A megtakarítás a bevételeinek azon részét képezi, amelyet nem kell a megélhetési költségeire fordítania. Ezzel az összeggel Ön felkészül azokra a várható és esetleges jövőbeni eseményekre, melyek komolyabb anyagi megterheléssel járhatnak együtt. Ilyen lehet például az autóvásárlás, a háztartási gépek meghibásodása vagy a munkanélküliség.

A pénzintézetek általában többféle megtakarítási lehetőséget kínálnak: 

  • A banki megtakarítási számla esetében nem kell egy összegben, egy előre meghatározott időtartamra lekötnie a pénzét, hanem rendszeres utalással fizethet.
  • A babakötvényhez az állam 40 000 forint körüli életkezdési támogatást ad. Rugalmas, így bármikor, bármekkora összeget utalhat.
  • Az életbiztosítással egybekötött megtakarítási számlánál kijelölt időközönként kell fizetnie, de ez elég drága opció és sok esetben a pénz kivétele sem egyszerű.
  • Az értékpapírszámla a különféle értékapírok nyilvántartására szolgál. Előnye, hogy a ki- és bevételkor nagy szabadságot nyújt Önnek, ugyanakkor a megfelelő befektetési eszköz kiválasztása nem mindig könnyű.

A megtakarítással ellentétben a befektetés egy olyan összeg, amit  a vagyona gyarapítása érdekében használ fel, és valamilyen hasznot remél belőle. Népszerű befektetési lehetőség a bankbetét, a kötvény, valamint a részvény- és az ingatlanvásárlás.

Ebben a cikkben részletes tájékoztatást adunk a bankbetétekről, megismerheti azok típusait és az összehasonlításokon keresztül áttekintheti a legjobb ajánlatokat.

Mi a bankbetét és miért érheti meg?

A bankbetét olyan befektetésre szánt pénzösszeg, amit Ön a bankban forint- vagy devizaalapú betétszámlán, illetve betéti okirat ellenében helyez el.

Hogyan működik a bankbetét?

A bank a betét után előre meghatározott módon, nyereségként kamatot fizet. Kivétel ez alól a nyereménybetét, hiszen ebben az esetben a pénzintézet nem kamatot biztosít, hanem nyereménytárgyakat vesz, amit kisorsol a betétesek között. Az állam a betéti kamatok után 16%-os kamatadót, valamint egészségügyi hozzájárulást (EHO) számít fel.

Mik az előnyei?

A betét nem túl jelentős, ugyanakkor biztos nyereséget adó megtakarítási formának tekinthető. Ha Ön nem veszi ki idő előtt a pénzt, a bank megadja a megígért kamatokat. Ráadásul az Országos Betétbiztosítási Alap 100 000 Eurós összeghatárig garantálja Önnek a pénze biztonságát.

Mi történik, ha lejárat előtt kerül feltörésre?

Idő előtti feltörésnél a legtöbbször Ön nem jogosult kamatra, olykor viszont időarányosan mégis fizet a bank bizonyos összeget.

A bankbetétek fajtái

Amennyiben befektetésen gondolkozik, érdemes alaposan megfontolnia, melyik bankbetét hozhatná a legtöbb hasznot. A különféle kondíciók miatt, többféle bankbetét közül választhat.

Lekötött betét

A lekötött betéttel a futamidő végéig nem nyúlhat a pénzéhez, különben részben vagy teljes mértékben elveszíti a kamatokat. A legtöbb lekötött betétnél a lekötés időtartalma általában egy éven belül van, de nem ritka az ennél hosszabb periódus sem. A különféle futamidőkre a pénzintézet természetesen eltérő betéti kamatot nyújt, ennek mértékét az Ön által befizetett összeg nagysága is növelheti.

Látra szóló betét

A látra szóló betét gyakorlatilag úgy működik, mint egy hagyományos bankszámla. Bármikor kivehet, és behelyezhet pénzt, anélkül, hogy kamatot veszítene, hiszen ennek számítása napi alapon történik. A pénzintézet minden egyes nap végén megnézi az aktuális egyenleget, és abból kalkulál Önnek egy összeget. A kamatokat előre meghatározott időpontokban, havonta vagy negyedévente írja jóvá a számláján. Természetesen a pénze már ezzel a betéti kamattal együtt kamatozik tovább.

Megtakarítási betét

A megtakarítási betét akkor lehet hasznos, ha rendszeresen kisebb összegeket szeretne félretenni. Ezekre a tételekre a hagyományos betétek ugyanis alacsony kamatot hoznak, így nem biztos, hogy megéri azokra helyeznie a pénzét.

