Új minősítést vezet be 2021-től a személyi hitelek piacán az MNB. A “Minősített fogyasztóbarát személyi hitelek” célja, hogy minél egyszerűbben, könnyen, átláthatóan juthassunk személyi hitelekhez. A rendszer 2017 óta működik a lakáshitel piacon, később a minősítést otthonbiztosításokra is bevezették. Az intézkedéssel az MNB célja a bankrendszeri verseny erősítése, ezen keresztül pedig egy ügyfélbarát rendszer kiépítése, melyben az ügyfelek széles köre által könnyen érthető, egyszerű és gyors ügyintézés mellett felvehető hitelek kerülnek forgalomba. Így jövő évtől még olcsóbban és könnyebben juthatunk személyi hitelhez.

Miről szól a rendszer?

Ha hitelt akarunk felvenni, fontos számunkra a gyors ügyintézés, a kiszámítható törlesztőrészletek, valamint a méltányos kamatláb. A minősített fogyasztóbarát személyi hitelek lényege, hogy ezen fogyasztói igényekhez alkalmazkodva megfelelnek egy, az MNB által meghatározott keretrendszernek, ezáltal könyebben és nagyobb anyagi biztonságban juthatunk jó kondíciókkal rendelkező hitelekhez. A minősített hitelek esetében egységes, könnyen átlátható, a jogszabályi maximumoknál kedvezőbb díjakkal számolhatunk, ráadáásul ezek a folyósítási és előtörlesztési díjak nem tartalmazhatnak rejtett költségeket. Egyéb költségre sem kötelezhető az ügyfél, azonban kamatkedvezmény érdekében köthet hitelfedezeti biztosítást, vagy utalhatja jövedelmét a bankhoz.

Milyen feltételekkel juthatunk fogyasztóbarát személyi kölcsönhöz?

Ahhoz, hogy egy hitel a minősítést megkapja, a következő paramétereknek kell megfelelnie:

  • Szabad felhasználásra és hitel kiváltására egyaránt igényelhető.

  • Fix kamat a teljes futamidő alatt, mely maximum 7 év lehet.

  • A hiteltermék legkésőbb 2021 július 1.-től teljes folyamatában online elérhető.

  • Kizárólag egyenlő összegű (annuitásos) havi törlesztés megengedett.

  • Folyósítási határidő papíralapú igénylésnél 3, online igénylésnél 2 munkanap.

  • A hitelező által választott referenciaértékhez viszonyított kamatfelár 500 ezer forint hitelösszegig max. 15 %, e felett max. 10 % lehet. Ez a referenciaérték jelenleg 0,60 %.(A referenciaérték  a jegybanki alapkamat, vagy a bankközi hitelkamatláb, melyet a BUBOR vagy BIRS mutatók alapján számolnak.)

  • Folyósítási díj maximuma a hitelösszeg 0,75 %-a, azonban online hitelfelvétel esetén folyósítási díj nem számolható fel.

  • Az előtörlesztési díj nem haladhatja meg az előtörlesztendő összeg 0,5 %-át. Egy évnél rövidebb hátralévő futamidő esetén az előtörlesztés díjmentes.

  • bármilyen beépített kedvezményt nem lehet csak azért véglegesen elveszíteni, mert egyszer nem teljesült valamely feltétel.

Mit várhatunk a rendszertől jövőre?

Az MNB célja mindenképpen az, hogy a gazdaság élénkítése céljából minél több személyi hitel kerüljön kihelyezésre. És bár a 2019-es évben rekordszámú, 556 milliárd forintnyi személyi kölcsönt vettünk fel, a fogyasztási hitelek aránya így is csak a GDP 7,3 %-át érte el, ez a szám a térségben csak Romániában alacsonyabb. Ráadásul 2020. első felében 34 %-kal kevesebb személyi kölcsön felvétele történt meg az előző évi adatokhoz képest, így indokolt a piac élénkítése. Az Matolcsy György szerint a bankok Magyarországon még mindig drágák, ráadásul a gazdaság versenyképessége érdekében “hazafias kötelesség” hitelből is finanszírozni vásárlásaink, ezért a jegybank érdekelt a hitelek olcsóbbá tételében, aminek nyilván mi, a fogyasztók is örülünk. A bankok oldaláról nézve viszont 2016 óta a kamatrés, ezáltal a hitelkibocsájtás jövedelmezősége folyamatosan csökken, ami akár negatívan is hathat adósbesorolásukra, ezáltal drágábban vehetnek fel hitelt más, nagyobb bankoktól. Bár emiatt nem számíthatnánk arra, hogy a pénzintézetek önként, és dalolva dobnak a piacra új, fogyasztóbarát minősítésű hitelkonstrukciókat, ha viszont a lakáshitelek piacát megnézzük, láthatjuk, hogy gyakorlatilag az összes nagyobb bank megkapta a minősítést 2017-ben.

