A hitelek kiváltásáról sokat olvashatott néhány évvel ezelőtt, amikor a svájci frank alapú kölcsönöktől próbáltak megszabadulni az emberek. A devizaalapú hitelek már a múlt feledésébe vesztek, azonban manapság is kerülhet olyan helyzetbe, hogy fennálló tartozását kedvezőtlennek ítéli. Ebben az esetben a hitelkiváltás hozhat megoldást, melyet fedezet nélküli és ingatlanfedezetes kölcsönök esetében egyaránt választhat.

A hitelkiváltást könnyű definiálni: meglévő hitelét egy kedvezőbb, jobb kamatozású vagy éppen hosszabb/rövidebb lejáratú konstrukcióra cserélheti. Hitelkártyák, jelzáloghitelek, áruhitelek esetén egyaránt érdemes ezzel a megoldással számolnia: a bankok ajánlatainak összehasonlításával könnyedén rábukkanhat egy optimálisabb, a pénzügyi lehetőségeihez jobban illő kölcsönre. Ebben a cikkben pedig minden felmerülő kérdésére választ kaphat.

Mit jelent a hitelkiváltás?

A hitelkiváltó vagy más néven adósságrendező hitel lényege, hogy Önnek kevesebbet kelljen fizetnie minden hónapban, mint jelenleg. Megszabadulhat a túl nagy teherré váló adósságtól, ami kevesebb stresszt és álmatlan éjszakát jelent. Léteznek kifejezetten erre a célra létrehozott konstrukciók, ugyanakkor szabad felhasználású vagy jelzáloghitelt is használhat adósságrendezésre.

A kizárólag adósságrendező hitelek közös vonása, hogy csakis erre a célra használhatók, vagyis a felvett összeggel Ön nem rendelkezhet szabadon. Azt az új pénzintézet rögtön az Ön korábbi bankjának küldi, ahol ezután lezárják a szerződését. A továbbiakban az adósságrendező hitelt kell törlesztenie a futamidő végéig.

Olyan eset is előfordulhat, hogy az új hitel nem fedezi teljes egészében a régi adósságot. Ilyenkor Önnek kell állni a fennmaradó összeget, vagy éppen személyi kölcsönnel kipótolni az adósságrendező hitelt. Fontos tudnia, hogy a hitelkiváltás folyamatának elindítása nem mentesíti a kiváltandó hitel törlesztése alól. A régi hitelét csak akkor tudhatja teljesen maga mögött, ha hivatalos banki értesítést kapott!

Milyen esetben jó megoldás a hitelkiváltás?

Egy rosszul megválasztott kölcsön, vagy az évek során megemelkedett törlesztőrészletek, esetleg megváltozott anyagi körülményei miatt is érdeklődhet az adósságrendező hitelek iránt. A váltás több célt is szolgálhat: kevesebbet fizetni havonta, rövidebb futamidőt elérni vagy egy teljesen más konstrukcióra cserélni a meglévő hitelt.

A fedezetlen hitelek kapcsán a hitelkiváltás igazi mentőövnek számít, hiszen például egy folyószámlahitel vagy egy hitelkártya komoly megterhelést jelent pénzügyi szempontból. Akármilyen kényelmesek is ezek a megoldások, ha a kölcsön összege már milliós tételre rúg, akár egy személyi hitellel is jobb feltételekre válthat.

Gyakran megesik, hogy túl sok kölcsön halmozódik fel egy háztartásban, például áruhitelekből és diákhitelből. Ezeket az eltérő kamatozású és lejáratú hiteleket érdemes egyetlen konstrukcióval kiváltani, ami nemcsak pénzügyi könnyebbséget jelent, de nagyobb átláthatóságot is. Akárcsak az előző esetben, itt is főleg az egymillió forintot meghaladó össztartozás esetén vezethet célra a váltás.

