A hitelvállalás minden ember számára nehézséget okoz. Egy ilyen komplex folyamat igénylésének és havi törlesztésének sikeressége a legtöbb esetben a teljeskörű informálódáson és tájékozódáson áll vagy bukik. Vannak azonban helyzetek, amikor hiába a felkészültség, évek múltán mégis azzal kell szembesülni, hogy a kiválasztott hitelkonstrukció elavult – emelkedett a törlesztőrészlet vagy egy új és kedvezőbb lehetőség jelent meg a piacon.  

Ha Ön is úgy érzi, hogy szeretné csökkenteni havi kiadásait, illetve a korábban megkötött szerződés inkább destruktívan hat az életére, mint segítő jobbként, akkor érdemes elgondolkodnia a lakáshitel-kiváltáson. Összegyűjtve a legfontosabb információkat, merüljön el a hitelkiváltásról szóló útmutató részleteiben, és fedezze fel a lehetőségeit!

A lakáshitel kiváltásának lehetősége

A hitelkiváltás napjainkban az egyik legokosabb döntésnek számít, pláne, ha korábban megkötött szerződésről van szó. Pár év leforgása alatt egy minden szempontból kedvezőbb kamatkörnyezet jött létre, amelynek következtében a lakáshitelek felépítése sokkal inkább korszerű, modern és ügyfélbarát, mint korábban. (Fontos megjegyezni, hogy azok számára különösen érdemes felmérni a helyzetet, akik a múltban nem egy végig fix kamatozású hitelkonstrukció mellett döntöttek.) A kedvező hitellehetőségek tengerében azonban könnyen összegabalyodnak a gondolatok: megéri vagy sem? A válasz „mindig attól függ” – de pontosan mitől is?

Mikor éri meg kiváltani meglévő lakáshitelünket?

Ahogyan arra a korábbiakban is utaltunk, a jelenlegi ügyféligény kielégítésére a pénzintézetek számtalan kedvező ajánlatot kínálnak. Ahhoz, hogy a hitelkiváltással kapcsolatban biztos legyen a döntésében, fontos, hogy mindig szem előtt tartsa a következő aspektusokat:

1. A szerződés jogi hátterének átalakulása

A lakáshitel kiváltásával a meglévő hitelkonstrukció átalakul, azaz a szerződés szerint már nem egy lakáshitelről – hanem bankok különböző elnevezései szerint – egy kiváltó vagy adósságrendező hitelről van szó. Ennek okán a jogi háttér is megváltozik, ezért a korábbi ismereteket érdemes a helyén kezelni és nem összekeverni. Ezen a ponton érdemes megjegyezni, hogy ha Ön egy államilag kamattámogatott lakást szeretne kiváltani, akkor az új szerződéssel ez a privilégium elveszik és egy általános piaci hitellé alakul.

2. Lakáshitel típusa

Ha hitelkiváltásban gondolkodik, akkor a legfontosabb szempont, amit érdemes figyelembe vennie, hogy forint vagy deviza alapú lakáshitelt szeretne lecserélni. Utóbbi esetében ugyanis egy kölcsöncsere árfolyamveszteséget jelenthet. Ennek hátterében a devizahitel törlesztésekor felmerülő devizaárfolyam értékének nagymértékű megemelkedése áll.

3. Egyéb költségek

Továbbá kifejezetten fontos mérlegelni a hitelkiváltáshoz tartozó egyéb költségeket is, ugyanis sokan abba a hibába esnek, hogy kizárólag a havi törlesztési díj csökkenését veszik górcső alá. Hiába a kedvezményes helyzet, hogyha a bank további kezelési költségeket számol fel az ügyintézés során, és az elköltött összeg végül pont annyi, vagy még több is, mintha az eredeti helyzetben maradt volna. Tehát mindig nézzen utána a következő díjak értékének:

  • előtörlesztési költség
  • értékbecslési díj
  • folyósítási jutalék
  • földhivatali díjak
  • közjegyzői díj

Mire kell odafigyelni a lakáskiváltás során?

