Lízing vagy személyi kölcsön segítségével egyszerűen, fedezet nélkül juthat nagyobb összeghez, így akár kisebb megtakarítással is vásárolhat lakást vagy autót.

A visszlízing (angol megfelelője a “sale and lease back”, vagyis “add el és lízingeld vissza”) a lízing egy fajtája, lényegében egy hitelezési forma. Visszlízing esetében valamilyen eszköz vagy ingatlan tulajdonjogát a lízinget biztosító pénzintézet megvásárolja és egy összegben kifizeti. Ez pénzszűkében lévő (és rendszerint hitelképtelen) vállalatok számára mentőövként szolgálhat, mivel eszközparkjuk fizikailag a helyén marad, így továbbra is képesek termelni, ráadásul a visszlízing a hitelnél általában kedvezőbb kamatozású.

Jelen cikkben bemutatásra kerülnek a lízing fajtái, a visszlízing előnyei, illetve írásunk segítséget ad a legkedvezőbb hitelezési forma kiválasztásához.

Lízing vagy hitel?

A hitel és a lízing közötti fő különbség, hogy míg előbbinél az igénylő tulajdonába kerül az eszköz, addig utóbbi esetén a lízinget biztosító pénzintézet lesz a birtokos. A lízing kockázata emiatt alacsonyabb, így rendszerint a kamatok is kedvezőbbek és sokkal egyszerűbb az ügyintézési folyamat.

Nemfizetés esetén a lízingnél a birtokjog könnyen és gyorsan érvényesíthető, így a lízingbe vevő hamar elveszítheti a lízingelt eszközt. Csőd esetén pedig a hitelező vagy az adóhatóság nem foglalhatja le a lízingelt tárgyat/ingatlan, mivel az a pénzintézet tulajdonát képezi.

 

A lízingnek három fajtáját különböztetik meg az alapján, hogy a lízingszerződés lejártával ki lesz a tulajdonos:

  1. Operatív lízing
  2. Pénzügyi lízing
  3. Visszlízing

Operatív lízing

Az operatív lízing tulajdonképpen egy tartós bérlés, mivel a szerződés végén az eszköz vagy ingatlan a lízinget biztosító tulajdonába kerül. A használat során felmerülő szervizköltség is a pénzintézetet terheli.

Vállalkozások számára pénzügyi és adózási szempontból a legkedvezőbb finanszírozás mód, hiszen nem áll benne a cég pénze, alacsony a kamat, a fenntartás költségeit a lízingcég viseli és az értékvesztéssel sem kell számolni.

Pénzügyi lízing: nyílt és zárt végű

A zárt végű pénzügyi lízing esetén automatikusan a lízingbe vevő tulajdonába kerül az adott eszköz/ingatlan, míg a nyílt végű esetén elővásárlási jogot kap és így eldöntheti, hogy maga lesz-e a tulajdonos vagy átruházza másra. Ha ezt nem teszi meg, akkor a pénzintézet lesz a tulajdonos.

Az autólízing, ha magánszemély veszi igénybe, zárt végű pénzügyi lízing. A nyílt végű pénzügyi lízing pedig vállalkozások számára kedvező, mert az ÁFA tartalmát visszaigényelhetik.

Visszlízing

A visszlízing a lízing egy speciális fajtája: ilyenkor egy cég vagy magánszemély a saját tulajdonát eladja a pénzintézetnek és visszalízingeli. Így egy összegben megkapja az értékének  legfeljebb 80%-át, majd havonta részletekben visszavásárolja. A használati jog így továbbra is a sajátja marad, viszont egy összegben pénzhez juthat, ami szabadon felhasználható és jellemzően a személyi kölcsönnél alacsonyabb kamattal rendelkezik. Így magánszemélyek és cégek részére is előnyös, ha nagyobb pénzösszeget kölcsönöznének, ráadásul a folyósításhoz nincs szükség hitelbírálatra.

Autóvásárlás: személyi kölcsön vagy inkább lízing?

Ha magánszemélyként autót szeretne vásárolni, fontos tudnia, hogy milyen kondíciói vannak a szóba jöhető lehetőségeknek (autólízing és a személyi kölcsön). A cél, hogy a pénzügyi szempontból a legkedvezőbb finanszírozási formát válassza, ezért döntés előtt alaposan tekintse át a feltételeket.

Személyi kölcsön

  • Önerő: nem szükséges
  • Kamat mértéke:
    • jövedelemtől függ (minél magasabb, annál kisebb kamatra lehet számítani)
    • fix a futamidő végéig
  • Maximális futamidő: konstrukciótól függ
  • Igénybevétel feltétele: hitelbírálatnak eleget kell tenni (jövedelem igazolása)
  • Felhasználás célja: szabadon felhasználható

Lízing

  • Önerő: min. 20% (euróban minimum 25%)
  • Kamat mértéke:
    • az autó életkorától és a vételártól függ
    • emelkedhet a futamidő alatt
    • új autó esetén létezik 2-4%-os (vagy akár 0%-os) kamatú, ún. gyári finanszírozással
  • Maximális futamidő: 7 év
  • Igénybevétel feltétele: nem szerepel a BAR-listán
  • Felhasználás célja: autóvásárlás
  • Egyéb:
    • maradványérték megfizetése a futamidő végén
    • fedezet nélkül igényelhető

Mindkét esetben azonos:

  • A minimum felvehető összeg 300 ezer forint.
  • Az önrész mértéke a hitel- vagy a lízingkonstrukció függvénye (maximális futamidő, felvett összeg).

