A hitelfelvétel egy olyan döntés, amely hosszú távra kihatással van az ember életére, ezért érdemes a lehető legkörültekintőbb módon hozzáállni a kérdéshez. Mielőtt nagyobb összegű kölcsönt vesz fel, mindenképpen célszerű a banktól előzetes hitelbírálatot kérni, amely a legtöbb esetben ingyenes. A bank az Ön anyagi helyzete alapján felméri, hogy mekkora összegű hitelre jogosult és erről igazolást is kiállít. Annak, aki előzetes hitelbírálatot kér számos előnyben lesz része. Egyrészt ingatlanvásárlás esetén az eladó számára igazolni tudja, hogy hitelképes, így nem kerül hátrányba a készpénzes vásárlókkal szemben. A későbbi hitelfelvétel folyamata pedig sokkal gördülékenyebb azok számára, akik már előzetes hitelbírálatot kértek a banktól.
Minden esetben megéri előzetes hitelbírálatot kérni?
Bármilyen típusú hitelfelvétel esetén mérlegelni kell, mennyire éri meg a kölcsönt felvenni és rendelkezésre áll-e a megfelelő fedezet, illetve a későbbi törlesztéshez szükséges jövedelem. Személyi hitel és lakáshitelek estén is kérhető előzetes bírálat.
Minden esetben érdemes előzetes hitelbírálatot igényelni, ha lakásvásárlási hitel felvételét tervezi. Az előzetes hitelbírálat során a bank megállapítja a hitelképességet és az igényelhető hitelösszeget, hogy a konkrét hiteligénylés folyamata már egyszerűbb legyen, illetve kiderüljön, ha valamilyen okból nem adható hitel.
A bankok az előzetes hitelbírálatot ingyenesen biztosítják az igénylő számára, hiszen így a pénzintézet is megbizonyosodhat arról, hogy az ügyfél hitelképes-e, nem szerepel-e a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistáján.
Az interneten és a pénzintézetek honlapjain számos online hitelkalkulátor elérhető, amelynek segítségével ki tudja választani a legmegfelelőbb konstrukciót. A kalkulációt az igényelt összegből, havi nettó jövedelemből, a kiválasztott futamidőből és néhány egyéb megadott tényező alapján számítja ki a rendszer. Azonban nem vizsgál meg minden hitelfelvétel szempontjából fontos paramétert, illetve nem ad igazolást a hitelképességről sem, ezért ez nem helyettesíti az előzetes hitelbírálatot.
Előzetes hitelbírálatot nem csak azért érdemes kérni, hogy megtudjuk mennyi a kérhető hitel összege, illetve gördülékenyebbé válhat a hitelkérelem is, hanem a hitelkérelem elutasításából adódó komoly anyagi veszteség is megelőzhető ezáltal. Tehát a lakásvásárlási hitel igénylése előtt mindenképpen ajánlott az előzetes hitelbírálat igénylése, akár több banktól is. Ezért érdemes élni ezzel a bárki számára elérhető ingyenes lehetőséggel, ha személyi hitelt szeretnénk felvenni, már kiválasztottuk a megvásárolni kívánt ingatlant, vagy egyszerűen szeretnénk megállapítani a hitelkeretünket.
Milyen előnyöket biztosít az előzetes hitelbírálat?
A lakásvásárlók nagy része a vásárlás összegének egy részét vagy egészét hitelből fedezik, ezért fontos a körültekintő választás, hogy a lehető legkedvezőbb konstrukció mellett döntsünk, és elkerüljük a hitelkérelmünk elutasításából származó kellemetlenségeket.
Az előzetes hitelbírálatnak számos előnye van a hiteligénylő számára. Megtudhatja az igényelhető összeg maximális értékét, az elérhető hitelkonstrukciók választékát, vagy, hogy jogosult-e egyáltalán hitelfelvételre. A bank pedig gördülékenyebben fogja kezelni a hiteligénylését is. Vásárláskor az eladó megbizonyosodhat a vásárló hitelképességéről. Ráadásul elkerülhető, hogy felesleges banki- és egyéb költségek keletkezzenek.
Miért fontos tisztában lenni a hitelképességgel? Az ingatlan vásárlásához szükséges hitelfelvételhez a bankok kérik a vásárlást igazoló adásvételi szerződést, amely létrejöttének feltétele a foglaló kifizetése, amely több millió forintos összegre is rúghat. Tehát ha a bank elutasítja a hitelkérelmet a vásárló az ügyvédi- és banki költségek mellett a foglalót is elveszíti. Ennek elkerülését is biztosítja az adott banknál lefolytatott előzetes hitelbírálat.
Természetesen lehetnek eltérések az egyes pénzintézetek belső szabályrendszereiben, így előfordulhat, hogy az egyik bank megtagadja a hitelnyújtás, de egy másik intézet tud hitelt folyósítani.
