A hitelpiacon rengeteg féle hiteltermék létezik, a bankok kínálatában már szinte bármilyen igényt kielégítő hiteltípus megtalálható. A szabad felhasználású kölcsönök két legelterjedtebb fajtája a személyi kölcsön és a hitelkártya. Sokan hajlamosak összekeverni ezt a két terméket, holott – bár vannak hasonló vonásaik – két nagyon eltérő célú és feltételrendszerű hiteltermékről van szó. Cikkünkben bemutatjuk, hogy mi a különbség a két konstrukció között, és amennyiben Ön egyik vagy másik igénylésén gondolkozik, segítünk a választásában.

Szabad felhasználású hitelek

A szabad felhasználású hitelek olyan hiteltermékek, amelyeket az adós bármilyen célra fordíthat, a kölcsönösszeget tetszőlegesen használhatja fel. Ebbe a csoportba tartoznak mind a személyi kölcsönök, mind pedig a hitelkártyák. Léteznek jelzálog alapú szabad felhasználású hitelek, de a legtöbb mögött nincs ilyen fedezet, ilyenek a személyi kölcsönök és a hitelkártyák is. Éppen ezért az igénylés módjában és feltételeiben nincs lényeges különbség a hitelkártya és a személyi kölcsön igénylése között.

Minkét esetben a bank számára kockázatosabb hitelfajtáról van szó, és ezért magasabbak is a hitelkamatok – de mint arra kitérünk mindjárt, lényeges különbségek vannak a kamatfeltételek között.

Fontos, hogy csakúgy, mint a személyi kölcsön vagy bármilyen hiteligénylés esetén, hitelkártya igénylésekor is ellenőrzi a bank a KHR-ben az igénylő státuszát. Így az a személy, akinek lejárt rendezetlen tartozása van, nem kaphat hitelkártyát sem.

Mi a különbség a személyi kölcsön és a hitelkártya között?

A személyi kölcsönt és a hitelkártyát tehát eltérő ügyféligényekre találták ki. A személyi kölcsön egy olyan egyösszegű kölcsön, amit az ügyfél megkap, és azt aztán tetszőlegesen elköltheti. Ezzel szemben a hitelkártya egy olyan tartós hitelkeretet biztosít az ügyfél számára, amelyből a napi vásárlásait, kiadásait fedezheti. Míg a személyi kölcsönnél folyósítanak egy az ügyfél rendelkezésére álló összeget, a hitelkártyánál egy hitelszámla van a kártya mellett, és a kártyával a keret erejéig bonyolíthat tranzakciókat tetszőlegesen.

A felhasználás mellett igen jelentős különbség van az igénybe vett összeg törlesztésének szabályaiban is. A személyi kölcsön esetében a folyósítást követően indul a törlesztés, amit kisebb összegekben a futamidő alatt rendszeresen kell teljesíteni, a meghatározott kamatokkal együtt. Ezzel szemben a hitelkártyáról költött pénz általában 45 napig kamatmentes, ha ez idő alatt teljes egészében törlesztésre kerül a felhasznált összeg.

Azaz a hitelkártyával Ön gyakorlatilag átmenetileg ingyen használhatja a bank pénzét, a személyi kölcsön esetében viszont kamatért cserébe megkapja az igényelt összeget. A bank ösztönzi is a kártyahasználatot, és széleskörű kedvezményes feltételeket, pénzvisszatérítést biztosít a vásárlásokhoz.

Mikor válasszon személyi kölcsönt?

A személyi kölcsön lehet a jó választás, amennyiben Önnek

  • egyszeri alkalommal valamilyen termék vagy szolgáltatás megvásárlására
  • kis vagy közepes összegű kölcsönre van szüksége, ezért
  • vállalja a magasabb kamatot, és
  • a kölcsönt a futamidő alatt kisebb összegekben, rendszeresen törlesztené, és ez a kiadás az Ön költségvetésébe belefér.

Amennyiben önnek valamilyen konkrét kiadásra, egyszeri alkalommal van szüksége közepes, legfeljebb 1-2 millió forint összegű kölcsönre, akkor személyi kölcsönt kell igényelnie. Ezt aztán a választott futamidő alatt rendszeresen (általában havonta) kell törlesztenie meghatározott, kis összegekben.

És mikor válasszon hitelkártyát?

Hitelkártyát Önnek akkor érdemes használnia, ha

  • hétköznapi fogyasztási céllal lenne szüksége hitelkeretre,
  • Ön hónapról hónapra igénybe venné a hitelkeret legalább egy részét vagy szeretne egy biztonsági lehetőséget egy-egy hónap magasabb kiadásaira,
  • minden hónapban garantáltan teljes egészében vissza tudja pótolni jövedelméből a hitelkártyáról költött összeget, illetve
  • Ön aktív kártyahasználó,
  • ki tudja használni a kedvezményes feltételeket.

Mindenképpen figyeljen arra, hogy a hitelkeretéből felhasznált összeget maradéktalanul fizesse vissza adott ciklus végéig határidőn belül. Amennyiben egy kisebb résszel is elmaradásba kerül, már rendkívül magas kamatot kell fizetnie a felhasznált pénz után.

Tehát melyik a jobb konstrukció?

Erre a kérdésre nem lehet választ adni, mivel attól függ, hogy kinek mire van szüksége. Mindig személyre szabottan kell dönteni arról, hogy az adott helyzetben személyi kölcsönt érdemes felvenni vagy hitelkártyát kellene inkább igényelni. Az biztos, hogy ésszerű használat mellett a hitelkártya az olcsóbb megoldás, de csak akkor, ha a használó a visszafizetést maradéktalanul teljesíteni tudja minden hónapban. A személyi kölcsön esetében ilyen lehetőség nincsen, ott a kölcsönre kamatot számolnak fel a folyósítástól kezdve.

Érdemes megfigyelni, hogy a hitelkártyák és a személyi kölcsönök kamata a legmagasabb a hiteltermékek között, és a hitelkártyák kamata magasabb a személyi kölcsönök kamatánál. Erre egyébként a hitelnyújtók számára a jogszabályok tesznek lehetőséget, ugyanis Magyarországon meghatározott, hogy mennyi lehet a maximális kamat, amit kölcsön után kérni lehet, és ez a mérték a hitelkártyák esetében 15%ponttal magasabb. De mint írtuk, ezt az akár 35-40% körüli kamatot csak akkor kell megfizetni, ha valaki késedelmesen teljesíti a visszafizetést.