A hitelfelvétel komoly döntés mindenki életében, hiszen hosszú távú elköteleződést jelent. Lakáscélú hitel esetén akár évtizedekig is meghatározhatja pénzügyi helyzetét és lehetőségét a választott konstrukció, ezért érdemes alaposan és mélyrehatóan megismerni az opciókat. Manapság számtalan pénzintézet és hiteltípus közül választhat, melyek mind más és más célt szolgálnak.

Dönthet az áruhitel mellett, ha például új hűtőt vagy telefont vásárolna, felvehet személyi kölcsönt, amennyiben szabad felhasználásra keres megoldást, vagy akár hitelkártyát is kérhet, ha állandó hitelkeretet szeretne. Az ingatlanfedezetű hitel nagyobb összegű kölcsön esetében lehet ideális választás. Cikkünkben utóbbi konstrukciót vesszük górcső alá, bemutatva annak előnyeit és esetleges hátrányait is.

Mit jelent az ingatlanfedezetű hitel?

A legtöbb hiteltípusnál az adós jövedelme jelenti a biztosítékot a bank számára, az ingatlanfedezetű hitel esetében azonban a felajánlott ingatlan szolgál fedezetként. A hitelintézettől függően ez lehet egy családi vagy társasház, nyaraló, termőföld vagy akár egy telek is. Fontos ugyanakkor, hogy az ingatlan tehermentes legyen, így például jelzálogjog esetén nem vonhatjuk be az épületet az ügyletbe.

Ha pedig már szóba került a jelzáloghitel, érdemes tisztában lenni a két fogalom közti különbséggel. A jelzáloghitel lényegében egy gyűjtőnév, mely magában foglalja az ingatlanfedezetű hiteleket is. Mindkét konstrukcióra igaz ugyanakkor, hogy jellemzően hosszabb futamidőre és nagyobb összegre optimális.

Miért éri meg és kinek lehet előnyös?

Az ingatlanfedezetű hitelek legnagyobb előnye, hogy kedvezőbb feltételekkel vehető igénybe, mint az egyéb hiteltípusok. A hosszabb futamidő és a biztos fedezet alacsonyabb havi törlesztőrészletet jelent, így lényegesen kevesebbet kell fizetni adott időszak alatt, mint egy személyi kölcsön vagy egy hitelkártya esetében.

A hitel összege sem elhanyagolható szempont: egy ingatlan bevonásával magasabb összegekben gondolkodhat, így komolyabb célokat is megvalósíthat. Ha például ingatlant vásárolna, vagy meglévő házat, lakást újítana fel, az ingatlanfedezetű hitel a legelőnyösebb megoldás. Ugyanakkor cégindításnál vagy adósságrendezés esetén is érdemes fontolóra venni ezt a konstrukciót.

Az ingatlanfedezetű hitelek fajtái

Az ingatlanfedezetű hiteleken belül három fő csoportot különböztetünk meg, melyek a felhasználás módjában térnek el egymástól. Mindhárom kategória más és más élethelyzetekben jelent hatékony megoldást.

1. Ha a lakás a cél

Az ingatlanfedezetű hitelek többsége ebbe a kategóriába tartozik. A lakáscélú hitelt nemcsak ingatlanvásárlásra fordíthatja: felújítás, bővítés kapcsán is választható ezt a konstrukció, és természetesen akkor is, ha telket vásárolna. Sőt, korszerűsítés esetén is érdemes fontolóra venni, hiszen kedvező feltételek mellett modernizálhatja a nyílászárókat vagy a fűtési rendszert.

A felsoroltak mindegyike komoly kiadást jelent, így akkor érdemes a lakáscélú ingatlanfedezetű hitelt választani, ha nagyobb beruházásokat tervez, melyeket nem tud, vagy nem szeretne önerőből finanszírozni. Egy jól megválasztott hitellel kiszámíthatóvá teheti a házvásárlást vagy felújítást, miközben családja pénzügyi stabilitása sem sérül.

Mint minden hitel, a lakáscélú konstrukciók is számos buktatóval bírnak.  Komoly feltételeknek kell megfelelni jövedelmünk szempontjából, és az ügyletbe bevont ingatlan kapcsán is szigorúak a feltételek. A felvételi procedúra hosszadalmas lehet, és akár nagyobb járulékos költségekkel (értékbecslés, közjegyzői okirat stb.) is járhat. Mindezek azonban eltörpülnek a kedvező havidíjak fényében.

2. Szabadság, szeretem

Szabad felhasználású hitelek kapcsán igencsak telített a piac, mindez azonban nem jelenti, hogy jobbnál jobb ajánlatok közül válogathatna. Sokszor épp az ellenkezője igaz: a szabadon felhasználható konstrukciók drágák és nehezen hozzáférhetőek. Egy fedezetül szolgáló ingatlannal azonban máris más a helyzet, hiszen ebben az esetben a hitelintézet számára kisebb a kockázat.

