Sokaknak már a hitel szó hallatán is végigfut a hátán a hideg, hiszen egy hosszú és nehézkes procedúra lebeg a szemük előtt. Megfelelő tudással azonban magabiztosabban vághatunk bele a folyamatba, így az esetleges buktatókat is könnyebben elkerülhetjük.
Például miért részesítik előnyben a bankok a fedezettel megtámogatott hiteleket? A válasz egyszerű: mert ezek a konstrukciók nagyobb biztonságot jelentenek a pénzintézetek számára, ráadásul fizetésképtelenség esetén sem úszik el a pénzük.
Igen ám, de mi van, ha nem rendelkezünk megfelelő ingatlannal, vagy csak nem szeretnénk kockára tenni? Ebben az esetben fedezet nélküli hitelre van szükségünk – cikkünkből pedig mindent megtudhat ezekről a pénzügyi termékekről!
Mit takar a fedezet fogalma?
A fedezet szó kapcsán logikusan egy családi házra vagy lakásra gondolunk, holott a lehetőségek ennél szélesebbek. Bár a bankok egyedi feltételeket is szabhatnak, alapszabályként elmondhatjuk, hogy fedezetként bevonhatunk az ügyletbe építési telket, termőföldet, nyaralót, sőt értékpapírt vagy hitelbiztosítást is.
Amennyiben ingatlanról van szó, kulcsfontosságú, hogy hazánk területén feküdjön és lakhatásra alkalmas legyen. Kizáró ok, ha a lakást már meglévő jelzáloghitel terheli, továbbá csakis per- és igénymentes ingatlanok jöhetnek számításba. A felsorolt kritériumok minden bank esetében érvényesek, egyes intézeteknél ugyanakkor a nem magánkézben lévő ingatlanok is tiltólistások.
A fedezetként felajánlott ingatlant minden esetben értékbecslővel vizsgáltatja át a bank. Több körülmény is befolyásolhatja az épület piaci értékét: a legfontosabb természetesen az ingatlan földrajzi elhelyezkedése és állapota. Nem elhanyagolható szempont ugyanakkor az sem, hogy milyen energetikai besorolásba tartozik a ház vagy a lakás, továbbá a közvetlen környezet (városrész, lépcsőház) minősége is sokat nyom a latba.
Akkor sincs minden veszve, ha az értékbecslés során alacsonyabb összeget kap, mint amennyi a hitel felvételéhez szükséges lenne. Ebben az esetben lehetőség van pótfedezet, azaz egy másik, a kritériumoknak megfelelő ingatlan bevonására. Sőt, akár kettőnél több lakást, házat vagy telket is felajánlhat fedezetként. De csak óvatosan, hiszen mindegyikre egyetemes jelzálogjogot jegyeztet be a hitelező bank!
Az ingatlanfedezetű jelzáloghitelek általában nagyobb összeget és hosszabb futamidőt takarnak. Hosszú évek alatt pedig sok minden történhet, és előfordulhat, hogy a hitelbe bevont ingatlant eladná vagy tehermentesítené. Ilyenkor a fedezetcsere jelent megoldást, melynek értelmében az eredeti ingatlan kikerül az ügyletből, és egy másik, az előírásoknak megfelelő épület kerül a helyére.
Hitel fedezet nélkül: 5 típus, amit érdemes ismerni
A fedezet nélküli hitelek kapcsán több opció közül is választhat attól függően, hogy milyen célra és milyen kondíciókkal keres kölcsönt. Íme a legnépszerűbb típusok!
Személyi kölcsön – kisebb összegek esetén
A személyi kölcsönök szinte minden pénzintézetnél elérhetők, és napjainkban a legnépszerűbb fedezet nélküli hiteltípusnak számítanak. Segítségükkel viszonylag gyorsan és egyszerűen juthat kölcsönhöz, hiszen a feltételek lazábbak, mint a szabad felhasználású jelzáloghitelek esetében. Bár jellemzően alacsonyabb összegek kapcsán tanácsolják a bankok ezt a megoldást, lehetőség van akár több millió forintot is felvenni.
Személyi kölcsön esetén nincs megkötés, hogy mire használhatja a felvett pénzt. Fedezhető belőle a lakásfelújítás költségei, vagy modernizálható az otthona, ugyanakkor adósságrendező hitelként is funkcionálhatnak. Mivel nincs szükség se ingatlanfedezetre, se kezesre vagy önerőre, ez a lehetőség lényegében bárki előtt nyitva áll.
