Mit tehet az, aki túl sok kölcsönt vett fel?

Sajnálatos módon sokan esnek ez eladósodás csapdájába. Ez azt jelenti, hogy valaki kölcsönt vesz fel, hogy a törlesztés komoly nehézségekkel jár a számára, vagy egyenesen lehetetlenné válik. Ez némely esetben a kölcsönfelvevő túlzott mohóságának lehet következménye, mert túl sok vagy túl drága dologhoz akart hozzájutni azonnal. Ám vannak olyan helyzetek is, amikor az adósnak nem volt más lehetősége, próbált körültekintően és felelősen eljárni, de úgy változik meg az élethelyzete vagy őt érintő más külső körülmény, hogy a felvett kölcsön törlesztése leküzdhetetlen akadályt jelent a számára.

Az utóbbi eset gyakorlatilag kivédhetetlen. Szerencsére nem gyakran, de bárkivel elfordulhat, hogy hosszú időre elveszíti az állását, a biztos jövedelmét, valamilyen szerencsétlen esemény történik az életében, ami vagyoni helyzetére is hatással van, vagy egyszerűen olyan mértékben emelkedik meg a törlesztőrészlete, hogy a biztos jövedelméből nem tudja fizetni. Ezért nemcsak azoknak érdemes tudni, hogy milyen megoldások léteznek az eladósodás kezelésére, akik már közvetlenül érintettek általa, hanem mindenkinek, akik vettek fel kölcsönt vagy éppen most állnak hiteligénylés előtt.

Már csak azért is, mert minden adós legnagyobb félelme az, hogy mi lesz, ha nem tud törleszteni.

Mit jelent a túl sok kölcsön?

Hogy mennyi a már túl sok kölcsön, azt nehéz, sőt, lehetetlen számszerűen meghatározni. Vannak olyan anyagi helyzetben lévők, akik számára a több tízmilliós kölcsön sem sok, és könnyű szerrel tudják törleszteni, míg más háztartásoknak egy pár százezer forintos kölcsön visszafizetése is problémás.

Éppen ezért a „túl sok” meghatározásához a törlesztőrészlet nagyságából és jövedelemhez viszonyított arányából érdemes kiindulni. Így azt mondhatjuk, hogy túl sok kölcsönről van szó, amennyiben a kölcsön(ök) törlesztése olyan összegű, ami a háztartás számára nehézségbe ütközik vagy lehetetlen. Vagyis nem tudják fizetni a törlesztőrészletet és késedelembe esnek, vagy pedig törleszteni ugyan tudnak, de más kiadásra (közüzemi számlák, élelmiszer stb.) nem marad elegendő pénzük, ami újabb adósságot idézhet elő.

Mi nem jó megoldás eladósodás esetén?

A kölcsönüket törleszteni nem tudók közül nagyon sokan választanak két nagyon rossz megoldás közül: az egyik esetben tudomást sem akarnak venni a problémáról, a másik esetben pedig újabb kölcsönökkel próbálnak tüzet oltani. Mindkét magatartás csak halogatást jelent, és a végén csak rosszabb helyzetet eredményezhet az adós számára.

Vannak, akik azt gondolják, hogy ha nem foglalkoznak a kialakult helyzettel, akár még a felszólítóleveleket is figyelmen kívül hagyják, akkor a problémát távol tudják tartani maguktól. Holott ez nem így van, éppen saját magukat fosztják meg attól a lehetőségtől, hogy rendezni tudják a helyzetüket, és kényszerhelyzetbe navigálják magukat azáltal, hogy miközben az adósságuk csak növekszik a nemfizetés miatt, még egy jogi eljárás, a végrehajtás is megindulhat velük szemben.

Akik pedig újabb kölcsönöktől remélnek megváltást, és személyi kölcsönöket vesznek fel annak érdekében, hogy a korábbi kölcsöneiket vissza tudják fizetni, azok azzal fognak szembesülni, hogy az adósságuk egyre csak nő, amíg a végén képtelenek lesznek az óriási adóssággal megbirkózni.

Mit lehet tenni az adósság rendezése érdekében?

A kölcsön szerződésszerű visszafizetése az adós és a bank (vagy a kölcsön folyósítója) közös érdeke. A kölcsönt adónak az az érdeke, hogy a pénzét a lehető legegyszerűbben kapja vissza, nem pedig bonyolult jogi eljárások árán, így biztosan partner lesz abban, hogy közösen találjon az adóssal elfogadható megoldást az adósság rendezésére. De ez csak akkor sikerülhet, ha az adós időhúzás helyett időben felkeresi a problémájával.

1. Visszafizetés

Sokszor lehet jó megoldás a kölcsön egy összegű visszafizetése, mivel ez végérvényesen megoldja a problémát. Sajnos ez nem könnyű, csak akkor van erre lehetőség, ha az adós pénzhez jut, amiből képes a végtörlesztésre. Ha például a lakására felvett kölcsön törlesztése okoz problémát, megoldás lehet, ha eladja azt, és egy kisebb, olcsóbb ingatlant vásárol helyette, a különbözetből pedig (részben vagy egészben) törleszteni tud. Természetesen amennyiben nem lehet pénzzé tenni vagyontárgyakat, akkor is marad még lehetőség.

2. Újratárgyalt kondíciók

Amennyiben valaki nem tudja fizetni a törlesztőrészletét, érdemes a kölcsön feltételeit újratárgyalni a bankjával. Sok esetben van arra mód, hogy a kölcsön futamidejének meghosszabbításával a törlesztőrészlet csökkenhessen. Ebben az esetben hosszabb ideig kell fizetni a kölcsön törlesztését, és ezért összességében többet kell majd visszafizetnie az adósnak, de a havi törlesztőrészlete alacsonyabb lesz, így pedig fogja tudni fizetni, és nem kerül nagy bajba.

3. Adósságrendező hitel

Az adósságrendező hiteleket kifejezetten arra a célra találták ki, hogy azok, akik több kölcsönnel rendelkeznek, kiválthassák tartozásaikat, és egy kölcsönt kelljen csak törleszteniük, egy bank felé, kedvezőbb feltételekkel – legalábbis alacsonyabb törlesztőrészlettel. Általában az ilyen hitelek is arra alapulnak, hogy a hosszabb futamidő miatt alacsonyabb lesz a havi törlesztőrészlet, így könnyebb lesz visszafizetnie az adósnak. Ez a megoldás nem keverendő össze a törlesztésre felvett személyi kölcsönnel, ami csak több adósságot eredményez. Az adósságrendező hitel „kiváltja” az összes meglévő kölcsönt, nem pedig eggyel növeli a kölcsönök számát.