Soha nem tudhatja, mit hoz a holnap, egy dolog azonban biztos: félretett pénzre a jövőben is szüksége lesz. Márpedig a holnap pénzügyi biztonsága ma kezdődik. Egy jól megválasztott megtakarítási formával akár komoly összegeket is felhalmozhat idősebb éveire, vagy nagyobb céljai megvalósításához.

Az öngondoskodás fontosságát nem lehet eléggé hangsúlyozni, hiszen bizonytalan gazdasági környezetben élünk. Érdemes több lábon állnia, és saját kezébe vennie a sorsát az anyagiak kapcsán is. Cikkünkben ebben nyújtunk segítséget.

Sok kicsi sokra megy

Talán Ön is úgy gondolja, hogy ez az egész sok hűhó semmiért, hiszen a felmerülő költségek úgyis elviszik a hasznot. Akkor már inkább maradjon a jól bevált befőttesüveg. Ebben a gondolatmenetben van igazság – ugyanakkor, ha megtalálja a havi megtakarítási lehetőségeihez illő konstrukciót, nyerhet az ügyleten.

Ha már havi 5-10 ezer forintot félre tud tenni, hosszú távon komoly összegekkel számolhat. Főleg, ha magasabb kockázatot is bevállal, hiszen minél nagyobb a rizikófaktor, annál magasabb hozamot érhet el. Kisebb összegek kapcsán egyébként érdemes az állami támogatással rendelkező formákat keresnie, míg nagyobb összegnél már az állampapírok és befektetési alapok is szóba jöhetnek.

Ezeket a megtakarítási formákat érdemes ismernie

Ha már megszületett a döntés, hogy szeretne félretenni és az öngondoskodás útjára lépni, a következő lépés, hogy behatóan megismeri a rendelkezésre álló lehetőségeit. A következőkben részletesen bemutatjuk az egyes megtakarítási formákat, kiemelve a bennük rejlő előnyöket és a felmerülő kockázatokat.

Folyószámla

Folyószámlával bizonyára Ön is rendelkezik. Ha pedig így van, miért ne használhatná megtakarítási célokra is a számlán lévő összeget? Lássuk, mikor éri meg ezt a konstrukciót választani!

  • Célok: Jövedelméből és egyéb utalásaiból félretenni a jövőre.
  • Kockázatok: Csupán minimális rizikóval kell számolnia.
  • Hozam: Alacsony (0,1 – 0,5% között), ugyanakkor kiszámítható.
  • Megtakarítási idő: Rugalmas, akár több év vagy évtized is lehet.
  • Követelmények: Rendszeres, a számlára érkező jövedelem vagy nyugdíj.
  • Feltételek: Lényegében bárki előtt nyitva áll a lehetőség.
  • A típus különlegessége: Hosszú távú megtakarításra kevésbé alkalmas.
  • Felmerülő költségek: Számlavezetési, pénzfelvételi, utalási és kártyadíj.

Megtakarítási számla

A rendszeres megtakarításokhoz az egyik legkézenfekvőbb megoldás az erre a célra létesített külön számla. Ezek a pénzügyi termékek igazán rugalmasak és sokoldalúak, ugyanakkor kimagasló hozammal nem számolhat.

  • Célok: Rövid távú kisebb kiadások fedezése.
  • Kockázatok: A kamat mértéke ingadozó lehet a jegybanki kamat függvényében.
  • Hozam: Az alacsony kockázat sajnos alacsony hozamot is jelent.
  • Megtakarítási idő: Rendkívül rugalmas, bármikor hozzáférhet a félretett pénzéhez.
  • Követelmények: Számlanyitás az adott pénzintézetnél.
  • Feltételek: Természetes nagykorú személyként bárki megkötheti.
  • A típus különlegessége: Számlatulajdonosként akár több megtakarítási számlát is nyithat.
  • Felmerülő költségek: Számlavezetési díjjal és tranzakciós díjakkal számoljon.

Lakossági állampapírok

Bár 100%-os biztonság egyetlen megtakarítási forma esetében sincs, a lakossági állampapírok talán a legkiszámíthatóbb konstrukciónak számítanak. Több lehetőség közül is választhat, melyek eltérő futamidőt és kamatozást jelentenek. Lássuk részletesebben is!

  • Célok: Biztos hozam ismeretében megbízható befektetést köthet.
  • Kockázatok: Az infláció könnyen elértéktelenítheti a megtakarítást.
  • Hozam: Állampapír-formától függően akár az évi 4,20%-ot is elérheti.
  • Megtakarítási idő: Választhat hat hónapos, egy, kettő vagy akár nyolc éves futamidőt is.
  • Követelmények: A szerződés során nyilvántartási számlát szükséges nyitnia.
  • Feltételek: Magyar és külföldi állampolgárként, illetve jogi személyként is hozzáférhet.
  • A típus különlegessége: Lehetőség van a lejárat előtti visszaváltásra is napi visszavásárlási árfolyamon.
  • Felmerülő költségek: A kamatadó mértéke 15%, azonban kifoghat kamatadómentes időszakokat is.

