Napjainkban nem számít könnyű feladatnak az egzisztenciális biztonság megteremtése. Szerencsére a törvényben lévő hitelkonstrukcióknak köszönhetően, mindenki számára lehetőség van az előrébb jutásra és a fejlődésre. A bankoktól igényelt kölcsön valóban nagy segítséget nyújt, azonban a hitelek felhalmozása könnyen problémaforrássá válhat – jelentős anyagi gondokhoz és családon belüli feszültséghez vezethet.
Ennek a problémának a kiküszöbölésére nyújt megoldást az adósságrendező hitel, amelynek segítségével a meglévő tartozások egy jelzáloghitel formájában élnek tovább. Bizonyára furcsán hangzik, hogy a hitelproblémák megoldása egy újabb hitel felvételével lehetséges, azonban valóban működhet ez az út. Az adósságrendező hitel – vagy hitelfedezeti biztosítás – felvételével tehát, a hiteltörlesztők összege kedvezményes módon kumulálódik az adós számára.
A hitel igénylése viszont komoly feltételekhez és csak bizonyos pénzintézményekhez kötött. Kiemeltük a legfontosabb tudnivalókat és lehetőségeket, amelyek részleteit a cikk további bekezdései tárgyalják.
Az adósságrendező hitelről általánosságban
Az adósságrendező és hitelkiváltó hitel különbségei
Az adósságrendező hitel mindenki számára kedvező konstrukció lehet, ha nincs elég fedezet a meglévő hitelek rendezésére, illetve ha egy háztartáson belül számos tartozás van jelen. Érdemes megjegyezni, hogy az adósságrendezés nem egyenlő a hitelkiváltó hitellel, ha még felépítésükben hasonlóak is.
A két banki szolgáltatás közötti legnagyobb különbség a felhasználhatóság módjában és mértékében mutatkozik meg. Ha egy vagy több jelzálog kiváltása a cél, akkor elég a hitelkiváltó hitel igénylése, ezzel ellentétben az adósságrendező hitel sokkal szélesebb körben biztosít lehetőséget az anyagi helyzet rendezésére.
Az adósságrendező hitellel ugyanis nemcsak a jelzálog –, de a fogyasztói hitelek kiváltása is lehetséges, hiszen a cél egy széleskörű segítségnyújtás, amit a bankok egy összegben, és ez által egy kedvezőbb havi törlesztőrészletben határoznak meg. Ebből kifolyólag, ha az Ön célja például egy szabad felhasználású személyi kölcsön, egy hitelkártya vagy egyéb kiváltandó hitel együttes kezelése, akkor egyértelműen az adósságrendező hitel igénylése lesz a megfelelő lépés.
Az adósságrendező hitel igénylése
Ahány hitel, annyi ellenőrzési feladat – az adósságrendezés kapcsán a dokumentumok átfutási ideje kifejezetten hosszadalmas, hiszen a meglévő hitelek összevonásához szükség van a hitelmúlt átvizsgálására. A bankok az ellenőrzés során több hónapra visszamenőleg bankszámlakivonatokat és saját keretrendszerükhöz tartozó igazolásokat kérnek be.
Feltételek:
- az igénylő nagykorú (= betöltött 18. életév), a bank által kiszabott jövedelem-előírásainak megfelelő személy, aki a bank keretrendszerén belül az adósminősítési és hitelbírálati folyamatok szabályainak is megfelel (az elfogadható jövedelem hiánya esetén lehetőség van kezes bevonására)
- élettársi viszony/házasság kapcsán, a hitelt igénylő fél köteles bevonni partnerét adóstársnak (pénzintézményenként változó feltétel)
- az igénylő félnek rendelkeznie kell bejelentett magyarországi lakcímmel és magyar okmányokkal
Kizáró tényezők:
- a negatív KHR listán való aktív szereplés (= korábbi nevén BAR lista)
- ha valaki rossz adózó – a bank egy évre visszamenőleg megvizsgálja, hogy a korábbi hiteltőke törlesztése során volt-e 30 napnál hosszabb befizetési késedelme a hitelt igénylőnek
5+1 pénzintézet, ahol igényelheti az adósságrendező hitelt
1. OTP Bank
Az OTP Bankokban adósságrendező hitel igénybevételével kiválthatja a(z)
- fedezet nélküli fogyasztási hiteleit,
- ingatlanfedezetű hiteleit fedezet nélküli fogyasztási kölcsönökkel,
- az OTP Zrt. Faktoring számára már eladott fedezet nélküli fogyasztási kölcsöneit.
