A mai világ konzervatív értékeit az individualista elvek váltják fel. A fiatalok elsősorban saját egzisztenciájukat igyekeznek megteremteni, a gyermekvállalást pedig kizárólag ezután tervezik. Napjainkban már ritka, ha valaki a húszas éveiben babát vár, hiszen ha az egyetemi évek kitolódnak, akkor a teljes körű munkavállalás lehetősége is.

Természetes tehát, hogy sokan csak később szeretnének gyermeket, azonban ennek a helyzetnek a kiküszöbölésére nyújt most megoldást a 2019. július 1-jén hatályba lépett babaváró hitel. A gyermekvállalási támogatás egy 20 éves futamidőre szóló személyi kölcsön, amely 10 millió forintos szabad felhasználású és kamatmentes összeget jelent a leendő szülők számára.

A babaváró hitel általános feltételeinek listája

A babaváró hitelnek – mint minden kölcsönnek –, vannak feltételei. Ebből adódóan nem mindenki, és nem minden körülmények között lehet jogosult a támogatásra. Ha Ön és párja szeretné igénybe venni a támogatást:

  1. Minimum egy gyermeket vállalniuk kell 2019. július 1. és 2022. december 31. között.
  2. A kérelmet házaspárként és együttes igénylőként kell benyújtaniuk – korábbi kapcsolatból megmaradt gyermek esetén, legalább az egyik félnek házasnak kell lennie.
  3. A feleség életkorának 18-40 év közé kell esnie.
  4. Rendelkezniük kell magyarországi lakcímmel és állampolgársággal (ha külföldi származású, de érvényes magyar tartózkodási engedéllyel rendelkezik, ugyanúgy megilleti a támogatás lehetősége).
  5. Minimum egyiküknek folyamatos 3 éves TB jogviszonnyal kell rendelkeznie.
  6. Meg kell felelniük saját számlavezető bankjuk feltételeinek.
  7. Kizáró tényező: büntetett előélet, köztartozás a NAV felé, aktív negatív KHR listán való szereplés (= Központi Hitelinformációs Rendszer).

Legfontosabb tudnivalók: a babaváró hitel igénylésének felhasználása

A babaváró kölcsönt nevezhetjük hitelnek, de támogatásnak is, attól függően, hogy a korábban felsorolt feltételeket milyen mértékben sikerül betartani. A maximálisan igényelhető összeg 10 millió forint, ami szabad felhasználású, azaz bármilyen kiadásra ráfordítható. Érdemes azonban odafigyelni, ugyanis új lakáshitel kiváltása során csupán az összeg 75%-át használhatjuk fel önerő fedezésére. Kevesebb kölcsön igénylésére is van lehetőség, mi több, kevesebb havi jövedelemmel rendelkező igénylő esetén a bank egyébként is mérlegel az összeget illetően. (A minimum igénybe vehető összeget minden bank egyénileg határozza meg.)

A kamatmentesség akkor lép életbe, ha a kölcsön igénybevétele után 5 éven belül megszületik az első gyermek, akkor a törlesztés is szünetel három évig. A második gyermek érkezésekor újabb három évet nyerünk, illetve a piaci kamatozású tartozásból 30%-ot el is elengednek számunkra. A legkedvezőbb helyzet mégis azoknál a családoknál áll fenn, ahol a futamidő végén három gyermek él egy háztartásban. Ebben az esetben ugyanis a tartozás teljes összegét az állam fizeti vissza.

A babaváró hitel igénylésének folyamata

Mielőtt bármibe is belevágnánk, érdemes fejben lezongorázni a babaváró hitel lépéseinek menetét. Fontos tisztában lenni azzal, hogy mely intézmények állnak a rendelkezésünkre, és milyen dokumentumokra lesz szükségünk az igénylés során. Utóbbira különösen oda kell figyelni, hiszen egy-egy igazolás beszerzése napokat, vagy egészen heteket is igénybe vehet.

A babaváró hitel igénylésére a legtöbb bankban lehetőség van, azonban saját feltételeik és vizsgálataik szerint változhat, hogy kiket tartanak érdemesnek a támogatás megszerzésére. A babaváró támogatás általános feltételeit ugyan nem írhatják felül a pénzügyi intézmények, de saját maguk meghatározhatják

  • a maximális százalékát a nettó jövedelemre érkező terhelésnek,
  • a minimális futamidőt,
  • a minimális futamösszeget,
  • és azt is, hogy hány éves kortól hány éves korig vehetjük igénybe a családvédelmi konstrukciót.

