A kamatmentes szó hallatán legalább annyira naivvá válik a leendő igénylő, mint a szezonvégi leárazások láttán. Amilyen sűrűn találkozhat a kihagyhatatlannak tűnő ajánlatokkal – „kedvező lehetőség, akciós” –, legalább annyiszor válik saját maga áldozatává.

Felismerve az első impulzusok intenzív hatását, idővel szeretne elővigyázatosabb lenni, míg nem átesik a ló túloldalára – minden kedvező ajánlatot figyelmen kívül hagy, még mielőtt alaposabban utánajárna a lehetőségek részleteinek. Ebből kifolyólag a banki hitelek témaköre ijesztően hat, még akkor is, ha a kamatmentesség valóban létezik.

Abban az esetben tud a felvett kölcsönökkel tudatosan tervezni és bánni, ha az alapvető fogalmak között képes különbséget tenni. Ebben nyújtunk most Önnek segítséget, miközben megismerkedhet a három jelenlegi legnépszerűbb kamatmentes hiteltípussal.

Tegyen különbséget a banki alapfogalmak között!

1. Teljes hiteldíjmutató

Mielőtt szeretné megérteni, hogy a kamatmentesség valójában milyen lehetőségeket foglal magába, tegyen különbséget a kamat és a THM definíciója között. A THM – azaz teljes hiteldíjmutató –, magába foglalja az összes olyan költséget, amely a felvett hitel kapcsán felmerülhet – tehát ide tartozhat minden kezelési költség, mint a

  • késedelmi kamat,
  • közjegyzői díj,
  • biztosítás,
  • garancia díj stb.

A THM százalékot minden banknak fel kell tüntetnie, ugyanis ennek a mutatónak a segítségével tudja összehasonlítani a különböző banki ajánlatokat, majd kiválasztani a legkedvezőbb lehetőséget.

2. Kamat

A hitel felvételekor gyakorlatilag a bank pénzét kölcsön kéri– és ahogyan mindennek –, a kölcsönkért pénz használatának is ára van. A kamat azt a pénzt jelenti, amit a bank kér azért cserébe, amiért a pénzét használja a céljai eléréséhez.

3. Kamatmentesség

A kamatmentesség egyértelműen tehát azt jelenti, hogy a hitelhez tartozó feltételek betartásával, a banktól kölcsönkért tőketartozáson felül, az összeg „használati díjaként” kiszabott összeget nem kell visszafizetni. Ebben az esetben is körültekintőnek kell lenni, ugyanis a kamatmentesség nem zárja ki a kezelési költségek díját, amit a 0%-os THM viszont igen.

Éppen ezért elsősorban mindig a THM százalékot figyelje meg, és azután térjen ki a kamatmentesség részleteire/feltételeire.

Ismerjen meg három kamatmentes hiteltípust!

1. Fiatal házasok gyermekvállalásának támogatása

A fiatal házasok és a gyermekvállalás támogatására létrejött hitelkonstrukció – ismertebb nevén babaváró hitel –, jelenleg az egyik legnépszerűbb hiteltípus. A babaváró támogatás 20 éves futamidőt és maximum 10 millió forintos kamatmentes hitelt jelent, amely a feltételek betartása mellett szabad felhasználású.

A babaváró támogatás igénylésére akkor is lehetőség van, ha csupán „kisebb ház körüli eszközökre” szeretnénk beruházni. Legyen szó egy új konyhabútorról, mosógépről, redőnyökről, egyértelműen nem lesz szükségünk a hitelprogram által biztosított maximális keretösszegre. Ebben az esetben érdemes alaposan átgondolni a céljainkat, ugyanis a támogatási kérelmet maximum egy alkalommal lehet csak benyújtani.

A kamatmentesség már az első gyermek érkezésével hatályba lép, illetve három éven keresztül a tőketartozás is szünetel. A második gyermek érkezésével a hitelfolyósító intézmények már 30%-ot el is engednek a tartozás összegéből, a harmadik gyermek után pedig minden adósságunkat eltörlik.