A felvehető kölcsönösszeg 500.000 forinttól kezdődően egészen 40 millióig terjedhet, a futamidő minimum és maximum határa 6 és 25 év közé esik – a kettő mérték pontos meghatározásával a törlesztőrészlet minden esetben változik. Az ügyintézés kizárólag OTP bankfiókban történik, az időpontfoglalásra telefonos egyeztetés alapján is lehetőség van.
OTP Bank előny: A kölcsönösszeg maximális értéke megfelelő ingatlanfedezet, rendszeres jövedelem, illetve minimum három hónapja vezetett OTP lakossági számla üzemeltetése mellett, emelkedhet.
2. Cofidis
A Cofidis adósságrendező hitel segítségével lehetősége van az összes forint alapú – azaz nem jelzáloghitel alapú – tartozásának kiváltására, legyen szó hitelkártyáról, autóhitelről, személyi kölcsönökről stb. A minimum kölcsönösszeg a Cofidis esetében százezer forint, maximum 4 millió forint. A kölcsönkért összeg a nettó jövedelem függvényében meghatározható, ami
- a minimális összeg igénybevételekor (100.000 és 500.000 forint között) – minimum 65.000 forint nettó jövedelmet,
- a maximális összeg igénybevételekor (3-4 millió forint között) – minimum 150.000 forint nettó jövedelmet jelent.
A bank a tőketartozást a kiválasztott futamidő függvényében határozza meg.
Cofidis előny: A kölcsönkért összegen felül, szabad felhasználású összeg igénylésére is lehetőség van.
3. Cetelem
A Cetelem esetében egyaránt lehetőség van forint, illetve jelzálog alapú hitel kiváltására az adósságrendező hitel segítségével. A 2018-as év adatai szerint, azoknak az ügyfeleknek, akiknek a tőketartozásuk meghaladta a havi 100.000 forintot, azok a Cetelemnél több mint 41.000 forintot tudtak spórolni havonta. A hitelek kondíciói azonban hatással vannak mind a tartozás visszafizetésének összegére, mind a havi megtakarításra.
A legalább és a legfeljebb felvehető hitelösszeg 400.000 forint és 9. 900 000 forint közé esik, a futamidő minimum 2, maximum 10 év. A meglévő bankszámla mellé senki nem köteles egy újabbat nyitni azért, hogy igénybe vehesse az adósságrendező hitelt.
Cetelem előny: Az adósságrendező hitel online is igényelhető, a pozitív banki elbírálást követően az összeg 72 órán belül utalásra kerül.
4. Budapest Bank
A Budapest Banknál való adósságrendező hitel igénybevételével kiválthatja egy másik banknál fennálló személyi kölcsön tartozását, illetve összevonhatja más folyószámlahitel/hitelkártya adósságainak összegét. A hitelfeltételek bankonként változhatnak, így fontos felhívni a figyelmet, hogy bármekkora is a kölcsönösszeg, egyéni igénylőként a minimum nettó jövedelem nem lehet kevesebb 70.000 forintnál.
Ahogyan a többi példa esetében is, a havi törlesztés a kiválasztott kölcsön nagyságától és a futamidő hosszától függ. A minimum igénybe vehető összeg 200.000 forint, a maximum rendelkezésre álló összeg 10 millió forint. A futamidő legalább 12 hónap, legfeljebb 7 év.
