A világjárvány hatásainak enyhítése érdekében számos intézkedésre kerül sor az elkövetkező időszakban. Ennek részeként a miniszterelnök a szerdai rendkívüli tájékoztatójában bejelentette többek között azt is, hogy a továbbiakban felvett fogyasztási hitelek Teljes Hiteldíj Mutatóját - a THM-et - a jegybanki alapkamat 5 százalékkal növelt értékében maximalizálják. A jegybanki alapkamat 2016 május 25-e óta 0,9%, így tehát a kormány célja az, hogy az újonnan nyújtott fogyasztási hitelek THM értéke 5,9% alatt legyen.
Mit mond a rendelet?
A Magyar Közlöny 47. számában megjelent Kormányrendelet 2. paragrafusa pedig már ki is mondja, hogy a rendelet hatálybalépését követően kötött szerződések alapján, már csak olyan zálogjoggal nem biztosított fogyasztói hitelt nyújthatnak a bankok, amelyeknél a THM nem haladja meg ezt az értéket.
Fontos tehát, hogy ez a maximalizálás a már folyósított hitelek esetén, vagy abban az esetben, ha a szerződést már aláírta a bank és az hitelfelvevő is, nem érvényes. Továbbá az is lényeges pont, hogy ez a fogyasztási hiteleket érinti, azaz azokat a hiteleket, amelyeket magánszemélyek, általában használati tárgyak megvásárlásához (pl. műszaki cikk, de gyakori a használt autó vásárlás is fogyasztási hitelből), szolgáltatások igénybevételéhez vesznek fel. Ezek fogyasztási hitelek a hitelezési gyakorlatban szabadon felhasználhatóak, azaz nem célhoz kötöttek és nem kell a hitel biztosítékaként, sem ingatlan, sem egyéb fedezetet biztosítani.
Itt alapvetően erről a négy típusú hitelezési konstrukcióról van szó:
- Áruhitel - ezzel gyakorlatilag részletre veszünk meg egy egy terméket, közvetlen az eladónál igényelhető;
- Személyi kölcsön - ez a tipikus szabadon felhasználható és hitelfelvevőként a rendelkezésünkre bocsátott kölcsön;
- Folyószámlahitel - ez a fizetési számlánkhoz kapcsolódó hitelkeret;
- Hitelkártya - ami általában maximum 45 napig kamatmentesen használható.
A rendkívüli rendelkezés és annak azonnali hatályba lépése jelenleg arra készteti a bankokat, hogy felfüggesszék ezeknek a hiteleknek a kihelyezését és kialakítsák az előírásoknak megfelelő konstrukciókat, szabályozásokat és informatikai rendszereket.
Az elmúlt években a viszonylag gyors ügyintézésnek és a konstrukció adta rugalmasságnak köszönhetően hatalmas népszerűségre tettek szert a személyi kölcsönök, amelyekben szintén jelentős változást fog eredményezni az új szabályozás.
Mi lesz a jövő?
Az alábbiakban megmutatjuk, hogy nagyságrendileg hogyan fog alakulni a szabályozásnak megfelelő személyi kölcsönök törelsztőrészlete illettve mennyit kell pluszban majd visszafizetnünk a felvett hitelösszegen túl. Ezt követően pedig megmutatjuk, hogy az eddig érvényes kamatok és THM-ek mellett mennyivel járunk majd jobban az új rendeletnek köszönhetően.
Példa a bejelentést követően nyújtható hitelekre
1,5 millió forint esetén, 5 évre
(250 ezer forint alatti jövedelem mellett)
| Törlesztőrészlet | THM | Visszafizetendő összeg | A hitel teljes, becsült költsége | |
| A rendeletnek megfelelő konstrukció | 28 930 Ft | 5,90% | 1 735 800 Ft | 235 800 Ft |
A példa esetén egy olyan hitelkonstrukciót feltételezve kalkuláltunk amelynél a hitel kamatán kívűl nincs induló és egyéb költség, amelyet a THM számítása során figyelembe kellene venni.
A bejelentés előtt
A legutóbbi érvényes kamatokkal számolva nagyságrendileg így alakultak a személyi hitelek fő mutatói a hitelvalaszto.hu kalkulátora alapján.
1,5 millió forint esetén, 5 évre
(250 ezer forint alatti jövedelem mellett)
| Törlesztőrészlet | THM | Visszafizetendő összeg | Különbség | |
| CIB Bank | 32 720 Ft | 11,73% | 1 963 200 Ft | 227 400 Ft |
| Cetelem | 33 102 Ft | 12,79% | 2 001 120 Ft | 265 320 Ft |
| Raiffeisen Bank | 33 329 Ft | 13,12% | 2 014 727 Ft | 278 927 Ft |
| Erste Bank | 34 895 Ft | 15,76% | 2 121 876 Ft | 386 076 Ft |
| OTP Bank | 37 473 Ft | 18,67% | 2 248 380 Ft | 512 580 Ft |
| Budapest Bank | 39 786 Ft | 20,50% | 2 387 160 Ft | 651 360 Ft |
Az új szabályozásnak megfelelő hitelek tehát láthatóan jóval kedvezőbbek lesznek. Az összehasonlításunk szerint a törlesztő részletekben akár 3 790 és 8 543 forint közötti eltérést is eredményezhet, természetesen a kedvezőbb, az új maximalizált THM-ű hitelek javára. A visszafizetendő összegben pedig akár 227 és 512 ezer forint feletti összeggel is kevesebbet fizettünk majd vissza egy ekkora nagyságrendű hitel esetén.
