Kovácsék négy gyereket nevelnek. Megtakarításaik nincsenek, hónapról hónapra élnek. A családfő hitelkártyával vásárol, eddig általában annyit költött, amit a jövedelmük fedezett, az elmúlt hónapokban azonban nem várt költségei keletkeztek, így nem tudta időben törleszteni hitelkeretét. Mára odáig jutottak, hogy hogy a havi kamat több, mint amit törleszteni tudnak hitelből, így adósságuk folyton nő, eladósodnak.

Edinának sürgősen pénzre volt szüksége, ezért gyors kölcsönt vett fel drágán. Csökkent a fizetése, ráadásul ismerőse sokkal kevesebb kamatot fizet ugyanazért az összegért, emiatt Edina bosszús, szeretne megszabadulni ettől a drága anyagi terhétől. 

Áron is élte fényűző életét, ő autót, műszaki cikkeket, és sok egyéb dolgot vett már kölcsönből. Meg is csúszott pár törlesztőrészlet fizetésével, ráadásul javítani kell az autót, de éppen nem áll rendelkezésére 200 ezer forint, további hitelt pedig már nem tud felvenni.

Mi a közös Kovácsékban, Edinában és Áronban? Mindannyian eladósodtak, régi, rossz kondíciójú hiteleket, kölcsönöket fizetnek, és így mindnyájuknak szüksége van egy jó megoldásra, hogy megszabaduljanak a túl nagy anyagi tehertől. Mindannyian rendelkeznek jövedelemmel, és ha kevesebbet kellene visszafizetniük hiteleik után havonta, fenttarthatóvá válna a családi kassza.

A probléma megoldása azonban nem is oly nehéz: jelenlegi drága hiteleiktől meg kell szabadulniuk, ennek pedig - egyéb forrásuk nem lévén - egyetlen lehetősége egy másik hitel, melyhez szerencsére jobb, kedvezőbb kondiciókkal juthatnak, mint amik a korábban felvett kölcsönöket jellemezték. Nevéből adódóan ezeket a pénzügyi megoldásokat nevezzük adósságrendező hiteleknek.

Mit tud egy adósságrendező hitel?

Mit kell tudnia egy ilyen hitelnek? Elsősorban, mindenképpen olcsóbb legyen a korábbi hiteleknél. Ez gyakorlatban azt jelenti, hogy kisebb kamatot kell utána fizetnünk. A jelenlegi piaci környezet a rendkívül alacsony jegybanki alapkamattal, és a fizetési moratóriummal igen kedvez az olcsó hiteleknek: az adósságrendező hitelek ma már 7-12%-os THM-el elérhetők, amely sokkal kedvezőbb a hitelkártyák 35-40%-os, vagy a régebbi személyi kölcsönök 15-20%-os THM-jeitől. Egy új hitellel ráadásul csökkenthetjük havi törlesztőrészletünket hosszabb futamidő vállalásával, így valóban alkalmas lehet havi költségeink optimalizálására.

Adósságrendező hitellel egyszerre több korábbi hitelünktől is megszabadulhatunk, csökkentve így azok árfolyamkockázatát, és egyszerűsítve pénzügyeinket, mivel legjobb esetben innentől fogva ezzel az egy hitellel kell számolnunk a családi kassza tervezésekor, így kisebb eséllyel futunk bele elmaradásba. 

Mikor vehetek fel adósságrendező hitelt?

Mivel ez a hiteltípus kondícióiban megegyezik a személyi kölcsönnel, ezért mindenképp fontos, hogy ne adósodjunk el teljesen. Ha korábbi hiteleinknél 90 napot meghaladóan a minimálbérnél nagyobb elmaradásunk van, felkerülünk a KHR (korábbi BAR) listára, és ez komoly nehézségeket okozhat akár a hitelkiváltásban, akár új hitel felvételében. Szerencsére a törlesztési moratórium most segíti az adósokat, mivel év végéig nem szükséges törleszteni, viszont éppen ezért most érdemes lecserélni korábbi, rosszabb konstrukciójú hiteleink, hosszú távon igazodva jövőbeni anyagi lehetőségeinkhez. Aki azonban már negatív adós besorolásba került, az se veszítse el a reményt, hisz bankjával közös érdekük, hogy “a hitel ne dőljön be”: s bár nehezebb, mint kötetlenül, de ilyenkor is van esély a megoldásra, korábbi hitelek átütemezésére, vagy újabb hitellel történő kiváltásra.

MIlyen típusú termék az adósságrendező hitel?

