Van, aki nem tud nélküle élni, van, aki kötelező tehernek éli meg, viszont a mai világban mindenkinek szüksége van rá. Egy gondosan kiválasztott lakossági bankszámla nélkül ma már kimondottan nehéz a mindennapi pénzügyek intézése. Szükséges a munkavállaláshoz, a nagyobb összegű vásárlások lebonyolításához (pl. autó vásárlása), de ha hitelt szeretne igényelni, akkor is elengedhetetlen a bankszámla megléte. A számlacsomagok kínálata viszont közel végtelen, így főként, aki az első számláját hozza létre, szinte biztos, hogy nehezen fog tudni eligazodni a lehetőségek között. Az alábbiakban adunk némi iránymutatást, hogy mit érdemes megvizsgálni bankszámla nyitás előtt a jó döntés érdekében.
Ezeket érdemes átgondolni bankválasztás előtt
A bankszámla választás hosszú távra szól, így mindenképpen át kell gondolni, hogy melyik banknál és milyen csomag lesz számunkra a legkedvezőbb, mellyel akár évekig is tudunk működni. Első lépésként fontos megnézni, hogy melyik bank milyen díjakkal kínálja a szolgáltatásait, és a legkedvezőbbet kiválasztani. Ehhez ismernünk kell a pénzügyi szokásainkat, ugyanis a költségek annak megfelelően alakulhatnak, hogy mennyi pénz érkezik majd rendszeresen a számlára, milyen gyakran és milyen módon kívánunk ehhez hozzányúlni, milyen kommunikációs formát választunk a bankkal, sok esetben a tranzakciós sms díjak is magas (és észrevétlen) költséget generálhatnak. Amennyiben látjuk a saját pénzügyi működésünket, tudni fogjuk, hogy milyen számlára van szükségünk.
Érdemes megvizsgálni, hogy a kiszemelt bank milyen tulajdonosi háttérrel rendelkezik, mennyire megbízható, milyen eredményeket hozott az elmúlt években. A jövőre nézve tudjuk meg, hogy köthetünk-e a számlához kapcsolódóan biztosítást, esetleg van-e a számlához kapcsolt hitel lehetőség. Emellett pedig milyen bankkártyát kínál a pénzintézet a számlához. A bankkártya kiválasztása is szokás kérdése, milyen gyakori az internetes vásárlás, milyen sűrűn megyünk külföldre, van-e e-ügyintézés, ezek általában már minden banknál elérhető szolgáltatások, viszont a biztonságra is figyelni kell. Az e-bank szolgáltatásnál ügyeljünk rá, hogy legyen például sms-ben érkező biztonsági kód lehetőség. Végül pedig fontosak az életkori sajátosságok, például a fiatalok számára érdemes mérlegelni a junior bankszámla által kínált lehetőségeket.
Milyen költségek merülhetnek fel a számlavezetés során?
A bankok eltérő módon számolják, hogy mennyibe kerül pontosan a számla nyitása és fenntartása a tulajdonos számára. Sok banknál ingyenes maga a számlavezetés, viszont ezt általában valamilyen feltételhez kötik, például meghatározzák, hogy havonta mekkora összegnek kell a számlára érkeznie, ha ez nem történik meg akkor a következő hónapban kétezer forint körüli számlavezetési díjat számolnak fel. Az internetbank használatáért sokszor kedvezményt adnak, viszont az a számlamozgáskor érkező sms-ek hiába adnak biztonságérzetet a tulajdonosnak, meg tudják a költségeket emelni, egy sms 15-40 forintba is kerülhet.
A jogszabályok értelmében minden bank köteles havi kétszeri, maximum 150 ezer forintig ingyenes készpénzfelvételt biztosítani. A két lehetőségen túl viszont anyagi vonzata lesz minden pénzfelvételnek, egy-egy felvétel több száz forint is lehet. Amennyiben ATM-ből veszünk ki pénzt, érdemes figyelni arra, hogy a saját bankunkhoz tartozót használjuk, ellenkező esetben 500-1000 Ft is lehet egy tranzakció. Bankon kívüli utalás vagy csoportos beszedési megbízás esetén pedig mozgásonként számítanak fel díjat, ez 30-90 Ft lehet, illetve erre jön még a tranzakciós illeték, mely az utalt összeg 0,3 %-a. Mindezek felett pedig mindenképpen számolni kell a számlához csatolt bankkártya díjával, ugyan ez nem havi költség, de a számlához tartozik. Egy főkártya költsége évente 3-7000 Ft lehet, és erre jön még rá a társkártya díja, amennyiben van.
Összehasonlítások alapján jelenleg a Gránit bank igen kedvező lehetőségeket kínál több ügyféltípusnak is. Azok számára, akik az online bankolást részesítik előnyben az első éves 4320 Ft, még a második év 6710 Ft lesz. A főkártya díját első évben elengedik, második évben pedig 2390 Ft-ot kérnek érte. Ingyenes számlavezetést pedig havi minimum 150 ezer forintos jóváírás mellett kínálnak. Hasonlóan kedvező a CIB Bank által kínált ECO számla, minimálisan magasabb költségekkel dolgozik, de ugyanúgy elengedi az első éves díjat. Ha döntöttünk, akkor a számlanyitást akár online is elvégezhetjük, online számlanyitás esetén akár húsz perc alatt magunkénak tudhatjuk a választott csomagot.