A legalapvetőbb feltételek:

  • a hitelkérelem benyújtása után 5 éven belüli gyermekvállalás
  • hitelkérelem benyújtása 2019. július 1. és 2022. december 31. között lehetséges
  • házaspárként való igénylés
  • magyar lakcím
  • a házaspár egyik tagjának minimum 3 éves folyamatos TB jogviszonnyal kell rendelkeznie
  • a feleség életkora 18-40 év közé esik (az intervallum egészen a 41. életév betöltéséig él)
  • kizáró tényezők: KHR listán való szereplés, büntetett előélet

A támogatás előnyei:

  • A babaváró hitel jogszabályai szerint gyermeknek számít a 2019. július 1-je után született gyermek, a 12 hetes magzat, a 12 hetes kora után elhalálozott gyermek és az örökbefogadott gyermek is. Az utóbbi eset értelmében, a kamatmentességre és támogatásra akkor is szert tehet, ha egészségügyi okok miatt, a gyermekvállalás egy másik módját választa.
  • Ha a gyermekvállalás sikeres, akkor kizárólag a tőketartozást és a kezességvállalási díjat kell fizetni, amely havonta nem haladja meg az 50 ezer forintot. (A kezességvállalási díj a tőketartozásunk fél százalékát teszi ki, amelyet a bank évente határoz meg.)

A támogatás hátrányai:

  • A bankok a házaspárok jövedelmének és osztalékának kiszámítását saját bírálati keretrendszer által végzik, ezért amíg egyik helyen jogosultak vagyunk a támogatásra, lehet, hogy éppen saját intézményünknél utasítják el a hitelkérelmünket.
  • Ha 5 éven belül sikertelen a gyermekvállalás, a támogatás piaci kamatozású hitellé módosul, és köteles az igénylő a kamat egy összegben történő visszafizetésére és a banki hitel további törlesztésére.

2. Lakossági energiahatékonysági hitelprogram

A lakossági energiahatékonysági hitelprogram keretében lehetősége van a környezete korszerűsítésére. A hitelprogram kereteibe egyaránt beletartoznak az energiahatékonyság növelését segítő tevékenységek – mint például a nyílászárók lecserélése, új fűtési rendszer kialakítása, a ház szigetelése stb. –, illetve a megújuló energiaforrások is.

A hitel futamideje nem haladhatja meg a 20 éves határt, a bankoktól igényelhető maximális összeg 7 vagy 10 millió forint, a hitelt igénylő fél státuszától függően.

A legalapvetőbb feltételek:

  • a hitelt magánszemélyek, természetes személyek, társasházak és lakószövetkezetek vehetik igénybe
  • kölcsönfelvevő minimum 18, maximum 75 éves (75 éves kor felett adóstárs bevonása kötelező)
  • a kölcsönfelvevőnek magyar állampolgársággal, és emellett állandó magyar lakcímmel, vagy érvényes tartózkodási engedéllyel kell rendelkeznie
  • a hitelt igénylő félnek minimum 10%-os saját forrással kell rendelkeznie
  • a hitel igénylésének minimum összege 500 ezer forint
  • kizáró tényező: KHR listán való szereplés

A hitel előnyei:

  • A hitelkérelmet benyújtó személy több ingatlanra is kérvényezheti a támogatást, azonban kizárólag más tevékenységi folyamatra.
    Példa:
  1.  Ha az egyik ingatlanon a fűtésrendszert szeretné korszerűsíteni, a másikra pedig napkollektorokat szeretne felszereltetni, ebben az esetben érvényes pályázatról beszélünk.
  2. Ezzel ellentétben, ha mindkét ingatlan esetében napkollektorokra van szükség, a pályázat biztos, hogy elutasításra kerül.
  • A lakossági hitelprogram 20 éves futamidő alatt 0%-os kamattal törleszthető. A törlesztő végig fix összeggel számol, ezért a banki alapkamat változásai, és az infláció sincs hatással a visszafizetési összegre.

A hitel hátrányai:

  • 5 millió forint feletti kölcsön esetében szükség van ingatlanfedezetre.
  • A hiteligénylés feltételei kifejezetten specifikusak, a kölcsönigénylő személyétől függően változhatnak.

