Úgy tűnik, múlóban a hitelpiaci válság és a bedőlt devizahitelek miatti óvatosság, és ismét egyre több ember vesz fel hitelt Magyarországon. A legfrissebb adatok szerint csak idén, 2018 január-februárban 100 milliárd forintnál is nagyobb összeget vettek fel a magyarok csak lakáshitelként, tavaly pedig tíz éve nem látott mértékben vettek igénybe hitelkonstrukciókat - derült ki a Portfolio elemzéséből. Sokan meglévő hitelük mellé vesznek fel újat, aminek - mondani sem kell - komoly kockázatai vannak.
A példátlan ingatlanpiaci pörgés és a kedvező feltételekkel kínált hitelek özönében bárkit könnyen elkaphat a hév, és meggondolatlan döntésbe hajszolhatja magát, aminek kellemetlen következményei lehetnek. Ki ne emlékezne a bedőlő devizahitelekre, az elvett autókra, a bankhoz vagy az állami kezelőhöz került ingatlanokra, a károsultak mozgalmaira, az őket kisegíteni igyekvő rendelkezésekre a végtörlesztéstől a családi csődgondnokig?
Nem árt tehát, ha mérlegelünk pár szempontot, mielőtt rábólintunk egy kedvezőnek tűnő ajánlatra.
Hitelfelvétel előtt az alábbi hatot mindenképpen mérlegelje:
1: Van-e szükségünk hitelre?
Legfontosabb, hogy kérdezzük meg magunktól, valóban szükségünk van-e hitelre? Ha meg tudjuk oldani másként, akkor lehetőleg tartózkodjunk a hosszú távú eladósodottságtól, de mindenképp csökkentsük a lehető legminimálisabbra a felvett hitel összegét.
2: Teljesítőképességének felmérése
Háztartásunk gazdasági teljesítőképességének felmérése, vagyis, hogy megállapítsuk, mekkora az a törlesztőrészlet, amit még vállalni tudunk. A hazai előírások havi bevételeink 50 százalékát meghaladó mértékű törlesztőrészletet nem is engedélyeznek, de szakemberek szerint az ideális, ha az összes bevételünk 30-40 százalékánál nem magasabb ez a kiadás, hogy biztosan tudjuk törleszteni, és maradjon pénz a többi költségünkre is (rezsi, étkezés, ruházkodás, esetleg takarékoskodás… stb.).
3. A hitel futamideje
Alaposan fontoljuk meg, hogy az adott termék megvásárlásához felvett összeg visszafizetésére mekkora futamidőt választunk. Ha (új) autót veszünk, kalkuláljunk azzal, hogy pár év és a garancia leteltével már nem csak a hitel törlesztőrészleteit kell kitermelnünk, hanem az elhasználódott autó megemelkedett szervízköltségeit is. Hasonlóan kalkulálhatunk az idővel felmerülő felújítási költségekkel ingatlanvásárláskor is.
Autóknál 5-8 év, ingatlanoknál ~20 év az az időtartam, amivel érdemes számolni, és lehetőség szerint kerülni az ennél hosszabb futamidőket.
Az első három szempont kulcsfontosságú, csak olyan konstrukciókba menjünk bele, ahol mind a három - elegendő hitelösszeg, vállalható törlesztőrészlet, megfelelő futamidő - teljesül!
Gondoljuk át, mennyire biztos a munkahelyünk, az egészségünk, milyen más, jelentős kiadásokra számíthatunk a közelebbi, és - magasabb futamidő esetén - a távolabbi jövőben. Ilyen lehet a gyerekvállalás, vagy ha már van, akkor oktatásának költségei. Mérlegeljük azt is, hogy magasabb törlesztőrészlet esetén le tudunk-e mondani évekig az életminőségünket javító kiadásokról, legyen szó nyaralásról vagy a megszokott gyertyafényes vacsorákról.
4: Az ajánlatok felmérése
Hol, milyen feltételekkel vehetünk fel hitelt. Akár több ezer forintot is megspórolhatunk a törlesztőrészleten, ha alaposan tájékozódunk. Érdemes összehasonlítani, hogy
- mekkora a teljes visszafizetendő összeg,
- milyen egyéb költségeket és díjakat számol fel a hitel nyújtója,
- milyen kockázatokat rejthet magában egy-egy konstrukció,
- a szerződés szerint mely feltételeket (kamat, költségek, díjak) módosíthatja a hitelnyújtó egyoldalúan.
5: Változó vagy fix hitelkamat?
A változó hitelkamat elsőre olcsóbbnak tűnhet, de a futamidő során emelkedhetnek a törlesztőrészletek, és a végén akár többet is fizethetünk, mint az első pillantásra drágábbnak tűnő fix kamatozású konstrukcióknál. Az utóbbi ráadásul könnyebben is tervezhető, tehát végig tudjuk majd, hogy mekkora összeget kell kitermelnünk havonta. Fontos tényező, hogy jelenleg alacsonyak a hitelkamatok, tehát egy változó kamatozású hitel kamatterhei már nem valószínű, hogy tovább csökkennek.
6: A végtörlesztés lehetősége
A futamidő lejárta előtti elő-, vagy végtörlesztés lehetősége, és annak feltételeinek megismerése. Erre manapság mindenkinek lehetőséget kell biztosítani, akár egy örökség révén, akár egy másik kedvezőbb hitellel, vagy célzott takarékoskodással hamarabb lerázhatjuk magunkról a hitel terhét, és újra jöhetnek a gyertyafényes vacsorák egy felkapottabb helyen, vagy a családi nyaralás.