Melyek az igényléshez szükséges dokumentumok?
Az egyes bankoknál lehet eltérés, hogy milyen dokumentumokra van szüksége az előzetes hitelbírálat elvégzéséhez. Magánszemélyek esetében a személyi okmányok (lakcímkártya, személyi igazolvány) mellett jövedelemigazolást is kérnek, amit a bank által biztosított nyomtatvány kitöltésével a munkáltató ad. Amennyiben nem a számlavezető banknál történik az előzetes hitelbírálat, kérhetik az elmúlt hat hónapra visszamenően a bankszámlakivonatokat. Önrész, illetve ingatlanfedezet igazolására szolgáló dokumentumok is szükségesek lehetnek.
Vállalkozók esetében NAV-os igazolásokra van szükség, tehát jövedelem- és nullás igazolásra. A hitelbírálatot a bank viszonylag rövid idő alatt, egy héten belül elvégzi, amennyiben minden dokumentáció a rendelkezésre áll.
Az előzetes hitelbírálat során a bank még nem kéri a megvásárolni kívánt ingatlan dokumentumait, hiszen a legtöbb esetben ilyenkor ez még nem konkretizálódik, de nem árt tisztázni, hogy milyen értékű ingatlanvásárlást tervez. A hitelkérelem benyújtásához viszont már az ingatlan papírjai is ellenőrzésre kerülnek, szükség lesz az adásvételi szerződésre, illetve új ingatlan esetében többek között a tervdokumentációra, az építési engedélyekre, és a társasházi alapító okiratra is. Ingatlanfedezet esetén értékbecslő szakvéleményt, alaprajzot, tulajdoni lapot kér a bank.
Mennyi ideig tart az előbírálati igazolás kiállítása?
Érdemes előre kitölteni a bank hitelkérelmi nyomtatványát. Az előzetes hitelbírálatot a bank szerencsés esetben néhány napon belül elvégzi, de 1-2 hétnél tovább nem szokott tartani. A folyamat végén a bank egy maximum hat hónapig érvényes előbírálati igazolást állít ki, amely igazolja az adott pénzintézetnél felvehető maximális hitelösszeget. Az előzetes hitelbírálat tehát viszonylag hamar lezajlik, ami meghosszabbíthatja a folyamatot, az a bírálathoz szükséges dokumentumok beszerzése, mint például a bankszámlakivonatok másolatai vagy a munkáltatói igazolás. Ha a hitelbírálat a számlavezető banknál történik, akkor az csökkenti a folyamat idejét, hiszen az ügyfél számos adatával rendelkezik a pénzintézet.
Mivel az egyes bankok eltérő belső szabályrendszerek alapján dolgoznak, ezért lehetnek különbségek a bírálat folyamatában. Egyes bankoknál már telefonon keresztül előzetes felmérést készítenek az ügyfél hiteligényével kapcsolatban. A legtöbb esetben a bírálat ingyenes, de van olyan pénzintézet is, amelynél ez díjköteles szolgáltatás, melynek összegét a hitelfelvételkor jóváírják. Lehetnek eltérések a kiadott igazolás érvényességében is, általában ez 3-6 hónap között változik.
Az előzetes hitelbírálat menete
Az előzetes hitelbírálat igénylése előtt érdemes valamilyen online hitelkalkulátort igénybe venni a legmegfelelőbb banki ajánlat kiválasztásához. Érdemes elsőként a számlavezető pénzintézethez fordulni, hiszen ekkor lehet a leggyorsabb a folyamat a hitelhez jutásig. Előzetes hitelbírálati lehetőséget az OTP Bank, az Erste Bank, a K&H Bank, a CIB Bank és a Budapest Bank biztosít. Természetesen lehetőség van több pénzintézettől is előzetes hitelbírálatot kérni, nem szükséges, hogy a számlaszámunkat ott vezessük, de hitelbírálat nem használható fel másik banknál.
Az előbírálat folyamata hasonló a személyi kölcsön igényléséhez, ilyenkor a bank megvizsgálja a hitelképességet. Minden esetben szükséges bemutatni a személyes okmányokat, illetve egy harminc napnál nem régebbi jövedelemigazolást, amit a munkáltató állít ki, továbbá az elmúlt fél év bankszámlakivonatait. Amennyiben a hitel jelzálog alapú, tehát fedezetként egy ingatlan van megjelölve, akkor értékbecslésre is szükség van a későbbi hitelfelvételhez.
