Adódhatnak olyan élethelyzetek, amikor nagyobb összegű kölcsönre van szüksége valakinek, például egy vállalkozás beindításához vagy egy elkerülhetetlen nagyobb kiadás fedezésére. Ilyen esetekben a személyi kölcsön lehet az első dolog, ami az ember eszébe juthat, hiszen az a legáltalánosabb bármilyen célra igénybe vehető hitelfajta. Ugyanakkor nem az egyetlen: a szabad felhasználású jelzálogkölcsön jó alternatíva lehet azok számára, akik vagy nagyobb összegű hitelt szeretnének igényelni, vagy hajlandók ingatlanfedezetet bevonni az ügyletbe.
Bármi is legyen a cél, a hitel szabadon használható
A szabad felhasználású jelzáloghitel egy olyan hitelfajta, amely esetében a kölcsönként megkapott összeget bármilyen célra lehet fordítani, de a kölcsön fedezeteként egy ingatlan szolgál. Vagyis a kölcsönt adó bank nem nézi, hogy az adós mire fordítja a megkapott kölcsönt: lehet összefüggésben a fedezetként szolgáló ingatlannal (felújítás, bővítés stb.), de lehet attól teljesen eltérő cél is (vállalkozás kezdőtőkéje, meglévő hitelek kiváltása, másik ingatlannal kapcsolatos kiadás stb.), teljesen szabadon.
A jelzáloghitel visszafizetésének biztosítéka, vagyis garanciája az ingatlanra bejegyzett zálogjog a bank nevére. A normál személyi kölcsönök esetében csak az adós jövedelme lehet ilyen biztosíték, így a bank számára sokkal nagyobb kockázata van a kölcsönnek, mint amikor a zálogként szolgáló ingatlan adja a fedezetet. Ennek nagy előnye van az adós számára is, mivel a fedezet miatt jobb a hitelképessége, azaz kedvezőbb feltételekkel kaphat kölcsönt.
Az ingatlanfedezet jobb feltételeket biztosít
A fedezetként bevont ingatlan értékének akár 80%-áig (a gyakorlatban valamivel kisebb részéig) igényelhet hitelt, azaz jóval nagyobb összegű kölcsönhöz juthat, mint a személyi kölcsönök esetében. A nagyobb megbízhatóság miatt pedig a kölcsön ára, vagyis a kamata is alacsonyabb lesz. A jelzáloghitelek esetében jóval kisebb kamatszinttel lehet kalkulálni, mint a személyi kölcsönök esetében – de a szabad felhasználású kölcsönök kamata még mindig magasabb lesz, mint az ingatlancélra adott kölcsönök kamata. A mai piaci környezetben jellemzően az 5-10% közötti sávban lehet számítani a kamat mértékére, függően a kölcsön összegétől, a futamidőtől, a kamatperiódustól, valamint a bevont ingatlan értékétől és az adós jövedelmétől.
A szabad felhasználású jelzáloghitel igénylése ugyanolyan eljárásban történik, mint a többi hitel esetében, a bank vizsgálja a hiteligénylő hitelképességét. Önmagában az ingatlanfedezet léte nem elég a hitelbírálathoz, az adósnak legalább 3 hónap munkaviszonnyal kell rendelkeznie, munkáltatói jövedelmigazolást kell bemutatnia, illetve kizáró ok a korábbi hitelekkel kapcsolatos probléma (BAR-lista). A jelzálogjoggal kapcsolatban pedig értékbecslés szükséges, és a földhivatali ügyintézés után van lehetőség a kölcsön folyósítására.
A szabad felhasználású jelzálogkölcsön előnyei:
- a jobb hitelképességnek köszönhetően magasabb hitelösszeg érhető el,
- alacsonyabb kamattal kapható a kölcsön,
- hosszabb lehet a futamidő, így alacsonyabb a havi törlesztőrészlet.
A szabad felhasználású jelzálogkölcsön hátrányai:
- saját tulajdonú ingatlannal kell rendelkezni, amit
- szükséges bevonni fedezetként, azaz zálogosítani, valamint
- az ügyintézés hosszabb lehet, mint a személyi kölcsönnél.
Akkor melyik éri meg jobban?
Jelzálogkölcsönt csak az vehet fel, aki rendelkezik fedezetként bevonható ingatlantulajdonnal, amelyre a bank zálogjogot jegyeztethet be. Ez az adósnak csak akkor kockázat, ha nem reálisan ítéli meg a lehetőségeit - ha valaki felelősen vesz fel hitelt, tisztában van azzal, hogy mekkora összegig adósodhat el, és milyen összegű törlesztőrészletet tud biztosan vállalni, akkor nem okozhat számára problémát a visszafizetés. A gyakorlatban nehezebb lehet az, ha valaki a fedezetként szolgáló ingatlanát szeretné eladni a törlesztés alatt, így ha valakinek ilyen előre látható terve van, inkább a hiteligénylés előtt vásároljon új ingatlant.
Összességében a kedvezőbb hitelfeltételek miatt az adós számára több előnye van a szabad felhasználású jelzáloghitelnek a személyi kölcsönnél, így amennyiben Önnek kölcsönre van szüksége, mindenképpen érdemes tájékozódnia a bankoknál az ilyen típusú hitelekről is.