1. Lakáshitel kiváltás a hitelcél tükrében

A lakáscélú hitelkiváltás egy olyan pénzügyi szolgáltatás, amellyel csak bizonyos konstrukciókat lehet módosítani. Ebből kifolyólag már a gondolat is csak akkor éri meg, hogyha pontosan tudja, hogy van lehetősége a kölcsöncserére. Jelenleg öt meglévő szerződés során tehet szert a hitelkiváltásra, amelyeket a hitelcéljuk, illetve a sajátos szabályaik és feltételeik határoznak meg. Ha Ön ezek közül bármelyik kölcsöntípussal rendelkezik, akkor jogosult a hitelkiváltásra:

  1. új- vagy használt lakásvásárlásra igényelt hitel
  2. építkezés céljából igényelt hitel
  3. felújítási és korszerűsítési célból igényelt hitel
  4. államilag támogatott lakáscélú hitel
  5. telekvásárlásra igényelt hitel

2. Lakáshitel-kiváltás sikerességének záloga

A lakáshitel-kiváltás egyedi feltételek mentén működik, amelyeket fontos tisztázni. A szerződés lecserélése semmilyen módon nem valósulhat meg, hogyha egy késedelmesen fizetett (= a fizetési határidő rendszeres túllépése) hitelt próbál lecserélni. A késedelem minimum határa tíz nap, ilyenkor azonban még nem kifejezetten súlyos a helyzet, de a harminc napnál tovább húzódó befizetésekről ez már nem elmondható.

Továbbá kizáró tényezőnek számít a túlterhelt ingatlan is. Ez nem jelent mást, minthogy a hitelkiváltást azonnal elfelejtheti, hogyha 1) magasabb az ingatlanon lévő hitelösszeg, mint amennyit valójában ér; 2) a kiváltó pénzintézet szerint az ingatlan értéke alacsonyabb, mint a fennálló tartozás. Ugyanilyen súlyos kitételnek számít a nem megfelelő jövedelem és a hitelkiváltást igénylő ügyfél adózói státusza – azaz a KHR listán való negatív szereplés esetén a pénzintézetek biztosan nem engedélyezik a hitelkiváltás folyamatát. 

3. Futamidő és devizanem

Napjainkban a lakáskiváltási folyamat csupán forint alapon mehet végbe, azonban a futamidő személyre szabható és szabadon kiválasztható. Természetesen, ahogyan sok személyi kölcsön esetében is, a hitelcsere alkalmával a jövedelem terhelhetősége befolyásolja a futamidő terjedelmét. (A jövedelem terhelhetőségét minden esetben a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató határozza meg, aminek a hitelkiváltás alatt is meg kell felelni.) A futamidő maximum értékhatáráért továbbá az ügyfél az életkorával is felel, a kölcsön lejáratának évében – azaz a futamidő végén – maximum 70-75 éves lehet.

4. Meglévő tartozás és végtörlesztési díj

A meglévő hitelszerződés lecseréléséhez minden esetben szükség van egy hivatalos banki igazolásra, amely tartalmazza a fennálló adósságot, továbbá a végtörlesztési díjat. Utóbbit a pénzintézetek mind különböző összegként számolják fel, de általánosságban elmondható, hogy a végtörlesztési díj a jelenlegi tartozás 1-2 %-át jelenti. A szerencsésebbek azonban találkozhatnak díjmentes lehetőségekkel, amelyek egy kedvezmény keretében lépnek életbe – ilyen például a lakáskasszából történő végtörlesztés.

Hitelkiváltáshoz szükséges dokumentumlista

A hiteligénylési folyamat hosszan elhúzódhat, hogyha a szerződéshez szükséges dokumentumokat az utolsó pillanatban próbálja módosítani, illetve beszerezni. Ehhez nyújt segítséget a következő lista, amely részletesen tárgyalja az egyes hitelkiváltási procedúrákhoz tartozó iratokat – készüljön fel időben!

Személyes iratok:

  • személyi igazolvány (kiválthatja az útlevél vagy a jogosítvány is)
  • lakcím–, és adókártya
  • munkáltatói igazolás (egyéni vállalkozások esetén – KATA, EVA – NAV jövedelemigazolás és nullás igazolás szükséges)
  • nyugdíjas korban nyugdíjszelvény és nyugdíjas igazolvány
  • utolsó kettő– vagy hat havi bankszámlakivonat (ha nem a számlavezető banktól igényli a hitelkiváltást)

Hitelkiváltás folyamatához kapcsolódó dokumentumok:

  • 30 napon belül kiállított igazolás a meglévő tőketartozásról, amelyet a kiváltandó hitelt folyósító pénzintézet bocsát ki
  • a kiváltásra váró lakáshitel törlesztését bizonyító bankszámlakivonat (pénzintézettől függ, hogy feltételnek számít vagy sem)
  • a kiváltandó lakáshitel jelzálog–, illetve kölcsönszerződése
  • tulajdoni lap (ingatlanfedezetű– és építési hiteleknél)

Ismerkedjen meg a lakáshitel kiváltásának folyamatával

1. Ellenőrzés és hitelbírálat

Ahogyan más hitelkonstrukciók esetében, az első lépés a hitelkiváltásnál is az ingatlan felbecslése, illetve a jövedelemigazoláshoz tartozó dokumentumok bekérése. Ennél a pontnál a pénzintézet megvizsgálja az új ügyfél hitelmúltját és a meglévő adósság mértékét, illetve összeveti a havi bevételek és kiadások listáját. Ezzel egyidejűleg górcső alá veszi a korábbi szerződést kibocsátó bankot is, illetve az ingatlant és a telket is felbecsülteti a méret, az elhelyezkedés, az építés év, a korszerűség és az értékesíthetőség alapján.