Ezek a legkedvezőbb lakossági bankszámlák
Ma már egyértelmű, hogy a diáktól a nyugdíjasig mindenkinek van bankszámlája, az viszont, hogy kinek mit jelent a kedvező megoldás, főként életkörülményeitől függ. A lakosságot általában három rétegre bontjuk, és ennek megfelelően vizsgáljuk meg, hogy melyik lesz az egyén számára az optimális csomag. Különböző megoldást igényel egy diák, egy átlag keresetű és egy magas keresetű számlanyitó. A magunk besorolása viszonylag egyszerű, az ajánlatokból jól látszik, hogy ki hova sorolandó. Lássuk melyik az öt legkedvezőbb bankszámla csomag jelenleg a pénzügyi piacon! (A sorrend nem tükrözi a kedvezőséget.)
ECO bankszámla – CIB Bank
Kategóriáján belül abszolút befutó a CIB bank ECO bankszámla csomagja, mely nulla forintos számlavezetési díjat kínál, és az ehhez kapcsolódó minimális összeghatár is kedvező. A minimum összeghatárt ebben az esetben a mindenkori minimálbér szerint állapította meg a bank, mely főként a diákoknak és az átlagkeresetűeknek kedvez. Emellett a bankkártya kibocsátás is ingyenes, a továbbiakban pedig kimondottan alacsony, 3900 forintos éves díjjal jár. A problémát maximum a készpénzfelvétel jelentheti, ennek költsége kissé magasabb, mint az átlagos, mind saját, mind idegen ATM-ből 696 Ft. Viszont a jogszabály által meghatározott havi kétszeri ingyen készpénzfelvétel itt is érvényes, így, ha ezt betartjuk, akkor valóban kedvező konstrukciót kapunk.
Smart Szolgáltatáscsomag – OTP Bank
Ennél a csomagnál a számlavezetési díj kissé komplikáltan került meghatározásra, miszerint az első négy hónapban mindenképpen ingyenes lesz, ezt követően pedig, ha az előző négy hónapból legalább kettőben a minimálbérnek megfelelő összeg érkezett a számlára továbbra is ingyenes marad. Ha a feltétel nem teljesült, akkor pedig 702 Ft / hó számlavezetési díjat kell fizetnünk. Az esetlegesen fizetendő 702 forintos számlavezetési díj is kimondottan alacsonynak számít. 35 éves kor alatt az első évben itt sincsen bankkártya díj, a második évtől pedig 2201 Ft lesz. Jól látszik, hogy ez a csomag főként a fiataloknak, a diákoknak kedvez. A készpénzfelvétel költsége saját ATM-ből 99 Ft + 1,49 %, idegen ATM-ből pedig 993 Ft + 0,6 % lesz.
Ász számlacsomag – Gránit Bank
A számlavezetési díj szintén ingyenes, akkor, ha havonta legalább 150 ezer forint érkezik a számlára, legfeljebb két részletre bontva. Ha ez nem teljesül, akkor a következő hónapban 1990 forintot kell fizetnünk. A bankkártya kibocsátás díja a korábban megnézett számlákhoz hasonlóan ingyenes, a második évtől pedig 2390 Ft. Az online utalás költsége utalásonként 0,3 %, a kártyás vásárlásnak azonban nincsen díjszabása. A készpénzfelvétel is igen kedvezőnek számít, hiszen nem tesz különbséget a csomag saját vagy idegen ATM között, egységesen 200 Ft + 0,75 %-ot számol fel tranzakciónként. Kiváló megoldás minden átlagos keresetű ügyfél számára.
Prémium Gold 2.0 – Raiffeisen Bank
Se számlavezetési díj, se éves díj a bankkártyára! Kimondottan kedvezően hangzik, azonban ezt a csomagot mégis a magas jövedelemmel rendelkezők számára ajánljuk, ugyanis mindez csak akkor teljesül, ha minimum havi 400 ezer forint érkezik a számlára. Egyéb esetben a következő hónapban 10 333 Ft lesz a számla után fizetendő díj, ami már nem igazán mondható kedvezőnek. A kártya díja pedig abban az esetben kerül elengedésre, ha előző évben minimum 500 ezer Ft értékű vásárlási tranzakciót hajtottunk végre a kártyával. Ellenkező esetben 5763 Ft / év lesz a kártya díja. Készpénzfelvétel esetében saját ATM-ből 0,6 % költségünk keletkezik (minimum 250 Ft), idegen ATM-ből való felvételnél pedig 1,2%-os (minimum 749 Ft) felvételi díjjal számolhatunk.