A megfelelő dokumentációk bekérése után a bank elvégzi a hitelbírálatot, amelyben megbecsülik azt a törlesztőrészletet, amelyet havi szinten kell a hiteligénylőnek majd fizetnie. A becsült összeget összevetik az igényelt hitellel és ez alapján fogadják el, vagy utasítják el a végleges hitelkérelmet. A bírálat során tehát a legfontosabb tényező, hogy a kölcsönösszeg összhangban legyen az ingatlanfedezettel, a havi nettó jövedelemmel illetve az önerővel. Értelemszerűen minél nagyobb ezeknek a tényezőknek az értéke annál magasabb hitelösszegre számíthatunk a banktól. A bírálat folytán a bank figyelembe veszi továbbá a hitelfelvevő életkorát, a meglévő hiteleit, és ellenőrzik, hogy szerepel-e a KHR adóslistájában.
Az előzetes hitelbírálatról kiállított igazolás csak annál a banknál használható fel, amelyik azt kiállította, és limitált ideig érvényes, viszont a megléte nagymértékben meggyorsítja majd a tényleges hitelfelvétel folyamatát.
Milyen kötelezettséget vállal a bank?
A bank által kiállított előbírálati igazolás tartalmazza azt, hogy mekkora kölcsönösszeget, milyen feltételekkel biztosít és ezt az ajánlatot 3-6 hónapig tartja fenn - az ügyfélminősítésétől függően. Ingatlanvásárlás esetén tehát ennyi idő áll rendelkezésre, hogy kiválasszuk a megfelelő lakást a hitelbírálattal a hátunk mögött.
Fontos azonban tisztában lenni azzal, hogy az előbírálat nem azonos a hiteligérvénnyel. A hiteligérvény banki garanciával biztosítja a hitel kifizetését. Az előbírálat viszont egy ajánlat és nem garantálja azt, hogy valóban folyósításra kerül a hitel. Az esetek nagy részében viszont nem jellemző, hogy pozitív bírálat után elutasításra kerülne a hitelkérelem. Mivel a hitelbírálatot általában 6 hónapra adja a bank, ez idő alatt számos olyan tényező változhat, amely miatt a hitelkérelmet később mégis elutasítja a pénzintézet. Kellő odafigyeléssel és a pénzintézettel való folyamatos egyeztetéssel minimalizálható az elutasítás kockázata. Nem érdemes tehát a jobb minősítés érdekében valótlanságokat állítani az anyagi helyzettel és a megvásárolni kívánt ingatlannal kapcsolatban, hiszen a végleges hitelbírálatkor ezeket pontosan ellenőrzik.
A hitelkérelem elutasításának okai
Az esetek kis százalékában előfordulhat, hogy elutasítják a hitelfelvételi igényt. Tehát tartsa szem előtt azt, hogy ha az alábbi körülményekben változás történik mindenképpen egyeztessen a bankkal.
Ha munkanélkülivé válik vagy munkahelyváltás történik és a próbaidő még nem járt le, az negatívan befolyásolhatja a hitelkérelmet, de egy másik hitel felvétele szintén ezzel járhat. A KHR-listára kerülés szintén a hitelkérelem elutasításához vezet. Vannak olyan előre nem kiszámítható faktorok is, mint például valamilyen vonatkozó jogszabály megváltozása. Mivel a bank az előzetes hitelbírálat során nem vizsgálja az ingatlant, ezért az is előfordulhat, hogy az értékbecslés során kiderül, hogy a lakás nem felel meg a támasztott kritériumoknak.
Szerencsére a pozitív hitelbírálat után nem jellemző, hogy a bank végül elutasítja a hitelkérelmet. Azonban ha mégis ez történik, sem kell lemondania a lakásvásárlásról, hiszen lehetőség van a hitelösszeg csökkentésére is. Mivel minden banknál különböző hitelminősítést kap, ezért ilyen esetben érdemes másik bankhoz fordulni. Célszerű ezért már a hitelfelvétel előtt több pénzintézettől kérni ajánlatot, hogy elutasítás esetén választhasson a többi bank ajánlata közül.
Hitelfelvétel előtt nem csak azért fontos a részletes tájékozódás, hogy a lehető legkedvezőbb ajánlatot kínáló pénzintézetet megtalálja. Az előzetes hitelbírálat által pontosan tisztában lesz azzal, hogy milyen mértékű és kondíciójú kölcsönre számíthat, amely főleg egy ingatlanvásárlás esetében rendkívül fontos. Elkerülheti, hogy rossz döntést hozzon egy lakásvásárlás során, hiszen akár a foglalót is elbukhatja ̶ amely általában a vételár 10%-a ̶ egy visszautasított hitelkérelem miatt. A hitelbírálati igazolás birtokában egyszerűbbé válik a későbbi hitelfelvétel is. Ingatlanvásárláskor pedig az eladó számára a bank által kiállított igazolással bizonyítani tudja hitelképességét, így nem kerül hátrányba a készpénzes vevőkkel szemben.