A szabad felhasználású jelzáloghitel bármilyen célra fordítható. Akár egy hosszabb külföldi nyaralás is finanszírozható az összegből, esetleg berendezhető bútorokkal és háztartási gépekkel a lakás, vagy éppen lecserélhető a régi autó egy újabb típusra. A szabad felhasználású hitel az egyik legnépszerűbb választás, ha vállalkozásindításhoz van szükségünk kezdőtőkére.

Az előnyök kapcsán első helyen kell kiemelni a kedvező törlesztési részleteket. Mivel az ingatlanfedezetű szabad felhasználású hitelek jellemzően több millió Ft-os konstrukciókat jelentenek, hosszú távon komoly összegeket spórolhat ezzel a megoldással. Arra azonban mindenképpen ügyelni kell, hogy csak különösen indokolt esetben válassza ezt a megoldást, hiszen az ingatlanát teszi kockára.

3. Egy jobb hitel reménye

Egy ingatlanvásárlási vagy egyéb célból felvett hitel több okból is kedvezőtlenné válhat az évek, évtizedek alatt. Közrejátszhat a megváltozott piaci helyzet, a gazdasági környezet, de az anyagi helyzet is alakulhat úgy, hogy csak nehezen lehet kigazdálkodni a részleteket. Ilyen esetben adósságrendező hitellel szabadulhat meg a terhektől – és ilyenkor is érdemes elgondolkodni az ingatlanfedezetű változaton.

Nincs megkötés arra vonatkozóan, hogy milyen jellegű adósságok rendezhetők az új konstrukcióval. Akár jelzálog- és áruhitelt vagy a gépkocsira felvett kölcsön is kiváltható egy jobb ajánlattal. Sőt, több hitelt is összevonhat, így csak egyetlen, alacsonyabb törlesztőrészletet kell fizetni minden hónapban.

Mindez papíron remekül hangzik, a gyakorlatban azonban az adósságrendező hitel a legnehezebben hozzáférhető hiteltípus. Szigorú kritériumokkal találhatjuk szembe magunkat, és minden egyes kölcsönről papírok tömkelegét szükséges bemutatni. Adósságrendező hitel esetében forduljon szakértőhöz, aki segít eligazodni a szabályok és a jog útvesztőjében, így jobb eséllyel találhatja meg a tökéletes ajánlatot!

A hiteligénylés kritériumai és lépései

Mielőtt átnéznénk a konkrét ajánlatokat, vegyük sorra, milyen kritériumoknak kell megfelelni az ingatlanfedezetű hitelekhez, és milyen lépések várnak Önre a folyamatban. Az ingatlan típusáról már ejtettünk szót a cikkben, de idézzük fel még egyszer: a hitelbe bevonható tehermentes családi és társasház, üdülő és építési telek is. A bankok azonban nemcsak az ingatlant, hanem jövedelmi helyzetét is ellenőrzik, hiszen ez jelent biztosítékot a rendszeres és zavartalan törlesztésre.

Első lépésben ki kell választani a számára legkedvezőbb konstrukciót a hitelintézetek ajánlatainak összehasonlításával. Ezután indítható el az igénylés folyamata, melynek része a hitelképességi vizsgálat és az értékbecslés. Utóbbi során nem csupán az ingatlan forgalmi, de annak hitelbiztosítéki értékét is vizsgálják. Ezek összessége alapvetően meghatározza, hogy mekkora összeghez juthat, és a feltételekre is hatással van.

A papírok aláírása előtt mindenképp vessen alapos pillantást a futamidőre, a kamatozásra és az előtörlesztési lehetőségekre! Ha mindennel elégedett, elindíthatja a folyamatot, melynek részeként minden esetben közjegyzői okiratba foglalják a jelzálogjog bejegyzését, mely a tulajdoni lapon is szerepelni fog. Ezután már nincs más dolga, mint várni az utalást, ami jellemzően néhány hét alatt megy végbe.

Melyik lehet a legmegfelelőbb ajánlat?

A jó döntés alapja a széleskörű tájékozódás, ehhez pedig elengedhetetlen, hogy több bank ajánlatát is átvizsgálja. Mindez igencsak hasznos, hiszen a konstrukciók jelentős eltéréseket mutathatnak a kamatozás, a kedvezmények vagy éppen a futamidő terén. Bár a THM egy fontos mutató, nem árt tudni, hogy nem tükrözi a hitel kamatkockázatát – ezért célszerű mélyebbre ásni a témában, és kellő tudással felvértezve döntést hozni. Az alábbiakban 5 népszerű ingatlanfedezetű hitelt mutatunk be részletesebben.