Következtetés

  1. Önerőt mindenképpen érdemes biztosítani, ha autót vásárol, mert a nagyobb vételár magasabb havi törlesztőt és magasabb kamatokat jelent, akár lízinget, akár személyi kölcsönt vesz fel.
  2. Új vagy legfeljebb 5 éves autóra kedvezőbb a kamat, ha lízinget vesz fel.
  3. 5-6 éves vagy annál idősebb autó esetén azonban a személyi kölcsön már jellemzően kedvezőbb, mint a lízing.

Ingatlanvásárlás: lakáslízing vagy hitel?

Amennyiben befektetési céllal vásárolna ingatlant, a lízing előnyös megoldás, ugyanis az így “szerzett” lakás kiadható. Az autólízingnél említett maradványértéket lakáslízing esetén is meg kell fizetni, hitelnél ilyen nem létezik. A maradványérték a felvett összeg 5-15%-a, amit a futamidő végén egy összegben kell kifizetni. A lízingnél a maradványérték megfizetése miatt tudnak a pénzintézetek kedvezőbb kezdő törlesztőket ígérni.

Miben tér még el a lízing a hiteltől?

  • Devizában is felvehető, amire törvény szerint 5 százalékponttal magasabb kamat róható ki.
  • Nincsen maximum életkor.
  • A vételár ÁFA tartalma kamatmentes.
  • Kettős illetékfizetés vonatozik rá (ez rendszerint kedvezményes, így végeredményben ugyanannyit kell fizetni, mintha egyszer számolnák fel).

A visszlízing előnyei

1. Magas finanszírozási arány: akár 80%

A eszköz/ingatlan értékének akár 80%-a is folyósítható egy összegben, ami szabad felhasználású. Így cégek számára segítséget jelenthet pénzügyi válság esetén, vagy akár fejlesztésre is fordítható. Magánszemélyek pedig jellemzően kedvezőbb kamattal igényelhetnek visszlízinget, mint személyi kölcsönt (ez mindig a konkrét lízingkonstrukció függvénye).

2. Nincs felső finanszírozási összeghatár

Ha nagyobb összegre van szüksége magánszemélyként, vagy a cégének, akkor az ingatlan alapú visszlízing segíteni fog, mivel bármekkora összeget lízingelhet.

3. A lízing átruházható másra

Nem tudja, vagy nem akarja visszavásárolni a visszlízing fedezetéül szolgáló eszközt vagy ingatlant? Ruházza át másra, így a további törlesztőrészletet nem önnek kell fizetnie.

4. Nincs felső életkorhatár

Amíg a hiteleknél jellemzően 70 év a felső korhatár, addig visszlízing esetén nincs ilyen, így idősebbek is juthatnak ilyen módon szabad felhasználású pénzösszeghez.

5. Jövedelemigazolás nélkül is igényelhető

Ebben az esetben 75%-ig lehet finanszírozni az ingatlant. Hitel igényléséhez szükség van jövedelemigazolásra, ami a várható kamatokat is erősen befolyásolja.

Ezekre figyeljen az igényléskor

Az igénylés menete

Vegye fel a kapcsolatot tanácsadó céggel vagy a bankkal, ahol személyesen elindítható a visszlízing kérelem. Ezután a bank ellenőrzi, hogy szerepel-e a BAR-listán. Amennyiben aktív ezen a listán, nem kaphat visszlízinget. Úgynevezett passzív tagként azonban még van rá esélye.

Az igénylés feltétele, ha a visszlízing fedezete autó

A személyautó legfeljebb 12 éves lehet és 3,5 tonna. Külföldről újonnan behozott autóra is igényelhető visszlízing, de csak az első magyarországi forgalomba helyezés után folyósítható az igényelt összeg.

A futamidő végén a személyautó maximum 16, kisteherautó pedig 15 éves lehet.

A havi törlesztőrészlet nem haladhatja meg a jövedelem felét, ennek ellenére igényelhető a visszlízing reális hitelcél esetén, például kezes bevonásával.

Szükséges dokumentumok

Magánszemélyek (alkalmazottak és nyugdíjasok)

  • Forgalmi engedély, törzskönyv
  • Km/óra állás és az autó felszereltsége
  • Érvényes személyi igazolvány, lakcímkártya
  • Adókártya
  • Év eleji nyugdíjértesítő lap
  • Érvényes vezetői engedély
  • Nyugdíjas igazolvány és nyugdíjszelvény, vagy 3 havi folyószámla kivonat
  • Munkáltatói igazolás 3 havi bérrel, vagy az utolsó 3 havi teljes bankszámlakivonat

Kinek van szüksége lízingörökösre?

Amennyiben a lízingbe vevő már elmúlt 70 éves, érdemes „lízingörököst” megjelölni, aki az igénybe vevő halála esetén tovább fizeti a lízing törlesztőrészleteit és végül megszerzi a tulajdonjogot.

Visszlízing - a 3 legfontosabb tudnivaló

  1. Egy súlyos pénzügyi válság esetén gyors segítséget jelent a visszlízing, mert:
    • szabad felhasználású,
    • nincs felső összeghatár és korhatár,
    • magas arányú: akár az eszköz vagy ingatlan értékének 80%-a folyósítható,
    • magánszemély és vállalkozás is igényelheti,
    • ÁFA tartalma kamatmentes,
    • ügyintézés rövidebb és egyszerűbb, mint a hitelnél,
    • és hitelképtelen vállalkozások is igénybe vehetik. 
  2. A hitelnél jellemzően alacsonyabb a visszlízing kamata, viszont nem fix, így a THM a futamidő során emelkedhet. 
  3. További rizikó, hogy nemfizetés esetén a visszlízinget nyújtó hitelintézet sokkal egyszerűbben és gyorsabban elveheti a lakást vagy az autót, míg hitelnél ez sokkal komplikáltabb.