Amikor hitelt veszünk fel, a döntési folyamat egyik legfontosabb tényezője a törlesztőrészlet mértéke, amely akár éveken keresztül terhelheti a költségvetésünket. A bankok elsősorban annuitásos törlesztési lehetőséggel kínálják a hiteleiket, mely röviden annyit tesz, hogy a kölcsön futamideje alatt azonos összegű törlesztőrészlettel kell számolnunk, vagyis az ilyen hitel esetén annak lejártáig egyenlő összeget kell havonta visszafizetnünk. Azonban fontos tudni, hogy mi a különbség a lineáris és az annuitásos törlesztési lehetőség között, hogy helyesen tudjunk mérlegelni. Cikkünkben összefoglaltunk mindent, amire szüksége lehet a döntési folyamat során.

Mi az annuitásos hitel?

A hitel kérvényezése előtt fontos eldönteni, hogy a hitel célja szerint milyen típusú kölcsönre lesz szükségünk: szabad felhasználású, lakáscélú vagy adósságrendező konstrukcióban gondolkodunk? Azt, hogy melyik típusra van szükségünk viszonylag könnyen el lehet dönteni, hiszen mindenki tudja, hogy milyen célból van szüksége a pénzre. Viszont az igénylés előtt tisztában kell lennünk néhány alapfogalommal, annak érdekében, hogy észszerűen tudjunk dönteni.

  • Tőke-, kamattörlesztés: a törlesztőrészlet két részből áll, az egyik a tőke-, a másik a kamattörlesztés. A tőke maga a felvett hitel összege, a kamat, amit a hitelintézet felszámít a szolgáltatásért cserében.
  • Törlesztőrészlet: a tőke-, és a kamattörlesztés együttes összege, melyet általában havi periódusban kell visszafizetni.
  • Futamidő: a hitel folyósítása és annak lejárata közötti idő, tehát az az időszak, mely alatt vissza kell fizetni a felvett kölcsönt.
  • Kamatperiódus: a futamidő alatti olyan időszak, mely alatt a kamat mértéke állandó, ez idő alatt nem változhat.

Az annuitásos hitel felvételekor az adott kamatperióduson belül nem változik a hitel törlesztőrészlete, így mindig egyenlő törlesztőrészletekben fizetjük vissza azt, míg el nem fogy a kölcsön összege. Ez kimondottan előnyös konstrukció, hiszen nem kell azon aggódni, hogy a futamidő során változik a havi törlesztő, ezzel kiszámítható lesz a hitel visszafizetése. Viszont figyelembe kell venni, hogy a törlesztőrészleten belül nem egyenlő arányban érvényesül a tőkerészlet és a kamat összege. Eleinte magasabb lesz a kamat a fizetett részletben, és úgy tűnhet, hogy nem csökken a tartozásunk, azonban idővel ez fordulni fog.

Miben különbözik az annuitásos és lineáris törlesztés?

A hitelintézetek által kínált konstrukciók között egyaránt megtalálható a lineáris és az annuitásos törlesztési mód, figyelembe véve, hogy fix vagy változó kamatozású hitelt igénylünk. Hazánkban mégis az annuitásos az elterjedtebb az igénylők körében. Nézzük mi a különbség a kettő között!

Az annuitásos törlesztési mód esetében kamatperióduson belül havonta ugyanakkora törlesztőrészletet fizet vissza az adós. Azonban a törlesztőrészleten belül változó a tőke, a kamat és a kezelési költség aránya. A futamidő elején a törlesztőrészlet nagyobb arányban tartalmazza a kamatot, mivel az a teljes felvett összegre vonatkozik, és kisebb arányban tartalmazza a tőke összegét. A vállalt éves futamidő előrehaladtával viszont, ahogy csökken a kamat összege, úgy lesz egyre több a tőketörlesztés aránya. Mivel egységes részletet fizetünk, így nem kell a törlesztőrészlet emelkedése miatt aggódnunk, minden hónapban egységes lesz a fizetendő összeg, és idővel elkezd a tőketartozás is fogyni.

