A lakástakarékpénztár (LTP) még annak ellenére is az egyik legnépszerűbb megtakarítási formának számít, hogy szabad felhasználási jogát megszüntették. Ettől függetlenül a lakástakarék konstrukció az otthonteremtés megannyi formájában segítséget nyújthat. A lakás vagy családi ház megvásárlásán túl, hiteltörlesztésre és az életkörülmények korszerűsítésére is alkalmas megtakarítási forma.
A támogatás felhasználási módja nagyban elősegítheti az életszínvonal megemelését, azonban ehhez szükség van arra is, hogy pontosan megértsük a lakástakarékpénztár működését és feltételeit. Következő cikkünkben bemutatásra kerülnek az otthonteremtés legelőnyösebb alternatívái, és minden, amit a lakástakarék felhasználásáról érdemes észben tartani.
Mit jelent pontosan a lakástakarékpénztár, és hogyan használható fel?
A lakástakarékpénztár egy olyan megtakarítási forma, amelyet annak érdekében hoztak létre, hogy segítse az otthonteremtés legfontosabb állomásait. A lakáscélú felhasználási szerződésekkel mindenkinek lehetősége nyílik az lakás-előtakarékoskodásra, és akár a lakáshitel felvételére is, amelynek összegét mindenki szabadon felhasználhatja
- lakásvásárlásra és/vagy lakáscserére,
- lakásépítésre és/vagy lakásfelújításra,
- illetve a lakáscélú hitelek törlesztésére is.
A kedvező spórolási forma igénybevételéhez szükség van a szerződés legalább 4 éves, legfeljebb 10 éves megkötésére, amelyet hazai viszonylatban kizárólag két pénzintézménynél lehet kérvényezni. Bármelyiket is választja, vegye figyelembe, hogy a bankok mindig más feltételekkel dolgoznak.
Mikor éri meg Önnek a lakástakarékpénztár?
A pontos célok meghatározásával bárki számára egyértelművé válik, hogy kinek éri meg lakástakarék-szerződést kötnie. Ilyen esetben sokat segít, ha hangosan felteszi magának a céljaihoz kapcsolódó kérdéseket, és mérlegeli, hogy a tartalékolás mellé van-e szükség további kölcsönösszegre. A válaszok függvényében több lehetőség is a rendelkezésére áll, ami azt bizonyítja, hogy mindenképp megéri lakástakarékpénztárral spórolnia, viszont a részletekre figyeljen oda!
Ha nincs szüksége kölcsönösszegre, akkor mindig olyan szerződésben gondolkodjon, ahol az EBKM – Egységesített Betéti Kamatláb – százalékos értéke minél magasabb, ugyanis ez bizonyítja, hogy mennyire kedvező egy konstrukció. (Az EBKM segítségével képet kaphat a betét jóváírt éves hozamáról.)
Ha megtakarítási időszak végén szüksége van kölcsönösszegre az önerő összegyűjtéséhez, vagy egy nagyobb felújításhoz, akkor fontos szempont, hogy kizárólag lakáshitellel kompatibilis megtakarítási formát válasszon. Ennek a lehetőségnek a legnagyobb előnye, hogy egy későbbi lakáskölcsön hitelbírálati idejét nagymértékben felgyorsíthatja.
A lakástakarék igénylés legfontosabb tudnivalói
2018 októberéig minden éves lakástakarékpénztár megtakarítás után 30%-os állami támogatást kaptak az előtakarékoskodók, azonban a kormány ezt az összeget végül a legismertebb családalapítási konstrukcióba fektette be. Ettől függetlenül az LTP népszerűsége azóta sem csökkent, amit a széles körben biztosított támogatási lehetőségeinek köszönhet.
Ki igényelhet lakástakarékot?
A lakástakarékban nem csak a széleskörű felhasználás, de az is különösen jó, hogy az igénylőhöz nem kapcsolódnak specifikus feltételek. Lakástakarék igényléséhez minden magyar állampolgárnak joga van, szerencsére sem életkori, de ingatlanhoz kapcsolódó követelménye sincsen.
A megtakarított összeg kedvezményezettje lehet egy közeli hozzátartozó és gyámság alatt álló gyermek is. Ez azt jelenti, hogy az előtakarékoskodónak lehetősége van a szerettei számára is pénzt gyűjteni, nem kizárólag csak magának.
Mit kell tudni a lakástakarék igénylési folyamatáról?
Magyarországon jelenleg két pénzintézetnél, a Fundamentánál és az Aegonnál van lehetőség a lakástakarék igénylésére. A szerződéskötés mindkét lakáskasszánál megtörténhet, azonban érdemes egy előzetes helyzetfelmérést készíteni annak érdekében, hogy mindenképpen az Ön számára jobb lehetőség mellett döntsön.
