Döbbenetes, de akár 17,5 millió forintot is spórolhatunk, ha jól választjuk meg a bankot, ahol lakáshitelt igénylünk. A hazai pénzintézeteknél ugyanis a kamatokat tekintve nagy a szórás, a lakosságot tekintve pedig sokan megszokásból, szimpátiából, kötődésből, vagy egyszeri hirtelen döntéstől vezérelve választanak bankot. Azzal viszont, hogy nem néznek körbe a hitelpiacon a különböző banki ajánlatok között, elveszítik annak lehetőségét, hogy megtalálják a számukra anyagilag is legkedvezőbb megoldást.
A különbség egy szolnoki panel ára
Megdöbbentő belegondolni, hogy egy rossz döntéssel egy átlagos budapesti lakás hitelből történő finanszírozása esetén annyival többet fizetünk vissza, hogy abból Szolnokon, vagy Tatabányán egy 2 szobás panellakást lehetne venni. A 2021. júniusi adatok szerint a budapesti lakások átlagos négyzetméter ára 799.725 forint. (Ez a szám májusban még 800 ezer forint felett is járt). Ez azt jelenti, hogy átlagáron számolva jelenleg egy 62,5 négyzetméteres fővárosi lakást 50 millió forintért lehet megvenni, amelyhez minimálisan 20 %, azaz 10 millió forint önerő szükséges. Nem nehéz kiszámolni: ha nincs több pénz, úgy a fennmaradó 40 millió forintot hitelből kell megfinanszírozni.
Az egyik legnagyobb hazai banknál 40 millió forint 30 évre történő igénylésekor a havi törlesztőrészlet akár 225.783 forint is lehet, míg máshol hasonló feltételek mellett akár 177.315 forintból is megúszható a havi törlesztő részlet. Már az is döbbenetes, hogy a két, szinte hasonló szolgáltatás között 48.468 forint a különbség, de ha kiszámoljuk, hogy ez egy év alatt több mint félmillió forint, a 30 év alatt pedig 17, 5 millió forintnyi plusz kiadást jelent, könnybe lábad az ember szeme. Nehezen érthető, hogy mégis miért választja nagyon sok ügyfél a jóval drágább megoldásokat.
Eltekintve attól, hogy hogy 50 millió forintból a fővárosban találunk nagyobb, 70-80 négyzetméteres lakásokat, amelyek még mindig nem képviselik a luxus kategóriát, megdöbbentő, hogy a kedvezőtlen választás által kifizetendő kamat többletből egy kisebb magyar városban, mint pl. Tatabánya, Szolnok, vagy Cegléd, vehetnénk egy 2 szobás lakást.
Kisebb összegnél is komoly eltérések
Természetesen nem mindenki teheti meg, hogy 40 millió forint összegű lakáscélú hitelt felvegyen. Ehhez ugyanis amellett, hogy rendelkezni kell legalább 10 millió forint önerővel, a legjobb ajánlat esetén is legalább 360 ezer forintos nettó jövedelem szükséges, amennyiben viszont már rendelkezünk korábbi hitellel, bankszámla hitelkerettel, vagy hitelkártyával, úgy ennél is magasabb lesz a szükséges havi bevétel összege. Tájékoztatásul megnézzük, hogy kisebb hitelösszeg esetén mekkora különbség van a kedvezőbb és drágább ajánlatok között.
| 20 éves futamidő | 30 éves futamidő | |||
| Felvett összeg | havi különbség | futamidő alatt | havi különbség | futamidő alatt |
| 10 millió ft. | 13 959 ft. | 3 306 960 ft. | 15 334 ft. | 5 520 240 ft. |
| 15 millió ft. | 19 029 ft. | 4 566 960 ft. | 20 574 ft. | 7 406 640 ft. |
| 20 millió ft. | 25 012 ft. | 6 002 880 ft. | 27 431 ft. | 9 875 160 ft. |
| 30 millió ft. | 37 518 ft. | 9 004 320 ft. | 41 146 ft. | 14 812 560 ft. |
A különböző ajánlatokat itt tételesen nem részleteztük, de a legjobbak ide kattintva megtekinthetők.