Az adósságrendező hitel nem támogatott hitel, a kamatlábat piaci alapon határozzák meg. Gyakorlatban ugyanolyan feltételek mellett veheted fel, mint bármelyik személyi kölcsönt. Miben különböznek mégis? Alapvetően két dologban: az egyik, hogy míg a személyi kölcsönnél kifejezetten kézhez kapjuk a kölcsön összegét, és így szabadon használhatjuk fel azt, addig a hitel esetében pénzt nem látunk, mivel a hitelkeretből korábbi adósságaink lesznek végtörlesztve. Ez utóbbi egyébként egyszerűbb és hasznosabb, és költségkímélőbb, mintha nekünk kellene egyenként kölcsönből utána járni, és visszafizetni a korábbi kölcsönöket. A másik fontos különbség, hogy a korábbi cikkünkben említett adósságfék-szabály miatt sokan már nem tudnak újabb kölcsönt felvenni, így újabb személyi kölcsönnel nem válthatják ki korábbi hiteleiket. Az adósságrendező hitelt viszont felvehetik, mivel ennek folyósításakor a korábbi hitelek azonnal lenullázódnak, így azok már nem számítanak bele adósságainkba a JTM-mutató számításakor.


Milyen esetben vegyünk fel az adósságrendező hitelt?

Az adósságrendező hitelt gyakorlatilag bármilyen korábbi kölcsön, hitel kiváltására felvehetünk, azonban a bankoktól függ, hogy milyen összeghatárig, illetve hogy jelzálog alapú hitelként is felvehető-e. Ezzel a hiteltípussal főleg korábbi hitelkártya, folyószámlahitel, gyorskölcsön, áruhitel, drága személyi kölcsön váltható ki, de akár korábbi jelzálog alapú hitelek esetében is megoldás lehet. Előnyei a  jobb pénzügyi átláthatóság, költségeink csökkentése (pl. megszűnő hitelkártya esetében), kisebb havi pénzügyi teher hosszabb futamidő esetén, nem beszélve arról, hogy a kedvezőbb kamatláb miatt akár havi tízezreket is spórolhatunk ezzel a lehetőséggel. Ha a 4 éves futamidőt 7 évre kitolják, akkor havi törlesztőrészletünk kb. 36 %-kal csökken, amely egy 5 millió forintos hitel esetében  kb. 44 ezer forinttal kevesebb havi kiadást jelent, igaz a teljes futamidő alatt összességében kb. 10 %-kal többet fogunk visszafizetni, ami az említett 5 millió ft-os hitelnél megközelítőleg 675 ezer forint. Láthatjuk tehát, hogy a kisebb törlesztőrészletnek ára van, nem is kevés, úgyhogy a megfelelő futamidő kiválasztásakor kellő körültekintéssel járjunk el, figyelembe véve természetesen aktuális törlesztési lehetőségeinket.

Miért most rendezzük pénzügyeinket?

A legerősebb szempont, ami miatt ebben az évben mindenképpen javasolt a korábban felvett kölcsönök felülvizsgálata, és esetleges kiváltásuk egy új, jobb feltételekkel rendelkező hitelkonstrukcióval az a jelenlegi pénzügyi-gazdasági környezet. Mivel a jegybanki alapkamat most minden idők legalacsonyabb szintjére jutott (0,6 %), ezért új hitelehez most mindennél olcsóban juthatunk. Jelenleg egy nem jelzálog alapú személyi hitelhez 7-9 % körüli THM-mel is hozzájuthatunk. Ráadásul december 31.-ig a törvényi szabályozás miatt még ennél is kisebb, 5-6 % közötti  THM-mell számolhatunk, így érdemes minél gyorsabban döntenünk, főleg, mivel ennél olcsóbb lehetőségek a közeljövőben már nem várhatók.


Egy másik fontos szempont, hogy törlesztési moratórium alatt bár nem kötelező fizetnünk adósságaink, ettől független azonban a kamatteher nincs elengedve, azt később vissza kell fizetnünk. Az MNB állásfoglalása szerint ugyan január 1.-től  havi kötelezettségünk nem haladhatja meg a már korábban megfizetett legmagasabb törlesztőrészletünk összegét, ha azonban az adott kölcsönnél  korábban már volt magasabb törlesztőrészletünk, úgy előfordulhat, hogy jövőre újból ezt a magasabb összeget kell fizetnünk havonta. Ez pl. a márciusi befizetéshez viszonyítva akár öt számjegy összegű növekedést is eredményezhet.


Szintén a törlesztési moratóriumhoz kapcsolódik a harmadik szempont, miszerint a moratórium ideje alatt nem fenyeget a veszély, hogy KHR (volt BAR) listára kerüljön bárki is, mivel év végéig nincs törlesztési kötelezettsége. 2021 áprilisától azonban fizetési nehézségei esetén bárki felkerülhet negatív minősítéssel  a listára, ami után sokkal rosszabb esélyei lesznek adóssága rendezéséhez. Ezért is fontos időben lépni, főleg azoknak, akik nagyobb eséllyel kerülhetnek jövőre anyagi krízishelyzetbe.