3. Mikro-, kis- és középvállalkozások technológiai korszerűsítése hitelprogram

A magyar vállalkozásokat érintő támogatások esetében, sokszor maga a munkakör számít feltételnek, amely következtében csak kevesen tudják megpályázni a kedvezményeket biztosító programot. 2018. szeptember 10-től elérhetővé vált a vállalkozások korszerűsítésére megalkotott hitelprogram, amelynek a technikai fejlődésen túl, céljai között szerepel a kezdő vállalkozások beindításának segítségnyújtása is.

Az igényelhető kölcsönnek el kell érnie az 1 millió forintos összeget, maximum pedig 150 millió forint vehető igénybe. A kezdő vállalkozások esetében a maximális limit 25 millió forint.

A legalapvetőbb feltételek:

  • kis- és középvállalkozóként (= kkv szektor) egyaránt lehetőség van a pályázat benyújtására
  • szóba jöhetnek gazdasági társaságok, szövetkezetek, egyéni vállalkozók, de egyéni cégek is
  • rendelkezni kell magyarországi székhellyel vagy telephellyel
  • 10%-os fedezeti önerőre van szükség a pályázat benyújtása során

A program előnyei:

  • A támogatási forma kamatmentes és egyben előfinanszírozott is, így valóban csak a 10 %-os önerőre van szüksége a pályázónak. (Nincs szerződéskötési költség sem.)
  • A pályázat elnyerésével az új tárgyi eszközök mellett lehetőség van az immateriális javak beszerzésére is, azonban utóbbi önmagában mégsem elég a pályázat benyújtásához.

Példa: a sikeres pályázati összeget korszerű eszközök vásárlásába kell invesztálni, de emellett kötelező az alkalmazottak béremelése is.

A program hátrányai/kizáró tényezők:

  • Egy vállalkozás keretein belül az alkalmazottak száma nem haladhatja meg a 249 fős maximum létszámot.
  • A budapesti, de még csak a pest megyei vállalkozók sem pályázhatnak.
  • Szintén kizáró tényező, ha mezőgazdasági célzattal, vagy dohánytermékek gyártása/forgalmazása kapcsán szeretnénk támogatáshoz jutni.
  • A pályázat biztosan elutasításra kerül, ha a vállalkozónak rendezetlen munkaügyei vannak (példa: hiteltartozás).
  • További kizáró tényezők: ingatlan- és személygépjármű vásárlás.
  • Az elnyert pályázati összegből szükség van az alkalmazottak fizetésének megemelésére, illetve a megvásárolt eszközt, be kell számítani saját fedezetnek.

Megérik a kamatmentes hitelek?

A válasz nagyon egyszerű, és éppen ez okozza komplexitását is – egyéntől és élethelyzettől függ. A kamatmentes hiteleknek amennyi előnye, annyi hátránya van, mi több, az apró részletek hemzsegnek a bukási lehetőségektől. Egy-egy pályázat feltételeit átolvasva, elsőre könnyen úgy gondolhatjuk, hogy esélyesek vagyunk egy bizonyos összeg megszerzésére, majd ezután érkezik a feketeleves.

A kamatmentes szó hallatán nem érdemes azonnal bedőlni, sokszor a THM nagyobb segítséget nyújt a megfelelő tájékozódásban, hiszen az általa meghatározott százalék már magába foglal minden olyan lehetséges kezelési költséget, amit a kamatmentesség még nem feltétlenül zár ki. Ettől függetlenül, amíg a kamatmentes hitelek majdnem egytől-egyig minimum 20 évre szólnak, addig egy 0%-os THM csak pár éves futamidővel számol.

A hitelprogramokkal, támogatásokkal és pályázatokkal soha semmi nem lesz egyértelmű, hiszen amennyi jogszabály, annyi félreértés és kiskapu létezik. A felmerülő kérdésekre már informatív válaszokat kaphat pályázatíró szakemberektől/cégektől, mi több, segítségükkel támogatási kérelme nagy eséllyel pozitív elbírálást kap.