A fogyasztóbarát lakáshitelek bevezetését követően fél évvel 10 hitelből 4 már ilyen típusú volt, ezeket főként használt lakás vásárlásra vették fel. 2020 -ra ez a szám elérte a 75%-ot. A személyi hitelek piacán azonban ennél nagyobb arányú piaci részesedésre számítunk, mivel a maximális futamidő (7 év) jóval rövidebb egyes lakáshiteleknél (20-30 év), így gyakorlatilag az összes személyi hitelnél elérhető fix kamatozás a teljes futamidőre. Ráadásul a személyi hitelek piacán már most is van több banknak olyan konstrukciója, amely megfelel az egyébként nem túl szigorú jegybanki minősítésnek, így meglepődnénk, ha induláskor a bankok többsége nem szolgáltatna minősített személyi hitelt. Amennyiben valaki megfelel az általános hitelminősítési feltételeknek (leginkább rendelkezik megfelelő, igazolt jövedelemmel, és nincs adóssága), úgy gyakorlatilag értelmetlen dolog lenne, hogy ne fogyasztóbarát hitelt vegyen fel. A “jó adós” besorolásunk tehát ez esetben valóban százezreket jelenthet számunkra.

Mennyit nyerhetünk?

Korábbi tapasztalatok szerint egy 10 éves kamatperiódusú 15 év futamidejű fogyasztóbarát lakáshitel THM-je 0,4-0,6 %-kal kedvezőbb a hagyományos konstrukcióknál, ez a futamidő végén 460-550 ezer forintnyi megtakarítást is jelenthet. Ha megnézzük a személyi kölcsönök piacát, azt látjuk, hogy THM tekintetében már most is vannak olyan konstrukciók, amelyek megfelelnek a minősített szintnek, de a bankok által alkalmazott kamatlábak között jelenleg még nagy a szórás. A legnagyobb pénzintézetnél pl. jóval a minősített érték feletti a THM-et is találunk. Így a legtöbbet a fogyasztói tudatossággal érhetjük el: a rendszer bevezetése várhatóan versenyt generál a bankok között, így akik most drágábban adják a személyi hitelt, azoknak jelentősen vissza kell majd vágni a kamatból. És mivel sokan rendelkeznek drágább hitellel, ők akár százezreket is nyerhetnek azzal, ha régi hitelüket egy új fogyasztóbarát konstrukcióval váltják ki. De már magában a hitelhez kapcsolódó szerződéskötési, előtörlesztési, folyósítási, hitelbírálati díjak mérséklése által is több tízezer forintot is spórolhatunk az új minősítés által.


Egy 5 millió forintos kölcsön esetén a hitelbírálati, vagy folyósítási díj akár 50 000 forint is lehet jelenleg, és az előtörlesztési díj is hasonló. (A fennmaradó összeg 1%-a). Online igénylésnél a folyósítási díjat, és jelen esetben az előtörlesztési díj felét megspórolhatjuk, továbbá korábbi kedvezményeink sem veszítjük el a futamidő végéig, ha a feltételek egy adott hónapban nem teljesülnek.

Miben kell még fejleszteni a rendszert?

A jövőkép hitelfolyósítás területén mindenképpen az egyszerűség, a tudatosság, az átláthatóság, és a könnyű hozzáférhetőség, hisz ezekkel időt, pénzt spórolunk meg, és kényelemhez jutunk. A leginkább fejlesztendő terület az online igénylés menete. A sikeres folytatáshoz elengedhetetlennek tartjuk egy olyan rendszer kiépítését, melyben a pénzintézetek direkt módon le tudják kérdezni az igénylő jövedelemigazolását a NAV-on keresztül, akár a munkaviszony igazolásával együtt is. Amennyiben létrejön ez a rendszer, úgy a  hitel igénylőjének mindössze személyazonosságát kell igényléskor bizonyítania, így akár az igénylést követően egy órával már meg is vehetjük új autónk, vagy elkezdhetjük javítani a sérült tetőt, kazánt.
A rendszer akadálymentes működéséhez még szintén egy elengedhetetlen feltétel, hogy az összes ilyen hitelt folyósító banknál kiépüljön a megfelelő IT-hálózat mind a zökkenőmentes igénylés, mind az ügyintézés és folyósítás területén. A bankok egy része már rendelkezik a szükséges feltételekkel, másoknak a moratórium időszak miatti erőforrás-átcsoportosítás még bizonytalanná teheti az indulást, de feltehetően egyik komolyabb pénzintézet sem fog kimaradni erről a piacról.

Mit várhatunk a jövőben?

Mivel az MNB nem tette elérhetetlen magasságba a lécet, 1 év múlva ilyenkor minden bizonnyal az összes komolyabb pénzintézetnél könnyen, akadálymentesen juthatunk hozzá a fogyasztóbarát személyi hitelhez. S bár a cikkeben korábban említett jövedelem-, és munkáltatói igazolással kapcsolatos fejlesztések megvalósítása feltételezhetően még csúszni fog, de feltehetően 2022-re a személyi hitelek felvétele új rekordot fog dönteni úgy, hogy azok majdnem egészében fogyasztóbarát minősítésűek lesznek. Ehhez azonban elengedhetetlen lesz fogyasztói tudatosság erősítése kampányokkal, és egyéb tájékoztatással. Reméljük, az egészségügyi és gazdasági helyzet is alkalmas lesz a várakozások bekövetkezéséhez.