Látható, hogy a rövidebb, 20 éves futamidő alatt kb. a felvett összeg harmadát, hosszabb, 30 éves futamidőnél pedig akár a felét is kifizethetjük fölöslegesen kamatra, csak mert megszokásból, vagy könnyebbségből választottunk bankot. Még egy kisebb összegű, 10 millió forintos hitelnél is 3-5 millió forint lesz így a veszteség, amely feltételezhetően annak a rétegnek, aki ilyen kis összegű hitelt kénytelen igényelni ingatlan vásárlásra, vagy felújításra, bizony komoly érvágást jelent.
Mire költhető a megspórolt összeg
Ha a 40 millió forintos hitelnél mutatkozó 17,5 millió forintos különbözetet vesszük alapul, az már olyan komoly összeg, hogy abból egy 2 szobás városi lakást vehetünk. Ezt azért valóban kár lenne elfecsérelni. De ha csak kisebb összegben gondolkodunk, pl. 15 millió forintban, akkor is komoly értékek jönnek ki. Futamidőtől függően a következő dolgokat tudnánk megfinanszírozni ha nem döntünk rosszul:
- Egy teljes otthonfelújítási program költségét önrésszel, állami támogatással együtt.
- Egy vadonat új 7 személyes nagycsaládos Opel személygépkocsit
- Egy Dacia elektromos autót
- Gyermekek felsőoktatási tanulmányait a teljes idő alatt akár albérlet finanszírozásával is.
- Egy kedves alföldi nyaralót
- Egy 2 szobás ózdi panellakást
Ha pedig azt nézzük, hogy mennyi ideig kell dolgozni az egyébként feleslegesen kifizetett összeg miatt, akkor a következő számokat kapjuk 250 ezer forintos nettó jövedelem esetén:
- Ha 15 millió forintot 20 évre veszünk fel: másfél évet.
- Ha 20 millió forintot 20 évre veszünk fel: 2 évet.
- Ha a 20 millió forintot 30 évre vesszük fel: 3 év 4 hónapot!
Bárki eldöntheti, hogy megér neki ennyit az, ha nem néz körbe a hitelajánlatok piacán.
Fogynak a bankfiókok
A modernizáció és költségcsökkentés következtében a bankfiókok száma folyamatosan csökken. Ez nagyobb városokban nem akkora probléma, hiszen néhány km.-en belül megtalálható az összes bankfiók, és a széles kínálathoz így könnyű hozzájutni, azonban a vidéki kisebb településeken ez a tény megnehezíti az egyébként is online térben kevésbé komfortosan mozgó lakosság lehetőségeit a legjobb döntés kiválasztásához.
Megdöbbentő, hogy ma a lakosság egyötöde olyan településen lakik, ahol nincs bankfiók! Ennél is meglepőbb, hogy az érintett települések között városi rangúak is vannak.
A nagyvárosokon kívül egyébként ott sem rózsás a helyzet, ahol van bankfiók, mivel jellemzően egy-két bank képviseli jelenlétét, ők is általában a nagyobbak, és ajánlataik nem mindenki számára a legkedvezőbbek. Sokan mégis megkeresik az első elérhető bankot, ahol meg is igénylik az egyébként számukra legkönnyebben elérhető ajánlatot.
Piaci verseny az online térben
A bankok között ennek ellenére komoly piaci verseny folyik, igaz ez inkább az online térre jellemző: a bankfiókok tömeges nyitásának ideje a jelek szerint lejárt. Ennek egyrészt gazdasági oka van, másik szempontból pedig várhatóan egyre többen térnek át az online térben megtalálható ajánlatok keresésére, összehasonlítására. A fiókok szerepe pedig egyre inkább korlátozódni fog a szerződéskötésekre és az esetleges speciális igények kiszolgálására.
Az, hogy a bankok közötti verseny tovább élesedjen, mindenképpen szükség van a fogyasztók tudatos döntésére, elsősorban arra, hogy az ügyfél ne az első elérhető bankban kössön hitelszerződést, hanem felkészült megalapozott döntéssel tudja kiválasztani a megfelelő ajánlatok közül a legjobbat. Így leginkább mi, ügyfelek tudjuk “kényszeríteni” a bankokat arra, hogy egyre kedvezőbb ajánlatokat tegyenek, és az elérhető hitelek közül lassan kikopjanak a túl drága ajánlatok.
