A világjárvány hatásainak enyhítése érdekében számos intézkedésre kerül sor az elkövetkező időszakban. Ennek részeként a miniszterelnök a szerdai rendkívüli tájékoztatójában bejelentette többek között azt is, hogy a továbbiakban felvett fogyasztási hitelek Teljes Hiteldíj Mutatóját - a THM-et - a jegybanki alapkamat 5 százalékkal növelt értékében maximalizálják. A jegybanki alapkamat 2016 május 25-e óta 0,9%, így tehát a kormány célja az, hogy az újonnan nyújtott fogyasztási hitelek THM értéke 5,9% alatt legyen. 

Mit mond a rendelet?

A Magyar Közlöny 47. számában megjelent Kormányrendelet 2. paragrafusa pedig már ki is mondja, hogy a rendelet hatálybalépését követően kötött szerződések alapján, már csak olyan zálogjoggal nem biztosított fogyasztói hitelt nyújthatnak a bankok, amelyeknél a THM nem haladja meg ezt az értéket.

Fontos tehát, hogy ez a maximalizálás a már folyósított hitelek esetén, vagy abban az esetben, ha a szerződést már aláírta a bank és az hitelfelvevő is, nem érvényes. Továbbá az is lényeges pont, hogy ez a fogyasztási hiteleket érinti, azaz azokat a hiteleket, amelyeket magánszemélyek, általában használati tárgyak megvásárlásához (pl. műszaki cikk, de gyakori a használt autó vásárlás is fogyasztási hitelből), szolgáltatások igénybevételéhez vesznek fel. Ezek fogyasztási hitelek a hitelezési gyakorlatban szabadon felhasználhatóak, azaz nem célhoz kötöttek és nem kell a hitel biztosítékaként, sem ingatlan, sem egyéb fedezetet biztosítani. 

Itt alapvetően erről a négy típusú hitelezési konstrukcióról van szó:

  • Áruhitel - ezzel gyakorlatilag részletre veszünk meg egy egy terméket, közvetlen az eladónál igényelhető;
  • Személyi kölcsön - ez a tipikus szabadon felhasználható és hitelfelvevőként a rendelkezésünkre bocsátott kölcsön;
  • Folyószámlahitel - ez a fizetési számlánkhoz kapcsolódó hitelkeret;
  • Hitelkártya - ami általában maximum 45 napig kamatmentesen használható.

A rendkívüli rendelkezés és annak azonnali hatályba lépése jelenleg arra készteti a bankokat, hogy felfüggesszék ezeknek a hiteleknek a kihelyezését és kialakítsák az előírásoknak megfelelő konstrukciókat, szabályozásokat és informatikai rendszereket.

Az elmúlt években a viszonylag gyors ügyintézésnek és a konstrukció adta rugalmasságnak köszönhetően hatalmas népszerűségre tettek szert a személyi kölcsönök, amelyekben szintén jelentős változást fog eredményezni az új szabályozás. 

Mi lesz a jövő?

Az alábbiakban megmutatjuk, hogy nagyságrendileg hogyan fog alakulni a szabályozásnak megfelelő személyi kölcsönök törelsztőrészlete illettve mennyit kell pluszban majd visszafizetnünk a felvett hitelösszegen túl. Ezt követően pedig megmutatjuk, hogy az eddig érvényes kamatok és THM-ek mellett mennyivel járunk majd jobban az új rendeletnek köszönhetően.

Példa a bejelentést követően nyújtható hitelekre

1,5 millió forint esetén,  5 évre
(250 ezer forint alatti jövedelem mellett) 

 TörlesztőrészletTHMVisszafizetendő összeg A hitel teljes, becsült költsége
A rendeletnek megfelelő konstrukció28 930 Ft5,90%1 735 800 Ft235 800 Ft
 

A példa esetén egy olyan hitelkonstrukciót feltételezve kalkuláltunk amelynél a hitel kamatán kívűl nincs induló és egyéb költség, amelyet a THM számítása során figyelembe kellene venni.

A bejelentés előtt

A legutóbbi érvényes kamatokkal számolva nagyságrendileg így alakultak a személyi hitelek fő mutatói a hitelvalaszto.hu kalkulátora alapján.

1,5 millió forint esetén,  5 évre
(250 ezer forint alatti jövedelem mellett)

 TörlesztőrészletTHMVisszafizetendő összegKülönbség
CIB Bank32 720 Ft11,73%1 963 200 Ft227 400 Ft
Cetelem33 102 Ft12,79%2 001 120 Ft265 320 Ft
Raiffeisen Bank33 329 Ft13,12%2 014 727 Ft278 927 Ft
Erste Bank34 895 Ft15,76%2 121 876 Ft386 076 Ft
OTP Bank37 473 Ft18,67%2 248 380 Ft512 580 Ft
Budapest Bank39 786 Ft20,50%2 387 160 Ft651 360 Ft
 

Az új szabályozásnak megfelelő hitelek tehát láthatóan jóval kedvezőbbek lesznek. Az összehasonlításunk szerint a törlesztő részletekben akár 3 790 és 8 543 forint közötti eltérést is eredményezhet, természetesen a kedvezőbb, az új maximalizált THM-ű hitelek javára. A visszafizetendő összegben pedig akár 227 és 512 ezer forint feletti összeggel is kevesebbet fizettünk majd vissza egy ekkora nagyságrendű hitel esetén.