Bajnok Számlacsomag – Gránit Bank
A Gránit bank Bajnok számlacsomag ajánlata is igen kedvező költségekkel számol, viszont szintén a magasabb keresetű egyéneknek kedvez igazán. Amennyiben minden hónapban legalább 280 ezer forint jóváírás érkezik a számlára, maximum két részletben, vagy minden egyes nap eléri a záróegyenleg a 150 ezer forintot úgy a számlavezetési díj ingyenes lesz. Ellenkező esetben havi 2990 forinttal számolhatunk. Az első évben itt sincs a bankkártyának díja, a második évtől pedig 3390 Ft lesz. Ami kissé magasnak számít az az utalás költsége, mely 0,1 % lesz tranzakciónként. A készpénzfelvétel pedig 200 Ft + 0,75% ATM-től függetlenül.
Így spórolhat a számlavezetésen
Első körben érdemes átnézni a számlához tartozó szerződést, főként a büntetésekre és a kedvezményekre vonatkozó pontokat, ezek figyelembevételével sokat spórolhatunk. Amennyiben már régóta megvan a számla és azt tapasztaljuk, hogy nincsenek összhangba a költségek a szokásainkkal, vagy csupán valami megváltozott, akkor érdemes a bankunknál érdeklődni, hogy változott-e bármi a csomagunkkal kapcsolatban, mert előfordulhat, hogy elkeveredik a változásokról szóló értesítő, és érdemes lenne számlacsomagot váltanunk. Amennyiben a szokásaink változnak, akkor pedig újra kell kalkulálni és megtalálni az új feltételeknek megfelelő konstrukciót, egy online bankszámla kalkulátorban minden fontos adatot ellenőrízhetünk és összehasonlíthatunk.
Emellett időt és pénzt is takaríthatunk meg a netbank használatával, könnyen, gyorsan, akár telefonról is intézhetjük az ügyeinket, és számos számla biztosít alacsonyabb költségeket az online intézett tranzakciókra. Szintén spórolunk és még a környezetünket is óvjuk, ha eltekintünk a papír alapú bankszámlakivonattól, és nem kérjük azt postán keresztül. Illetve csak arról kérjünk sms-t, amiről valóban szükséges, például nagyobb összegű jóváírás, vagy költés esetén. Néhány banknál a megfelelő alkalmazáson keresztül lehetőségünk a push üzenetek igénylésére is, mellyel kiválthatunk számos sms üzenetet, szintén költségkímélő megoldás.
Így választhatja ki az Önnek legmegfelelőbb bankszámlát
A megfelelő bankszámla kiválasztása időt és odafigyelést igényel, és kimondottan nehéz annak, aki nem jártas a témában. Ebben az esetben jó, ha felkeres egy pénzügyi szakembert, aki segít eligazodni a számlák rengetegében, de az interneten is talál kellő mennyiségű forrást a témában, sőt a különböző pénzintézetek weboldalai is igyekeznek maximálisan a leendő ügyfél segítségére lenni. Ha új számlában gondolkozunk elsősorban mérlegelnünk kell, hogy milyen típusú felhasználóként fogjuk a számlát használni, milyen szokásokkal rendelkezünk a pénzkezelésben, illetve milyen forgalommal fogjuk ellátni az adott számlát. Gondolja végig milyen funkciókra lesz szüksége, és hasonlítsa össze az egyes számba vehető számlacsomagokat, és ami talán az egyik legfontosabb, hogy ne vegyen igénybe olyan szolgáltatásokat, amire valójában nincsen szüksége.
Fontos tényező a költségek minimalizálása, szinte minden bank kínál ingyenes számlavezetési lehetőséget, és a legtöbb esetben ez vagy a minimálbérhez, vagy egy 150 ezer forintos minimálisan jóváírt havi összeghez kötődik. Amiben nagyobb eltérés lehet az ugyanazon kategóriákba tartozó csomagok között, hogy milyen további, havi számlavezetési díjat szab ki az ügyfélre arra az esetre, ha a minimálisan előírt összeg nem kerül az adott hónapban a számlára, illetve a készpénzfelvételi költségekben vehetünk észre nagyobb eltéréseket, még az egyik számlacsomag esetén csupán 99 Ft a másiknál, akár ezer forint is lehet, annak függvényében, hogy az adott bank tesz-e különbséget az ATM-ek között.
Jól gondoljuk át a választás, és mérlegeljük a lehetőségeinket. Ha nem vagyunk biztosak a magasabb havi minimum költség határban, akkor inkább az alacsonyabb követelést válasszuk, mert amivel az egyik hónapban spórolhatunk az a másikban visszaüthet, és magasabb költségeket vethet ki ránk. Nem érdemes elhamarkodottan dönteni, és érdemes tisztában lenni minden lehetőséggel, hiszen egy számlát nem hetekre nyit az ember, így fontos, hogy jól válasszunk és jó helyen tudjuk a pénzünket. Könnyen kezelhető legyen, segítség, ha van mobil applikációja a banknak, amivel tudjuk a tranzakciókat bárhonnan intézni, nem vagyunk bankfiókhoz vagy számítógéphez kötve.
