Megoszlanak a vélemények a hitelkártyáról. Sokakban kétségek merülnek fel a használatával kapcsolatban, holott megfelelő alkalmazása nem jelent kockázatot a használója felé, sőt, kedvezményekkel, esetenként a vásárlásai után pénzvisszafizetéssel is járhat az igénybevétele. Emellett tény, hogy ha nem megfelelő kezekbe kerül, komoly anyagi károkat, akár adósságspirált is okozhat.

A hitelkártyával történő fizetés során az ügyfél tulajdonképpen a bank pénzét használja, amit bizonyos időkorláton belül vissza kell fizetnie, vagyis ez egy pénzintézet által nyújtott hitel. A kezdeti aggályokon túl mégis indokolt lehet a hitelkártya igénylés, hiszen a fent említett előnyökön kívül biztonságérzetet jelent, ha szűkös helyzetben van mihez nyúlni. Az egész procedúra természetesen szigorú feltételekhez kötött, ezekről, illetve az összes lényegi tudnivalóról számolunk be a következőkben.

Milyen személyes feltételekhez kötött a hitelkártya igénylés?

Az alábbi kritériumok elengedhetetlenek, hiszen a klienst és a pénzintézetet is védik az esetleges bonyodalmaktól. A banknak kulcsfontosságú, hogy olyan partnerekkel kössön szerződést, akik valóban visszafizetik a felvett kölcsönt, és a felhasználóknak is fontos, hogy ne kerüljenek hitelből hitelbe, tehát mindkét fél számára egy tudatos hitelkötés történjen.

Hitelkártyát kizárólag nagykorúak igényelhetnek, vagyis tizennyolc év felett indítható el a folyamat. A továbbiakban szükséges állandó magyarországi lakcímmel, illetve legalább három hónapja működő lakossági bakszámlával rendelkezni. Ha utóbbi még nem érte el a negyedéves aktív állapotot, elfogadják az egy hónapos bankszámlát is a megfelelő számlaszerződéssel. Végül talán a leglényegibb kitétele a hitelkártya igénylésnek, a stabil jövedelem és a biztos anyagi háttér.

Milyen dokumentumokra lesz szükség?

A folyamat menete leegyszerűsödött, az igénylés során ma már csak néhány dokumentumra van szükség, ám ezeknek a bemutatása szükségszerű.  A legalapvetőbb okmány az érvényes magyar személyazonosító, ami lehet személyi igazolvány, útlevél vagy jogosítvány is, továbbá szükségszerű a korábban említett állandó magyar lakcímet igazoló lakcímkártya.

Ha az igénylés nem saját banknál történik, akkor előírás a legutóbbi két, de inkább háromhavi bankszámlakivonat bemutatása, valamint, ha a havi fizetés nem a hitelkártyát kibocsájtó pénzintézettől érkezik, akkor kelleni fog egy a NAV-tól kapott jövedelemigazolás vagy egy 30 napnál nem régebbi jövedelemigazolás a munkáltatótól, de ez helyettesíthető háromhavi számlakivonattal, amin szerepel a jövedelem.

Ezt az opciót bármelyik alkalmazott kihasználhatja, ám ha egyéni vállalkozó kíván hitelkártyát igényelni, akkor szükséges a NAV által kiadott utolsó lezárt üzleti évéről jövedelemigazolást adni, amit pótolhat a vállalkozói igazolvány, a tevékenység folytatására kibocsájtott engedély vagy a köztartozásokról szóló okirat.

Amennyiben nyugalmazott az illető, akkor a nyugdíjas igazolvány bemutatása az elvárás, amit helyettesíthet az adott évi nyugdíj összegét bizonyító dokumentum is.

A KHR-lista azonnali kizárást jelent

A közös érdeket segíti az úgynevezett KHR-lista is, amit teljes nevén Központi Hitelinformációs Rendszernek hívnak. Lényege, hogy összegyűjti és adatbázisba rendezi a valaha hitelt felvettek listáját, ezáltal nyomon követhetőek a komolyabb pénzügyi tevékenységek. Ennek elődje a Bankközi Adós-és Hitelinformációs Rendszer, vagyis a BAR-lista, ahol szintén rögzítették a hitel megkötését, a mulasztásokat és a bankkal szemben elkövetett visszaéléseket. A különbség a kettő között az, hogy a KHR-lista a mulasztások mellett a pozitív folyamatokat is nyilvántartja, így a botlások kiegyenlítése után -valamint a további egy éves passzív státusz lejártakor- le lehet róla kerülni. Aki a KHR-listán szerepel, semmilyen körülmények között nem igényelhet hitelkártyát, mivel nem élvezi a pénzintézetek bizalmát.

Mennyi fix jövedelem kell a hitelkártya igényléséhez?

