Hiteligénylésre sok esetben szükségünk van. Egy hűtőgép vásárlásnál, gépjármű cserénél, vagy lakásvásárlásnál rendre felmerül a hitel szükségessége, kinek-kinek pénztárcájától függően. Az utóbbi egy év jelentősen megváltoztatta a bankok hitelezési feltételeit, mind az igényelhetőség, mind a folyósítási feltételek szempontjából.

Gyorsabb, könnyebb ügyintézés

Várható volt, hogy a bankok előbb-utóbb kifejlesztenek egy, a réginél gyorsabb, ügyfélcentrikus hiteligénylési rendszert, ami jelentősen megkönnyíti a hiteligénylést, és meggyorsítja a folyósítást. Ahhoz, hogy a fejlesztések beinduljanak, jótékonyan járult hozzá az egészségügyi veszélyhelyzet a személyes ügyintézés feltételeinek részleges korlátozásával is. Az online hiteligénylés, akár 24 órás elbírálással elsősorban a kisebb összegű személyi hitelek esetén elérhető a bankok weboldalain keresztül. Ezzel a folyamattal nem csak időt, de pénzt is nyerhetünk, mivel több pénzintézet is kedvezményeket biztosít online hiteligénylés esetén. Ilyen kedvezmény lehet pl. a folyósítási díj elengedése, ami akár az igényelt összeg 1 %-a is lehet. Ez egy 3 millió forintos személyi kölcsön esetén 30 000 forintos megtakarítást is jelenthet, banktól függően. Amennyiben lehetőségünk van rá, úgy tehát mindenképpen érdemes az online igénylést választani, viszont a bankok óvatossága miatt nem minden esetben van erre lehetőségünk. Online hiteligénylésre több lehetőségünk van:

  • Kisebb összegű áruhitel esetén teljes körű online ügyintézés lehetséges
  • Személyi kölcsön esetén bankoktól függően 3 és 7 millió forint felső határig szintén teljes körű online ügyintézés lehetséges
  • Jelzáloghitel esetén is van lehetőség online igénylésre, de a szerződéskötés személyesen történhet meg.

Online hiteligénylés esetén a legpraktikusabb megoldás - amennyiben lehetőségünk van rá - a számlavezető bank által biztosított applikáción keresztül történő igénylés. Ez amellett, hogy egyszerű és biztonságos, a bank ügyfeleként kamatkedvezményhez is juthatunk. Ráadásul az applikációkon keresztül akár teljes körű hitelügyintézés is lehetséges.
Amennyiben a számlavezető bank ajánlata nem megfelelő számunkra, természetesen másik pénzintézettől is igényelhetünk hitelt. Ez esetben két lehetőségünk van:

  • Új bankszámlát nyitunk ott, ahol a hitelt szeretnénk felvenni.
  • Megtartjuk a jelenlegi folyószámlát, így azonban valószínűleg többet fizetünk a hitelért.

Több kell az igényléshez

A kedvező technikai fejlesztések mellett szembesülnünk kell azzal, hogy a bankok szigorítanak a hitelbírálat során. Ez legfőképpen az elvárt nettó jövedelem, és - jelzáloghitel esetén - a megfelelő önrész arányának emelkedésében jelentkezik. Amíg jövedelem tekintetében korábban akár 70 000 forint nettó havi jövedelem is elegendő volt hiteligényléshez, úgy mára az ajánlatok többsége a mindenkori minimálbérhez (jelenleg 111 300 forint), vagy ennél magasabb összeghez köti. A korábbi 100 ezer forintos alsó jövedelemhatárt már több bank felemelte 150 ezer forintra, azonban még ennek  a szintnek az elérésekor is jórészt a drágább hitelekhez juthatunk. Jelenleg 250 ezer forintos nettó jövedelem körül mozog az a szint, ahol a legtöbb banknál a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel igénylése megtörténhet. Az, hogy mennyit is nyom a latba nettó jövedelmünk, jól érzékelteti, hogy a személyi kölcsönök esetén a legkedvezőbb és a legmagasabb kamatláb között akár 12 %-os eltérés is lehet. Ha csak azt vesszük például, hogy a kisebb jövedelem miatt 4 %-kal magasabb a kamat számunkra, akkor ez egy 5 millió forintos hitelnél 6 éves törlesztésnél kb. 10 ezer forint havi plusz terhet jelent, másképpen számolva ez esetben legalább 10 %-kal fizetünk vissza többet.