A megtakarítási számlára viszont egyszeri, nagyobb összegeket is fizethet, például a munkahelyi jutalmát vagy egyéb juttatásokat. Előnye még, hogy megkötés nélkül, bármikor hozzájuthat a vagyonához, ugyanakkor az aktuális számlaegyenleg által meghatározott sávos kamatozás miatt mindig érdemes megfontolnia az időpontot.

Adómentes betét

Ahogy a neve is jelzi, ennél a betéti típusnál Önnek lehetősége van elkerülnie a kamatadóval együtt járó terheket, ehhez viszont komoly megkötéseknek kell eleget tennie. Nyitnia kell egy tartós befektetési bankszámlát (TBSZ), amire majd az adott összeget helyezi el. Három éves lekötés esetén a kamatadó 10%-os, a teljes adómentesség öt éves periódus után érhető el.

Mit kell tudnia a forint és deviza betétekről?

A deviza lekötés esetén a kamat mértéke nemcsak a futamidőtől és az összegtől függően változhat, hanem aktuális árfolyamtól is. A deviza erősödését vagy gyengülését mindig a forinthoz kell viszonyítani. Ha például euró alapú lekötése van, és az euró 10%-kal erősödik a forinthoz képest, a forintban felvehető összeg is 10%-kal magasabb lesz.

A forint alapú betétek kamatát a jegybanki alapkamat befolyásolja, melynek alakulását a Magyar Nemzeti Bank weboldalán lehet megtekinteni.

Milyen szempontok mentén javasolt bankbetétet választani?

Ha Ön betét formájában szeretne befektetni, az alábbi kérdéseket kell megfontolnia:

  • Milyen legyen a betét típusa? Áttanulmányozva a különféle lehetőségeket, azt érdemes kiválasztania, amelyik az Ön számára a legmegfelelőbb.
  • Mekkora legyen a futamidő hossza? Itt azt kell végig gondolnia, mennyi időre tudja nélkülözni a befektetni kívánt összeget.
  • Milyen egyéb feltételeket szab a bank, és azokat tudja-e vállalni?

A döntés meghozatalában ma már kalkulátorok segítenek, ezeket mindenképpen javasolt használni.

Betéti kamatok összehasonlítása: ezek a legjobb ajánlatok

Ebben a részben három bank ajánlata kerül összehasonlításra, hogy Ön pontosabb képet kaphasson a jelenlegi lehetőségekről.

Cetelem Takarékszámla

A Cetelem Banknál egy takarékszámla nyitását követően látra szóló és lekötött formában is elhelyezheti a pénzét. A látra szóló betét forint alapú, napi kamatozású, nem kell futamidőt választania, és bármikor befizethet a számlára, vagy ki is vehet róla. Ennél a típusnál az éves kamat 1%

Amennyiben hosszabb távra is szívesen lekötné a pénzét, 100 000 és 50 000 000 forint között, a futamidő alapján ezekkel a feltételekkel teheti meg mindezt:

  • 12 hónapos futamidővel számolva az éves kamat 2,00%
  • 24 hónapos időtartamnál az éves kamat 2,30%
  • 36 hónapos lekötés vállalásakor pedig 2,80% az éves kamat mértéke

A bank a kedvező kamatok mellett az alábbi előnyöket kínálja még:

  • Díjtalan szolgáltatások, beleértve a számlanyitás és az utalás költségeit is.
  • Ingyenes eBank rendszer használat, amelyen keresztül könnyedén kezelheti a befektetett pénzét, és szükség esetén bármikor hozzáférhet.

A Cetelem látra szóló és lekötött betétjeit azok a devizabelföldi személyek igényelhetik, akik elmúltak 18 évesek, rendelkeznek állandó magyarországi lakcímmel és még nincs a nevükön Cetelem takarékszámla. A takarékszámla megnyitása még mindig feltétel.

Amennyiben idő előtt fel szeretné törni a betétet, a pénzintézet erre is lehetőséget ad. A megbízás beérkezése után a bank a lekötött betéten található összeget átutalja az Ön letéti számlájára. A feltörés után a Cetelem a következő feltételeket határozza meg a kamatkifizetéssel kapcsolatosan:

  • Ha a lekötés és feltörés időpontja között még nem telt el 90 naptári nap, a bank nem köteles a kamatokat kifizetni.
  • Ha viszont a lekötés már több, mint 90 napja történt, annak ellenére, hogy a banknak nincs semmiféle kötelezettsége, megvizsgálhatja az Ön kérelmét, és az előre meghatározott kamat 30%-át időarányosan lebontva kifizetheti.