Befektetési alapok

Befektetési alapba akkor érdemes belevágni, ha hajlandó a magasabb hozam érdekében némi kockázatot is vállalni. Számtalan vállalkozás és pénzügyi szolgáltató kínál ilyen konstrukciót, ezért a piac alapos ismerete elengedhetetlen. A befektetési alapokra általánosságban a következők érvényesek:

  • Célok: Magasabb kockázat mellett nagyobb hozamra tehet szert.
  • Kockázatok: A rizikó mértéke igen változó lehet, megkülönböztetünk alacsony és magas kockázatú alapokat.
  • Hozam: A magas kockázatú alapok esetén nem ritka a 10% feletti hozam sem.
  • Megtakarítási idő: Jellemzően egy és öt év közötti futamidőt javasolnak a szakemberek.
  • Követelmények: A számlanyitás elengedhetetlen követelmény a szerződéshez.
  • Feltételek: Magánszemélyként és vállalkozásként is befektetheti a pénzét.
  • A típus különlegessége: Több száz ajánlat közül választhat, melyek eltérő hozamot és kockázatot rejtenek.
  • Felmerülő költségek: A 15%-os kamatadó ebben az esetben is érvényes, bizonyos esetekben azonban mentesülhet a fizetés alól.

Lakástakarék

Bár állami támogatás már nem jár a lakástakarékok mellé, még így is igen jó befektetésnek számítanak, ha ingatlant vásárolna vagy felújítana. Akkor is érdemes ezt a megoldást választania, ha előtörlesztené meglévő ingatlanhitelét, vagy önerőt biztosítana a kölcsönfelvételhez.

  • Célok: Ingatlanvásárlás, felújítás, hitel előtörlesztés vagy hitelfelvétel.
  • Kockázatok: Csupán minimális kockázattal kell számolnia.
  • Hozam: Minél hosszabb futamidőben gondolkodik, annál magasabb hozammal számolhat.
  • Megtakarítási idő: Érdemes 5-10 éves futamidővel kalkulálnia, hogy igazán megérje a befektetés.
  • Követelmények: Természetes személyként számlanyitás után kezdheti meg az öngondoskodást.
  • Feltételek: Rendkívül rugalmasak, így ez a konstrukció bárki előtt nyitva áll.
  • A típus különlegessége: A kamatbónuszok segítségével komolyabb összegeket is megtakaríthat.
  • Felmerülő költségek: Számlanyitási és számlavezetési díjat számolnak fel a pénzintézetek.

Babakötvény

A Babakötvény segítségével állami támogatás mellett gondoskodhat gyermeke jövőjéről. A speciális állampapír keretében 42 500 forint életkezdési támogatás érhető el, majd a befizetésekkel együtt hosszú ideig kamatozik az összeg – mely később jól jöhet a tandíjfizetésnél vagy ingatlanvásárlásnál.

  • Célok: Gyermeke jövőbeli anyagi biztonságának megteremtése.
  • Kockázatok: A Babakötvény lényegében kockázatmentes befektetésnek számít.
  • Hozam: A hozam az infláció és a kamatprémium függvényében változik. Jelenleg 3+3%-on áll.
  • Megtakarítási idő: A futamidő a Babakötvény esetében 19 év.
  • Követelmények: Természetes személyként bárki előtt nyitott a lehetőség.
  • Feltételek: Szülőként vagy hozzátartozóként is megnyithatja a számlát.
  • A típus különlegessége: Bármekkora összeggel, akár már 1 Ft-tal is megvásárolható.
  • Felmerülő költségek: A Babakötvény esetén semmilyen felmerülő költséggel nem kell számolnia.

Egészségpénztár

Saját vagy gyermeke pénzügyi biztonsága mellett egészségéről is gondoskodhat. Az egészségpénztárban összegyűjtött összeget felhasználhatja gyógyszervásárlásra vagy magánorvosi ellátásra. Ezért, ha krónikus betegséggel küzd, vagy a legmagasabb szintű egészségügyi szolgáltatást venné igénybe, érdemes elgondolkodni a lehetőségen.

  • Célok: Egészségügyi kiadások fedezése, jövőbeni öngondoskodás.
  • Kockázatok: Az egészségpénztárak kapcsán nem kell kockázatoktól tartania.
  • Hozam: Ajánlatonként változó, jellemzően 5% és 10% között mozog.
  • Megtakarítási idő: Akár hosszú évtizedekig is rendelkezhet egészségpénztárral.
  • Követelmények: Az igénybe vett egészségügyi szolgáltatásokat számlákkal kell igazolnia.
  • Feltételek: Bárki, bármilyen életkorban nyithat egészségpénztár számlát.
  • A típus különlegessége: Az egyéni befizetései után 20%-nak megfelelő adóvisszatérítésre számíthat.
  • Felmerülő költségek: Éves kártyadíjat minden pénzügyi szolgáltató felszámol.