Önrész

Szintén megemelkedett az ingatlan vásárláshoz köthető jelzálog alapú hitelek esetében a bankok részéről elvárt minimális önrész mértéke. A törvényben szabályozott alsó határ jelenleg a megterhelt ingatlan forgalmi értékének 20 %-a, azonban a bankok ettől magasabb értéket is kérhetnek - és sok esetben kérnek is - a hitelbírálat során, ráadásul több pénzintézet nem a forgalmi értékből, hanem a hitelbiztosítéki értékből indul ki. Ez általában a forgalmi érték 70-90 %-a, ezen az értéken képes a bank egy esetleges árverés folyamán értékesíteni az ingatlant. Ez az érték magasabb a jól frekventált helyeken (Pl. a nagyobb városok), és alacsonyabb ott, ahol az ingatlanok nehezebben értékesíthetők, így a bankok akár 40 %-os önrészt biztosítását is kérhetik egy adott ingatlan esetében. Természetesen ilyenkor is figyelembe veszik a jövedelmi helyzetet: a rosszabb jövedelmi helyzet az elvárt önrész mértékét felfelé srófolhatja, ami természetesen nem kedvez annak, aki az amúgy is alacsony jövedelméből igyekszik összegyűjteni a megfelelő önrészt. Viszont ingatlan hitelek esetén is van lehetőség arra, hogy nagyobb összeg felvétele esetén kamatkedvezményt kapjunk.

Ügyfélminősítés

A hiteligénylés során az igénylő egy ügyfélminősítésen esik át. Ez hitelkonstrukciótól függően több területre kiterjedhet:
Elsődlegesen vizsgálják az igénylő jövedelmi helyzetét: figyelembe vehetik az elsődleges és másodlagos jövedelmek mellett azt is, hogy az igénylő jövedelmi és családi helyzete alkalmassá teszi e a hitel rendszeres törlesztésére. (pl. egyedülálló, vagy több keresős családban él, önállóan tart fennt lakást, szüleinél lakik, mióta dolgozik jelenlegi munkahelyén, stb.) A bankot ugyanis egyrészt nem kötelezi a JTM szabály a maximális mértékű hitel folyósítására, másrészt a magasabb kockázatú ügyfeleknek magasabb kamatot, vagy - ami rendszeresebb, - hosszabb futamidőt fog megszabni.
Szintén megvizsgálják jelzálog hitel esetén a terhelt ingatlant: ez esetben különösen a forgalmi érték, az ingatlan állapota és a szerkezete, falazata számít. Minél értékesebb a fedezet, annál kedvezőbb hitelhez juthatunk.
Amennyiben bármilyen kétségünk van afelől, hogy hiteligénylésünk pozitív elbírálás alá esik, úgy érdemes előzetes hitelbírálatot készíttetni több okból is:

  • Egyrészt megtudhatjuk belőle, mekkora hitelösszeget vehetünk fel
  • Lakáshitel esetén a hitelkérelem elbírálásához szükség van szerződésre, ezt viszont nem érdemes addig megkötni, amíg nem tudjuk biztosan, hogy hitelképesek vagyunk e.
  • Az előzetes hitelbírálat tájékoztató jellegű, nem igénylés, így ha valamely oknál fogva mégsem felelünk meg, nem kell kötelezően várni 3 hónapot egy - esetleg más banknál benyújtott - új hitelbírálatra. Ez a várakozás nagyon kellemetlen lehet.
  • Az előzetes hitelbírálat eredménye 3-6 hónapig érvényes, és a legtöbb dokumentumot már nem kell újra benyújtani a tényleges hitelbírálatkor, így gyorsabb és kiszámíthatóbb a hitelfelvétel és a vásárlás.
  • Az előzetes hitelbírálat rendszerint díjmentes

Kalkulálj előre!

Főleg azoknak érdemes igen körültekintőnek lenni, akik kedvezőtlenebb anyagi körülmények mellett szorulnak hitelfelvételre. Mivel ők a rendszeresen hirdetett, akciós kamatokhoz nem jutnak hozzá, ezért a vártnál nagyobb terhet róhat rájuk egy esetleges hitelfelvétel. Főleg azok esetében igaz ez, akiknél egyébként is centire ki van számolva a kassza hó végén. Az előzetes kalkuláció segít abban, hogy szükség esetén akár az igények visszavágásával (pl. olcsóbb autó, kisebb lakás) is, de megvalósíthassuk a szükséges terveket, és ne akkor érjen meglepetés, amikor már fejben lezongoráztuk a terveink. Ha időben rájövünk, hogy a takarónk mégsem elég hosszú,és felmérjük határaink, lehetőségeink egy jövőbeni terv megvalósításához, úgy jóval könnyebben tervezhetjük, intézhetjük jövőnk.