A lekötés előtt érdemes áttekintenie a különféle futamidőkkel elérhető kamatok mértékét. Ehhez használhatja a bank által biztosított online kalkulátort, ahol a pontos összeget megadva láthatja a kamat alakulását.

Gránit Felemelő lekötött betét

A Gránit Felemelő lekötés egy sávos kamatozású betét forma, ahol 6, 12 és 24 hónapos futamidők között választhat. A kedvező kamatokat úgy érheti el, ha a bank által előírt feltételeket pontosan teljesíti. Ezek a következőképpen alakulnak:

  • 24 hónapos lekötéskor az éves kamat mértéke elérheti a 2,60%-ot, ha Ön a betétlekötés alatt legalább 480 000 forint értékben vásárol a lekötéshez kapcsolódó bankszámla kártyájával. Amennyiben ez a feltétel nem teljesül, az éves kamat csupán 0,50%
  • A 6 és 12 hónapos lekötés esetén az éves kamat elérheti a 3%-ot, ha rendelkezik a Gránit banknál vezetett folyószámlához kapcsolódó aktív bankkártyával. Ellenkező esetben a kamat 0,50%.

A minimális lekötési összeg ennél a betétnél 50 000 forint, a maximális határ viszont nincs megadva. A Felemelő betét legnagyobb előnye, hogy minél hosszabb a futamidő, annál nagyobb éves kamatra számíthat.

Mivel csak Gránit bankszámláról vagy Gránit tartós megtakarítási számláról lehet lekötni, feltétel, hogy Ön a bank ügyfele legyen. 

A díjak közül a legjelentősebb tétel az éves számlavezetés költsége, amely azonban már tartalmazza az internetbank, valamint a netbank hozzáférést is. Emellett még olyan kiegészítő szolgáltatásokért kell fizetnie, mint például az aláíró vagy értesítő sms-ek. Ha idő előtt töri fel a bankbetétet, az éves kamat 0,10 %-ra esik vissza.

OTP lekötött betét

Az OTP 1, 2, 3, 6 és 12 hónapra kínál forint alapú lekötött betétet. A legalacsonyabb leköthető összeg 50 000 forint, kivételt képez ez alól a fiataloknak szóló Junior számla, amire már 5000 forint is helyezhető. A lekötés legfontosabb feltétele, hogy Ön rendelkezzen valamilyen OTP-s bankszámlával.

A kamatozás lehet fix vagy változó. Fix kamatozás esetén a bank vállalja a kamatkockázatot, így a lekötés végén biztos kamatokra számíthat. Változó kamatozásnál a kamat mértéke az aktuális pénzpiaci helyzeteket követve, nőhet és csökkenhet is.

Az OTP az egyszeri lekötésen túl, ismétlődő lekötésre is lehetőséget biztosít. Ez azt jelenti, hogy az előző periódus lejáratakor a bank automatikusan jóváírja a keletkező kamatokat, a tőkét pedig újabb időszakra leköti. Emellett a kamattal növelt tőkét is újra lekötheti, ha erre megbízást ad a banknak. Amennyiben Ön a lekötést idő előtt fel szeretné törni, nem lesz jogosult a megállapított kamatokra.

Bár a lekötött betétnek nincs külön költsége, a mögötte álló folyószámlának lehetnek díjai. Ezekről a bank tud részletes tájékoztatást adni.

Az OTP lekötött betét kiváló lehet az Ön számára, ha

  • a megtakarítását rövidebb lejáratú befektésbe helyezné
  • egyszerűen átlátható betéti formát keres
  • forint alapon szeretné kezelni a pénzét

Mit jelent a kombinált megtakarítás?

Amikor a hagyományos betétek kamata nem túl magas, előtérbe kerülnek a kombinált megtakarítások. Ezek jellegzetessége, hogy kiemelkedő kamatokat nyújtanak, ugyanakkor a betét mellett másfajta pénzügyi termékeket is tartalmaznak.

Ilyenkor tehát a kedvező kamatok érdekében más szolgáltatásokat is vásárol a banktól. Bár a magas kamatok csábítónak tűnhetnek, fontos átgondolnia, hogy a kísérő termékekre, mennyire van szüksége. Mindig olyan feltételek mellett kössön szerződéseket, amelyek az Ön számára is megfelelőnek bizonyulnak!

Összegzés

A betétek olyan alacsony kockázatú befektetések, amelyek a feltételek betartása és a jól megválasztott futamidő mellett nem túl nagy, de elfogadható mértékű kamatokat hoznak. Jó lehetőséget jelentenek, ha a bizonytalan ügyletek helyett, biztos megtakarításban gondolkodik.