Budapest Bank előny: Az ügyintézés opcionális, személyesen és online módon is történhet. Akármelyikre is esik a választás, a Budapest Banknál egy telefonos ügyintéző már előre meghatározhatja az Ön számára, hogy jogosult-e a hitelfedezetre vagy sem. Nemcsak időt spórol, de a kellemetlenségektől is megvéd.
5. Erste Bank
Az ERSTE adósságrendező hitele a „Most Személyi Kölcsön” névvel fémjelzett lehetőség, amelynek kölcsönösszege nem igényelhető 400.000 forint alatt és 10 millió forint felett. A futamidő a legminimálisabb összeg esetén is 36 hónap, azaz 3 év, a maximum törlesztési kvóta pedig 8 év.
A Most Személyi kölcsön két „hitelcsomagot” ajánl – kizárólag – ügyfelei számára, amely egy alap-, illetve extra lehetőséget tartalmaz. Ennek kiválasztása a kölcsönkért hitelösszeg tükrében változik:
- Most Személyi Kölcsön (alap): 400.000-10.000 000 Ft között 3-8 éves futamidővel és rendszeres minimum nettó 80.000 forintos jövedelemmel
- Most Személyi Kölcsön (extra): 1,5-10 millió Ft között, szintén 3-8 éves futamidővel és minimum 250.000 forintos nettó jövedelemmel
Erste Bank előny: A törlesztőrészlet egészen a futamidő végéig fixen egy összeg, ami kivédi az olyan buktatók veszélyét, mint például az infláció.
6. K&H
A K&H adósságrendező hitel konstrukciója kapcsán érdemes odafigyelni a kamat-visszafizetés szabályaira, ugyanis a futamidő mértékétől függően változhat. Mit jelent ez pontosan? Azt, hogy nem mindegy, hogy a kölcsönigénylés csupán 3 évet takar, vagy egészen 10 évet is lefed.
A K&H hiteligénylés segítséget nyújt az új lakáscélok megvalósításában, legyen szó felújításról, vásárlásról, korszerűsítésről, az élettér kibővítéséről vagy egy korábbi jelzáloghitel kiváltásáról. Ezt a segítséget minimum 2 millió és 100 millió forint között határozza meg a bank. A nagy kölcsönösszeg lehetősége miatt befolyásoló tényező, hogy a kért összeg mellé mekkora visszafizetési határidő tartozik, ezáltal a kamatozás módja is módosul.
K&H előny: A bank legnagyobb előnye, hogy számtalan kedvezményes ajánlatot kínál, aminek köszönhetően az igénylő fél még több engedményben részesülhet a hitel felvétele során. Ilyen esetekben érdemes résen lenni, azonban ez még nem kizáró ok az alternatívák mérlegelésére.
Mikor érdemes adósságrendező hitelben gondolkodnia?
Az adósságrendező hitelnél – mint minden más hiteltípusnál is – körültekintően kell eljárni. Ahogyan a hat pénzintézeti példa is mutatja, minden esetben eltérő lehet, hogy a kölcsönösszeg mire és milyen feltételek mellett igényelhető, a THM értékéről nem is szólva. Ebből kifolyólag a hitel felvétele előtt már Önnek is érdemes meghatároznia, hogy a céljaihoz és a fennálló tartozásainak összegéhez mérten melyek a legjobb lehetőségek.
Az adósságrendező hitelt folyósító bankok szinte mindegyike rendelkezik saját online kalkulátorral, ahol az adatok megadásával azonnal kirajzolódik egy látszólagos kép, ami már irányadónak számít a hitel felvételi eljárásban. Az adósságok rendezésére megalkotott hiteltípus minden olyan ember számára hasznos lépést jelenthet, akinek egyébként is fizetnie kell meglévő tartozásait, de havi kiadásait csökkenteni szeretné egy jobb életszínvonal reményében – hitel is, megoldás is.