Az ingatlanfedezetű hitelek jellemzően hosszú távra szólnak, tíz-húsz év alatt pedig változnak a körülmények. Ami egykor még egy jó ajánlatnak számított, mára már teherré vált. Szerencsére az ingatlanfedezettel megtámogatott hiteleknél is adott a lehetőség az adósságrendezésre vagy kiváltásra. Számos pénzintézet kínál speciálisan ilyen célra szánt konstrukciókat, érdemes tehát alapos kutatómunkát végeznie és több hitelt is összehasonlítania!

Egy reprezentatív példával megvilágítva: ha a meglévő hitele változó kamatozású, a futamidőből még sok van hátra, havi nettó bevétele pedig jelentősen emelkedett a hitelfelvétel óta, célszerű fontolóra venni a kiváltást. Főleg, hogy napjainkban már lényegesen kedvezőbb THM (teljes hiteldíj mutató) mellett juthat kölcsönhöz, mint akár 5 vagy 10 évvel ezelőtt.

Hiszen míg 2012-2014 környékén a 25%-os hitelkamatozás volt jellemző, manapság már 10% alatti ajánlatokkal is találkozhat. Egy átlagos kölcsön esetében ez bizony több tízezer forintnyi különbséget is jelenthet a havi törlesztőrészletek kapcsán. Ráadásul a bankok az egyre élesedő verseny miatt számos kedvezményt is kínálnak az új ügyfeleknek, így még tovább faraghat a költségekből.

Minden esetben érdemes a bankok által kínált, vagy az erre specializálódott oldalak online kalkulátorait használni, hiszen néhány adat megadása után feketén-fehér láthatja, melyik konstrukcióval jár a legjobban. Természetesen ezek a kalkulációk nem minősülnek ajánlattételnek, kiindulási pontként azonban megteszik.

Hitelkiváltás feltételei és folyamata

A fedezet nélküli hitelek esetében gyorsan és zökkenőmentesen zajlik a kiváltás. Természetesen ebben az esetben is végig kell mennie a hitelképességet vizsgáló folyamaton, és a kölcsönöknél általában szükséges papírokat is be kell mutatnia (jövedelemigazolás, személyi iratok). Az összeg megítélése után a korábbi hitele kapcsán végtörlesztés történik - melynek költségei is lehetnek! Ha a személyi kölcsönt választotta adósságrendezéshez, akár néhány napok belül végbemehet a teljes folyamat.

A kizáró okok ugyanazok a fedezet nélküli és az ingatlanfedezetes hitelek esetében. Hitelkiváltás esetén a korábbi szerződés nem állhat felmondás alatt. Éppen ezért minden esetben várja meg a procedúra végét, és ne mondja fel előre a fennálló kölcsönszerződését! Mint minden hitel esetében, az adósságrendező termékek kapcsán is kizáró tényező, ha az igénylő a BAR-listán (mai nevén KHR-lista) szerepel. Ezt akár Ön is ellenőrizheti még a döntés meghozatala előtt az interneten.

A kizárások ezzel sajnos nem értek véget: csakis makulátlan múlttal érdemes egyáltalán belevágni a folyamatba. Ez azt jelenti, hogy a hitelén nem lehet hátralék, és nem állhat végrehajtás alatt sem. A feltételeket szigorúan ellenőrzik a pénzintézetek, és sajnos azonnal visszadobják a kérelmet, ha bármi problémát észlelnek. Ezzel kapcsolatban a jelenlegi hitelező bankjánál tud érdeklődni.

Az ingatlanfedezettel ellátott kölcsönök kapcsán a kiváltó hitel igénylésének összetettebb feltételei vannak, mint a fedezet nélküli típusoknak. Bár az eljárás hasonlít egy hagyományos hitelfelvételhez, vannak olyan sajátosságok, melyek csak itt merülnek fel. Az első lépés mindenesetre az adósságrendezés kapcsán is a hitelbírálat. Ebben nemcsak az Ön anyagi helyzetének igazolása tartozik bele, hanem a felajánlott ingatlan értékbecslése is.

