A hitelajánlatok böngészésekor a hosszabb futamidő mindig vonzó feltételeket jelent a kölcsön felvevői számára, mivel a hosszabb törlesztési idővel mérsékelni lehet a havi törlesztőrészleteket. Ugyanakkor a hosszú futamidő sem csodaszer, sőt, nem figyelmen kívül hagyható hátrányai is vannak. Hosszabb időn keresztül kell lemondani a jövedelem egy részéről a törlesztés miatt, összességében több pénzt kell visszafizetni, mivel a kamatok összege magasabb lesz, illetve változó kamatozás esetén nagyobb kockázattal kell számolni a törlesztőrészlet változását (emelkedését) illetően.
Ugyanakkor tényleg vannak olyan helyzetek, amikor hosszú futamidőt kell választania az adósnak, mert csak így tudja törleszteni a kölcsön összegét. Egy 10 millió forintos ingatlancélú hitelt nyilvánvalóan nem lehet törleszteni még 5 év alatt sem egy átlagos jövedelemből. De van, amikor egy néhány millió forintos személyi kölcsön esetében is úgy dönt az adós, hogy az alacsonyabb törlesztőrészletek érdekében hosszabb futamidőt választ. Amennyiben Ön is személyi kölcsön felvételén gondolkozik a jövőben, mindenképpen fontolja meg az alábbi tanácsainkat!
Milyen hosszú a hosszú futamidő személyi kölcsönöknél?
A bevezetőből is látható, hogy a futamidő hossza nem a kölcsön típusával áll szoros összefüggésben, hanem sokkal inkább a felvett kölcsön összegével. A személyi kölcsönök rendszerint alacsonyabb összegű kölcsönök szoktak lenni, ritkán érik el a pár millió forintnál is magasabb összeget. Ráadásul a szabad felhasználású személyi kölcsönök kamatai a piacon található hiteltermékek között a legmagasabbak között vannak – vagyis egy hosszú futamidejű személyi kölcsön esetében az összes visszafizetendő összeg jóval magasabb lesz a felvett hitelösszegnél.
Vagyis nem lehet objektíven meghatározni, hogy milyen futamidő számít hosszúnak a felvett tőke és a fizetendő kamat ismerete nélkül. Mégis, általánosságban azt mondhatjuk, hogy személyi kölcsönök esetében az 5-7 évnél hosszabb futamidejű kölcsönök – különösen, ha a felvett kölcsön legfeljebb 2-3 millió forint összegű – hosszú futamidejűnek számítanak, már csak a kamatperiódusokra is tekintettel.
Praktikus tanácsok hosszú futamidejű személyi kölcsönökhöz
1. Hosszú távon csak felelős cél érdekében adósodjon el!
Kölcsönt felvenni mindig alapos és megfontolt döntés után szabad, amennyiben valóban kölcsönre van szükség. Különösen igaz ez a drágább személyi kölcsönökre, és különösen igaz ez a nagyobb összegű, hosszabb futamidejű kölcsönökre. Ha Ön 10 éves futamidővel vesz fel kölcsönt, azzal kell számolnia, hogy a következő 120 hónapban a fizetésének egy részét a kölcsön törlesztésére kell fordítania, ami jelentős lemondással jár. Csak akkor vegyen fel kölcsönt, ha biztos abban, hogy szüksége van rá, és tudja is majd törleszteni.
2. Válasszon hosszú kamatperiódust!
Ha Ön nem változó kamatozású kölcsönt, hanem hosszú távon rögzített kamatperiódust választ, akkor mentesítheti magát az emelkedő kamatok miatt emelkedő törlesztőrészletek kockázatától. Sokan hajlamosak alulbecsülni ennek a kockázatát, de egy hosszú futamidejű kölcsön esetében ez mindig valós veszély, ráadásul az egyébként is magas kamatozású személyi kölcsön esetében ez igen jelentős növekedés is lehet. Személyi kölcsönök esetében legjobb a futamidő teljes időtartama alatt fix kamatot választani (5-10 év közötti fix kamatok elérhetők a piacon), így teljes mértékben biztosítható, hogy a futamidő végére se emelkedjen a törlesztőrészlet.
3. Újabb hitelt ne vegyen fel a törlesztés időszaka alatt!
Személyi kölcsönöket halmozni, és párhuzamosan több kölcsönt is törleszteni felelőtlen dolog. Ez akkora részét viheti el a háztartása jövedelmének, hogy könnyen alakulhat ki az úgynevezett adósságspirál, amikor Ön az előző kölcsöne törlesztésére vesz fel újabb kölcsönt. Halassza el az újabb nagy összegű költését addig, amíg nem rendezte adósságát!
4. Vegye számításba az előtörlesztés lehetőségét!
Több éves futamidejű kölcsönök esetében mindig érdemes kalkulálni egy lehetséges előtörlesztéssel, mert alakulhat úgy a helyzet, hogy a törlesztés időszaka alatt jut extra pénzösszeghez. Még ha az előtörlesztésnek díja is van a bank felé, a legtöbb esetben megéri megtennie, ha a későbbiekben valamikor rendelkezésére áll erre fordítható pénze. Ugyanis az előtörlesztés, amit magából a tőketartozásból vonnak le, a törlesztőrészletek összegét és a teljes visszafizetendő összeget is csökkenti.