A lakástakarék szerződés aláírásával minden előtakarékoskodó vállalja, hogy egy meghatározott összeget elhelyez a lakáskasszában, amit havi vagy negyedéves rendszerességgel befizet a lakástakarék során konkretizált célösszeg eléréséért. A célösszeget más néven szerződéses összegnek is nevezik, mert magába foglalja a lakáscélra megtakarított összeg minden elemét:
- a megtakarítást,
- a betéti kamatot,
- és a felvehető lakáskölcsönt is.
A szerződés aláírásával egyidejűleg kezdetét veszi a megtakarítási időszak, amely minimum négy, maximum tíz éves időintervallumot ölel fel. Amikor véget ér a megtakarítás, akkor a bank egy kiutalási értesítőt küld az előtakarékoskodó számára, hogy az összeg igénybevétele elfogadásra kerüljön. (Ez azonban még nem jelenti azt, hogy ilyenkor kötelező a megtakarított pénz azonnali felhasználása.)
A megtakarítást követő időszakot kiutalási időszaknak hívják, ami azonban nem összekeverendő a kifizetéssel. Ez a periódus két hónapot ölel fel, ami alatt az előtakarékoskodónak el kell döntenie, hogy az igényei kielégítéséhez elég-e az eddig megspórolt összeg, vagy szeretné még lakáskölcsönnel is kiegészíteni a megtakarítását.
Ha az előtakarékoskodónak nincs szüksége további lakáshitelre, akkor két hónap alatt szükséges benyújtania a pénzösszeg felhasználásához tartozó dokumentumokat. Ilyenkor érdemes különösen odafigyelni, ugyanis a különböző felhasználási módokhoz más határidők kapcsolódnak. Például lakáskorszerűsítés során a részletfolyósítástól számított 120 napon belül kell a papírokat benyújtani, de a hitelkiváltáshoz szükséges dokumentumokat már a két hónap alatt be kell mutatni. Mindig figyeljen oda a kiutalási értesítő dátumára!
Lakástakarék-védelem az OBA garanciával
A lakástakarék-szerződések esetében különösen szerencsés helyzetről beszélhetünk, ugyanis a pénzintézettel kötött megállapodást az OBA – Országos Betétbiztosítási Alap – garanciával védi. Ennek köszönhetően a megtakarított pénz biztosítva van a váratlanul érkező csődhelyzetektől. Az OBA százezer eurós értékig garantálja a száz százalékos személyi és tőkegaranciát.
A lakástakarék felhasználásának 6 módja
1. Vásárolja meg álmai otthonát!
A lakástakarék hagyományos értelemben vett célja, hogy mindenki számára otthonteremtési lehetőséget biztosítson. A megtakarítási konstrukció által összegyűjtött pénzből családi házat, tanyai lakóingatlant, lakást és lakástelket is lehet vásárolni, de emellett az ingatlancserére is lehetőség van. Utóbbi esetében csak akkor van szükség plusz összeg kifizetésére, hogyha a korábbi lakóhely értéke kevesebb, mint az új ingatlané.
2. Bővítse ki életterét!
Mindenki számára ismerős az a helyzet, amikor az otthoni élettér szűkössé válik. Ilyenkor azonban nem kell rögtön az új ingatlan vásárlásán gondolkodni, ugyanis a lakástakarék-megtakarítás biztosítja a meglévő lakás/ház kibővítését is. Lakásbővítésről azokban az esetekben beszélünk, amikor a lakás/ház területe plusz egy szobával bővül, de ide tartozik az emeletépítés és a tetőtér-beépítése is.
3. Modernizálja az otthoni körülményeket!
A legtöbb ember hasonló vágyakkal rendelkezik. A legegyetemesebb igények között lehet említeni a családalapítást, amit az otthonteremtés követ. A stabil jövőkép kialakításához szükség van egy minimális létbiztonság megteremtésére, majd a folyamatos személyre szabhatóságra is.
Egy lakás/ház akkor válik igazán otthonná, ha a családnak sikerül azt önmaga „képére” és ízlésvilágára formálnia. A megtakarítási időszakban ugyan még be kell érni azzal, ami van, azonban később a félretett összeg szabad utat enged a kreatív otthonteremtésnek.
A lakáskorszerűsítés során szinte bármire felhasználható a megtakarított összeg, az egyetlen szabály, hogy kizárólag beépített és „elmozdíthatatlan” dolgokra lehet elkölteni. Tehát ide tartozik minden burkolási anyag, ajtó– és ablak csere, de még a beépített konyhaszekrény vagy mosogatógép is.