2. Hitelszerződés véglegesítése

A dokumentumok bekérése után az átvizsgálás végén megszületik az új szerződést kibocsátó pénzintézet döntése. Pozitív elbírálás esetén a kölcsönösszeg kifizetését megelőzően a hitelszerződést aláírással véglegesítik.

3. Hitelkiváltás véglegesítése

A lakáshitel kiváltással kapcsolatban – a kedvező helyzet megteremtésén túl – további jó hír, hogy a dokumentumlistában feltüntetett hivatalos banki igazolásnak köszönhetően, a folyamat egy részét a pénzintézetek egymás között intézik. Az új felvett hitelt biztosító bank a meghatározott összeget elutalja a megadott bankszámlaszámra, majd ezután a korábbi lakáshitelt biztosító pénzintézet kiadja a jelzálogjog eltörlésére vonatkozó kérelmét. Ezt követően az eltörlési kérelmet a Földhivatalnál kell véglegesíteni.

Válassza ki az Ön számára legkedvezőbb lehetőséget!

A hitelkonstrukciók soha nem a fekete vagy a fehér, sokkal inkább a szürke mezőben helyezkednek el. Nem lehet tisztán azt állítani, hogy egy ajánlat mindenki számára ugyanannyira kedvező. Ahogyan korábban Ön is láthatta, sok minden meghatározza a kínálat relevanciáját, kezdve a devizaalapú hitelek kérdéskörétől, egészen a kezelési költségek mértékéig. Ebből kifolyólag minden esetben használja a lakáshitel-kalkulátorokat, és a THM, illetve az egyéb szempontok összehasonlítása alapján győződjön meg az Ön számára legkedvezőbb lehetőségről.

A magyar hitelpiacon számtalan pozitív kedvezményes ajánlattal találkozhat, amelyek között jelenleg is kiemelkedőnek számítanak a OTP, a Raiffeisen és a K&H konstrukciói. Sikerük a folyamatos akciós lehetőségeknek és a rugalmasságuknak is betudható. Válassza a(z)

  • OTP Bankot, hogyha olyan hitelkiváltó hitelt keres, amely már fél millió forint esetén is igényelhető, illetve, ha bankon belül cserélné az eddigi kölcsönt. Utóbbi esetében ugyanis további akciós ajánlatokra tehet szert, ugyanis a hűségszolgáltatások 0,5-2,5 %-os kedvezményt is biztosíthatnak!
     
  • K&H-t, hogyha nem elégszik meg a 40 millió forintig terjedő ajánlatokkal. A K&H csapata (bizonyos feltételek teljesítése mellett) akár 100 millió forintot érő szerződést is kínál. Aktuális akcióik mindig ügyfélbarát megoldások, most például rengeteg induló költség összegét megspórolhatja, ha őket választja!
  • Raiffeisen Bankot, ha szeretne Ön is egy kihagyhatatlan ajánlat részévé válni! 2020. május 31-ig egy olyan lehetőség áll a rendelkezésére, miszerint az „Egyetlen hitel” igénylése egy 100.000 Ft-os jóváírást biztosít.

A lakáshitel-kiváltás nagyobb biztonságot jelenthet

A hitelkiváltás során elsődleges célok között szerepel a havi törlesztőrészlet összegének redukálása. Ezen túl azonban nem szabad elfelejteni, hogy a biztonságban is jelentős szerepet játszhat egy kölcsöncsere. A változó kamatozású rövid futamidővel rendelkező hitelkonstrukciók esetében ugyanis sokkal magasabb kamatkockázat érinti az ügyfelet. Ellenben a helyzet kedvezőségét egy hosszabb időre megkötött fix kamatozású hitelkiváltással könnyen biztosítani lehet, ezért sokak számára hatalmas lehetőséget jelenthetnek a hitelkiváltó ajánlatok. Nézzen körül a hazai ajánlatok között és mérlegeljen körültekintően – biztos lehet benne, hogy a jelenlegi kedvező kamatkörnyezet sok egyéb alternatívát kínál Ön és családja számára!