Milyen szempontok alapján vegyünk autót? Mennyibe kerül most nekünk egy jó állapotú városi autó hitelre?  Most összehasonlítottuk a vezető bankok, ajánlatait is számodra, hogy segítünk a döntésben! A legkedvezőbb ajánlatokat a CIB Bank és a Budapest Bank ajánlatai között találtuk - olvass tovább a részletekért -, de érdemes a többi ajánlatot is megnézni. Az sem mindegy például, hogy hol vezeted a bankszámlád. Érdemes tehát jól átgondolni a választást, mert a helyes döntéssel sokat nyerhetünk egy használt autó vásárlásakor.

Mit kapunk átlagáron?

Jelenleg a használt autók átlagára 3,7 millió forint körül mozog. Az áremelkedés növekvő tendenciát mutat. Ennek egyik oka az elmúlt évi piaci visszaesés, másik pedig a gyenge forint árfolyam - és az ezáltal dráguló külföldről behozott járművek ára - volt. Ezen az áron egyébként már elég jó választási lehetőségeink vannak, főleg a városi forgalomban ideális középkategóriás járművek esetében.
Egy átlagos, jó állapotú középkategóriás használtautó vásárlásához jelenleg 3-4 millió forint szükséges. 3 millió forintért már hozzájuthatunk egy 5 éves Ford Focushoz, Opel Astrához, vagy Kia Ceedhez. már kényelmesek, jó komfortot biztosítanak, még egész jó műszaki állapotúak, relatív alacsony szervíz költséggel rendelkeznek és az értékvesztés sem annyira drámai, mint fiatalabb társaiknál. A drágább árkategóriájú autók esetében, mint pl a közkedvelt Wolksvagen Golf, Passat, vagy Toyota Corolla, ilyen áron már kb 8 éves autókhoz juthatunk, ami még mindig elfogadható választásnak tűnik minőség és értéktartás tekintetében. Ezek az autók bár idősebbek, de kevésbé veszítik értéküket.

Gépjármű finanszírozás

A gépjármű vásárlás finanszírozásának egyik legáltalánosabb módja a személyi kölcsön. Ennek előnye, hogy nem feltétlen kell saját önrésszel rendelkezni így főleg a jövedelemtől függ hogy, mekkora összeget vehetünk fel. Ha rendelkezünk önerővel - akár készpénzben, akár a már meglévő, eladni kívánt autó beszámításával - természetesen jobb helyzetbe kerülünk..

Ha az jelenlegi piaci átlagárat vesszük figyelembe, úgy minimális önerővel körülbelül 3 millió forintra, anélkül pedig körülbelül 4 millió forintra van szükségünk( figyelembe véve az esetleges átírási, forgalomba helyezési költségeket).

A személyi kölcsön kalkulátorunk segítségével összehasonlítottuk, hogy egy átlagos, 250 ezer forintos havi jövedelem mellett elérhető 3 millió forintos személyi kölcsön törlesztőrészlete, hogyan alakul jelenleg.

5 éves futamidő esetén az egyik legalacsonyabb törlesztő részlet a CIB Bank ajánlatával érhető el, amelyet csak néhány forint eléréssel előz meg a Budapest Bank ajánlata. Minimális az eltérés a törlesztő részlet szerinti rangsor során a harmadik Raiffeisen Bank és a negyedik Cetelem Bank között is.

Bank5 éves futamidő7 éves futamidő
 3 millió forint4 millió forint3 millió forint4 millió forint
Budapest Bank60 374 ft.80 499 ft.46 364 ft.61 819 ft.
CIB Bank60 654 ft.80 872 ft.46 576 ft.62 102 ft.
Raiffeisen Bank60 757 ft.81 010 ft.46 684 ft.62 245 ft.
Cetelem Bank60 767 ft.82 356 ft.52 398 ft.69 864 ft.

Magasabb jövedelem esetén további kamatkedvezmények érhetőek el amelyekkel a K&H Bank és az MKB Bank ajánlata is felveszi a versenyt.

Bankmin. nettó jöv.5 éves futamidő7 éves futamidáő
futamidő3 millió ft.4 millió ft.3 millió ft.4 millió ft.
MKB Bank350 ezer ft.59 389 ft.79 184 ft.45 332 ft.60 443 ft.
K&H Bank300 ezer ft.60 100 ft.80 133 ft.46 000 ft.61 333 ft.

