jóval nehézkesebb új hitelhez jutni, illetve az is kérdéses, hogy ezt a plusz költséget elbírja e a családi kassza. Sajnos ez a szituáció már az új építésű lakások esetében is előfordulhat, ugyanis a határidők megcsúszása, és az emelkedő anyagköltségek miatt a kivitelezők gyakran több millió forinttal többet számláznak ki az új tulajdonos számára. Olyan szomorú történettel is találkozhattunk az utóbbi időben, amikor az építtető cég inkább visszaadta az előleget az eredeti vevőnek, és azután másnak jóval magasabb áron értékesítette az ingatlant.
Amikor a felvenni kívánt hitel összegét, és a törlesztéssel járó havi költségeket számoljuk, sose feledkezzünk meg arról, hogy magának az ingatlannak a költségei is komolyan emelkedhetnek. Építés, bővítés esetén igénytől függően, a szakértők szerint legalább 15-25 %-kal nagyobb büdzsével számoljunk, mivel egyrészt az építőanyagok és a munkaköltség is folyamatosan drágul, másrészt pedig a munkálatok során új, előre nem várt igények merülhetnek fel. Új építésű ingatlan esetén nem szükséges ekkora ráhagyás, de a berendezési tárgyakra, és az egyéb, szerződésben nem fixált plusz szolgáltatásokra (konyhabútor, riasztóberendezés, klíma, elektromosan állítható redőny, okosberendezések, stb.) mindenképpen képezzünk tartalékot, ezek beszerelése ugyanis a szerződés kötés után akár 1-2 évvel is megtörténhet, így az áruk jócskán megemelkedhet.
Az előzetes számításoknál azt is vegyük figyelembe, hogy ha minimális önrésszel veszünk fel lakáshitelt, akkor a későbbiekben az ingatlan már nem terhelhető meg újabb hitellel. Meglévő jelzáloghitel esetén pedig a bankok nagy eséllyel elutasítják személyi kölcsön kérelmünket.

Óvatosak legyünk, hogy a ház biztosan elkészüljön

Mint korábban említettük, az építkezések költségének végösszege - így az ahhoz szükséges hitel nagysága - előre nem határozható meg pontosan, hisz a kivitelező által készített árajánlatok a jelenlegi anyagköltségekkel és munkadíjakkal számolnak, amelyek a hosszas kivitelezési idő alatt sajnos nagy mértékben növekedhetnek. Amennyiben a lehetőségeink mégis nagyon behatároltak, jó választás lehet a határidőben rövidebb kivitelezésű megoldás, mint pl. a könnyűszerkezetes, vagy a készház. Ezek - az alap kivételével - szárazépítési technológiával készülő ingatlanok szerkezetkész állapotig akár néhány hét alatt is elkészülnek, így a kivitelező képes tartani az ajánlott árat, főleg azért is, mert azok az alapanyagok, amelyekből ezek a házak épülnek, jóval kevésbé drágulnak a téglánál, cementnél és egyéb további anyagoknál, amelyekre most, a társasház-, és lakóház építési dömping idején igencsak megnőtt a kereslet. Hátrányuk mindössze annyi, hogy egy későbbi továbbértékesítés esetén piaci értékük alacsonyabb téglából épült testvéreikkel szemben, illetve a biztosítás többe kerül rájuk. Ettől eltekintve komfortérzetben azonban nem veszítünk semmit.