Mindez ugyanakkor nem jelenti, hogy ne kéne teljesíteni bizonyos feltételeket. Az igazolt jövedelem és a stabil munkahely alapelvárás minden banknál, a minimum életkor azonban pénzintézetenként eltérő lehet. Az ügyintézéshez többnyire elegendő személyi iratokat és egy jövedelemigazolást bemutatni, ezután akár néhány nap alatt hozzájuthat az igényelt összeghez. A futamidő igen változó lehet, az igényekhez illő ajánlat megtalálásához érdemes személyi kölcsön kalkulátort használni.
Gyorskölcsön – amikor az idő pénz
Váratlanul lerobban az autó, tönkremegy a tévé vagy egyéb nem tervezett kiadás bonyolítja az életet. Ilyenkor instant segítségre van szükség, de szerencsére a bankok ma már ilyen esetekre is kínálnak megoldásokat. A személyi kölcsönhöz hasonló gyorskölcsönök rugalmas feltételekkel és pár napos, sőt akár néhány órás hitelbírálattal nyújtanak segítő kezet a bajban.
Ebben az esetben is igaz, hogy a teljes összeggel szabadon rendelkezhet, ami akár egy millió forintra is rúghat. Tény, ami tény, a THM bizony meglehetősen magas lehet a gyorskölcsönök esetében, így a havi törlesztő sem olyan kedvező, mint más konstrukcióknál. Ezt a futamidő kitolásával lehet kompenzálni, ami akár a 72 hónapot is elérheti.
A gyorskölcsönök esetében is szükséges állandó jövedelemmel és lakcímmel rendelkezni, ezeket pedig a megfelelő dokumentumokkal igazolni kell. Számos pénzintézet kínál online hitelbírálatot, így nem kell hosszú órákat rohangálással tölteni. A gyorskölcsönt érdemes fontolóra venni, ha nincs elegendő tartalék, vagy nem szeretné abból fedezni a váratlan kiadásokat.
Szabad felhasználású hitel – széles körű lehetőségek
A szabad felhasználású hiteleken belül számos különböző konstrukciót talál a személyi kölcsöntől a hitelkártyán át egészen az áruhitelig. A rugalmas lehetőségeknek köszönhetően bármilyen célra igényelhet kisebb-nagyobb összeget, sőt akár meglévő jelzáloghitel mellett is hozzáférhetünk szabadon elkölthető kölcsönhöz.
A bankok jellemzően nem írnak elő önerőt az ilyen konstrukcióknál, ugyanakkor némi kezdőtőkével faraghat a havi törlesztőrészletekből és a futamidő is csökkenthető. Utóbbi kapcsán egyébként szabadon dönthet: választható pár hónapos teljesítés, de akár évekre is kitolható a futamidő vége. Fedezetként általában a jövedelem szolgál, ám sok esetben bankbetét vagy értékpapírok is bevonhatóak a szerződésbe.
A könnyű hozzáférhetőségnek persze ára van, ezért számolni érdemes egy magasabb THM-mel, ha a szabad felhasználású hitelek mellett dönt. Hosszú procedúrákra viszont nem kell készülni, ezek a konstrukciók többnyire személyi okmányokkal és jövedelemigazolással vagy bankszámlakivonattal is igényelhető. Mind a hitelbírálat, mind a folyósítás pár napot vesz igénybe, sőt egyes bankoknál mindez csupán néhány óra alatt megtörténik.
Vállalkozói hitel – egy sikertörténet kezdet
A cégindítás sok vesződséggel és bürokratikus ügyintézéssel jár, és akkor a pénzügyi nehézségekről még nem is beszéltünk. A kezdő vállalkozások csak nehezen jutnak hitelhez, főleg, ha nem tudnak ingatlanfedezetet biztosítani. A faktoring finanszírozással könnyedén áthidalhatók a kezdeti nehézségek, hiszen ebben a konstrukcióban nem a vállalkozás, hanem a megrendelők pénzügyi stabilitása jelenti a garanciát a bank számára.
A felvett összeget akár néhány napon belül átutalja a pénzintézet, a kölcsön pedig szabadon használható a bérek kifizetésére, eszközbeszerzésre vagy éppen likviditási problémák enyhítésére. Minél nagyobb forgalmat ér el a vállalat, annál nagyobb összegekre lesz jogosult, így dinamikus növekedési pályára állítható a vállalkozás.
Természetesen nemcsak egy induló, hanem egy már működő cégnek is szüksége lehet hitelre. Ebben az esetben is dönthet a fedezet nélküli konstrukciók mellett. A bank számára biztosíték lehet a tulajdonosi kezességvállalás, a hitelgarancia, és az is, ha az adott pénzintézetnél vezetjük a céges számlát. A biztonságnak azonban ára van: ezek a konstrukciók drágábbak, mint az ingatlanfedezetű termékek.