Az táblázatokban szereplő adatokból látható, hogy a személyi kölcsön piacán elég erőteljes a verseny, és  néhány kivételtől eltekintve az ajánlatokban nem sok különbség van. Mivel ezek az ajánlatok rendszerint a banknál vezetett folyószámlához kötődnek, amennyiben a kedvező ajánlatok között megtaláljuk a saját bankét is, úgy érdemes ezt választani. Továbbá a magasabb jövedelem több pénzintézetnél kamatkedvezménnyel jár, mint ez a két táblázatból is kitűnik. 250 ezer forintos nettó jövedelem alatt viszont nehezen finanszírozható egy átlagáras autó megvásárlása: egyrészt a magasabbak a kamatok, másrészt kisebb jövedelem esetén alacsonyabb összegű hitelt folyósítanak a bankok: bár nem leírt szabály, de gyakorlatban minimálbér esetén ne számítsunk 3 millió forintnál magasabb felvehető hitelre.

Megfelelő futamidő

A táblázatokban 5 és 7 éves futamidővel számoltunk, nem véletlenül. Ennyi idő kb. ugyanis az, ameddig egy jármű átlagosan egy tulajdonosnál van. Akik egy 4-5 éves autót megvesznek, átlagosan 6-8 év után tervezik lecserélni, és ekkor új hitelre lehet szükség az új autó megvásárlásához, érdemes ezért eddig az időpontig kifizetni a felvett hitelt, akár az autónk eladásából bejövő összeg végtörlesztésként történő felhasználásával is. Így újabb hitelfelvételre lehetünk jogosultak. Természetesen sokan 3-4 évente cserélnek autót, de ez esetben nem személyi kölcsön a klasszikus megoldás: ők valószínűleg kisebb értékvesztéssel, saját megtakarításból finanszírozzák az járműcserét, ezért nincs a táblázatban 3 éves futamidejű hitel kalkuláció.

Miért vegyek 5-8 éves autót hitelből?

Nagyon sok érv szól emellett. Elsőként azt vegyük figyelembe, hogy autót venni nem csak kényelmi, de gazdasági döntés is, és mivel az idők folyamán elhasználódik, szervízigényes, ennek a vásárláson kívül egyéb költségei is vannak. Ez pedig egy általános állapot esetén is típustól és kortól függően változik. Továbbá kortól függően csökken az értékállósága, így az se mindegy hogy a későbbiekben mekkora veszteséggel tudunk kiszállni az autóból. Most nézzünk meg néhány fontos szempontot, ami a választásban segít.

Értékállóság

Az autók az első 3-5 évben értékük majdnem felét veszítik el. Ezek után márkától függően évente további 7-15 %-kal csökken az értékük. Új középkategóriás autót tehát elsősorban a tehetősebbek, illetve a támogatásra jogosultak képesek megvenni, de aki úgy számol, hogy autóját 3-4 év múlva lecseréli, annak bizony keményen zsebébe kell nyúlnia. A 6-8 évesen megvásárolt autó viszont egy arany középút: értéke már nem csökken rohamosan, viszont műszakilag még elég megbízható, kevésbé szervizigényes, és megfelelő komfortérzetet képes nyújtani. Ráadásul, ha később el szeretnénk adni, belőle viszonylag kis ráfordítással finanszírozható egy új, hasonlóan komfortos, fiatalabb jármű.

Szervizköltségek

Egy jó állapotú 5-8 éves autó még nem igényel komolyabb szerviz költséget: a kopó alkatrészeken felül - minőségtől függően - még kicsi a rizikó, hogy komolyabb javítási költséggel kelljen számolnunk a következő néhány évben. Egy 12-15 éves autót lehet hogy megkapunk fele, vagy harmad áron, és így nyerhetünk 1-2 millió forintot típustól függően, azonban az új autókban rengeteg olyan komoly és drága  elektromos, valamint mechanikai alkatrész található, amelyek e kor felett már sorban mehet tönkre, esetenként több százezer forintos terhet jelentve a tulajdonosnak. Az idős autó tehát csak vásárláskor olcsó, és a technikai fejlesztéseknek köszönhetően egyre nagyobb eséllyel válik pénznyelővé, emellett 6-8 év használat után már csak fillérekért szabadulhatunk meg tőlük. Érdemes elgondolkodni azon, hogy egy 4-500 ezer forintos javítási költség (pl. lakatos munka, kompresszor csere, klíma javítás stb.) már eléri egy, akár 10 évvel fiatalabb autó éves költségének 60-70 %-át, nem is beszélve az egyéb kellemetlenségekről, mint pl. a szervizben töltött idő, és az ezzel járó kényelmetlenségek.

Kedvező finanszírozás

A legtöbb szakértő szerint, ha van lehetőségünk, megéri 5-8 éves autót vásárolni, akár személyi kölcsönből is. A megfelelő komfortérzet mellett kisebb a várható extra kiadások kockázata, az aktuális hitelkonstrukciók pedig kedvezőnek mondhatók. Ha pedig bármikor váltani kell, mivel szabadon rendelkezünk az autó tulajdonjoga felett, szükség esetén szabadon léphetünk tovább.