Az autó sokféle célt tölthet be az ember életében. Biztosíthat szabadságot, funkcionálhat munkaeszközként, illetve szolgálhat egyfajta státusszimbólumként is. Sokféle típus, márka, teljesítmény, szín és méret áll rendelkezésre a választást illetően, így mindenki könnyedén megtalálhatja a számára ideális négykerekűt.

Az álom kategóriába tartozó járművek azonban viszonylag sokba kerülnek, és a hosszú éveken át tartó spórolás helyett sokszor az autóhitel felvétele kínál jobb megoldást. Hogy könnyebb legyen megalapozott döntést hoznia, cikkünkben összegyűjtöttük az autófinanszírozási formákkal kapcsolatos tudnivalókat.

Az autóhitel legfontosabb tudnivalói

A manapság autóhitelként ismert konstrukciók pontosabb megfogalmazással élve sokkal inkább személyi kölcsönnek minősülnek. Korábban a fedezet és önerő biztosítása is feltétele volt a sikeres igénylésnek, manapság viszont nincs szükség ezen kritériumok teljesítésére.

A napjainkban elérhető személyi kölcsönnél kikötve többféle előnyre is szert lehet tenni. Az ügyintézés egyszerűen történik, a kondíciók rugalmasnak számítanak, a folyósítás pedig gyorsan megtörténhet.

Az autóhitellel kapcsolatban a következő tudnivalókat célszerű ismerni:

  • a felvételhez nem kell önerőt biztosítani, tehát 100%-ban hitelből is történhet a finanszírozás;
  • gépjármű- vagy ingatlanfedezet sem számít teljesítendő feltételnek az autóvásárláshoz;
  • a hitelösszeg a 100 ezer forintos nagyságrendtől 10 millióig terjedhet;
  • a futamidő hosszúsága legfeljebb 96 hónap lehet;
  • autóhitelnél fix kamatokkal van lehetőség kalkulálni, vagyis a törlesztőrészletek nagysága kiszámítható;
  • a felvett pénzösszeg használt vagy új gépjárműre egyaránt fordítható;
  • a lízingnél kedvezőbb kondíciók jellemzők rá;
  • a hitel összege pedig a forgalomba helyezéssel járó költségekre is fordítható.

Autóhitel feltételek

A hitelkérelem eredményes elbírálásához, és a szolgáltatás nyújtásához teljesíteni kell a pénzintézet által támasztott minimum korhatárt. Általában 18 évben határozzák meg ezt, ugyanakkor a bankok ennél magasabb életkort is feltételként szabhatnak, illetve a társigénylő bevonását is kérhetik. Szintén fontosnak számít az autóhitel felvételéhez, hogy a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistáján ne szerepeljen ott az Ön neve.

Eltérő feltételek és szabályok vonatkoznak a magánszemély, egyéni vállalkozó, társas vállalkozás, továbbá nyugdíjas személy részéről történő hiteligénylésre. Nézzük meg a követelményeket külön-külön.

Magánszemélyek

Alkalmazotti jogviszonyban álló magánszemélyként az érvényes magyarországi személyi igazolvány, útlevél, vagy jogosítvány felmutatása mellett rendelkezni kell az állandó magyarországi lakcímet igazoló lakcímkártyával.  Igazolni kell továbbá a rendszeres jövedelem meglétét. Ehhez egy legfeljebb 30 napos munkáltatói jövedelemigazolást kell felmutatni, továbbá az utolsó 3-6 hónapra vonatkozó bankszámlakivonatra is szükség lesz. A pénzintézet mindezek mellett kérheti az előző havi közüzemi számlákat és telefonszámlát, méghozzá befizetési igazolással.

Nyugdíjasként szintén érdemes lesz előkészíteni a személyi igazolványt, jogosítványt vagy útlevelet, valamint a Nyugdíjfolyósító Igazgatóság tárgyévi értesítését. Az utóbbi alternatívája lehet az egy évnél nem régebbi nyugdíjutalást tartalmazó bankszámlakivonat, illetve nyugdíjas-igazolvány. A legutóbbi névre szóló befizetett közüzemi számlák és telefonszámla igazolása nyugdíjasként is feltételnek számít.

Vállalkozók

Egyéni vagy társas vállalkozások esetében nincs lehetőség autóhitel felvételére. Hogyha mindenképpen finanszírozást bevonása a cél az autóvásárláshoz, akkor kizárólag a lízing merülhet fel lehetséges opcióként.

Minél fiatalabbnak számít a kinézett autó, annál kedvezőbb konstrukciók állnak rendelkezésre nagy általánosságban. Fontos azonban, hogy a szerződés megkötésekor az autó nem lehet idősebb 12 évnél, a futamidő lejártával egyidőben pedig 15 évben határozták meg a gépjármű maximális életkorát.

