Áruhitelek esetében vagy folyószámlához tartozó hitelkeretek, illetve hitelkártyák esetében Ön is gyakran találkozhat a 0%-os THM-mel hirdetett kölcsönökkel. A 0%-os THM azt jelenti, hogy az adósnak csak a kölcsön összegét (a tőkét) kell visszafizetnie részletekben, a kölcsönadó sem kamatot, sem egyéb díjat nem számít fel a nyújtott kölcsön után. Vagyis maga a kölcsön ingyen van. Az ingyen adott dolgokról egyrészt tudjuk, hogy a jövedelmi helyzetünktől függetlenül bármennyit tudunk fogyasztani belőlük, mivel nem kell értük fizetünk, másrészt azt tanultuk, hogy valójában soha semmi sincs ingyen. De akkor hogy van ez a kölcsönök esetében? Rögtön tisztázzuk.

A kölcsönnek ára van, de ezt nem mindig kell megfizetni

A kölcsön ára a kamat, vagyis a kölcsönadó azért számít fel kamatot, mert lemond egy bizonyos rendelkezésére álló összegről, amit az adósnak ad, és ezzel egyrészt nem saját maga használja a tőkét a meghatározott ideig, másrészt pedig kockázatot vállal, hogy visszakapja-e. Vannak olyan esetek, ahol egyéb üzleti, gazdasági szempontból megéri egy banknak vagy vállalkozásnak, hogy ingyen, kamatmentesen nyújtson kölcsönt az ügyfeleinek. Ettől várhatja a fogyasztás növekedését, bevételeinek más csatornán történő növekedését vagy az ügyfelei számának bővülését. Ilyen esetben valóban ingyenes kölcsönről beszélhetünk.

A pontosság a legfontosabb a törlesztéskor

Az ingyenesség abban áll az adós ügyfél számára, hogy a kölcsön árát, vagyis a kamatot (illetve egyéb díjat) nem kell megfizetnie. A kölcsön összegét viszont vissza kell fizetni a szerződésben meghatározott feltételek szerint. Sőt, általában a nem szerződésszerű teljesítés az ingyenesség elvesztésével jár, ráadásul kifejezetten rossz kondíciók, magas kamat lesz a következménye az adós számára. Tehát a kölcsön kapott összeget, amelyet az adós valamilyen termék (ritkábban szolgáltatás) megvásárlására fordított, vissza kell fizetnie, a törlesztés esedékességekor ennek megfelelő összeggel rendelkeznie kell.

Mindig mérlegelje, pontosan tudja-e törleszteni a hitelt

Innen már lehet is látni az ingyen hitel korlátait a kölcsön felvevői számára. Csak annyi kölcsönt szabad felvenni (akkor is, ha annak a kamata 0%, vagyis kvázi ingyen van), amennyit az adós jövedelmi viszonyai megengednek törlesztésnek. Ez a folyószámlahitel vagy hitelkártya esetében is így van: ott a ciklus végére vissza kell pótolni a felhasznált kölcsönösszeget. Ha Ön hozzájut a kölcsönhöz (vagy legalábbis a termékhez, amelyet vásárolt belőle), onnantól Önnek törlesztenie kell, keletkezik egy havi rendszeres kiadása, amelyet fedeznie kell tudnia a jövedelméből. Vagyis hiába van maga a kölcsön (odaadása és a kölcsönadott pénz használata) ingyen, a kölcsön kapott összeg visszafizetése kiadással, anyagi áldozattal jár. Amennyiben ez sem lenne, vagyis nem kellene törleszteni, visszafizetni, akkor már nem kölcsönről, hanem ajándékról lenne szó. Ilyen nem létezik.

Akkor mennyit is lehet felvenni belőle?

Amikor Ön 0%-os THM-mel kap hitelajánlatot, ugyanúgy mérlegeljen, mint amikor kamatot is kell fizetnie a kölcsön után: azaz mindig abból induljon ki, hogy mekkora az az összeg a jövedelméből, amelyet a kölcsön törlesztésére tud fordítani. Áruhitelek és más hasonló hiteltermékek esetében is végez hitelbírálatot a bank, és ezekben az esetekben is vizsgálják a JTM-et, vagyis a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót, azaz azt, hogy az Ön jövedelmének mekkora részét kell törlesztésre fordítania. Ez az érték pedig nem lépheti át az adott hiteltípushoz jogszabályban meghatározott mértéket.

Biztonságosabb is lehet, ami 0

A kamatmentes hitelek esetében nem kell számolni a törlesztőrészlet emelkedésével, mert a kamat nem változhat (legfeljebb abban az esetben, ha nem határidőben történik a törlesztőrészlet megfizetése – akkor viszont sokszor nagyon magas kamatra számíthat). Tehát gondolja át, még a JTM-határnál is szigorúbban, hogy mekkora összegű az a havi törlesztőrészlet, amennyit megengedhet magának, amennyit biztosan pontosan határidőre be tud fizetni, és csak annyi hitelt vegyen fel, amelynek a törlesztése ezt a határt nem lépi át.