A banknak a legfontosabb szempont az, hogy a kölcsön maradéktalanul visszakerüljön hozzá, így az ügyfelek megfelelő jövedelme mondhatni létfontosságú a pénzintézetek számára. A kölcsön csak bizonyos jövedelem felett igényelhető. Ehhez meg van határozva egy minimum jövedelem, ami alatt egyáltalán nem bocsát kölcsönt rendelkezésre a bank. Ez az összeg lakossági hitelkártya esetén legalább 80 000 forintos nettó havi jövedelmet jelent. A bank a havi fizetés alapján fogja meghatározni a hitelkeret összegét, ami az alapfizetés három-négyszerese lehet.

Amennyiben nem áll rendelkezésre fix jövedelem, de egyéb szociális támogatásból folyik be pénz (például GYES, GYED, ösztöndíj, családi pótlék stb.), az a pénzintézet számára sajnos nem elfogadható, mivel ezek úgynevezett másodlagos kategóriába tartozó bevételi források. Ahhoz tehát, hogy hitelkártyát lehessen igényelni, fix havi jövedelemre van szükség, mely meghaladja a havi 80 000 forintot.

Nem mindegy, hogy milyen típusú munkaviszonyban dolgozik

Ideális esetben a hitelkártya igényléshez a határozatlan munkaviszony a legmegfelelőbb, hiszen ez egyfajta garancia arra, hogy az ügyfél valóban képes lesz visszafizetni a felvett kölcsönt. Alapvető kritériuma a hitelkártya igénylésnek a három hónapos munkaviszony, amibe nem tartozik bele a próbaidő vagy a felmondási időszak. Jogosan merül fel a kérdés, hogy milyen szabályok vonatkoznak a határozott idejű munkaszerződésre: többnyire kockázatot jelent a bank számára, ezért eltérőek lehetnek a lehetőségek, de ha a szerződés bizonyíthatóan fix jövedelmet eredményez, jellemzően nem okozhat problémát.

+1 A hitelkártya igénylés lehetőségei

Az alapvető tudnivalók megértése után ejtsünk szót magáról az igénylésről.

Hol történhet az igényleadás?

  • A legegyszerűbb opció az internetbank. Amennyiben a kliens használja ezt az online felületet, könnyedén, néhány kattintás alatt elindíthatja a hitelkártya kérelmét. Az összes itthon működő bank rendelkezik ajánlatokkal, ezért célszerű a hitelkártyák összehasonlítása. Az ismeretlen, illetve látszólag nem biztonságos honlapok használatát érdemes elkerülni! 
  • Természetesen személyesen a bankfiókban is van lehetőség az intézkedésre, ám ekkor fontos, hogy az ügyfél vigye magával a korábban említett dokumentumokat, hogy az ügyintézés minél gyorsabban történjen.
  • Hitelkártyát akár vásárlás közben is lehet igényelni, hiszen számos áruházlánc kínál lehetőséget helyben a fogyasztóknak.
  • Az igénylést nem mindig a kliens kezdeményezi, sokszor a bank kínálja fel konstrukcióit az ügyfelei számára direkt megkeresés útján.

Milyen szempontokat fontos figyelembe venni?

  • A hitelkártya hitelkerethez kötött, melyet a bank állapít meg az igénylés során. Ez az összeg jellemzően az ügyfél fizetésének körülbelül a háromszorosa vagy négyszerese. A későbbiekben van lehetőség ennek módosítására, de akkor a pénzintézet újra megvizsgálja a rendelkezésre álló jövedelmet.
  • A bukatók elkerülése végett érdemes ügyelni rá, hogy az igénybe vett teljes összeget fizesse vissza a kliens még a türelmi időszak alatt, ilyenkor ugyanis 30-45 napig kamatterhelés nélkül használható a bank pénze. Amennyiben késés merül fel, a bank kamatot fog felszámolni a kölcsönre. Ha mégis megtörténik a késés, tanácsos a minimum visszafizetendő összeget befizetni, ezzel is fedezve lesznek a havi költségek és a tartozás egy minimális része.
  • A választásnál célszerű megvizsgálni a THM nagyságát, hiszen ez mutatja majd meg a felmerülő díjak és a kamat mértékét is.

A hitelbírálat dióhéjban

Az igénylés során a személyes dokumentumokat és a jövedelemigazolást elküldik a hitelbírálati osztálynak, akik meghatározzák az ügyfél hitelképességét, illetve a maximális hitelösszeget. Általában egyszerűsített hitelbírálat történik, így nagyon rövid időn belül létrejöhet a szerződés.

A hitelkártya tehát összességében egy igazán hasznos dolog, ugyanakkor aktív használata alapos megfontolást kíván! Stabil jövedelem hiányában, bizonytalan munkaviszony esetén és nem megfelelő személyi tulajdonságokkal nem ajánlott az igénybevétele. Érdemes feltenni az alábbi kérdéseket: Biztosan időre tudom fizetni a törlesztőrészletet? Kiszámíthatóan alakulnak a pénzügyeim? Ki tudom használni a hitelkártya adta lehetőségeket? Amennyiben a válasz igen, akkor semmi akadálya, hogy egy hitelkártya rendelkezésére álljon a jövőben!