1. K&H Minősített Fogyasztóbarát Hitel

A minősített fogyasztóbarát hitelek népszerűsége nem véletlen, hiszen igazán kedvező feltételekkel juthat pénzhez. A K&H jóváírási akciójának keretében például akár 100.000 forintot is jóváírhatnak a törlesztőszámláján. Ez a konstrukció remek választás, ha az idő is fontos tényező, hiszen a bank átlagosan négy hét alatt folyósítja a felvett összeget.

Rugalmasan megválaszthatja a futamidőt és a kamatperiódust is, a THM pedig 3,9% és 5,5% között mozog. A minősített fogyasztóbarát lakáshitel előnye, hogy könnyedén összehasonlíthatók az egyes pénzintézetek ajánlatai, ugyanakkor ezeket a termékeket kizárólag ingatlancélokra vehetjük igénybe.

2. MKB Kamatrögzítő Lakáshitel

Az MKB ajánlata sokoldalú és kiszámítható. Sokoldalú, hiszen lakásvásárlás mellett bővítésre és korszerűsítésre is igényelhető, sőt meglévő ingatlanhitel is kiváltható a segítségével. És kiszámítható, hiszen mind a hitelkamat, mind a törlesztőrészlet változatlan egy évtizeden keresztül.

Fontos információ, hogy a hitelidő 10 év, vagy ennek többszöröse lehet, ugyanakkor nem haladhatja meg a 30 évet. Az MKB Kamatrögzítő Lakáshitel elsősorban akkor lehet jó választás, ha nem szeretne álmatlan éjszakákat a megugró törlesztőrészletek miatt, és emiatt valamivel magasabb THM-et is bevállal.

3. Erste Bank Szabad felhasználású jelzáloghitel

Váratlan kiadások? Elszabadult törlesztőrészletek? Anyagi nehézségek? Mindezekre megoldást jelenthet az Erste által kínált szabad felhasználású jelzáloghitel, mely 5 és 10 éves kamatperiódussal is igényelhető. Adott esetben ez akár azt is jelentheti, hogy a futamidő végéig ugyanakkora törlesztőrészletet kell fizetni.

Ahogy az ilyen típusú hiteleknél megszokott, a THM itt is magasabb, ugyanakkor számos kedvezménnyel csökkenthetőek az indulóköltségek. Ezek közé tartozik az értékbecslési díj visszatérítése, illetve a folyósítási jutalék elengedése. Azoknak érdemes felvenni, akik hosszú távra terveznek a szabad felhasználású hitel esetében is, és persze rendelkeznek megfelelő ingatlannal.

4. OTP hitel új házhoz és lakáshoz

Hazánk legnagyobb pénzintézete, az OTP rendkívül sokféle konstrukciót kínál, ha új építésű lakást vagy házat vásárolna. A személyes lehetőségeihez mérten választhat magas vagy alacsony kezdeti költségekkel járó kölcsönt, a futamidő kapcsán pedig 6 és 30 év között bármilyen opció szóba jöhet.

Kedvezmények terén az OTP-nél is széles a skála, a paraméterektől függően pedig a THM is változik, méghozzá 3,1% és 10,0% között. Az ajánlat legmérvadóbb hátránya, hogy kizárólag új építésű ingatlan esetén vehető igénybe, legnagyobb előnye pedig, hogy akár állami támogatású hitelek mellé is felvehető.

5. Raiffeisen személyi kölcsön ingatlanfedezettel

Alacsony indulódíjak, rugalmasan megválasztható futamidő és kamatperiódus, akár 0,35%-os törlesztőrészlet-kedvezmény a havi nettó jövedelem függvényében. A Raiffeisen ajánlata igencsak megfontolandó, ha szabad felhasználásra keres ingatlanfedezetű hitelt, hiszen folyamatos akciókkal biztosítanak remek feltételeket. A hitelösszeg egy és hatvan millió forint között változhat, és akár 25 évre is elosztható a törlesztőrészlet.

A hitelbe három ingatlant is bevonhat, és természetesen a bank szakértői segítséget is ad a megfelelő döntéshez. A THM 4,52% és 7,92% között változik, vagyis lényegesen kedvezőbb, mintha ingatlanfedezet nélkül venne fel személyi kölcsönt szabad felhasználásra.

Legyen körültekintő!

A hitelfelvétel kapcsán nem lehet eléggé hangsúlyozni az előzetes tájékozódás fontosságát. Csak úgy hozhat felelős döntést, ha alaposan mérlegeli anyagi helyzetét, és körültekintően összehasonlítja a pénzintézetek ajánlatait.

Csakis akkor vágjon bele a folyamatba, ha biztos jövedelemmel rendelkezik, tehermentes ingatlant tud felajánlani, és egyéb hitelei lehetővé teszik egy újabb kölcsön bevállalását. Ha ez a három feltétel teljesül, nem kell attól tartania, hogy értékes ingatlana, családi otthona veszélybe kerül!