Vajon érdemes előtörlesztésbe fordítani a hirtelen házhoz álló pénzt?
Nyakába szakadt egy örökség? Rendkívüli prémiumot osztottak a cégnél? Bankot robbantott a kaszinóban, vagy nagyobb összeget nyert a lovin? Vagy csak ügyesen takarékoskodott hitele törleszőrészleteinek fizetése mellett? Netalán lakástakarékpénztárban? Akkor érdemes előtörlesztéssel csökkenteni hitelterheit!
Az előtörlesztés - legalább három havi törlesztőrészlet előre befizetése - manapság már nem olyan nehézkes és megterhelő, mint korábban volt. Aki 2016 előtt vett fel lakáshitelt, emlékezhet, hogy nem minden hitelező bátorította az előtörlesztésre ügyfeleit: bonyolult ügyintézéssel, gyakran vaskos díjakkal vették el az adósok kedvét ettől.
Szerencsére mára sokat javult a helyzet,
és ez annak is köszönhető, hogy 2016 tavaszán módosították a fogyasztói hitelről szóló törvényt, amit más dolgok mellett az előtörlesztés egységesített szabályaival is kiegészítettek.
Először is megszüntették a jelzáloghitelek hitelcél szerinti megkülönböztetését, vagyis előtörlesztés szempontjából mindegy, hogy lakáscélra vagy más - jellemzően ingóságok - megszerzésére (szabad felhasználású) vesz fel valaki jelzáloghitelt, az előtörlesztés alapszabályai ugyanazok:
● az előtörlesztési díj nem lehet magasabb, mint az előtörlesztett összeg 1,5 százaléka, illetve jelzáloglevéllel finanszírozott hitelek esetén 2 százaléka;
● a bankoknak kötelező írásban tájékoztatni a hitelüket előtörleszteni kívánó adósokat az erre vonatkozó információkról, illetve az előtörlesztés következményeiről.
A törvényben megszabott díjaktól persze el lehet térni, de csak lefelé. Több olyan pénzintézet is akad, amelyek nem használják ki a maximumot, hanem olcsóbban kínálják az előtörlesztés lehetőségét, sőt van, ahol ez ingyen is megtehető. Szóval érdemes ezzel is kalkulálni, ha hitelfelvételen gondolkodunk, és ha már alaposan mérlegeltük a legfontosabb szempontokat.
Valóban az előtörlesztés a jó megoldás?
Amikor előtörlesztünk, azt kell megvizsgálni és kiszámolni, hogy megéri-e erre költenünk megtakarításunkat (vagy nyereményünket, jutalmunkat… stb.). Vagyis hogy többet nyerünk-e azzal, hogy az előtörlesztéssel csökkentjük a hitelünk kamatait, és a törlesztőrészletet, vagy érdemesebb-e valamilyen más befektetésben tartanunk a pénzünket. A jelenlegi alacsony kamatkörnyezetet tekintve nem meglepő, hogy az ezt vizsgáló kalkulációk rendre az előtörlesztést megerősítő számokat eredményeznek. Persze különböző befektetésekkel el lehet érni jóval magasabb hozamot is, mint amit az előtörlesztéssel nyernénk, de ezek jellemzően jóval kockázatosabb ügyletek szoktak lenni.
És ha nem szakad ránk a bank?
Amire érdemes odafigyelni már a hitel kiválasztása során, hogy melyik bank milyen feltételekkel kínál lehetőséget előtörlesztésre. Mint feljebb láttuk, az előtörlesztési díjban nem lehet jelentős eltérés, de előfordulhat, hogy a hitelnyújtó a hitelfelvétel idején elengedett különböző költségeket bevasalja az adóson. Fontos azonban megjegyezni, hogy általában még ilyenkor is megéri beugrani az előtörlesztésbe.
Akkor sincs semmi veszve, ha nem szakad ránk egy kosárnyi pénz. Ennek híján érdemes eleve előtörlesztési szándékkal belépni egy lakástakarék-pénztárba, ahol az átlagosnál magasabb, 10 százalék körüli hozamot lehet elérni egy négyéves megtakarítási időszakban. Ennek a végén pedig egyszerűen lehet lakáshitel-előtörlesztésre fordítani az ott összegyűlt pénzt.
Hasznos volt a cikk? Ossza meg barátaival, ismerőseivel!
Olvasson tovább a témában: lakástakarék vagy jelzáloghitel
