Ha valakinek kölcsönre van szüksége és elkezdi felkutatni a különböző banki ajánlatokat, az első dolog, amivel szembesül, hogy a piacon rengeteg különböző hitelterméket lehet találni. Még az ugyanolyan típusú hiteltermékek között is igen nagy eltérések lehetnek a kamatokban vagy egyéb feltételekben.

Milyen hiteltermékek léteznek, melyik mire való?

Aki nem kellően tájékozott a hitelpiac rejtelmeiben, bizonyára nagyon nehezen tudja átlátni az ajánlatok széles választékát, és megtalálni a saját maga számára legkedvezőbb hitelterméket és kondíciókat. Ebben a posztban abban segítünk, hogy Ön könnyebben eligazodjon a különböző hitelajánlatok között, és tudja, mire kell odafigyelnie, mielőtt választ.

A hitelcél

Az első dolog, amivel szűkíteni lehet a szóba jöhető opciókat a hitelek között, az a kölcsön felvételének célja. Léteznek szabad felhasználású, és valamilyen konkrét célra folyósított kölcsönök. Ha ház építésére, lakásvásárlásra szeretne kölcsönt felvenni, mindenképpen érdemes ingatlancélú jelzáloghitelekben gondolkodnia, amikor az ingatlan szolgál fedezetként a kölcsönre.

Tartós fogyasztási cikk vásárlására szánt kölcsön esetében tájékozódjon az áruhitelekről, amelyek feltételei adott esetben igen kedvezők is lehetnek. Ha pedig valamilyen hirtelen felmerülő, egyszeri kiadásra szánná, akkor szabad felhasználású kölcsönt, személyi kölcsönt tud választani.

Amennyiben folyó kiadásainak finanszírozására szeretne egy biztonsági hitelkeretet, akkor hitelkártyákban (hitelszámlákban) kell gondolkodnia. Ezek abban az esetben hasznosak, amennyiben rendszeresen, kis összegben költene az aktuálisan rendelkezésére álló pénzén felül, de a jövedelméből az adott időszak (hónap) költéseit rendre vissza tudja fizetni.

Kölcsön fedezettel és fedezet nélkül

A fentiek alapján körvonalazódik a hítelek két alapvető típusa:

  • a fedezettel biztosított, valamint
  • a fedezet nélküli hitelek.

Előbbi csoport jellemzője, hogy a folyósított kölcsön visszafizetésének biztosítékául szolgál valamilyen ingó vagy ingatlan vagyontárgy (akár zálogba adásával vagy zálogjog bejegyzésével). Így a kölcsönadó kisebb kockázatot vállal, ha ugyanis az adós valamilyen okból nem is tud fizetni, a fedezetként szolgáló vagyonelem biztosítja, hogy a kölcsönt adó visszakapja a pénzét.

Fedezet nélküli kölcsönök esetében ilyen biztosíték nincsen, ott az adós személye, jövedelmi viszonya jelent némi garanciát. Ebből következően a hitelnyújtás kockázata is nagyobb. A bankok ezeket a kockázati eltéréseket beárazzák a kölcsönök kondícióiba: Ön akkor tud kedvezőbb feltétellel hitelhez jutni, ha meghatározott célra veszi fel a kölcsönt, és ahhoz fedezetet is tud biztosítani. Ha ezeket teljesíteni tudja, jobban jár, ne gondolkozzon drágább konstrukciójó kölcsönben!

Kölcsönösszeg, kamat és futamidő

Amikor valaki hitelt vesz fel, a három legfontosabb kérdés az, hogy

  • mekkora összeget,
  • milyen mértékű kamat mellett, illetve
  • milyen időtávon tart a törlesztés.

E három tényező adja meg a törlesztőrészletet, azaz azt az összeget, amelyet az adósnak havonta fizetnie kell a törlesztés végéig. Minden esetben azt kell mérlegelnie a hitel felvevőjének, hogy mekkora az az összeg, amelyet különösebb gond nélkül ki tud fizetni törlesztésként minden egyes hónapban.

A törlesztőrészlet három módon csökkenthető:

  • alacsonyabb kölcsönösszeggel (a folyósítás után előtörlesztéssel),
  • alacsonyabb kamattal, valamint
  • hosszabb futamidejű kölcsönnel.

Hitelfelvételkor ajánlott csak akkora összegű kölcsönt felvenni, amennyire feltétlenül szükség van, ezzel minimalizálva az eladósodás mértékét. Amennyiben nincsen mód tovább csökkenteni az összeget, akkor olyan konstrukciót kell választani, ahol alacsonyabbak a kamatok: érdemes számos ajánlatot összehasonlítani, illetve, amint láttuk, fedezetet bevonni a kölcsön mögé – ezekkel alacsonyabb lehet a kamat mértéke. Végső soron pedig a törlesztés futamidejét lehet hosszabbra nyújtani. Ám ezzel érdemes óvatosnak lenni: bár a törlesztőrészlet csökkenését eredményezi, de a teljes visszafizetendő összeget növeli.

Megemlítendő szempont még a kamatozás változása a kölcsönök törlesztése alatt. Vannak

  • fix kamatozású kölcsönök és
  • változó kamatozású kölcsönök.

Az előbbiek esetében a kamat mértéke nem változik a törlesztés időszaka alatt, végig a szerződésben rögzített mértékű marad. A változó kamatozású kölcsönök esetében a szerződésben meghatározott módon időről időre változhat a kamat a piaci kamatszint változását követve. A változtatás időköze leheti rövid távú (3 hónap, 6 hónap, 1 év) vagy hosszabb távú (3 év, 5 év, 10 év). Ez kétségtelenül kockázatot jelent, mivel a kamatok emelkedése a törlesztőrészlet emelkedését eredményezi.

A biztonság érdekében ajánlott fix kamatozású vagy hosszú távon rögzített kamatozású hitelt választani, de néhány esetben előnyös lehet az alacsonyabb hitelkamat miatt a rövid távon rögzített kamatozású. Ezt mégis csak akkor érdemes választani, ha valaki nem számít a piaci kamatszint emelkedésére, és kockáztat, vagy pedig a jövőben magasabb jövedelemszintet remél a maga számára, amelyből emelkedő kamatok mellett is tudja majd fizetni a törlesztőrészletét. Általános szabály, hogy változó kamatozású hitelek esetében alacsonyabb törlesztőrészletet szabad csak vállalni, mint amennyit még az adós ki tudna fizetni (és a különbözetet megtakarítani), hogy a törlesztőrészlet emelkedése esetén se okozzon problémát számára a kölcsön törlesztése.

A fentiekben általános szempontokat mutattunk be, amelyek a kölcsönökkel kapcsolatban felmerülhetnek, de a legfontosabb tanács, amit Önnek is érdemes megfogadnia, hogy a konkrét igényeihez igazítva, és pénzügyi lehetőségeihez mérten mindig alaposan nézzen körül a kínálatban, több bank több ajánlatát is összehasonlítva. Ehhez segítséget nyújtanak a hitelkalkulátorok, de mindig speciálisan az Ön számára, a hitelbírálat után összeállított ajánlat kondícióiból induljon ki, mielőtt kölcsön felvételéről dönt.