1. Az igényléshez rendelkezésre álló bankok listája

  • Budapest Bank
  • CIB Bank
  • ERSTE Bank
  • Gránit Bank
  • K&H Bank
  • MKB
  • OTP Bank
  • Raiffeisen Bank
  • Sberbank
  • Takarék Csoport
  • UniCredit Bank

2. Szükséges/lehetséges dokumentumok

Attól függően, hogy egy bank milyen feltételeket szab a babaváró támogatás igénybevételéhez, az ehhez tartozó igazolások is változóak lehetnek, azonban az alábbi dokumentumok jobb, ha kéznél lesznek:

  • az összes személyes iratunk: lakcímkártya, személyi igazolvány stb.
  • házassági anyakönyvi kivonat
  • közüzemi- vagy telefonszámla, és az ehhez tartozó befizetési igazolás
  • 30 napnál nem régebbi jövedelemigazolás (vállalkozók esetében NAV igazolás), és az ehhez tartozó bankszámlakivonat
  • vállalkozók esetében az úgynevezett “nullás igazolás”
  • OEP igazolás (= TB ellenőrzéséhez)
  • erkölcsi bizonyítvány (= büntetlen előélet igazolásához)
  • orvosi igazolás (= ha már 12 hetes magzat esetében is igényeljük a kamatmentességet)

3. A hitelbírálat lépései

  1. Az igénylés során a bankok első körben meghatározzák az általuk kiszabott feltételeket, amelyeket nekünk, igénylő félként mindenképp teljesítenünk kell. Ahogyan már említettük, ez bankonként eltérő lehet, ezért érdemes az általunk kiválasztott intézménynél specifikusan érdeklődni.
  2. Az biztos, hogy életkorunk, állampolgárságunk, cselekvőképességünk és munkaviszonyunk típusa és hossza a folyamat során vizsgálat alá kerül.
  3. Miután ez megtörtént, bekerülünk egy bizonyos ügyfélkategóriába, amely meghatározza, hogy jogosultak vagyunk-e a támogatás igénybevételére vagy sem.
  4. Ezután a bank a jövedelmünk terhelhetőségét vizsgálja.
  5. Végül az adatok ellenőrzésére kerül sor, amelyeknek hitelességét a korábban felsorolt igazolásokkal tudunk bizonyítani.
  6. A hitelbírálatot a banknak 10 napon belül ki kell állítania.

A babaváró hitel törlesztésének menete

1. A törlesztést meghatározó tényezők és kamatmentesség

A babaváró támogatás törlesztése két változó mentén történik, miszerint sikeres, vagy nem sikeres a gyermekvállalás. Ha a kölcsön felvétele után 5 éven belül gyermek születik, akkor teljes mértékben kamatmentessé válik a hitel, és csupán a tőketartozást kell fizetnünk. Ehhez azonban minden esetben hozzátartozik a kezességvállalási díj befizetése is, ami évente a fennálló tartozásunk 0,5%-át jelenti.

Ha nem sikerül gyermeket vállalni, a helyzet már korántsem ennyire egyszerű. A meghiúsulást követő 120 napon belül köteles a teljes összeg egyben történő visszafizetésére. A kamat mértékét befolyásoló tényező továbbá a bankok által kiállított ügyleti kamat (= állampapírok átlaghozama alapján meghatározott kamat), ami százalékban mérve körülbelül 5%-ot jelent.

A hitel előtörlesztése és végtörlesztése egyaránt díjmentes, azonban ha a feltételek alapján megszabott 5 éven belül legalább egy gyermek nem születik a családba, és a meghatározott futamidő első öt évében a kölcsön minimum 50%-a előtörlesztésre kerül, akkor az előtörlesztett összeg kamattámogatását is vissza kell fizetni. (Ez azonnal visszatérítésre kerül, ha az első 5 évben mégis baba születik.)

A kamattámogatás időszaka alatt érdemes résen lenni, hiszen több dolog miatt is megszűnhet a kedvezmény:

  1. A 20 éves futamidő első 5 évében egyetlen gyermek sem születik.
  2. A házaspár egyik tagja sem rendelkezik magyarországi lakcímmel.
  3. A támogatást igénybe vevő házaspár a futamidő alatt elvált.
  4. A kiskorú gyermeket – akire a támogatást igényelték –, már egyik fél sem neveli a saját háztartásában.