4. Intézze a közművesítést is lakástakarékkal!
Ami kevésbé egyértelmű, hogy a lakástakarék által megspórolt összeg felhasználható a közművesítés különböző módjaira is. Ide tartozik a vízelvezetéstől kezdve, a járdaépítésen és –felújításon át, a különböző vezetékek (áram, gáz, eresz) be– és felszerelése is. Ha mindez nem volna elég, az árokrendszer kiépítése mellett az internetes és tévés hálózatok bekötését is fedezheti a megtakarított összeg.
A közművesítés kapcsán szóba jöhetnek olyan munkálatok, amelyek elsősorban a helyi önkormányzatok tevékenységi köréhez tartoznak. Ilyen lehet az utak vagy járdák kiépítése is, ami során olykor szükség van egy saját kölcsönrész/társasházi rész befizetésére – erre szintén megoldást nyújt a lakástakarék.
5. Igényeljen lakáshitelt a megtakarított összegből!
A lakástakarék egyik legnagyobb előnye, hogy a lakáshitel igénylését követően a kölcsönösszeg-törlesztésére is alkalmas. A lakáshitel és a lakástakarék együttes igénybevétele rengeteg pozitívummal rendelkezik. Ilyen például, hogy a megtakarítási időszak befejeztével – ami minimum négy év – a félretett összeg ráfordítható az előtörlesztésre, amivel csökken a tőketartozás. Ebben az esetben lehetőség nyílik az adósság olyan módon történő mihamarabbi visszafizetésére, hogy még a kamat értéke is redukálódik.
6. Vásároljon bérleti vagy lakhatási jogot!
Ahogyan az eddigi példák is bizonyították, a lakástakarék kifejezetten széles körben felhasználható megtakarítási forma. A korábban említett pozitívumok mellett kevesen gondolnak arra, hogy a félretett összeggel nemcsak az életkörülményeken lehet változtatni, hanem lehetőség van bérleti jog vagy lakhatási jog megvásárlására is. Ez különösen fontos lehet idős korban, amikor a folyamatos ellátásra és társaságra már külön igény van.
A hivatalos jogszabályok kimondják, hogy a lakástakarék lehetővé teszi az idősek otthonában kiváltható élethosszig tartó bérleti jog megvásárlásának fedezését is. Ennek azért van kifejezetten nagy előnye napjainkban is, mivel néhány otthon különösen nagy összeget kér az idősek ellátásáért cserébe.
Lakástakarék-trükkök
A lakástakarékpénztárak remek lehetőséget nyújtanak, és további előny is kovácsolható, hogyha a szerződés feltételeinek és szabályainak ismerete kellő tudatossággal párosul. Ismerjen meg két lakástakarék-trükköt, hogy még kedvezőbb helyzetet teremthessen önmaga és családja számára!
1. A lakástakarék szüneteltetése
Mindenki életében adódik olyan helyzet, hogy egy idő után nem tud plusz anyagi kiadást vállalni. A lakástakarékpénztárak megszüntetése különböző szankciókkal jár, azonban ez elkerülhető, hogyha a szerződés csupán szüneteltetés alatt áll. A megállapodás módosításáért cserébe elég 2000 forint kezelési költséget fizetni, és a konstrukció szüneteltetése kezdetét veszi.
Ilyenkor egy év haladék áll az előtakarékoskodó rendelkezésére. Fontos tisztában lenni azzal, hogy a megtakarítási idő ezzel egyidejűleg nem áll le, tehát a megtakarítási időszak után az egy év szüneteltetéssel arányosan, kevesebb összeget lehet csak igényelni.
2. A fifikás lakáscélú felhasználás
A lakástakarék-szerződések során lehetőség van a lakáscélú felhasználásra, amelyet 120 napos határidőn belül szükséges igazolni adásvételi szerződéssel és egyéb számlákkal. Sokan ezt azzal a taktikával szeretnék megoldani, hogy korábbi számlákat gyűjtenek össze, és ezeket nyújtják be a lakástakarék számára. Ez a manőver hamar elbukik, de kiskapu így is létezik – a ház körül elvégzett munkadíjakat is fel lehet számolni kiadásként.
Kalkuláljon okosan!
Ahogyan a számtalan példa mutatja, a lakástakarékpénztár nem véletlenül az egyik legsikeresebb megtakarítási forma. A lakásvásárláson túl számtalan korszerűsítési és otthonteremtési lehetőséget kínál, mindezt úgy, hogy egyaránt megoldást nyújt fiatalnak és idősnek.
Mielőtt belevágnánk a lakástakarék-szerződés megkötésébe, fontos gondosan utánajárni a lehetőségeknek. Ami az egyik embernek megoldást jelent, nem biztos, hogy a másiknak is kedvező. Ebben nyújt segítséget a Hitelválasztó Lakástakarék Kalkulátor, ami az összes megtakarítás (EBKM) szerint rendezi az ajánlatokat, így rámutat a számunkra legkedvezőbb lehetőségre.