A lineáris törlesztési mód esetében viszont nem egyenletes a havi törlesztőrészlet összege, ugyanis a tőketörlesztésen felüli kamat és kezelési költség összege minden hónapban változik a tőketartozás csökkenéséhez mérten. A futamidő előrehaladtával minden hónapban ugyanakkora összeggel csökkentjük a tőketartozásunkat, ezzel egy időben pedig csökken a kamat és a kezelési költség összege is, így minden hónapban kevesebbet fog ezekből felszámolni a bank. Tehát, ahogy csökken a tőketartozás, úgy csökken a kamat (és a kezelési költség), ezzel pedig hónapról hónapra kevesebb lesz a törlesztőrészletünk. Viszont a lineáris törlesztési mód kizárólag devizahitelek esetén érvényes, forint hitel lineáris törlesztése nem kérhető.

Mire érdemes figyelni annuitásos hitel felvétele előtt?

Azt már megnéztük, hogy miről is szól pontosan az annuitásos hitel, és vonzó, hogy olyan hitelt válasszunk, ahol minden hónapban ugyanannyit kell fizetni, és sokszor a tudtunk nélkül alakul a tőke-, és a kamatvisszafizetés aránya. Egyszerűsége mellett mégis van néhány hátránya az egyenletes törlesztési módnak, melyeket mindenképpen körül kell járni, mielőtt elindul a hitel igénylése.

Gyakori, főleg a személyi kölcsön esetében, hogy a futamidő elején fizetett havi törlesztő főként a kamat fedezésére szolgál, és alig csökken a tőketartozásunk. Ha ezt tapasztaljuk, sincs ok az ijedtségre, idővel ez fordulni fog, mivel csökken a kamatteher, így nő a befizetett részlet tőketartozásra eső része, és nagyobb léptékben kezd el csökkeni a tartozásunk összege, míg vissza nem fizetjük a teljes tartozást. Abban az esetben, ha nem tudnánk a teljes havi részletet kifizetni, akkor is fizessünk ki annyit, amennyit tudunk még, viszont azzal számolnunk kell, hogy ha a befizetett összeg csupán a kamatot fedezi, akkor a kamatösszeg nem fog változni.

Ha kevesebbet tudunk befizetni a kamat összegénél is, akkor tisztában kell lennünk azzal, hogy a tartozásunk nőni fog. Ha törlesztési probléma merül fel, akkor érdemes elgondolkodni a szerződés módosításán, például a hitel visszafizetési idejének meghosszabbítása jó megoldás lehet. Természetesen itt is komoly megfontolásra van szükség, hiszen nem szeretné senki a végtelenségig húzni a futamidőt, de előfordul, hogy okosabb döntés, mint nagymértékben elmaradni a törlesztéssel.

Annuitásos hitel választásakor alaposan át kell gondolnunk, hogy milyen futamidőt választunk, vagy ha netán módosításra kerül a sor, akkor hogyan változtatjuk azt. Hosszú futamidejű személyi kölcsön esetén kecsegtető az alacsony havi törlesztő. Viszont így sokkal több kamatot fizetünk ki, mivel minél tovább tart a futamidő, annál magasabb kamatot fog követelni a hitelintézet. Így nem feltétlen érdemes sokáig húzni a visszafizetést.

Mindenképpen megfontolandó az annuitásos hitel esetében, hogy milyen időtávon szeretnénk törleszteni, mekkora havi részletet tudunk biztosan vállalni, ugyanis nem érdemes kockáztatni, hogy a törlesztés során probléma lépjen fel. A legkisebb választható kamatperiódus három hónapos, de hosszabb futamidejű hiteleknél, akár 10-20 éves kamatperiódust is választhatunk. Az egyenletes kamatozású hitel kiváló lehetőséget nyújt már meglévő változó kamatozású hiteleink kiváltására, hiszen sokkal kiszámíthatóbbá válik így az élet, és az igénylés során újra lehet gondolni a felvétel részleteit. Ez segíthet abban, hogy egy stabilabb pénzügyi helyzetet teremtsen ön és családja számára, és előrelátóan tudjon kalkulálni a havi bevételével és a hitel törlesztőrészletével.