Cikkünkben összefoglaljuk a személyi kölcsönnel kapcsolatos tudnivalókat, és olyan eseteket mutatunk be, amikor a személyi kölcsön nem jó megoldás a pénzhez jutáshoz, és érdemes más megoldást keresni.

Mi is az a személyi kölcsön?

A személyi kölcsön egy olyan hiteltermék, amellyel egyszerűen és gyorsan juthat pénzhez, amit aztán a tetszése szerinti célra fordíthat. A személyi kölcsön ebből adódóan a legkockázatosabb hitelforma a hitelnyújtók számára, és emiatt a kockázat miatt egyszersmind a legdrágább, ezért találkozhat még ma is kétszámjegyű kamatokat a személyi kölcsönök esetében. A magasabb ár mellett a bankok igyekeznek kiszűrni a rossz adósokat a kockázat minimalizálása érdekében, ezért stabil és igazolt jövedelmet várnak el az adóstól. Összeségében tehát a személyi kölcsön egy egyszerű, de nem olcsó megoldás arra az esetre, ha Önnek pénzre van szüksége, és képes lesz törleszteni az adósságát.

Miért lehet jó a személyi kölcsön?

A személyi kölcsön azért lehet ideális választás az Ön számára, mert viszonylag gyorsan szabadon felhasználható pénzösszeghez juthat. Amennyiben pozitívan bírálja el a bank a hiteligénylését, és folyósítja önnek a kért összeget, onnantól azt a saját belátása szerinti célra fordíthatja. Így a személyi kölcsön áthidaló megoldás lehet átmeneti pénzzavarra vagy hirtelen jövő, nem várt kiadásra.

Ön a személyi kölcsönnel kis vagy közepes összegű kölcsönhöz juthat (pár millió forint határig), amelynek futamideje is általában közepes időtávú, és ezalatt jellemzően fix kamatozású. Az igénylés folyamata nem bonyolult és hosszú, ugyanakkor munkáltatói jövedelemigazolásra (vállalkozóknak NAV-igazolásra) mindenképpen szüksége van az igényléshez.

Mikor kifejezetten ártalmas a személyi kölcsön?

A személyi kölcsön vonzó lehet, de sok esetben ártalmas. Vannak olyan kiadások, amelyeket nem kölcsönből kell megoldani, és olyan pénzügyi helyzetek, amikor bár úgy érezheti, hogy Önnek szüksége lenne pénzre, egy kölcsön csak további problémákat okozna.

Semmiképpen sem javasolt személyi kölcsönt felvenni a luxuskiadásokra, azaz semmilyen olyan kiadásra, ami nem nélkülözhetetlen az életében. Nyaralásra, nagyobb televíziókészülékre vagy a legújabb mobiltelefonra inkább a félretett pénzéből költsön! Érdemes úgy gondolkodnia, hogy a személyi kölcsönből fizetett dolog 30-40%-kal (vagy akár többel!) is drágább lesz, mint amennyi az ára: ugyanis ennyivel többet kell majd visszafizetnie a személyi kölcsön törlesztéseként.

A másik oldalról pedig azzal, hogy törlesztenie kell, csökkenni fog a rendelkezésre álló jövedelme a törlesztés évei alatt. Magyarán a havi elkölthető pénze kevesebb lesz a mostaninál, így kevesebb jut a fogyasztásra vagy a megtakarításokra, és a jövőben még nehezebben engedhet meg magának olyan kiadást, mint amire a kölcsönt felvette. Amennyiben 1 millió forint kölcsönt vesz fel 5 évre, az hozzávetőleg 20-25 ezer forint kiadást fog Önnek jelenteni minden egyes hónapban a következő 5 év alatt. Jól gondolja meg, hogy ki tudja-e gazdálkodni ezt az összeget.

Amennyiben azért lenne szüksége kölcsönre, mert nem jön ki a jövedelméből, többet költ, mint amennyi bevétele van, az stabil munkahely és rendszeres jövedelem mellett is problémát fog okozni. Lehet, hogy átmenetileg jónak tűnő megoldást kínál akár egy pár száz ezer forint összegű kölcsön is, de a törlesztése miatt hosszabb távon csak rontani fog az Ön anyagi helyzetén. Rendszeres kiadásokat, legyenek is bármilyen fontosak, nem szabad kölcsönből fizetnie!

Milyen alternatívája van a személyi kölcsönnek?

Ha Önnek nem áll rendelkezésére elegendő pénze valamilyen termék vagy szolgáltatás megvásárlásához, akkor mindenekelőtt gondolja át, hogy a vásárlást el tudja-e halasztani. Ha a jövőben számíthat annyi bevételre vagy tud annyit takarékoskodni, amennyi fedezi a kiadását, akkor ez lehet a legjobb alternatívája a személyi kölcsönnek. Ugyan így később fog hozzájutni a kívánt dologhoz, de olcsóbban, hiszen megspórolja a személyi kölcsön után fizetendő kamatot és egyéb díjakat – azaz kevesebb pénzt kell félretennie, mint amennyit a kölcsön törlesztésére fordítana.

Sok esetben megéri személyi kölcsön felvétele helyett a megtakarításokhoz nyúlni. Ha Ön rendelkezik megtakarítással, tájékozódjon, hogy milyen feltételekkel férhet hozzá! Nem minden esetben, de sokszor pénzügyileg előnyösebb a befektetett vagy lekötött eszközöket használni, mint személyi kölcsönt felvenni. Ne feledje, ilyenkor az az aranyszabály, hogy abból az összegből, amit a kölcsön törlesztésére fordítana, pótolja vissza a felhasznált megtakarítását!

Attól függően, hogy hogyan és mire fordítaná a kölcsönkapott összeget, érdemes más hitellehetőségeket is megvizsgálni. Mivel a személyi kölcsön a ledrágább hiteltermékek kategóriájába tartozik, vélhetően lehet vonzóbb megoldást találni, de természetesen ez más kötöttségekkel jár. Termékhitellel, jelzáloghitellel biztosan kedvezőbb kondíciókat fog találni, de ugyancsak helyettesítő megoldás lehet a hitelkártya, ha nem egy adott dologra, hanem hosszabb távú, alacsonyabb összegű fogyasztási cél miatt van szüksége a kölcsönre, és az összeget havi rendszerességgel teljes egészében vissza tudja tenni a hitelszámlájára.