Autóhitel felvételekor legfeljebb 7 év választható a futamidő végéig, az önerő pedig minimum 25%. Amennyiben a teljes visszafizetendő összeget Euró alapú hitellel szeretné rendezni, akkor 40% önerő biztosítására lesz szükség.

Az igénylés menete, lépésről lépésre

Első körben a leginkább megfelelőnek vélt pénzintézettel kell felvenni a kapcsolatot. Az autóhitel igénylésével kapcsolatos kérelem leadására lehetőség van telefonon, személyesen a bankfiókban, továbbá online formában. Az utolsó opció most már gyakorlatilag valamennyi szolgáltató weboldalán elérhető.

A kapcsolatfelvételt követően rendszerint sor kerül egy telefonos egyeztetésre is. Ennek keretei között a vonal végén rendelkezésre álló illetékes munkatárs tájékoztatást nyújt a kölcsön feltételeiről és díjairól, egyúttal a felmerülő kérdésekre is készséggel válaszol.

A hiteligénylési kérelem beérkezése után a bank kérni fogja a szükséges dokumentumokat, majd elkezdődik a hitelminősítés. Vagyis a rendelkezésre bocsátott adatok alapján a bank munkatársai elemzést végeznek arról, hogy a bevételek és kiadások függvényében Önnek milyen mértékű havi törlesztés fizetésére lehet fedezete. Természetesen utánajárnak annak is, hogy a neve nem szerepel-e a KHR-adóslistán.

A hitelbírálat a választott pénzintézet, valamint az igénybe vett kiegészítő szolgáltatások függvényében megtörténhet akár néhány órán belül, de legfeljebb egy vagy két munkanapot vesz igénybe. Az átvilágítás végeztével az eredményről értesítés érkezik. Amennyiben a hitelkérelemre adott válasz pozitív, akkor a pénzintézet ajánlatot készít.

Az ajánlat elfogadásához, vagyis a szerződés aláírásához a legközelebb eső bankfiókba kell befáradni. A papírok kézjeggyel való ellátását követően legfeljebb egy napon belül sor is kerülhet az igényelt pénzösszeg folyósítására. Vagyis a financiális háttér adott lesz a kiszemelt autó megvásárlásához.

A hiteligénylés fázisában célszerű számolni az autóvásárlás után felmerülő adminisztratív kiadásokkal is. Az átíratás költsége, a kötelező biztosítás és az eredetiségvizsgálat egytől-egyig külön fizetendő tételnek számítanak majd.

A járulékos költségek nagysága, valamint az elintézésre váró feladatok száma attól is függ majd, hogy új vagy használt autóról van-e szó, továbbá, hogy az eladó fél autókereskedőtől vagy magánszemély lesz-e.

Melyik éri meg jobban: a hitel vagy a lízing?

Az autóhitel keretei között a bank meghatározott kamatért cserébe kölcsönt folyósít, amit havi törlesztőrészletek formájában kell fizetni. A pénzintézet által hitelezett pénzösszegből van lehetőség megvásárolni a kiszemelt autót, vagyis Ön tulajdonosa lehet a járműnek.

Előnyként sorolható fel az autóhitel mellett az ügyintézés gyorsasága, a rugalmasság, valamint az is, hogy kezes vagy fedezet sem szükséges hozzá. Hátrányként a viszonylag magasabb önerőt lehet megemlíteni vele kapcsolatban. Vállalkozások esetében pedig eleve kiesik ez a lehetőség.

Pénzügyi lízing esetében a bank által biztosított pénzösszeget felhasználva nem Ön lesz a gépjármű tulajdonosa. Az autót ugyanis a lízinget nyújtó finanszírozó intézet fogja birtokolni, Ön pedig a használati és üzemben tartási joggal fogunk rendelkezni.

Mivel a lízing alacsonyabb kockázati szintet jelent a szerződő banknak, ezért cserébe előnyösebb kamatot biztosíthat. Így a futamidő lejártáig a hitelhez képest szignifikáns kamatmegtakarítás is elérhetővé válik. Szintén a lízing mellett szóló érv lehet, hogy nem feltétlenül jelent elköteleződést a gépjárműhöz.

Zárt- és nyílt végű, valamint operatív formában is választható lízing konstrukció. Az első opciónál lízingbe vevő tulajdonába kerül a jármű, a másodiknál a lízingbe vevő határozhat a vásárló személyéről. Az operatív lízinget más néven tartós bérletként is szokás emlegetni, mert a keretei között a szerződés lejártával a tulajdonjog a bérbeadónál marad. Illetve létezik visszlízing is.