A bank ezenkívül további igazolásokra is igényt tart, például papírokkal kell igazolnia a kifogástalan hitelmúltját, és a kiváltandó összeget is bizonyítania kell a megfelelő dokumentumokkal. A földhivatali köröket sem lehet megúszni, hiszen a tulajdonlapra is szüksége lesz. Ha a pénzintézet mindent rendben talál, elkezdődik a hitelbírálat folyamata - és ahogy bizonyára már Ön is tapasztalta, ez bizony hosszabb időt is igénybe vehet. A türelem itt nagy kincsnek bizonyul!

Ha minden rendben a benyújtott iratokkal kapcsolatban, a következő lépés a szerződéskötés, majd később a folyósítás. Fontos kitétel, hogy az összeget nem Ön kapja - a hitel kiváltását finanszírozó pénzintézet azt egyből a régi bankjának utalja. Ez egyrészt biztonsági okokra vezethető vissza, másrészt az Ön kényelmét is szolgálja, hiszen így garantáltan nem marad le a határidőkről, az összeg pedig biztosan a megfelelő számlára kerül.

Az adósságrendező hitelek kapcsán sajnos hosszabb határidőkkel érdemes számolnia. Egyetlen bank sem engedi el könnyen a kuncsaftjait, ezért aztán ezeket az ügyeket nem kezelik prioritásként. A bankok közötti kommunikáció is akadozhat és a formanyomtatványok kompatibilitásával is felmerülhetnek problémák. A papírokat pedig érdemes külön odafigyeléssel kitölteni, nehogy iratpótlással teljen az értékes idő.

Ezekre figyeljen a hitelkiváltás során

A hitelkiváltás tervezésének első lépéseként mérlegelje alaposan a jelenlegi hitelképességét. Az Ön anyagi helyzete is megváltozhatott az évek, évtizedek során, ezért nem árt, ha tudja, milyen esélyekkel vág neki az igénylésnek. Ehhez bátran vegyen igénybe online kalkulátor oldalakat, ahol néhány adat megadásával kiszámolják, hogy bevételei függvényében mekkora hitelt tud biztonságosan felvenni.

Persze a leggondosabb tervezés mellett is lehetnek buktatói az adósságrendezésnek. A legtipikusabb eset, amikor a végtörlesztés összköltsége magasabb, mint amennyit a kedvezőbb havi törlesztőrészletekkel nyerne. Számos bank számol fel lezárási díjat, sőt egyes pénzintézetek a tőketartozás-igazolás kiállításának költségét is az ügyfeleikre terhelik.

Az esetleges költségek ezzel még nem érnek véget: az új hitel igénylése során ugyanúgy fizetnie kell az ügyvédi díjat, az értékbecslés költségét vagy éppen a földhivatali ügyintézés számláit. Bár a legtöbb bank elengedi ezeket a díjakat - vagy legalább egy részüket - kellemetlen meglepetésként érheti, ha mégis Önnek kell a pénztárcájába nyúlnia.

Nem érdemes belevágni a hitelkiváltásba, ha a futamidőből csak pár év van vissza. Még ha talál is jobb ajánlatot a piacon, a felmerülő költségek elporlasztják az előnyöket. Akkor sem érdemes az adósságrendezés mellett dönteni, ha az alacsonyabb költségeket csak akciós ajánlatok révén érné el. A kedvezmények ugyanis csak pár évig tartanak, utána pedig megemelkednek majd a díjak.

Ideje váltani?

Könnyen lehet, hogy erre a kérdésre egyedül nem tud válaszolni. Megéri, nem éri? Enyhíteni fog a terhein, vagy csak még nagyobb súlyt helyez a vállára? Aggályaival a kiszemelt bankhoz is fordulhat, és természetesen a független pénzügyi tanácsadók is el tudják látni jó tanácsokkal. Az online hitelösszehasonlító oldalakkal pedig Ön is elkezdheti a tájékozódást.

Az adósságrendezéssel levegőhöz juthat, ha úgy érzi, meglévő hitele vagy hitelei szinte megfojtják anyagilag. Csábító lehet az alacsonyabb havi kiadás vagy az átütemezett futamidő, esetleg a különböző pénzintézeteknél lévő kölcsönök összevonása. Egy jó döntéssel valóban rendet tehet pénzügyeiben!