Nyugdíjpénztár

Már aktív évei alatt is előrelátóan gondol a nyugdíjas éveire? Egy nyugdíjpénztár-tagsággal biztonságosan és hatékonyan takarékoskodhat, így az öregkor igazi aranykorrá válhat. Akárcsak az egészségpénztár esetében, itt is igaz, hogy a befizetések után 20%-os adókedvezményt érhet el.

  • Célok: Pénzügyileg gondtalan nyugdíjas évek megteremtése.
  • Kockázatok: A pénze vagyonkezelőkhöz kerül, így minimális kockázatot kell csak vállalnia.
  • Hozam: 15 éves megtakarítási idővel számolva akár 6-8%-os hozamot is realizálhat.
  • Megtakarítási idő: A tagság szólhat pár évre, ugyanakkor több évtizedre is.
  • Követelmények: Minden magyar természetes személy előtt nyitott a lehetőség.
  • Feltételek: Bármikor dönthet úgy, hogy nyugdíjpénztár-taggá válik.
  • A típus különlegessége: Nem csak nyugdíj-előtakarékosságra, de vagyonfelhalmozásra is jó választás lehet.
  • Felmerülő költségek: Számlavezetési díjjal ebben az esetben is érdemes kalkulálni.

Egyéb lehetőségek

A felsorolt megtakarítási formákon kívül érdemes még két opcióval megismerkednie, a tartós befektetési számlákkal és a részvényekkel. Mindkét típus más és más célokat szolgál, és eltérő lehetőségeket kínál, ugyanakkor bizonyos élethelyzetekben igen jó döntésnek számítanak.

A tartós befektetési számlán akkor érdemes elgondolkodnia, ha nagyobb összeget szeretne lekötni közép vagy hosszú távra, azaz legalább 3-5 évre. Ezzel a konstrukcióval akár részben vagy egészben is mentesülhet a 15%-os nyereségi adó alól, így a teljes hozamhoz hozzájuthat.

A részvények akkor jöhetnek szóba, ha magasabb kockázatot is hajlandó bevállalni a kiemelt hozam érdekében. Ezek a befektetések is hosszú távra szólnak, ráadásul a részvénycsomag ideális összeállítása szakértelmet kíván.

Megtakarítás kalkulátor: számoljon utána!

A megtakarítási formák kapcsán két rizikófaktorral mindig érdemes számolnia. Az egyik a kockázat, amit a befektetés magában hordoz, a másik az infláció, ami könnyen erodálhatja a félretett összeget. Utóbbi kapcsán sajnos nincs mit tenni, bármelyik megtakarítási formát választja is, a pénzromlás Damoklész kardjaként lebeg a céljai felett. A bekezdésben konkrét példákat veszünk végig, méghozzá a legkedvezőbb feltételekkel számolva – azaz egy 7%-os hozamot kínáló, magas kockázatú befektetési alapot.

Egy ilyen konstrukcióba már kis összeggel is érdemes belevágni, hiszen havi 5 000 Ft mellett is közel 450 000 Ft feletti infláció feletti hozammal kalkulálhatunk 5 év után. 10 év alatt ugyanez az összeg már az egymillió forintot is elérheti, 20 év után pedig meghaladja a 2,5 millió forintot. Amennyiben pedig ennél magasabb összeget, például havi 25 ezer forintot tud befizetni, 5 év után 2 millió, 10 év után 5 millió, 20 év elteltével pedig 14 millió forinttal számolhat.

Minden megtakarításra igaz, hogy igazán nagy havi összegekkel éri meg igazán. A fenti példánál maradva és havi 100 000 forinttal számolva az összegek így alakulnak. 5 év után közel 9 millió forint, 10 évvel kalkulálva 19 millió, míg 20 éves lejárat esetén 55 millió forint hozam is lehetséges – hozzátéve persze, hogy ideális esetben!

Fontos tudni, hogy számos online elérhető megtakarítás kalkulátor lehet segítségére a pontos összegek kiszámolásában.

Ezeket a tippeket érdemes megfogadnia

Mielőtt végső döntést hozna, tegye fel magának a kérdést, hogy pontosan milyen céllal tenne félre! Ha anyagi helyzetének a javítása, nagyobb összeg felhalmozása a cél, az állampapírok és a befektetési alapok jöhetnek számításba. Ha ellenben nyugdíjas éveiről vagy gyermeke jövőjéről gondoskodna, más megoldások lehetnek optimálisak.

Célszerű családi költségvetést készíteni az öngondoskodás megkezdése előtt, hiszen a legjobb megtakarítás a spórolás. Ha le tud faragni havi kiadásaiból, nagyobb összeggel is belevághat az előtakarékosságba magasabb hozamú konstrukciókkal. Fontos továbbá, hogy a személyiségének megfelelő formát válassza: ha álmatlan éjszakái lennének a magas kockázat miatt, inkább döntsön a biztonságos, de kisebb hozamot ígérő megtakarítások mellett!