Cikkünkben szó lesz arról, hogy mit fogadnak el a bankok mint elsődleges, vagyis folyamatos bevételi forrásként számított alap jövedelem, illetve azokról az anyagi juttatásokról is, amelyeket másodlagos bevételként fogadnak el. Teszünk említést az olyan bevételekről is amelyeket a bankok a belső szabályzatukkal összhangban nem fogadnak el. Fontos megemlíteni, hogy személyi kölcsönről lesz szó, amely ingatlan fedezet nélkül igényelhető. Így a bankok teljes mértékben kénytelenek a jövedelmünkre támaszkodni, mint a hitel és a hitel-visszafizetés biztosítéka.
Elsődleges jövedelem
Az elsődleges jövedelem olyan folyamatos bevételt jelent, amit igazolni tudunk. A leggyakoribbak az alkalmazotti bér határozatlan idejű szerződéssel, véglegesített nyugdíj és a vállalkozói jövedelem. Ezeket az anyagi forrásokat a bankok önmagukban is elfogadják jövedelemként így hitelképes mindenki, aki rendelkezik legalább az egyikkel. Tehát mindenképp kell egy folyamatos és igazolható bevételi forrás.
Alkalmazottként, ezt többnyire a munkáltatói igazolással tudjuk igazolni. Ez viszonylag gyorsan megszerezhető, mert az a cég állítja ki, akihez a szerződésünk szól. Bankonként változik, de a pénzintézetek általában 3-6 hónapos munkaviszonyt kérnek, határozatlan idejű szerződéssel. Ha határozott idejű szerződésünk van, az nem feltétlenül kizáró ok. Ebben az esetben a futamidő változik, és gyakran kér hozzá a bank egy nyilatkozatot a munkáltatótól, amelyben a munkáltatónk nyilatkozik, hogy alkalmazni fog bennünket a későbbiekben is.
KATA-s ként is tudunk személyi kölcsönt felvenni. Ebben az esetben egy teljes pénzügyi évet kell tudnunk igazolni, amihez a NAV tudja kiállítani az igazolást. Nem feltétlenül kell egy teljes évnek meglennie, de akkor jelentős mértékben csökken a felvehető hitel összege. Ez azért van, mert a KATA esetében 12 hónappal számolják a bankok a havi átlagos bevételünket akkor is, ha abban az adott évben még csak pár hónap keletkezett, mert pl. augusztusban indítottuk a vállalkozásunkat. Egyszerűen: 3.600.000 Forint éves bevétel esetében az átlag bevétel 300.000 Forint. Így ahhoz képest fogják számolni a felvehető hitelösszeget, esetenként a bevétel adott százalékával arányosítva.
Nyugdíjasként is van lehetőségünk hitelt felvenni. Ebben az esetben az életkorunk a legfontosabb kritériumok közé kerül. Ilyen esetekben a bankok a korunkhoz hozzáadják a hitel futamidejét és ha ez a megadott maximum korhatár alatt van akkor adnak számunkra hitelt. A maximum életkor a hitel futamidejének a végén bankonként változik, általában 70 év körül alakul. Így ha 66 évesen szeretnénk hitelt felvenni, akkor maximum 4 évre kaphatunk személyi kölcsönt.
A rokkantsági nyugdíj is elfogadható mint elsődleges bevétel, azonban többnyire csak akkor van rá lehetőség, ha véglegesített és nem határozott idejű. Fontos, hogy még ebben az esetben sem minden banknál lehet elsődlegesként elfogadtatni, így csak kiegészítő, másodlagos jövedelemként lehet vele számolni.
Másodlagos jövedelem
A másodlagos jövedelmek olyan igazolható bevételek, amelyek nem fogadhatóak el elsődleges jövedelemként. Mivel ez egy kiegészítés ezért csak elsődleges bevétel mellé lehet számolni vele, egyedül másodlagos jövedelemre nem lehet hitelt felvenni. Akkor sem ha az eléri az előírt minimum jövedelem összegét.
Általában a családi támogatásokat a bankok elfogadják, mint másodlagos jövedelem. Ilyen támogatás a családi pótlék és a rendszeresen folyósított családtámogatási ellátás is. Persze elfogadható a GYES (gyermekgondozási segély), GYED (gyermekgondozási díj) és a GYET (gyermeknevelési támogatás) is, de ezek sem minden esetben. Ez is bankonként változik.
A Házastársi tartásdíj is elfogadható. Nem túl gyakori az ilyen eset, de lehetséges. A házastársi tartásdíjat csak akkor kaphatja meg valaki, ha megérdemli és rászorul.
Amennyiben bevételünk van kiadott ingatlanból, azt is figyelembe vetethetjük másodlagos jövedelemként. Ilyenkor fontos, hogy a pénz utalva érkezzen. Ebben az egy esetben tudja a bank elfogadni, mert csak így lehet igazolni.
A Cafetéria is elfogadható bizonyos bankoknál. Ennek az elszámolása is eltérhet esetenként.
NEM elfogadható jövedelem
Ide tartozik minden olyan bevétel, ami nem folyamatos és/vagy nem igazolható. Ilyenek például az alkalmi munkából származó bevételek vagy az eseti alapon kapott segélyek.
Nyugdíj és rokkantsági nyugdíj esetében is igaz, hogy a határozott idővel rendelkező bevételek az esetek többségében nem fogadhatók el.
A közmunka sem fogadható el. Ez minden bank esetében elutasító ok.
Menjünk biztosra
Látható tehát, hogy összetett a szabályozás és néhány alap eset kivételével, pl. alkalmazotti viszonyban ha a szerződésünk határozatlan és már elértük a megadott minimum munkaviszonyt sokrétű és bankonként változó az elfogadható jövedelmek típusa és az igazolásuk módja. Ezért sem szabad kétségbe esnünk, ha egy bank nem fogadja el kérelmünket, a nem megfelelő jövedelemre hivatkozva, mert egy másik még elfogadhatja. Ezért is a legjobb tanács, amit tudunk adni az az, hogy minden esetben hiteligénylés előtt egyeztessünk a bankkal.