Nehéz volna általános kijelentést tenni arról, hogy a lízing vagy az autóhitel számít-e előnyösebb megoldásnak. Az ideális választás ugyanis függ az egyéni lehetőségektől és preferenciáktól. Célszerű előzetesen online kalkulátorokon utánanézni annak, hogy melyik opcióval járhatunk jobban.

Casco biztosítás megkötése: érdemes számolni vele a hitelkor

A használt autó vásárlásával együtt olyan teendőket is el kell végezni, mint a kötelező gépjármű felelősségbiztosítás megkötése, az eredetiségvizsgálat lebonyolítása, valamint az autó átírása. Egyúttal célszerű döntést hozni arról is, hogy Casco biztosítást szeretne-e kötni a megvásárolt járműre.

Miért lehet fontos a Casco biztosítás? Ez a biztosítási forma az autóval kapcsolatos saját hibás károk, elemi károk, mások által okozott töréskárok, továbbá a lopás és részlopás esetén biztosíthat védelmet. Casco-t kötni nem minden esetben kötelező, ellenben az ajánlott kategóriába tartozik.

Finanszírozott gépjárműveknél a pénzintézet elő is írhatja a megkötését. Ez nem jelenti azt, hogy feltétlenül a pénzintézet által javasolt biztosítóval kell leszerződni.

A bankok a termék értékesítéshez rendszerint felkínálják, hogy igény esetén vagy kiegészítésként, vagy pedig az autóhitelbe építve lehessen kérni a Casco biztosítást. Amennyiben élni fog a felkínált lehetőséggel, úgy kedvezőbb díjat kaphat a biztosításra vonatkozóan.

A beépített Casco-s konstrukciót választva pedig az autóhitel hitel havi törlesztő részleteibe a Casco díja is beletartozik. Vagyis nem kell külön foglalkozni a havonta fizetendő pénzösszegek utalásával, hanem a törlesztővel együtt a Casco díját is be lehet fizetni.

Melyik az Önnek megfelelő konstrukció?

Az egyes pénzintézetek rendszerint kedvező akciókkal próbálják magukhoz csábítani az ügyfeleket, ezért szerződéskötés előtt célszerű egymással összevetni a bankok ajánlatait. Akár komolyabb különbségek is jelentkezhetnek a kamatok, a Teljes Hiteldíj Mutató (THM), a futamidő, vagy akár a havonta fizetendő törlesztőrészletek tekintetében.

Joggal merülhet fel kérdésként, hogy mégis milyen módon célszerű összehasonlítani egymással a pénzintézetek által kínált konstrukciókat? Elvégre hosszú órákat venne igénybe, ha egytől-egyig végig kellene nézni több tucat bank ajánlatát is.

Erre jelent megoldást az autóhitel kalkulátor. Vagyis egy internetes felület, ami az Ön által megadott szempontok alapján részletezi a rendelkezésre álló lehetőségeket. Az online autóhitel kalkulátor felületén meg lehet adni a felvenni kívánt hitel összegét, a futamidő hosszát, továbbá a rendelkezésre álló jövedelem mértékét is.

A szoftver automatikusan elvégzi a szükséges számításokat a háttérben, és néhány másodpercen belül listába rendezi az egyes bankoknál rendelkezésre álló ajánlatokat. Ezáltal lényegesen rövidebb idő alatt hozhat döntést arról, hogy melyik szolgáltatóval kíván leszerződni.

Szintén a kalkulátor használata mellett szól, hogy a segítségével azonos futamidő mellett az egyes konstrukciók teljes hitelösszegei között akár több százezer forintos különbségek is felfedezhetők. Érdemes nem a legalacsonyabb kamat ígéretével csábító ajánlatokra koncentrálni, hanem az egyéb költségelemeket is magába foglaló THM mértékét figyelni az eredmények összevetésekor.

Célszerű a futamidő hosszát is átgondolni előzetesen. Rövidebb időtávban rendszerint alacsonyabb kamattal lehet számolni, ellenben magasabb havi törlesztőt kell fizetni. Hosszabb futamidőt választva az arányok értelemszerűen megfordulnak.

Konklúzió

Az autóhitellel kapcsolatban érdemes tehát tisztában lenni a teljesítendő feltételekkel, a rendelkezésre álló ajánlatok összehasonlításához célszerű online kalkulátort használni, a kiválasztott konstrukció részleteit pedig érdemes alaposan átnézni szerződéskötés előtt. Amennyiben a felsoroltak egyaránt teljesülnek, akkor elérhetővé válhat a régóta áhított álomautó.