Lakossági Energiahatékonyság Hitel - Korszerűen
A környezetvédelem és bolygónk megóvása kulcsfontosságú a jövőnk szempontjából. Ehhez pedig modern és zöld ingatlanokra van szükség – ebben nyújt segítséget a Lakossági Energiahatékonysági Hitel. A program célja, hogy növelje a lakóingatlanok energiahatékonyságát és elősegítse a megújuló technikák elterjedését.
A kölcsön mind magánszemélyek, mind társasházak számára elérhető, adott esetben akár ingatlanfedezet nélkül is. A támogatásként kapott összegből kicserélhetők az ajtók és az ablakok, korszerűsíthető a fűtési rendszer, napkollektorokkal szereltethető fel az épület, vagy éppen hőszivattyús technikával állítható elő a meleg víz. Fontos kitétel ugyanakkor, hogy mindez nem állami támogatást jelent, hanem kötelezően visszafizetendő kölcsönt.
Nem elhanyagolható szempont az sem, hogy a hitelprogram utófinanszírozási rendszerben zajlik, azaz a számla kiállítása és kifizetése után juthat hozzá az igényelt összeghez. Megfelelő önerővel kell tehát rendelkezni, ha igénybe venné a konstrukciót, maga a hitel azonban teljes mértékben kamatmentes . A Lakossági Energiahatékonysági Hitel tökéletes választás, ha korszerűsítené a házát, és ehhez keres kiszámítható és olcsó kölcsönt.
Hasznos tudnivalók hitelfelvétel előtt
Ahogy az eddigiekből már kiderült, számos olyan élethelyzet létezik, amikor a fedezet nélküli hitel jelenti a megoldást. Mielőtt azonban útnak indulna a legközelebbi bankba, nézzen át még néhány fogalmat és tudnivalót, melyek hozzájárulnak a megfontolt döntéshez – és ezáltál a biztonságos törlesztéshez.
Kezdje a hitelfedezeti biztosítással, mely garanciát jelent az igénylőnek és a banknak egyaránt. A feláras szolgáltatás nem várt események esetén bizonyul hasznosnak, hiszen a biztosítási összegből zavartalanul törleszthető a felvett kölcsön. Ilyen lehet egyebek mellett a munkanélküliség, a rokkantság vagy éppen a keresőképtelenség. A hitelfedezeti biztosítással jelentősen lehet csökkenteni a kölcsönből fakadó kockázatokat, a futamidő alatt pedig bármikor megköthető, illetve felmondható.
Ha vállalkozás számára vesz fel fedezet nélküli hitelt, érdemes elgondolkodni egy hitelgaranciát nyújtó cég bevonásán. Ebben az esetben egy külső szervezet válik a kezessé, mely vállalja, hogy a bedőlt hitelt rendezi. A vállalkozás ilyenkor a garanciát nyújtó szervezet adósává válik, a szolgáltatásnak pedig természetesen ára van. Egy hitelgaranciát nyújtó cég szerződtetése akkor jelent megoldást, ha növelni szeretné a vállalkozás hitelképességét.
Akármilyen jól átgondolt döntést hoz, a fedezet nélküli hiteleknek lehetnek buktatói. Az első és legfontosabb, hogy a magasabb THM és törlesztőrészlet nagyobb rizikót jelent, és jobban megterheli a pénztárcát. Vajon tudja fizetni a kölcsönt kettő, öt vagy tíz év múlva is? Van-e elég tartaléka, hogy akkor se legyen problémája, ha munkanélkülivé válik, vagy betegség miatt csökkennek a bevételei?
Mivel az ilyen konstrukciók mögött nincs ingatlanfedezet, nemfizetés esetén teljes vagyonával felel a felvett összegért. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy behajtási eljárás alá is kerülhet, ráadásul minden költséget, ami a nemfizetésből fakad, Önre terhelnek.
Amikor a fedezet nélküli hitel a legjobb választás
Az ingatlan – legyen az családi ház vagy lakás – talán a legnagyobb érték mindannyiunk életében. Éppen ezért érthető, ha nem szeretné kockára tenni azzal, hogy bevonja egy hitelkonstrukcióba. Ilyen esetben a fedezet nélküli hitelek jelentik a legjobb megoldást. Főleg, ha kisebb összeget szeretne, és szabad felhasználásra keres kölcsönt.
A fedezet nélkül hitelek piacán a személyi és gyorskölcsönök számítanak a legnépszerűbbnek. Nem véletlenül, hiszen valós pénzügyi problémákra nyújtanak remek alternatívát, ráadásul könnyen hozzáférhetőek és a feltételeik is kedvezőek. Ugyanakkor itt sem szabad megfeledkezni az aranyszabályról: a hitel több mint lehetőség, felelősség is egyben!