2. A kamat-visszafizetés felmentésének kérelme

A babaváró hitel esetében is léteznek helyzetek, amikor a kamattámogatás visszafizetése alól felmentés kérhető: 1) ha házaspár egyik tagja elhalálozik, 2) ha az egyik igénylő cselekvőképessége megváltozik, 3) vagy egészségügyi okokból nem sikerül a gyermekvállalás.

Akármelyik helyzet áll is fent, a felmentés kizárólag csak a kamat-visszafizetésre érvényes, ugyanis a fennmaradó tartozás személyi kamatozású kölcsönné válik, amelyet ugyanúgy törleszteni kell. Mindenképp érdemes megjegyezni, hogy a kamat visszafizetésére méltányosságból 24 havi törlesztési lehetőség is igénybe vehető, ha a visszafizetendő összeg súlyos terhet jelent az igénylő felek szociális és anyagi helyzetére.

3. Amit tudni érdemes a törlesztés szüneteltetéséről

Lehetőség van a babaváró hitel törlesztésének szüneteltetésére is, azonban ennek alapfeltétele az 5 éven belül született gyermek(ek). A hitel teljes futamideje 20 év, azonban ha az 5 éven belül megszületett gyermekek után él a szüneteltetés jogával, nem fog beleszámítani a meghatározott intervallumba. Ha a második gyermek szintén 5 éven belül jön a világra, újabb három évet igényelhet, viszont ez az időszak már a futamidő részét képezi.

A legfontosabb információ a szüneteltetéssel kapcsolatban, hogy nem automatikusan történik, hiszen nem kötelező élni a lehetőséggel. Ha Ön is szeretné igénybe venni ezt az opciót, akkor mindenképp magának kell kérvényeznie a bank felé.

A babaváró hitel buktatói

Ahogyan minden hitelnek, úgy a babaváró kölcsönnek is megvannak a maga buktatói. A feltételeket figyelmesen elolvasva mindannyiunk számára egyértelműen kirajzolódik, hogy melyek lehetnek a leggyakoribb problémák.

1. Élettársi kapcsolat kontra házasság

Ahogyan már a bevezetésben is utaltunk az individualista értékek térnyerésére, most is ugyanoda térünk vissza. A kölcsön felvételének egyik legalapvetőbb szabálya, hogy kizárólag házasságban élő pár kérvényezheti a babaváró támogatást, azonban ma már sokkal többen szeretnének egyszerűen csak élettársi viszonyban élni.

Ebből kifolyólag a kölcsön igénybevétele és a házasság kérdése komoly dilemmákat szülhet egy párkapcsolatban. A baba születése utáni házasságkötés sem jelent kizárólagos megoldást, hiszen csak akkor válhatunk kamatmentessé, ha a babaváró hitelt már a baba születése előtt megigényeltük.

2. A rossz adózó

A babaváró kölcsön legalapvetőbb feltételei között található a KHR listán való szereplés. Ha rossz adózónak számítunk, akkor még csak a gondolatát is elfelejthetjük a 10 milliós támogatásnak. Természetesen erre létezik egy pofon egyszerű megoldás: rendezni a tartozást. Ezzel a lépéssel 1 éven belül sikeresen lekerülhetünk a rossz adózók névsorából, majd kezdeményezhetjük a babaváró hitelt. Így azonban durván 1 évet elvesztegetünk a rendelkezésünkre álló három évből.

3. Gyermektelenség

A rendelet értelmében gyermeknek számít már a magzat is, de kizárólag csak 12 hetes kora után. Ha a 12 hetes kort megelőző időszakban vetélés történik, és 5 éven belül semmilyen körülmények között nem jön össze a gyermekvállalás, akkor a hitel teljes összegét vissza kell fizetni. A 12 hetes kor után elhalálozott magzat, azonban már gyermeknek számít, így a kamatmentesség tovább él.

Mikor vegye fel mindenképp a babaváró hitelt?

Mindent összevetve, a babaváró hitel sokak számára egy kedvező – és valóban – támogatási lehetőséget jelent. A kölcsön hatályba lépése elsősorban a fiatalokat igyekszik támogatni, azonban nem kizárólag csak őket. Mikor érdemes mindenképp felvennünk a hitelt? Ha a gyermekvállalás gondolata először nem a támogatás lehetősége miatt fogalmazódott meg bennünk, és mindenképp Magyarországon szeretnénk munkát vállalni.

A családvédelmi konstrukció más megtakarításokkal szemben kiemelkedő lehetőséget biztosít, hiszen kevés olyan hitelformával találkozhatunk, amely ekkora anyagi hozam mellett kamatmentes marad.